文熙

2020年，因?yàn)樾鹿诜窝滓咔椋瑢?duì)很多人來(lái)說(shuō)可能都不輕松，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)也是如此。不過(guò)，也是因?yàn)檫@場(chǎng)疫情，大眾對(duì)保障型產(chǎn)品的認(rèn)知度和接受度更高了，健康險(xiǎn)成香餑餑。低利率常態(tài)下，養(yǎng)老年金險(xiǎn)也受到更多人的青睞。展望2021年，又會(huì)是怎樣一番光景？且看《投資與理財(cái)》編輯部總結(jié)的2021年保險(xiǎn)關(guān)鍵詞。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)

2021年2月1日起，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布實(shí)施的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）正式施行?！掇k法》針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)定義、經(jīng)營(yíng)要求、營(yíng)銷(xiāo)宣傳以及售后服務(wù)做出了規(guī)定，共5章83條。

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！掇k法》所稱(chēng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，包括保險(xiǎn)公司（含相互保險(xiǎn)組織和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司）和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員能否在朋友圈賣(mài)保險(xiǎn)？當(dāng)前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員普遍通過(guò)微信朋友圈、公眾號(hào)、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳，為規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為、保障市場(chǎng)穩(wěn)定、促進(jìn)就業(yè)和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，《辦法》規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員經(jīng)所屬機(jī)構(gòu)授權(quán)后，可以開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳。

惠民保

惠民保在全國(guó)范圍內(nèi)大幅推廣。截至2020年10月底，累計(jì)已有19省市、47個(gè)地區(qū)提供超過(guò)66個(gè)惠民保產(chǎn)品，參保人數(shù)超過(guò)2000萬(wàn)人，累收保費(fèi)超10億元。

因有市場(chǎng)需求，有國(guó)家政策支持、政府參與，保額高、門(mén)檻低、覆蓋廣、保費(fèi)低等特點(diǎn)，惠民保一經(jīng)推出，引起民眾的積極投保。

擇優(yōu)理賠

2020年11月5日，《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“重疾新規(guī)”）施行，2021年1月31日為過(guò)渡期期末。為了應(yīng)對(duì)重疾新規(guī)過(guò)渡，目前已有中國(guó)人壽、平安人壽、太平洋人壽、信泰保險(xiǎn)、友邦人壽等30余家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推“擇優(yōu)理賠”方案。

擇優(yōu)理賠，即指在2021年1月31日前，購(gòu)買(mǎi)舊版重疾險(xiǎn)的客戶(hù)，在2020年11月5日后產(chǎn)生重疾理賠時(shí)，在2007版舊定義與2020版新規(guī)定義中選擇對(duì)客戶(hù)更有利的范疇進(jìn)行理賠。

3.5%的預(yù)定利率

送走4.025%時(shí)代，我們迎來(lái)了3.5%時(shí)代。

2019年8月，銀保監(jiān)會(huì)出了一項(xiàng)政策：預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn)從2018年12月開(kāi)始全面停售，預(yù)定利率上限要從4.025%下調(diào)到3.5%。2019年底，4.025%預(yù)定利率的保險(xiǎn)年金停售潮一波接一波，到2020的4月， 4.025%的年金險(xiǎn)基本都買(mǎi)不到了。

很多朋友這個(gè)時(shí)候問(wèn)了，預(yù)定利率3.5%的年金險(xiǎn)，收益比4.025%的低了不少，這樣的年金險(xiǎn)還值得入手嗎？

目前來(lái)看，3.5%預(yù)定利率是市場(chǎng)上比較好的利率水平。3.5%意味著在利率下滑的情況下，保險(xiǎn)能保證3.5%的復(fù)利（扣除成本大概3.3%的復(fù)利）鎖定未來(lái)養(yǎng)老生活中固定給付的部分。

