施佳蘊(yùn)

（同濟(jì)大學(xué)，上海 200021）

一、區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用的必要性

（一）傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)“三高一低”發(fā)展痛點(diǎn)

1.綜合成本率偏高。傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的綜合成本率都普遍偏高，主要原因在于保險(xiǎn)公司的傭金和管理成本支出大，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的傭金率持續(xù)攀升。同時(shí)，大多數(shù)保險(xiǎn)公司在機(jī)構(gòu)設(shè)置上對(duì)成本關(guān)注度不高，從全國(guó)到省、市、縣設(shè)立分層分支結(jié)構(gòu)，加大了保險(xiǎn)公司的管理投入。

2.欺詐比例高。自保險(xiǎn)產(chǎn)生以來(lái)，就一直伴隨著保險(xiǎn)欺詐——逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)等。根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管者協(xié)會(huì)發(fā)布的信息，全球每年約有20%～30%的保險(xiǎn)賠款涉嫌欺詐。保守估計(jì)，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)涉嫌欺詐的業(yè)務(wù)理賠金額占總理賠金額的比例至少達(dá)到20%，對(duì)應(yīng)每年損失超過(guò)200億元。

3.代理人流失率高。保險(xiǎn)公司用來(lái)管理和招聘代理人的費(fèi)用會(huì)隨著代理人的流動(dòng)性變高而增加，這不僅加重了保險(xiǎn)公司的成本負(fù)擔(dān)，還不利于維護(hù)與長(zhǎng)期客戶間的關(guān)系。同時(shí)，人員流動(dòng)性大也容易帶來(lái)員工摩擦及銷(xiāo)售誤導(dǎo)等不良影響，不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)性發(fā)展。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)

1.降低綜合成本率，提高運(yùn)營(yíng)效率。保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)需要經(jīng)過(guò)許多第三方銷(xiāo)售渠道，從而導(dǎo)致代理成本高，直接提高綜合成本率。為了降低成本，保險(xiǎn)公司可能鋌而走險(xiǎn)，通過(guò)降低產(chǎn)品質(zhì)量來(lái)達(dá)到盈利目的，帶來(lái)許多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。而在區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)，保險(xiǎn)公司和第三方銷(xiāo)售平臺(tái)或其他保險(xiǎn)公司之間可以實(shí)現(xiàn)直接對(duì)接，在標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議下，可保證產(chǎn)品信息準(zhǔn)確和價(jià)格穩(wěn)定。這樣既能降低綜合成本率，使保險(xiǎn)公司扭虧為盈，也不會(huì)給公司埋下隱患。

2.構(gòu)建反欺詐體系，防控風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)特有的全網(wǎng)共識(shí)機(jī)制和分布式數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)交易信息透明化。首先，有了區(qū)塊鏈技術(shù)，保險(xiǎn)公司可以搭建反保險(xiǎn)欺詐信息共享平臺(tái)，通過(guò)檢索以往的相關(guān)索賠信息，加強(qiáng)平臺(tái)監(jiān)管。然后使用可靠的數(shù)據(jù)信息源和識(shí)別方法，建立唯一的可識(shí)別身份信息。同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)還能夠提升保險(xiǎn)公司之間的信息交流效率，共同打擊欺詐騙保行為。在分布式賬單上，保險(xiǎn)公司記錄每一筆理賠的數(shù)據(jù)，其他保險(xiǎn)公司在獲得權(quán)限后，就可以共享理賠數(shù)據(jù)，從而及時(shí)識(shí)別欺詐模式。

3.構(gòu)建全新的保險(xiǎn)代理人生態(tài)。依托區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，為保險(xiǎn)從業(yè)人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提供包括保險(xiǎn)產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)推廣工具等“端到端”的解決方案。為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、智能中臺(tái)、智能風(fēng)控等一系列服務(wù)。比如，通過(guò)區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)相結(jié)合，可以幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取風(fēng)險(xiǎn)信息；還能全方位賦能保險(xiǎn)代理人。比如，客戶身份驗(yàn)證技術(shù)可以驗(yàn)證客戶的身份信息，使用的是去中心化的數(shù)據(jù)分類(lèi)賬目功能。

