馬海云 云南林業(yè)職業(yè)技術學院

引言：在當今活躍的市場體系發(fā)展過程中，大學生群體作為消費人群的重要組成部分，在消費中占有很大比重。近年來移動支付方式在我國興起，伴隨著它的規(guī)模不斷擴大，支付方式不斷升級，現(xiàn)在已經極大地改變著人們傳統(tǒng)的生活消費方式。大學生使用現(xiàn)金支付的頻率越來越少，正悄然地改變著傳統(tǒng)的生活消費方式。當前，移動支付成為大學生的重要支付方式，不斷改善大學生的日常生活消費方式。并且，隨著大學生使用人群的不斷擴大，消費模式越來越多樣化，消費結構也在發(fā)生改變，導致越來越多的大學生對于移動支付產生依賴，并且在實際支付的過程中，也引發(fā)了一系列問題?？傮w來看，移動支付方式的發(fā)展正推進了大學生的消費，大學生群體正成為推動中國消費經濟增長的重要力量。

一、移動支付概述

（一）移動支付的概念

1999年，中國移動和中國工商銀行、招商銀行等金融部門合作，在廣東等一些省市進行移動支付試點，移動支付自此在我國萌芽。依托于豐富的移動支付場景，移動支付在國內發(fā)展迅速，滲透到了日常生活的各個方面，包括線上的電商購物和金融理財以及線下的零售交易、智慧出行等多種應用場景。根據工信部統(tǒng)計，2020年上半年我國移動支付業(yè)務為526.44億筆，業(yè)務金額為196.98萬億元，移動支付正在高速發(fā)展。

移動支付的技術手段和運營模式伴隨科學技術的快速發(fā)展不斷發(fā)展變化，目前在理論研究層面，對于移動支付的概念國內外學者尚未達成一致意見。

美國經濟學家Krueger在2001年首次提出移動支付的概念，他認為移動支付是發(fā)生交易行為的購買方以一定金額的存款或者信用額度，交付給提供移動支付業(yè)務的服務商，服務商根據交易數據獲取相關信息，并通過移動通訊網絡將相關數據傳輸給出售方，從而完成交易結算的一種支付方式。當今學者的相關研究中，強調移動支付的流程化概念，但是隨著科技不斷發(fā)展，移動支付的媒介發(fā)生著變化。目前來看，支付設備主要是智能手機、平板、電腦等不同的媒介，支付流程也有所不同。就現(xiàn)階段而言，在移動支付市場中，手機無疑成為使用頻率最高的媒介，占據了絕大部分移動支付市場。因此，很多學者在研究中將移動支付根據媒介不同有廣義和狹義之分，廣義的移動支付是消費者使用手機、電腦以及其他媒介完成對商品交易的支付流程；狹義的移動支付則是指消費者通過手機完成上述支付過程。本文以狹義移動支付作為研究對象，因此，本文將移動支付定義為交易雙方為了完成商業(yè)交易，使用手機為支付媒介，通過移動通信網絡完成交易的過程。

（二）移動支付的發(fā)展模式

移動支付是電子支付的衍生，是金融技術、互聯(lián)網技術以及通信技術相結合的時代產物?，F(xiàn)階段移動支付由以下幾種主要業(yè)務模式：

1.第三方服務商主導的商業(yè)模式

在業(yè)務流程中第三方服務商主導認證和支付兩個環(huán)節(jié)，負責對支付平臺的獨立運營，運營商僅僅提供數據服務，而金融機構則提供結算服務。

作為在中國具有重要影響力的第三方服務商，支付寶公司從2004年建立開始，提供“簡單、安全、快速”的支付解決方案，自2014年第二季度開始成為當前全球最大的移動支付廠商。支付寶已與國內外180多家銀行以及VISA、MasterCard國際組織等機構建立戰(zhàn)略合作關系，成為金融機構在電子支付領域最為信任的合作伙伴。截至2020年6月30日的12個月內，公司國內用戶在平臺上完成支付交易規(guī)模合計118萬億元，成為互聯(lián)網上服務個人與商戶的重要紐帶。

2.移動運營商主導的商業(yè)模式

移動運營商擁有大量的通訊用戶優(yōu)勢，因此運營商可以通過自建門戶的形式構建其移動支付平臺。移動運營商在支付過程中承擔了主要控制角色，而不再僅僅是提供數據服務。

