許 閑 復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

健康是促進(jìn)人的全面發(fā)展的必然要求，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。實(shí)現(xiàn)國(guó)民健康長(zhǎng)壽，是國(guó)家富強(qiáng)、民族振興的重要標(biāo)志，也是全國(guó)各族人民的共同愿望。深化醫(yī)療保障制度改革是我國(guó)當(dāng)前深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的重點(diǎn)任務(wù)，而加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)作為醫(yī)療保障制度改革的一個(gè)重要方面，盡管市場(chǎng)潛力無(wú)窮，但目前在我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生體系中發(fā)揮的作用卻依然有限，商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)亟待尋找到新的突破口，以實(shí)現(xiàn)其在國(guó)家醫(yī)療保障制度中應(yīng)有的價(jià)值?；菝癖Ｗ鳛樯缟毯献鞯娜聡L試，可為完善多層次醫(yī)療保障體系、推動(dòng)醫(yī)療保障層面政府治理能力現(xiàn)代化發(fā)展等提供新的思路。

一、政府層面發(fā)展惠民保的作用

（一）完善多層次醫(yī)療保障體系的新探索

2020 年2 月，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》，提出“到2030 年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”的改革發(fā)展目標(biāo)，并將醫(yī)療保障體系劃分為國(guó)家基本醫(yī)療保障、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、個(gè)人商業(yè)健康保險(xiǎn)、社會(huì)慈善捐贈(zèng)及醫(yī)療互助五個(gè)層次。事實(shí)上，政府長(zhǎng)期以來(lái)非常重視多層次醫(yī)療保障體系的完善和商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展，如《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》中即明確提出，要完善全民醫(yī)保體系，健全以基本醫(yī)療保障為主體、其他多種形式補(bǔ)充保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)為補(bǔ)充的多層次醫(yī)療保障體系，并強(qiáng)調(diào)要積極發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，豐富健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)與健康管理服務(wù)相關(guān)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

而政府和業(yè)界也已推出若干政策與措施，以推動(dòng)多層次醫(yī)療保障體系的建設(shè)，尤其是從政策層面支持商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展，如稅優(yōu)健康保險(xiǎn)等。然而，必須看到的是，目前我國(guó)的醫(yī)療衛(wèi)生支出依然在相當(dāng)大的程度上依賴(lài)于國(guó)家基本醫(yī)療保障，百姓看病的費(fèi)用主要通過(guò)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)與醫(yī)療救助報(bào)銷(xiāo)與補(bǔ)償，商業(yè)健康保險(xiǎn)的覆蓋率并不高，其他層次的補(bǔ)充性醫(yī)療保障的作用更是微乎其微。因此，在進(jìn)行多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)的實(shí)踐探索中，產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、體制創(chuàng)新都有非常大的發(fā)展空間。

目前已經(jīng)推出的社商合作的商業(yè)健康險(xiǎn)——稅優(yōu)健康險(xiǎn)，由于保費(fèi)較高、保額較低、參保途徑有限、節(jié)稅效應(yīng)不明顯等原因，加之其并不能為保險(xiǎn)公司帶來(lái)合理利潤(rùn)，進(jìn)展十分緩慢，并未給我國(guó)健康險(xiǎn)的發(fā)展注入新的動(dòng)力。而惠民保作為社商合作模式的全新探索，在保留了稅優(yōu)健康險(xiǎn)無(wú)年齡限制、免除健康告知、投保門(mén)檻極低等優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，同時(shí)具備了低保費(fèi)、高保額、投保理賠流程較便捷等特點(diǎn)，在“普惠”層面做出了實(shí)質(zhì)性探索，使得保險(xiǎn)保障作用能夠真正落實(shí)到百姓的醫(yī)療健康管理中。此外，由于惠民保產(chǎn)品與各地基本醫(yī)療保障制度高度銜接，部分產(chǎn)品保障可看作基本醫(yī)保制度的進(jìn)一步延伸與拓展，結(jié)合其商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦、居民自愿參保等特點(diǎn)，惠民保表現(xiàn)出從基本醫(yī)療保險(xiǎn)到商業(yè)健康保險(xiǎn)的過(guò)渡形態(tài)，發(fā)揮著連接國(guó)家基本醫(yī)療保障、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、個(gè)人商業(yè)健康保險(xiǎn)這三個(gè)層次的醫(yī)療保障體系的橋梁作用，為各層次之間的相互補(bǔ)充、相互溝通提供了新的實(shí)現(xiàn)方法，切實(shí)助力多層次醫(yī)療保障體系的制度完善與效率提高。