4.保障客戶服務(wù)，密切雙方聯(lián)系?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)，可以識(shí)別客戶潛在需求，實(shí)現(xiàn)無(wú)人工干預(yù)的智能化保險(xiǎn)推薦。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)中的具體應(yīng)用——以kasko2go 為例

kasko2go 是一家基于區(qū)塊鏈技術(shù)的汽車(chē)保險(xiǎn)初創(chuàng)公司，利用人工智能、區(qū)塊鏈和遠(yuǎn)程通信大數(shù)據(jù)評(píng)估，開(kāi)發(fā)了“Pay—As—You—Drive”（基于里程數(shù)）和“Pay—How—You—Drive”（基于駕駛安全性）的保費(fèi)計(jì)算模型。

（一）購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)

用戶需要下載公司APP，填寫(xiě)基本信息并注冊(cè)，根據(jù)駕駛的里程數(shù)和其他參數(shù)選擇三種保險(xiǎn)費(fèi)率，分別為52、98、124瑞士法郎/月。確認(rèn)核對(duì)信息后即可付費(fèi)，此時(shí)起kasko2go 將記錄用戶的駕駛里程和駕駛行為，并根據(jù)以上數(shù)據(jù)，優(yōu)化下一月度或年度的保費(fèi)選擇。

此外，為方便用戶首次使用時(shí)能夠選擇一款最適合自己的車(chē)險(xiǎn)，kasko2go 提供保費(fèi)計(jì)算器服務(wù)，投保人需要填寫(xiě)車(chē)輛相關(guān)信息，包括購(gòu)買(mǎi)年度、車(chē)型、品牌、型號(hào)、燃油種類(lèi)；駕駛行為信息（包括保險(xiǎn)起始日期、之前有無(wú)出租、過(guò)去5年內(nèi)是否被撤銷(xiāo)駕照或中止保險(xiǎn)超過(guò)3個(gè)月、過(guò)去3年內(nèi)的車(chē)險(xiǎn)理賠次數(shù)等）、個(gè)人信息（包括姓名、性別、年齡、住址等）填寫(xiě)完畢后，kasko2go 會(huì)自動(dòng)計(jì)算推薦的保費(fèi)值。kasko2go基礎(chǔ)費(fèi)率的厘定與傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)并無(wú)太大區(qū)別，一般運(yùn)用純保費(fèi)法或廣義線性模型得出。除基礎(chǔ)費(fèi)率外，kasko2go 設(shè)計(jì)了基于用戶駕駛數(shù)據(jù)的費(fèi)率系數(shù)計(jì)算系統(tǒng)，其運(yùn)作原理如下所示。首先，需要確定駕駛行為評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)。

利用AHP-EW（層次分析-熵權(quán)分析）算法對(duì)駕駛行為評(píng)分指標(biāo)權(quán)值進(jìn)行確定。AHP算法的基本原理就是將一個(gè)復(fù)雜決策問(wèn)題視為一個(gè)系統(tǒng)，然后將這個(gè)系統(tǒng)細(xì)分為多個(gè)目標(biāo)，以此進(jìn)行下去，分為若干層次。通過(guò)模糊量化的方法，對(duì)定性指標(biāo)進(jìn)行權(quán)重計(jì)算，從而實(shí)現(xiàn)多方案優(yōu)化決策的系統(tǒng)方法。根據(jù)算法求得指標(biāo)權(quán)重之后，各取50%的比例可以求得組合權(quán)重w，再按照百分制的方式賦予每個(gè)指標(biāo)相對(duì)應(yīng)的分值，便可以得到駕駛行為評(píng)分指標(biāo)各項(xiàng)所對(duì)應(yīng)的分值。代入具體數(shù)值便可以求得用戶的實(shí)際保費(fèi)，以此達(dá)到駕駛行為越好的駕駛員繳納的保費(fèi)越低的目的。

（二）事故理賠

在事故理賠環(huán)節(jié)，服務(wù)供應(yīng)商專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，同時(shí)賠付所需款項(xiàng)從流動(dòng)資金池中調(diào)用，支付給投保人。該理賠平臺(tái)主要包括如下節(jié)點(diǎn)：駕駛?cè)斯?jié)點(diǎn)、警察節(jié)點(diǎn)、供應(yīng)商節(jié)點(diǎn)、修理公司節(jié)點(diǎn)和保險(xiǎn)公司節(jié)點(diǎn)。