天翼電子商務有限公司是中國人民銀行核準的第三方支付機構，成立于2011年3月。翼支付是天翼電子商務有限公司旗下品牌，業(yè)務覆蓋全國近400個主要城市，注冊用戶數超5億，合作商戶超過1000萬。天翼手機集成校企一卡通、公交卡、行業(yè)卡等多項公共平臺應用，向用戶提供方便、快捷、全方位的移動支付服務。

3.金融機構主導的商業(yè)模式

該種模式下，支付平臺僅負責提供互聯(lián)網服務，運營也僅是數據提供者，占據移動支付業(yè)務主導地位的是金融機構。消費者大量的資金本身就流入到金融機構，因此對于金融機構來說轉向移動支付領域只是線上業(yè)務的延伸。消費者只需要提供自己的手機賬戶和銀行賬號就能夠完成移動支付。

二、大學生群體的移動支付消費行為調查數據分析

近幾年來，移動支付方式已經在我們的日常生活中普遍存在并快速發(fā)展。針對大學生群體的消費行為，通過對大學生群體在日常生活中是否還經常使用現(xiàn)金、大學生在平時的消費過程中使用移動支付的頻率及方式，以及大學生使用移動支付的年限、每天使用手機的時長、對移動支付的安全性顧慮等系列問題，通過問卷星及線下走訪向在校大學生共發(fā)放調查問卷550份，收回有效問卷526份，有效問卷率95.6%。通過對收回調查問卷的數據分析發(fā)現(xiàn)：從數據的總體上看，大致超過92%的大學生普遍使用的支付方式是移動支付，超過85%的大學生在日常生活中身上不帶現(xiàn)金，有大致70%的大學生每天都要多次使用移動支付進行生活消費，超過80%的大學生認為日常生活中使用移動支付的頻率在不斷增加。移動支付由于支付方便快捷、速度快到賬及時等優(yōu)勢特征，吸引力一大批大學生使用，但是，在使用過程中，不少學生認為這種支付方式還是存在信息安全、泄露等問題。

（一）大學生日常生活使用移動支付頻率分析

根據調查據顯示，75.42%的受訪大學生表示每天會多次使用移動支付完成基本消費，只有0.69%的大學生基本不使用移動支付方式。由此可見，移動支付在大學生的日常生活中已經發(fā)揮了重要作用，使用這種支付方式已經是大學生群體在消費過程中不可缺少的一個環(huán)節(jié)，極大地給學生們的生活出行等帶來了便利。隨著移動支付方式在生活中的普及，大學生群體使用這種支付方式的次數更加頻繁。

（二）大學生日常生活移動支付使用年限分析

通過對高校大學生的調查數據分析發(fā)現(xiàn)，在所有受訪大學生中，使用移動支付達到兩年以上時間的人數超過一半，占總人數的51.70%；大學生在日常生活中使用移動支付的年限在1-2年之間的人數占總人數的32.5%；根據調查結果可知，大部分大學生都具有1年以上的移動支付使用經驗，表明移動支付對高校學生群體已經產生了較為深遠的影響，大部分高校學生是移動支付的“老用戶”。

（三）大學生日常生活使用支付比例分析

根據問卷的調查數據分析，在受訪大學生中，有94.42%的大學生最常用的支付方式是移動支付，刷卡支付大學生人數還有少部分存在，而使用現(xiàn)金支付的學生僅占1.47%。根據相關數據可以發(fā)現(xiàn)，越來越多的大學生選擇使用移動支付來完成生活中的基本消費，學生們身上很少帶有現(xiàn)金，更不用說使用現(xiàn)金消費了。由此可以看出，移動支付已經大學生的日常生活中普遍運行，它以其操作簡單、支付方便快捷等優(yōu)勢，吸引了越來越多的學生群體選擇并使用它。

三、移動支付對大學生群體的消費影響分析

（一）網上消費不斷增加

互聯(lián)網的快速發(fā)展，極大地方便了人們的生活，其中大學生成為互聯(lián)網最龐大的受眾群體，已經在很大程度上依賴于手機學習生活。根據調查數據分析發(fā)現(xiàn)，大學生群體每天把時間用在手機上顯示長達6小時之久的占總人數的比重超過45%，其中使用手機每天2小時以下的學生僅占比11%。這表明大學生在日常生活中越來越依賴于手機。學生們使用手機進行日常的學習、交流、娛樂等，并通過快捷地移動支付方式徜徉在網絡世界中。

