亢心怡 朱琨 馬露遙

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的蓬勃發(fā)展，移動(dòng)支付和消費(fèi)貸款逐漸成為人們主要的支付和消費(fèi)方式。在此背景下，各種不同資質(zhì)的借貸平臺(tái)迅速崛起，校園貸平臺(tái)也走進(jìn)大學(xué)生的視野，為大學(xué)生提供了借貸方式的新選擇。然而，校園貸平臺(tái)發(fā)展過快缺乏監(jiān)管，出現(xiàn)了校園“套路貸”等諸多惡性問題，對大學(xué)生的身心健康、消費(fèi)觀念和金融安全造成了嚴(yán)重危害。本文以校園“套路貸”為例，深入分析其發(fā)展現(xiàn)狀與現(xiàn)存問題，結(jié)合案例進(jìn)一步展示和剖析校園“套路貸”的危害，并從高校教育和法制監(jiān)管等方面提出甄別和防范策略，以此促進(jìn)校園貸的健康有序發(fā)展，為大學(xué)生創(chuàng)造安全的借貸環(huán)境。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;套路貸;防范策略;整治措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代校園“套路貸”的現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，各類互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用已深度嵌入到大學(xué)生的日常生活中，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開發(fā)的諸多產(chǎn)品——線上購物、移動(dòng)支付等不斷更新，分期付款、網(wǎng)絡(luò)貸款也隨之誕生，成為大學(xué)生支付方式的重要方式之一。由此校園貸平臺(tái)也走進(jìn)大學(xué)生的視野，校園貸具有貸款門檻低、額度高和放款速度快等特點(diǎn)，能夠迅速化解大學(xué)生的資金困難，使其超前消費(fèi)的欲望得到滿足，也因此得到了大學(xué)生的青睞。但是，大學(xué)生群體存在認(rèn)知水平有限、盲目消費(fèi)性強(qiáng)等問題，大部分的生活開支仍由父母提供，不具備獨(dú)立還款能力，極易延期還款導(dǎo)致個(gè)人征信受損，并且會(huì)有信貸公司暴力催貸、利息不斷疊加等問題出現(xiàn)，對大學(xué)生正常的學(xué)習(xí)和生活產(chǎn)生嚴(yán)重影響，大學(xué)生校園貸問題亟須解決和整改。

校園貸是指在校大學(xué)生通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或其他借貸機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款的行為。現(xiàn)在各種校園貸產(chǎn)品類型豐富，根據(jù)其特性可分為三類：第一類是網(wǎng)購消費(fèi)產(chǎn)生的分期付款。互聯(lián)網(wǎng)改變了大學(xué)生的購物方式，網(wǎng)上購物方便快捷，使用移動(dòng)支付也更高效。為了擴(kuò)大消費(fèi)群體，持續(xù)刺激消費(fèi)欲望，提升購買力，各家電商平臺(tái)均推出了分期付款方式，例如支付寶旗下的“螞蟻花唄”和京東商城的“京東白條”。這類校園貸產(chǎn)品多用于網(wǎng)上購物消費(fèi)，使用頻率很高;第二類是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的分期付款。在分期付款方式成為流行后，一些分期付款平臺(tái)出現(xiàn)，例如“趣分期”、“任分期”等，此類產(chǎn)品為用戶提供小額現(xiàn)金提現(xiàn)，并能在其網(wǎng)站平臺(tái)以較低的價(jià)格分期購買手機(jī)、平板、電腦、游戲機(jī)等電子產(chǎn)品;第三類是P2P貸款平臺(tái)的貸款業(yè)務(wù)。目前的P2P貸款平臺(tái)有“宜人貸”等，此類產(chǎn)品審核程序逐漸簡單化，審核個(gè)人信息通過后可獲批貸款，其中現(xiàn)金貸款占比居多。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代校園“套路貸”的危害

校園“套路貸”亂象橫生，平臺(tái)資質(zhì)良莠不齊，設(shè)置較低門檻，大學(xué)生的心智和思想尚未完全成熟，容易被干擾和誘惑，校園“套路貸”利用虛假宣傳，誘導(dǎo)消費(fèi)。以“低利率、免息”等營銷話術(shù)吸引大學(xué)生借貸。而在借貸過程中，“套路貸”平臺(tái)不會(huì)標(biāo)明年利率，轉(zhuǎn)換概念為日利率、月利率等，看似偏低的利率，甚至超過正常借貸市場利率，加重大學(xué)生的借貸負(fù)擔(dān)。而“套路貸”平臺(tái)以收手續(xù)費(fèi)、違約金的方式，給貸款人制造更多的償還壓力，使大學(xué)生損失慘重。

