趙子惠 宋遠洋

摘要：從目前世界經濟發(fā)展情況看，消費金融體系已經逐漸進入了大眾視野。消費金融公司在歐洲國家早已興起且其運營也已經相對成熟。在信貸服務、營銷模式以及評估模型上通過不斷改善，已經達到一定高度。我國消費金融公司由于起步較晚，普及速度較慢，目前與其他國家相比存在很大的差距。此外，我國一些消費金融公司的業(yè)務體系也有問題，因此需要積極借鑒其他國家的各方面業(yè)務模式來提升自身發(fā)展水平?；诖?，本文通過對比分析手法，分析了國內外消費金融公司體系特點，比較總結我國自身優(yōu)勢以及不足之處，并對我國消費金融公司發(fā)展提出建議。

關鍵詞：消費金融公司? 對比分析? 發(fā)展建議

一、消費金融的概念及特征

消費金融，簡單來說就是以消費為目的的信用貸款業(yè)務。一般指消費金融公司為個人提供的、以日常消費（不包括住房和汽車消費貸款）為主要需求的小額貸款產品和金融服務。隨著互聯(lián)網金融的不斷壯大，消費金融也隨之蓬勃起來，很多金融機構借助互聯(lián)網優(yōu)勢創(chuàng)造消費金融平臺以滿足人們的消費需求。例如我們日常生活中所使用的螞蟻花唄、京東白條、分期樂等，這些業(yè)務均屬于消費金融。

二、我國消費金融體系代表企業(yè)及其優(yōu)劣勢分析

（一）我國消費金融體系代表

目前，我國的消費金融體系主要分為三大類：“銀行系”“產業(yè)系”“電商系”。近年來，以阿里巴巴及京東為首的電商企業(yè)推出了“螞蟻花唄”“京東白條”等消費信貸產品形成電商體系，發(fā)展迅猛，深受廣大用戶喜愛并不斷傳播。在我國，具有代表性的消費金融公司業(yè)務主要是：

1.“銀行系”的消費金融業(yè)務。我國“銀行系”消費金融公司主要由商業(yè)銀行進行出資，其主要業(yè)務是經營存款并向公眾發(fā)放多方面貸款，消費貸款形式主要以個人住房貸款為主，金額在幾十萬到上百萬元不等。自2010年1月我國開始在中國銀行及北京銀行建立試點消費金融公司以來，我國的消費金融在不斷地發(fā)展壯大。相比商業(yè)銀行，消費金融公司更加快捷、便利。商業(yè)銀行在辦理個人信用貸款時，非常注重其中流程和相關法律政策，又由于這些業(yè)務都為人工辦理，所以審批過程要慢得多，時間長達1個月左右。而以中國銀行消費金融公司為例，其現(xiàn)場不到1個小時即可完成所有手續(xù)業(yè)務。目前，“銀行系”消費金融公司在速度上已經達到一定高度，但是由于我國消費金融相關法律的實施，“銀行系”消費金融公司對客戶發(fā)放的貸款金額受限，對于大部分客戶來說，這并不能滿足其需求。

2.“電商系”的消費金融業(yè)務。京東在2004年時正式踏入電商領域，其擁有強大的線上供應平臺、海量消費者數(shù)據及遍布全球各地的物流服務。通過這些數(shù)據，客戶可以進行線上評級，以便京東金融及時發(fā)現(xiàn)不足并加以改進。2014年2月，京東白條在京東商城上正式上線，主要以“先消費，后付款”“30天免息還款”形式提供服務，其本質是一種應收賬款，買方可以請求延期30天付款，賣方同樣也擁有30天內收回賬款的權力，吸引了大眾消費者的廣泛關注和使用。

（二）我國消費金融企業(yè)優(yōu)劣勢分析

1.優(yōu)勢分析。我國因互聯(lián)網發(fā)展迅猛從而帶動了“電商系”消費金融公司飛速發(fā)展，加之物流便利程度是全世界有目共睹的。許多消費金融公司也看重我國互聯(lián)網快速發(fā)展的趨勢，開發(fā)了許多線上業(yè)務，引進了不少客戶。2016年，李克強總理提出，要鼓勵我國金融機構創(chuàng)新消費信貸。越來越多企業(yè)家抓住電商這一體系創(chuàng)建消費金融公司，以App形式逐步進入人們的視野，電商消費金融公司利用這種便利條件也明顯簡化了申請貸款的程序。