駕駛?cè)斯?jié)點(diǎn)進(jìn)行用戶注冊(cè)，并根據(jù)PKI（公鑰基礎(chǔ)設(shè)施）生成證書(shū)和密鑰文件，這是唯一的、加密上傳到所述區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中的身份標(biāo)識(shí)。傳感器設(shè)備經(jīng)過(guò)采集會(huì)生成視頻信息和照片信息創(chuàng)建事故事件，然后生成事故事件ID。將所涉及駕駛?cè)说墓?jié)點(diǎn)、保險(xiǎn)公司節(jié)點(diǎn)、警察節(jié)點(diǎn)、零部件供應(yīng)商節(jié)點(diǎn)和修理廠節(jié)點(diǎn)，對(duì)照之前產(chǎn)生的事件專(zhuān)屬I(mǎi)D，來(lái)查找相關(guān)事件的處理進(jìn)度和需要了解的信息。每個(gè)參與的節(jié)點(diǎn)只能提交屬于自己權(quán)限范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)：駕駛?cè)斯?jié)點(diǎn)創(chuàng)建事故事件，提交基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的相關(guān)交通事故信息，觸發(fā)事故報(bào)警功能，通知警察節(jié)點(diǎn)和保險(xiǎn)公司節(jié)點(diǎn)；警察節(jié)點(diǎn)通過(guò)查看相關(guān)背景信息，了解事故發(fā)生的細(xì)節(jié)，給出責(zé)任判定，并將責(zé)任判定書(shū)上傳到區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中；保險(xiǎn)公司節(jié)點(diǎn)查看相關(guān)事故信息和交警給出的事故責(zé)任判定書(shū)，與修理廠節(jié)點(diǎn)一起將車(chē)輛進(jìn)行定損，并將定損結(jié)果信息上傳到區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中；保險(xiǎn)公司節(jié)點(diǎn)會(huì)調(diào)用與汽車(chē)保險(xiǎn)理賠相關(guān)的智能合約，智能合約會(huì)憑借在駕駛?cè)斯?jié)點(diǎn)處顯示的各種相關(guān)信息，例如保險(xiǎn)信息、事故發(fā)生信息、定損維修信息等，對(duì)這個(gè)駕駛事故進(jìn)行結(jié)算和理賠。

三、區(qū)塊鏈應(yīng)用原理分析

以kasko2go 的實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程舉例，應(yīng)用到的區(qū)塊鏈技術(shù)主要有共識(shí)機(jī)制、分布式賬本技術(shù)和智能合約技術(shù)。

（一）應(yīng)用共識(shí)算法驗(yàn)證數(shù)據(jù)

共識(shí)算法可使全網(wǎng)中的各個(gè)記賬節(jié)點(diǎn)達(dá)成共識(shí)，選擇和認(rèn)定真實(shí)有效的信息，即如果想要修改某個(gè)區(qū)塊內(nèi)的部分信息，就必須將該區(qū)塊和后面所有區(qū)塊的信息進(jìn)行同步修改。這種共識(shí)機(jī)制既是信息認(rèn)定的手段，又確保數(shù)據(jù)的可追溯性和主鏈的安全性，確保在平臺(tái)交易中數(shù)據(jù)交易的安全性和透明性。

（二）應(yīng)用分布式賬本技術(shù)存儲(chǔ)數(shù)據(jù)

賬本被存儲(chǔ)在眾多網(wǎng)絡(luò)參與者的節(jié)點(diǎn)上，并且賬本能夠?qū)崿F(xiàn)實(shí)時(shí)互相核對(duì)。通過(guò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)和共識(shí)機(jī)制，參與者能夠取得一個(gè)真實(shí)賬本的副本，這個(gè)副本能夠反映賬本里的任何改動(dòng)。在非公有鏈中，參與者只能看到他們已獲得授權(quán)的事務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)交易的透明化，為參與主體提供相互信任的基礎(chǔ)。區(qū)塊鏈承擔(dān)所有保險(xiǎn)行業(yè)的普遍公證服務(wù)，能夠消除欺詐和雙重索賠造成的巨大損失。

（三）應(yīng)用智能合約技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的自動(dòng)執(zhí)行

智能合約技術(shù)被認(rèn)為是最具革命性的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，只要交易指令與合同條款要求相符合，智能合約就可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)支付或自動(dòng)轉(zhuǎn)讓。這一應(yīng)用主要是基于區(qū)塊鏈系統(tǒng)里不可篡改的可信數(shù)據(jù)，從而自動(dòng)執(zhí)行預(yù)先設(shè)定好的條款和指令，實(shí)現(xiàn)合同智能化。以往保險(xiǎn)事件可能需要幾周時(shí)間才能完成付款，但現(xiàn)在只需幾分鐘即可搞定。智能合約同樣讓簽訂保險(xiǎn)合同和處理事件的邏輯變得清晰，合同一旦結(jié)束，保險(xiǎn)公司則不得更改條款，整個(gè)保險(xiǎn)周期也會(huì)因此更透明。