另外，校園“套路貸”會(huì)造成大學(xué)生的個(gè)人信息泄露，被外界獲取后流入電信詐騙等黑色產(chǎn)業(yè)，使針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)詐騙更加猖獗，不斷引誘大學(xué)生借貸，在其無還款能力后，逼迫其從事網(wǎng)絡(luò)詐騙，使更多大學(xué)生陷入“套路貸”的陷阱。

三、現(xiàn)階段校園“套路貸”甄別與防范策略

筆者認(rèn)為，對于大學(xué)生而言，掌握校園“套路貸”的甄別方法與防范策略是重中之重。首先，應(yīng)完善法律法規(guī)，重點(diǎn)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管。筆者期待隨著《民法典》的頒布與實(shí)施，能推動(dòng)針對校園“套路貸”的專項(xiàng)法律規(guī)定盡快落地。與此同時(shí)，應(yīng)逐步完善市場準(zhǔn)入機(jī)制，對從事校園網(wǎng)貸企業(yè)的資質(zhì)和業(yè)務(wù)范疇進(jìn)行嚴(yán)格篩選。政府與行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)成為“校園貸”的監(jiān)管主體，一方面加強(qiáng)外部監(jiān)管，明確監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)行業(yè)自律。另一方面要加大對違規(guī)放貸行為的的處罰力度。

其次，擴(kuò)大宣傳面，加強(qiáng)校園管理和法制教育。在消費(fèi)主義和娛樂主義盛行的時(shí)代背景下，許多大學(xué)生形成了不良的消費(fèi)習(xí)慣，極易盲目消費(fèi)，高校應(yīng)采用多種宣傳方式，引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)觀，認(rèn)清校園“套路貸”的本質(zhì)，使大學(xué)生了解“套路貸”的特質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)性，在使用網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)避免被虛假宣傳引誘。

再者，要引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀，提高自控能力。防范校園“套路貸”風(fēng)險(xiǎn)除了加強(qiáng)法律監(jiān)管之外，更應(yīng)該從價(jià)值觀教育的角度切入，對大學(xué)生做好消費(fèi)觀念的引導(dǎo)。大學(xué)生涯是人生的新階段，大學(xué)生初入社會(huì)，難以抵抗金錢和物質(zhì)的誘惑，高校必須加強(qiáng)引導(dǎo)和教育。一方面要從思想上教育大學(xué)生杜絕攀比抵制奢靡消費(fèi)，遠(yuǎn)離超前消費(fèi)。另一方面要增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)校園“套路貸”、電信詐騙等行為的危害性。

四、結(jié)語

總而言之，作為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代衍生出的新型貸款模式，校園貸平臺(tái)的發(fā)展還未形成良性秩序，在其不斷發(fā)展壯大的過程中，因?yàn)楸O(jiān)管缺位、立法缺失、平臺(tái)違法經(jīng)營等原因，滋生出一系列的金融安全問題。校園貸問題在各地高校頻發(fā)，有關(guān)各界急需重視相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管體系的完善。同時(shí)，高校應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)育人責(zé)任，進(jìn)一步加強(qiáng)對大學(xué)生的教育引導(dǎo)，將金融安全教育融入課堂，第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)并解決“套路貸”問題，以科學(xué)的管理促進(jìn)校園貸遵守行業(yè)規(guī)范，健康有序地發(fā)展，使校園貸從真正意義上為大學(xué)生提供便利并提供有益幫助。

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基金項(xiàng)目：本文系2011年武漢東湖學(xué)院2021年度大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代校園“套路貸”甄別與防范策略研究”（編號(hào)：xc2021103）研究成果。

作者簡介：

第一作者：亢心怡，2001.07.01，女，漢族，湖北省棗陽市，本科，武漢東湖學(xué)院傳媒與藝術(shù)學(xué)院。

第二作者：朱琨，2001.10.26，男，漢族，山東省菏澤市，本科，武漢東湖學(xué)院傳媒與藝術(shù)設(shè)計(jì)學(xué)院。

第三作者：馬露遙，2000.10.5，女，回族，河南，本科，武漢東湖學(xué)院傳媒與藝術(shù)設(shè)計(jì)學(xué)院。

指導(dǎo)教師：耿悅，1991.09.25，女，漢族，湖北武漢，碩士，武漢東湖學(xué)院傳媒與藝術(shù)設(shè)計(jì)學(xué)院，講師，研究方向：藝術(shù)。9851C5C4-8BA9-483D-AB45-3B038525D3B3