（二）推動(dòng)醫(yī)療保障層面政府治理能力現(xiàn)代化發(fā)展

中國(guó)共產(chǎn)黨第十九屆中央委員會(huì)第四次全體會(huì)議通過(guò)的《中共中央關(guān)于堅(jiān)持和完善中國(guó)特色社會(huì)主義制度，推進(jìn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化若干重大問(wèn)題的決定》中明確提出，要堅(jiān)持和完善統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的民生保障制度，注重加強(qiáng)普惠性、基礎(chǔ)性、兜底性民生建設(shè)，保障群眾基本生活。該決定還著重強(qiáng)調(diào)，應(yīng)強(qiáng)化提高人民健康水平的制度保障，完善國(guó)民健康政策，深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革，提高醫(yī)療服務(wù)、醫(yī)療保障水平，并健全重特大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和救助制度。這是“民生保障制度”概念首次被強(qiáng)調(diào)，而“普惠性、基礎(chǔ)性、兜底性”這三個(gè)重要特征也成為民生建設(shè)的原則和導(dǎo)向。

在現(xiàn)有的醫(yī)療保障體系下，國(guó)家主辦的基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)和醫(yī)療救助在很大程度上體現(xiàn)了普惠性、基礎(chǔ)性、兜底性三個(gè)特點(diǎn)，隨著醫(yī)保制度的不斷健全，人民群眾基本醫(yī)療權(quán)益在更深層次上得到了保障。但是，在健康層面的民生制度建設(shè)上，我們依然存在一些短板，如對(duì)生命全周期、健康全過(guò)程的關(guān)注度仍可進(jìn)一步提高等，且由于商業(yè)保險(xiǎn)尚處在高速發(fā)展階段，制度尚未成熟，其本身的產(chǎn)品供給與運(yùn)行機(jī)制內(nèi)存在一些亟待解決的問(wèn)題。這也使得市場(chǎng)的資源配置作用未得到充分發(fā)揮，商業(yè)保險(xiǎn)未在民生保障制度中充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

惠民保作為“普惠性”商業(yè)健康保險(xiǎn)的全新探索，將基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)的普惠性特點(diǎn)外延至商業(yè)健康險(xiǎn)領(lǐng)域，并提供貼合百姓生活、滿(mǎn)足百姓需求的健康服務(wù)，提高人民群眾對(duì)健康全過(guò)程管理與健康保險(xiǎn)保障的認(rèn)可度、接受度，在豐富民生建設(shè)形式、滿(mǎn)足民生建設(shè)需求的同時(shí)，也彌補(bǔ)了社會(huì)保險(xiǎn)“基礎(chǔ)性”保障和商業(yè)保險(xiǎn)“盈利性”保障中間的空白地帶，通過(guò)與政府合作，將政府引入產(chǎn)品設(shè)計(jì)與推廣，為政府功能和市場(chǎng)功能的結(jié)合挖掘出新的切入點(diǎn)，也為醫(yī)療保障層面政府治理能力的提高提供了全新的思路與解決方式。

（三）推動(dòng)打造市民健康安全網(wǎng)，助力全面建成小康社會(huì)

“沒(méi)有全民健康，就沒(méi)有全面小康。”黨和國(guó)家歷來(lái)高度重視人民健康。推進(jìn)健康中國(guó)建設(shè)，是全面建成小康社會(huì)、基本實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化的重要基礎(chǔ)。然而，結(jié)合我國(guó)目前的實(shí)際情況，盡管我國(guó)健康領(lǐng)域改革發(fā)展已取得顯著成就，醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系日益健全，為全面建成小康社會(huì)奠定了重要基礎(chǔ)，但維護(hù)和促進(jìn)健康事業(yè)發(fā)展依然存在一系列的挑戰(zhàn)，健康服務(wù)供給總體不足與需求不斷增長(zhǎng)之間的矛盾依然突出，健康領(lǐng)域發(fā)展與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的協(xié)調(diào)性有待增強(qiáng)。

從醫(yī)療保障層面而言，盡管目前我國(guó)的基本醫(yī)保覆蓋率穩(wěn)定在95%以上，但醫(yī)保所覆蓋的醫(yī)療方式及藥品種類(lèi)有限，報(bào)銷(xiāo)額度也存在一定限制，居民依然面臨著相當(dāng)一部分的醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)敞口。此外，由于基本醫(yī)療保險(xiǎn)和一般健康保險(xiǎn)采用“事后報(bào)銷(xiāo)”的運(yùn)行模式，居民的健康安全意識(shí)并不能通過(guò)保險(xiǎn)方式得到強(qiáng)化，相對(duì)較為薄弱的健康素養(yǎng)也將不利于居民整體健康水平的提高以及健康中國(guó)戰(zhàn)略的落實(shí)。