進(jìn)入2021年，這一態(tài)勢(shì)仍得以延續(xù)。雖然年金險(xiǎn)的IRR一般低于4%，但是其強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、專(zhuān)款專(zhuān)用、“法律工具”等功能在一定程度上彌補(bǔ)其不足。另外，較高的萬(wàn)能賬戶(hù)結(jié)算利率也提升了年金險(xiǎn)的吸引力，個(gè)別險(xiǎn)企的萬(wàn)能賬戶(hù)結(jié)算利率高達(dá)5%～5.5%，在市場(chǎng)上頗具競(jìng)爭(zhēng)力。

養(yǎng)老年金險(xiǎn)

2020年的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提到，要規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，這也是2021年保險(xiǎn)業(yè)重點(diǎn)發(fā)展的方向之一。

發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)是完善我國(guó)養(yǎng)老保障體制的關(guān)鍵舉措之一。所謂的第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，是以居民個(gè)人為籌資主體的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

作為養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備中不可替代的資產(chǎn)，商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)引起了越來(lái)越多的關(guān)注和重視。商業(yè)養(yǎng)老年金的功能，是退休以后定時(shí)、定額的領(lǐng)取養(yǎng)老金，可以每年領(lǐng)，也可以按月領(lǐng)。

商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)屬于年金保險(xiǎn)的范疇，其與儲(chǔ)蓄存款、房產(chǎn)、養(yǎng)老基金等其他金融工具共同構(gòu)成了第三支柱養(yǎng)老金。不過(guò)，商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)只是眾多第三支柱養(yǎng)老金工具的一種，養(yǎng)老規(guī)劃也僅僅只是家庭規(guī)劃的一小部分。因此，商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的配置，更應(yīng)該從家庭資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行整體規(guī)劃。

首先是要結(jié)合家庭預(yù)算，其次是必須重視確定性。無(wú)論是分紅型還是“年金+萬(wàn)能賬戶(hù)”的產(chǎn)品形態(tài)，應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注明確寫(xiě)入合同的現(xiàn)金流入能否與滿(mǎn)足需求的現(xiàn)金支出相匹配，而且應(yīng)該盡量保證合同約定的現(xiàn)金流入無(wú)法被輕易改變，以提高保單專(zhuān)款專(zhuān)用于養(yǎng)老。

現(xiàn)在基本每過(guò)一年，銀行定存利率就會(huì)下調(diào)，所以在利率下行周期內(nèi)，應(yīng)該果斷地用養(yǎng)老年金險(xiǎn)做養(yǎng)老規(guī)劃。

增額終身壽險(xiǎn)

增額終身壽險(xiǎn)已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司推薦的主力產(chǎn)品。2020年上半年，光大永明人壽、愛(ài)心人壽、華貴人壽、中英人壽等十余家人身險(xiǎn)公司加入推新陣營(yíng)，截至目前，已有40多家人身保險(xiǎn)公司推出了增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

在中短期保險(xiǎn)產(chǎn)品被監(jiān)管限制，以及預(yù)定利率為4.025%的年金保險(xiǎn)逐步淡出歷史舞臺(tái)背景下，市場(chǎng)對(duì)具有保本理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求依然很旺盛，急需替代品，而增額終身壽險(xiǎn)恰好滿(mǎn)足短期返本，存取靈活的市場(chǎng)需求，因此受到歡迎。

不過(guò)，需要注意的是，增額終身壽險(xiǎn)所宣稱(chēng)的固定收益率達(dá)到3.6%～4%，實(shí)際上指的是保單每年的有效保額增速，而這并不等于保單現(xiàn)金價(jià)值真實(shí)的增速，也不等于增額終身壽險(xiǎn)的實(shí)際收益率。

監(jiān)管趨嚴(yán)

繼安邦保險(xiǎn)、包商銀行被接管后，2020年7月17日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布公告：接管天安財(cái)險(xiǎn)、華夏人壽、天安人壽、易安財(cái)險(xiǎn)。接管期限為一年，2020年7月17日-2021年7月16日。如接管工作未達(dá)到預(yù)期效果，接管期限依法延長(zhǎng)。

可以預(yù)期，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管將越來(lái)越嚴(yán)。