四、向管理者提出的政策建議

（一）保險(xiǎn)公司利用區(qū)塊鏈提高公司效益

區(qū)塊鏈技術(shù)之所以能夠和金融產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合，最重要的原因在于區(qū)塊鏈技術(shù)的安全性有助于解決傳統(tǒng)金融活動(dòng)中所面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。首先，區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化特征可使保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)省略非必要的中間環(huán)節(jié)，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的信息交易模式可降低甚至消除保險(xiǎn)中介費(fèi)用。其次，區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約功能有助于保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品和降低運(yùn)營(yíng)成本。最后，區(qū)塊鏈技術(shù)數(shù)據(jù)的不可篡改性和可追溯性有助于提升保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

（二）各部門(mén)依托區(qū)塊鏈完善行業(yè)體系

在未來(lái)，可以從以下三個(gè)方面完善保險(xiǎn)行業(yè)體系，解決傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的痛點(diǎn)，從金融監(jiān)管、信息安全等角度更好地發(fā)展和創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)體系。

1.去信任化特征保證交易公開(kāi)透明。每一項(xiàng)交易的每一個(gè)過(guò)程都被區(qū)塊鏈分散式記錄，所有行為實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控。如果有行為需要被核查，鏈系統(tǒng)會(huì)將項(xiàng)目標(biāo)記以供審核。區(qū)塊鏈的去信任化特征保證了保險(xiǎn)過(guò)程監(jiān)管的全覆蓋。

一級(jí)指標(biāo) 選擇原因 二級(jí)指標(biāo)行駛里程和時(shí)間分析汽車(chē)的零件經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間使用會(huì)有一定損傷，導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率增高。 月總行駛里程不同時(shí)段，道路車(chē)流量不同。當(dāng)?shù)缆奋?chē)流量增大時(shí)、發(fā)生交通意外事故的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)增大。行駛里程評(píng)分模型在行駛過(guò)程中，如果駕駛員常常急加減速，就表明司機(jī)的駕駛水平生疏，或心情急躁，很可能因?yàn)橐鈿庥檬聦?dǎo)致交通事故的發(fā)生。工作日早晚高峰行車(chē)時(shí)間周末行車(chē)時(shí)間在夜間行車(chē)時(shí)，視野會(huì)受到影響，對(duì)道路的判斷可能會(huì)出現(xiàn)偏差或錯(cuò)誤。 夜間行車(chē)時(shí)間駕車(chē)行駛情況分析急加速次數(shù)急減速次數(shù)急轉(zhuǎn)彎次數(shù)車(chē)速分析 如果駕駛員的車(chē)速過(guò)快，會(huì)導(dǎo)致留給判斷道路情況的時(shí)間變短。危險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，可能沒(méi)有時(shí)間思考，做出及時(shí)的補(bǔ)救反應(yīng)，意外事故的風(fēng)險(xiǎn)由此增加。時(shí)速在80～120km/h行駛時(shí)間占比時(shí)速＞120km/h 行駛時(shí)間占比個(gè)人信用分析 例如交通違法次數(shù)越多，說(shuō)明司機(jī)在以往的行車(chē)經(jīng)歷中沒(méi)有規(guī)范自己的行為，由此可以推測(cè)在日后發(fā)生交通事故的可能性也比較大。 交通違法次數(shù)

2.不可篡改特征保證信息數(shù)據(jù)可靠完善。憑借分布式記賬功能，所有參與者的信息和交易記錄都完全保留，所以依靠這一特點(diǎn)，可以保證相關(guān)記錄數(shù)據(jù)完整并且可追溯。

3.非對(duì)稱(chēng)加密特征保護(hù)用戶隱私，通過(guò)非對(duì)稱(chēng)加密技術(shù)，只有擁有權(quán)限的人才可以解密對(duì)應(yīng)的信息。

1988年鄧小平提出了著名論斷：科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力。在創(chuàng)新技術(shù)力量的加持下，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的進(jìn)取精神必然愈戰(zhàn)愈勇，業(yè)務(wù)通證也必然迎來(lái)全行業(yè)的奇點(diǎn)爆發(fā)。