（二）超前消費行為增加

隨著移動支付方式的快速推廣及普及，更多的學生選用移動支付方式購買生活用品。由于大學生們在購買商品過程中頻繁使用網絡支付，在操作過程中只需使用手機一掃就能完成支付，整個金錢轉移的過程是快速而虛擬的，極大降低了支付痛感。相比傳統(tǒng)的紙質支付方式，現(xiàn)在不能輕易察覺到金錢的來源去向，從而給學生們造成了一種錯覺，沒有意識到金錢的流動性，常常在不知不覺中產生消費支出，導師一些學生不能合理計劃日常消費支出。

同時，移動支付方式快速發(fā)展，催生了許多信貸平臺，這又為大學生支付消費提供了新的資金動力。例如螞蟻花唄、借唄，微信分付等，旨在利用大眾的消費心理，通過給消費群體借入資金，并規(guī)定了一定還款期限。這種信貸方式一定程度上給學生群體造成了一種虛假消費心理，誘使他們超前消費。而大學生們沒有獨立的資金來源，每個月生活費有限，受到各種外界誘導后而開通借貸方式，促使了大學生的超前消費行為。

（三）受折扣影響，沖動性消費增加

根據中國青年網調查的大學生消費行為數據，商品打折會刺激大學生群體的消費，很多學生本著“折扣節(jié)約”的心理，不知不覺就開始了沖動性消費。因為對于大學生群體來說，購買力及消費水平不夠高，也沒有獨立的收入來源，對于商品的價格較為敏感。由于商品打折，即使是一些自己不需要的東西，很多學生還是會選擇購買。同時，很多大學生會在線上線下促銷活動時，受到折扣的影響盲目消費，但由于現(xiàn)在商品促銷活動層出不窮，許多學生可能會沖動性消費，本著節(jié)約的初衷反而購買了很多自己不需要的商品。

（四）消費滿意度提升

移動支付方式的發(fā)展，給消費者帶來了更多的消費體驗，通過消費平臺的整合設置，極大地提升了消費者的購買商品滿意度。由于各大購物平臺的支持，很多大學生都選擇在網上購買商品，學生們在選購商品時會貨比三家，擇優(yōu)對比。同時，還可以直接詢問客服，了解相關商品的具體性能，通過線上溝通，再加上客服親切的語氣，能讓消費者感受到商家優(yōu)質的服務質量，這就促使了大學生們購買該商品的心理。另外，大學生們還可以參考其他購買者的評價意見，甚至還可以對他們提問有關商品的看法，這更加提升了消費者的體驗感，如今網上購物的售后服務也越來越完善，整個購買過程下來，大學生們總體感受到店家的服務質量很好，提升了他們的消費滿意度。

（五）消費結構傾向多樣化

隨著近年來移動支付方式的普及，智能手機可以支持支付寶、微信、銀行卡等多種線上移動支付方式，多元化的支付方式促使了大學生的消費結構多樣化。移動支付由于其便利性、安全性等有利因素，吸引了越來越多的大學生在支付時都選用線上支付這種方式。在大學生的日常消費活動中，他們的購買商品類型越來越多樣化，從基本的日常飲食、交通出行、服飾鞋帽等日常生活必需品到旅游娛樂、大型電器等各種消費活動都離不開便捷的移動支付方式。

在移動支付的便捷性支持下，大學生們在日常學習中也更多的選用移動支付購買相關學習用品。校園里的文具店、百貨店，也都提供了支付寶、微信等多種付款方式，這也促使大學生們在日常購買學習用品直接使用移動支付方式付款，即使學生們兜里有零錢，也會懶得使用紙質版的現(xiàn)金支付了。

在大學生平常的飲食生活方面，由于餓了么、美團等美食平臺的推出，促進了學生們在線上購買餐食。很多校園內部食堂同樣也都使用了線上支付平臺，學生們無論購買哪種類型的食品，都可以使用移動支付，這極大地提高了學生們日常吃飯排隊支付的效率。在大學生的服飾購買支出中，移動支付由于其便捷性也是大學生們支付方式首選，無論是線下的實體店，線上的淘寶店，學生們都在使用移動支付方式，并且這類商品價格本身比較高，這也導致花費比較大。對于交通出行，旅游娛樂方面，由于各項基礎設施的完善，各種活動都支持線上支付，因此學生們也就更多地采用了移動支付方式。

總體而言，移動支付使得大學生們的消費結構越來越多樣化，相比于傳統(tǒng)的支付方式下，受限于商品類型與支付條件，大學生的消費形式較為單一。而目前這種便捷的移動支付方式更加促進了大學生全方位地購買生活所需品，促使了大學生群體消費結構的多樣化趨勢。