當今社會，人們外出消費已經基本告別現(xiàn)金支付，一臺智能手機在手，就可以滿足所有的日常需求。而國外更喜歡刷卡或現(xiàn)金支付的支付方式，雖然國外科技很發(fā)達，但在移動支付方面還遠遠不如國內。這是因為在國外，大多數(shù)的銀行都是隸屬于私人的，所以追求更多的利益，而移動支付帶來的利潤并不大，不足以滿足他們的自身需求，所以在國外也就相對不支持移動支付方式，即使這種方式既方便又快捷。這也是我國國內相比國外的優(yōu)越之處。

2.劣勢分析。首先，我國從古至今流傳下來的節(jié)儉美德導致居民在信貸方面留存保守心理，依舊采用銀行儲蓄形式，如果電商信貸模式僅僅是年輕消費者在使用，消費金融公司在快速發(fā)展上將受到極大的制約。其次，目前銀行與其他消費金融機構無法共享使用者的信用記錄，2020年初螞蟻花唄才剛剛加入征信，這難免會引起疏漏而造成多方面損失;螞蟻花唄運用資產證券化方式循環(huán)放貸，其中存在很多漏洞，最終風險將會一點點落到買理財產品的人的頭上，高利潤留給了螞蟻金服自己，而風險拋給了社會群體。監(jiān)管機構發(fā)現(xiàn)了這一漏洞后，要求螞蟻金服在進行資產證券化時必須有資本金的要求，并要求有銀行的參與，這就限制了螞蟻金服無限循環(huán)下去的杠桿率。

目前，我國消費金融公司雖然借助互聯(lián)網與物流服務優(yōu)勢走在上升期，但仍未創(chuàng)立完善的消費金融模式，依舊存在很多不足之處。

三、國外消費金融體系代表

消費金融在世界各國經濟發(fā)展中占據重要地位， 尤其是在美國和歐盟等發(fā)達國家， 消費占經濟比重都很高。美國和歐盟分別占據消費金融全球第一、第二大市場。

（一）國外消費金融公司的特點

作為消費金融公司的發(fā)源地，美國擁有不短的歷史，并在全球消費金融公司中首屈一指。在多年前，美國金融公司被分為三類：消費金融公司、銷售金融公司、商業(yè)金融公司。三類公司各司其職共同發(fā)展，這也是美國消費金融公司發(fā)展很快的原因之一。但是近年來，隨著金融經營模式逐漸變得多種多樣，三類公司不斷協(xié)調交融，又伴隨著各個公司不斷進行合并收購，美國的金融公司逐漸變得龐大，成為最具有全球影響力的消費金融公司。

美國作為消費金融行業(yè)大國，同時也擁有多家極具實力的消費金融公司。美國著名消費金融公司——花旗銀行，是美國花旗集團的全資子公司，其主要消費金融業(yè)務是向低收入人群提供次級貸款服務。花旗銀行作為全球最大的信用卡發(fā)行機構，其信用卡客戶可以持有花旗銀行發(fā)行的信用卡或其與其他機構聯(lián)合發(fā)行的信用卡進行消費，并且根據客戶的財務狀況進行合理適配。由于其貸款對象多為工薪階層，收入不穩(wěn)定的用戶，他們的信用度較低，貸款風險較高，從而貸款利息也很高。不僅如此，花旗銀行還十分注重人才培養(yǎng)。花旗銀行始終堅持客戶至上，不斷地尋求創(chuàng)新，不僅為客戶呈現(xiàn)出足夠的新鮮感，也讓其雇傭的員工一直保持工作熱情，從而招攬了許多客戶。

消費金融公司發(fā)展水平可以與美國相并肩的國家首推歐洲國家，歐洲擁有全球最大的消費金融公司——桑坦德消費金融有限公司，它作為西班牙桑坦德銀行有限公司的子公司于1963年在西班牙成立。主營汽車融資（新車和二手車）、個人貸款、信用卡業(yè)務、融資租賃等業(yè)務。并于2012年3月7日與北銀消費金融公司達成并購意向。桑坦德消費金融公司采用“漏斗式”營銷模式篩選目標客戶群體，通過互聯(lián)網將其轉化為個人貸款客戶從而擴展自己的客戶群體。并利用自動化的信貸管理模型進行貸款審批、核對信息，對客戶的還款行為進行評分細分。這樣既降低了人工篩查風險，也避免了信貸欺詐行為，并有高效率催收債款的一套制度。