惠民保的應(yīng)運(yùn)而生可認(rèn)為是在市民健康安全網(wǎng)中加入的全新一環(huán)。作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的過(guò)渡形式，惠民保有效填補(bǔ)了兩個(gè)層次的醫(yī)療保障制度之間的空白，通過(guò)提高保險(xiǎn)金額、拓寬賠付范圍的方式進(jìn)一步提高、夯實(shí)基本醫(yī)療保障制度的保障功能，同時(shí)以低保費(fèi)、低投保門(mén)檻使商業(yè)健康保險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)象向?qū)捦卣?，豐富了健康安全保險(xiǎn)保障的供給端，使市民健康安全網(wǎng)所能提供的產(chǎn)品與服務(wù)更加多樣化，也更加符合百姓的實(shí)際需求。同時(shí)，有地方政府參與的惠民保有助于百姓突破對(duì)健康保險(xiǎn)的認(rèn)知盲區(qū)，在一定程度上扭轉(zhuǎn)對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的偏見(jiàn)，從而提高健康意識(shí)與保險(xiǎn)保障意識(shí)，進(jìn)而從認(rèn)知層面打造更為堅(jiān)固的市民健康安全網(wǎng)。

二、惠民保對(duì)于社會(huì)管理的積極意義

（一）保障民生的重要舉措

增進(jìn)民生福祉是發(fā)展的根本目的。必須多謀民生之利、多解民生之憂(yōu)，在發(fā)展中補(bǔ)齊民生短板、促進(jìn)社會(huì)公平正義。黨的十九屆四中全會(huì)中，首次強(qiáng)調(diào)“民生保障制度”這個(gè)概念，提出堅(jiān)持和完善統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的民生保障制度，并將民生保障制度作為國(guó)家治理體系的一個(gè)重要組成部分。而醫(yī)療保障與人民健康水平無(wú)疑是民生問(wèn)題的重要一環(huán)。

民生問(wèn)題強(qiáng)調(diào)公平。而在我國(guó)當(dāng)前的醫(yī)療保障體系中，在基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外，居民可獲得的醫(yī)療保障卻存在明顯的不公平現(xiàn)象，尤其是在商業(yè)健康險(xiǎn)領(lǐng)域，對(duì)于年齡較大的老年群體以及帶病體等，市場(chǎng)無(wú)法提供符合其健康管理需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使得這些本身存在一定健康風(fēng)險(xiǎn)的群體無(wú)法得到合理保障。這固然是由保險(xiǎn)公司的商業(yè)經(jīng)營(yíng)模式?jīng)Q定的，但是因此而產(chǎn)生的醫(yī)療保障不足的民生問(wèn)題也是切實(shí)存在且亟待解決的。

惠民保的出現(xiàn)則為該民生問(wèn)題的解決提供了新的思路。從“普惠”角度出發(fā)，惠民保對(duì)投保人的年齡、職業(yè)均無(wú)限制，且免除健康告知，只要是當(dāng)?shù)厣绫⑴c者均可投保，這就補(bǔ)齊了非標(biāo)準(zhǔn)體人群無(wú)法在商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)獲得足夠保險(xiǎn)保障的缺口，使得非標(biāo)準(zhǔn)體人群的需求在一定程度上得到滿(mǎn)足，增大補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面的同時(shí)，為醫(yī)療保障民生問(wèn)題的公平推進(jìn)提供新的解決方案。

（二）推動(dòng)“六穩(wěn)”“六保”政策落實(shí)

2018 年7 月，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議首次提出“六穩(wěn)”方針。2020年4月，中央又提出“六?！钡男氯蝿?wù)，而“?；久裆奔礊椤傲！钡闹匾ぷ鲀?nèi)容，強(qiáng)調(diào)要切實(shí)做好民生保障工作，兜住民生底線(xiàn)。

惠民保作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的過(guò)渡形態(tài)，為多層次醫(yī)療保障體系的探索與完善提供了新的思路，通過(guò)產(chǎn)品形態(tài)的創(chuàng)新為百姓提供低門(mén)檻的切實(shí)保障，在醫(yī)療保障的民生問(wèn)題上做出了新的探索，有助于推動(dòng)“六穩(wěn)”“六?！闭叩穆鋵?shí)。

（三）提升人民獲得感、幸福感、安全感

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)綜合國(guó)力顯著提升，人民生活水平有了極大提高?，F(xiàn)階段，我國(guó)社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。黨的十九大提出，要努力使改革發(fā)展成果更多更公平地惠及全體人民，不斷提升人民獲得感、幸福感與安全感。

保障和改善基本民生是提升獲得感、幸福感、安全感的基礎(chǔ)工作，也是重點(diǎn)工作。衛(wèi)生健康和社會(huì)保障與人民群眾的切身利益直接相關(guān)，而惠民保的出現(xiàn)，豐富了現(xiàn)有的醫(yī)療保障體系層次，使得個(gè)人與家庭可以較低的保費(fèi)獲得更高額度、更為全面的醫(yī)療保障，為人民群眾最關(guān)心、最現(xiàn)實(shí)的“看病貴”問(wèn)題提供了一種新的解決思路，使人們?cè)谛l(wèi)生健康方面進(jìn)一步減少后顧之憂(yōu)，這無(wú)疑會(huì)切實(shí)提升人民的獲得感與安全感。