四、移動支付下大學生群體消費行為存在的問題

隨著現(xiàn)代科學技術的發(fā)展，移動支付的方式越來越便捷，給人們帶來很多便利，節(jié)省了時間，極大地提高了支付效率。但是，在實際支付過程中，通過分析當代大學生群體消費過程中的支付行為發(fā)現(xiàn)，在支付過程中仍然存在不少問題。

（一）信息泄露，遭遇網絡詐騙

通過問卷調查數據發(fā)現(xiàn)，有96.96%大學生認為使用移動支付非常方便，但是同時也有77.96%的大學生擔心遇到網絡支付過程中出現(xiàn)信息泄露而遭遇網絡詐騙等問題。由此可見，在移動支付的過程中還是存在一系列安全問題。因此，大學生們在使用移動支付時，要尤其注意個人信息密保性，加強自身信息安全防范，提高自我信息保護意識，小心提防網絡詐騙問題。

（二）過度消費，影響正常生活

大學生群體正處于各種需求旺盛的階段，對于許多東西有著很強的購買欲望。因此可能導致許多學生在購物消費過程中出現(xiàn)不合理現(xiàn)象，他們可能會過度消費，超出了自己的購買力，這不僅會導致他們金錢壓力加大，還會影響他們的正常生活。因此大學生在消費過程中應當保持理性消費，不盲目攀比，做一個理性的消費者。

（三）消費不均，引發(fā)心理問題

在現(xiàn)代化網絡大環(huán)境下，許多大學生的消費行為在他們自身消費觀念的影響下各有差別。大部分學生的消費行為是正常合理的，但是仍然有小部分大學生會受到周圍人群的消費行為影響，進而引發(fā)從眾心理，這就造成其中一部分學生心理出現(xiàn)偏差，嚴重時還會誘發(fā)心理問題。

五、消除移動支付對大學生消費不利影響的策略

（一）加強移動支付方式管理，使其規(guī)范化

隨著移動支付方式的規(guī)模不斷擴大，在其運行過程中也暴露了一些安全問題。因此，應當對其加強安全監(jiān)管，防范化解重大風險。一方面，移動支付平臺應加強管理，確保平臺系統(tǒng)設置的規(guī)范性，要強化風險管理模式，重視用戶使用感受，確保他們在使用過程中的保密性、安全性。另一方面，政府要加強監(jiān)管，制定相應的法律法規(guī)，完善基礎法律制度。通過出臺一系列維護移動支付安全運行的政策，既要保證移動支付平臺的操作規(guī)范，又要維護使用者的合法權益。

（二）學校應加強引導，傳播正確的價值觀

為了更好地加強大學生自身的管理，引導他們理性消費，需要學校加強管理。首先，學校應不定期建設校園活動，吸引學生積極參與實踐活動，感受生活帶來的樂趣，從而遠離手機；其次，輔導員及相關任課教師應該引導學生，給學生傳播正確的價值觀及消費理念，鼓勵大學生在學習之余積極參加社會實踐活動，增加社會閱歷，從而實現(xiàn)自我管理、自我教育；最后，教師可以通過正反舉例，告訴學生們手機只是方便生活的工具，而不是大學生生活的全部，把時間和精力放在學習上才是根本。

（三）大學生應樹立正確消費觀，理性消費

首先，大學生由于經濟購買力不夠高，風險承擔能力有限。大學生要樹立正確的消費觀，應認識到當前的主要任務是學習。對于一些不適合自己、與自己消費水平不匹配的東西就盡量不要購買，要能結合自己實際情況進行分析。并且，大學生不能過分注重在衣著服飾、休閑娛樂上消費，要給自己制定合理的規(guī)劃，讓自己的大學生活過得有效并且充實。不能因為一時的貪圖便宜和攀比、從眾心理而過度消費，這樣不利于自身發(fā)展，且造成后續(xù)生活不必要的問題。大學生在日常的學習生活中，應結合自身實際情況，本著適合自己的就是最好的觀念，理性消費，滿足自己基本生活所需，踐行勤儉節(jié)約的文明生活觀念。

六、結束語

綜上所述，移動支付的發(fā)展大勢已經不可阻擋，它在我們的生活中廣泛傳播并快速發(fā)展。作為一名大學生，既要認識到移動支付所帶來的便捷，也要善于發(fā)現(xiàn)這種支付方式背后的不利影響。只有綜合把握移動支付的使用效能，保持理性思維，適度合理消費，才能做在享受移動支付便利性的同時，不會遭受其他損失。