（二）國外消費金融公司的優(yōu)勢分析

1.完善的法律制度。美國擁有相對完備和發(fā)達的消費金融法律法規(guī)體系，具有代表性的有《公平信用報告法案（FCRA）》《平等信貸機會法案（ECOA）》《公平追償債務實施法案（FDCPA）》。這不僅確保了信用報告的公平性、準確性，也減少了借款人因種族性別而受到歧視的現(xiàn)象，最重要的是保證了債權人追償債務的權益。這不僅有助于消費金融公司的快速發(fā)展，也會增強大眾群體的信任度。除了法律法規(guī)制度，信用體系也是保證消費金融公司可以迅速發(fā)展的一大制度，美國早已建成完備的信用報告制度，迄今為止已經成功發(fā)展成為一個結構分明、體系龐大的服務產業(yè)。強大的信用制度既可以使消費金融機構為消費者提供大量的金融產品，也可以更好地控制金融風險。

2.先進的風險管理模式。在美國，消費金融公司通常有一套自己的完整風險評估模型，其根據完善的信用體系對借款人進行細分，并且也保證了每個消費金融公司都擁有自己的風險評估系統(tǒng)，針對不同情況的借款人采用不同的服務方式以保證最后的回收率。

3.精準的營銷模式。比如，桑坦德消費金融有限公司采用的“漏斗式”營銷模式，可以快速有效地篩查目標客戶群體，針對不同類型的客戶群體制定不同營銷方案，這大大降低了不良企圖的人對公司產生的影響。這不僅為后續(xù)工作打下了堅實基礎，也會提前篩查出信用度不高的用戶并對其進行合理的服務安排。

4.不斷創(chuàng)新的理念。以美國“花旗銀行”為例，始終堅持創(chuàng)新理念的花旗銀行一直在進步和不斷創(chuàng)新，成就了如今不論在規(guī)模上還是服務上都屹立在世界前端的消費金融公司。只有敢于創(chuàng)新才會有更高的發(fā)展前景，如果一個公司永遠止步不前，將不會吸引到更多的消費群體，那么這個公司的未來很難有很好的光景。

四、對我國消費金融公司發(fā)展的建議

（一）側重客戶人群

側重服務年輕人群，這類人群無法向銀行申請到高額貸款，同時，也應該將消費金融系統(tǒng)引進到一些金融服務并不發(fā)達的地區(qū)。此外，我國也應借鑒國外設立專門的催收公司，這樣既可以減輕許多非必要的后續(xù)工作，也可以有效解決不良貸款問題。

（二）借鑒學習國外營銷模型

我國不僅要借助互聯(lián)網普及信貸服務，還要借鑒學習國外營銷經驗，通過互聯(lián)網研發(fā)智能篩查模式，這樣一來既能減輕人員壓力，也能有效減少人工篩查引發(fā)的失誤，同時還可以大大降低成本。

（三）嘗試不同的營銷模式

就歐盟消費金融公司來說，他們采取直接營銷模式，公司員工自己去尋找客戶并主動承擔風險，既減少了許多中間環(huán)節(jié)又減免了中介費用。還有就是做到信貸信息互通，如果一個人的信用度不好，要讓這個信息永久保留在他的身份中，提醒其他公司以免造成不必要的損失。

（四）制定完善的法律體系

我國應該完善法律體系，制定信貸相關法律制度，一是讓我國居民放心使用消費信貸，擴大客戶群體;二是可以用法律手段抵制一些人的僥幸心理。在消費金融公司管理經營方面，國外相比國內更加完善，美國有針對消費金融制定的完善的法律法規(guī)系統(tǒng)，既可以增強客戶對消費金融公司的信任度也可以保證消費金融公司自身利益，最重要的是，完善的法律法規(guī)制度可以保證信用報告、種族性別等方面的公平性，也可以將消費金融體系清晰地呈現(xiàn)在消費者面前。

五、結語

綜上所述，我國互聯(lián)網運用發(fā)展極快，許多消費金融公司利用這一點也將自己的公司迅速打入大眾視野。但我國消費金融公司在不斷發(fā)展壯大的同時，也存在許多不足之處。同國外消費金融公司相比，國外由于發(fā)展較早，迄今為止已在制度上較為完善，并且也擁有了一套自己的體系。中國在消費金融市場上還有很大的發(fā)展空間，應該多多借鑒學習國外的經驗，取其所長，完善不足。此外，我國消費金融公司也要不斷進行創(chuàng)新，讓客戶感受到更加新奇的體驗，也讓公司更好地發(fā)展，擁有更美好的未來。同時，國家也需要大力支持我國消費金融公司發(fā)展，制定完善的法律制度，建立公平公正體系，做到公司與客戶互利互惠。

參考文獻：

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作者單位：吉林外國語大學