陳美桂 安徽財經(jīng)大學金融學院

當前，接續(xù)推進全面脫貧與鄉(xiāng)村振興的有效銜接是我國一項重要戰(zhàn)略任務，而鞏固脫貧成果很大程度上是由農村的貧困地區(qū)、貧困人口能否脫貧決定的。因此，精準關注貧困地區(qū)、貧困人口的扶貧脫貧至關重要，而農村普惠保險可以助力精準扶貧。普惠保險可以提高弱勢群體保障，減小城鄉(xiāng)差距；提升信用，增強融資能力；提高扶貧的精準性，提高資金投放效率。因此，全面促進農村普惠保險的發(fā)展成為農村精準扶貧工作開展的必然要求。本文以安徽農村普惠保險扶貧為研究切入點，分析實踐中存在的諸多問題，如政府政策支持力度不夠、政府部門與保險業(yè)的合作不深入、貧困人口的實際保險需求難以激發(fā)等，并對提高農村普惠保險助力精準扶貧的成效提出建議。

一、問題的提出

近年來，普惠金融開展得如火如荼，普惠保險也開始被人們所熟知。我國第一個關于普惠金融的文件《國務院關于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）的通知》提出，要積極發(fā)揮保險公司保障優(yōu)勢，組織開展農業(yè)保險和農村小額人身保險業(yè)務，同時鼓勵地方各級人民政府建立小微企業(yè)信用保證保險基金等。隨后，《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》提出：“大力發(fā)展普惠保險，開發(fā)各類保障適度、保費低廉的小額保險產品。組織引導城鄉(xiāng)居民在參加社會醫(yī)療保險的基礎上，再投保小額人身保險等商業(yè)保障產品?！?018年，原中國保監(jiān)會副主席周延禮在兩會上指出，保險普惠應有配套政策。此后，為打好脫貧攻堅戰(zhàn)、實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，普惠保險快速發(fā)展，成為了精準扶貧的重要、有效的手段。2018年，由我國三家期貨交易所支持的“保險+期貨”項目惠及農戶25.9萬戶，與2016年相比，支持資金增長11.5倍，受益農戶增長20.6倍。其中，上海期貨交易所支持金額6930 萬元，覆蓋20 個貧困縣，受益貧困膠農5.6萬余戶，30個項目均產生賠付（http://www.xinhuanet.com/money/2019-07/05/c_1124713131.htm）。上海期貨交易所自2017 年起開展天然橡膠“保險+期貨”精準扶貧試點，至2020年3月初，已累計向近19.3萬戶次的貧困膠農賠付約1.6億元，其中建檔立卡戶約7.6萬戶次（房寧，2020）。為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，保險業(yè)在精準扶貧方面開展了諸多項目，取得諸多成效。如中國人壽在健康保障方面開展的“兩保一孤”扶貧保險項目、以服務“三農”扶貧攻堅的農業(yè)保險項目等。新華保險的扶貧項目已經(jīng)深入到11個省份的34個深度貧困地區(qū)，累計為5萬多名建檔立卡貧困人口提供保險保障方案，總保額超50億元（https://www.sanqin.com/2020-10/16/content_8729969.html）。

2021 年是接續(xù)推進全面脫貧與鄉(xiāng)村振興有效銜接的首年，保險業(yè)、政府部門如何利用農村普惠保險來助力精準扶貧、鞏固脫貧成果，將決定著脫貧攻堅的戰(zhàn)績。本文在總結安徽普惠保險已有做法的基礎上，及時分析存在的問題，探索提升安徽農村普惠保險助力精準扶貧成效的路徑，以期為全國的扶貧脫貧工作提供參考。

二、普惠保險助力精準扶貧的優(yōu)勢

保險，由于其天然具有的風險管理、損失補償?shù)谋Ｕ闲再|，常常被作為可持續(xù)發(fā)展的重要內容。對照聯(lián)合國2030 可持續(xù)性發(fā)展議程的17 項目標，我們可以發(fā)現(xiàn)，保險與其中的6項目標直接相關（其中一項就是“反貧困”）。而普惠保險在解決貧困人口和農村居民的健康、農業(yè)經(jīng)營、融資貸款等方面被寄予了厚望。

對已有普惠保險相關的文獻研究可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有文獻多把普惠保險的關注點聚焦于小額人身保險（Sanders & Dahlia，2016；Destini et al.，2017；周園翔等，2017；吳劍等，2020）和農業(yè)保險（廖子貞、蔡洋萍，2018；黃淵基等，2018；鄭軍、章明芳，2019；Martine et al.，2019），但實際上普惠保險的模式主要有普惠性的小額保險、健康保險、農業(yè)保險、小企業(yè)保險、信用保證保險和保險投資（王向楠、尹振濤，2019）。但不管普惠保險模式如何，普惠保險的實施對象都是弱勢群體，是各種以弱勢群體利益最大化為目標的、市場化的政策性保險的統(tǒng)稱（董冬，2017；岳一帆，2017；孫蓉等，2019），其中也涵蓋了精準扶貧的主要對象。

（一）普惠保險可以提高弱勢群體保障水平，縮小城鄉(xiāng)差距

對于建檔立卡貧困戶和其他一些弱勢群體來說，由于收入低、風險意識差，普惠保險對其就有很好的適用性。不管是農業(yè)保險，還是農村小額人身保險，都是政府提供保費補貼的，農戶和貧困戶只需要繳納非常低的保費即可享受比較高的風險保障。而對于普惠型醫(yī)療保險來說，一年只需39 元、59 元即可獲得高達兩三百萬元的醫(yī)療費用保障。這些保險產品都極大地提高了貧困群體、弱勢群體的風險保障水平，可減輕其因為農業(yè)損失、大額健康醫(yī)療費用、意外傷亡而帶來的家庭經(jīng)濟損失，在一定程度上縮小城鄉(xiāng)差距。

（二）普惠保險可以提升弱勢群體信用，增強融資能力

當貧困地區(qū)的農戶有融資需求時，保險可以起到增信的作用。需要資金的用戶可以通過投保小額貸款保證保險，由保險公司為其做擔保向銀行申請啟動資金貸款。有了保險公司的信用保證，農戶的融資需求將更容易得到滿足。銀行業(yè)保險業(yè)的聯(lián)動扶貧案例很多，這里以中國人壽為例。截至2020 年6 月，中國人壽集團成員單位廣發(fā)銀行金融精準扶貧貸款余額129.17 億元，較2019年末增加10.8億元，增長9.12%；創(chuàng)新開展國壽“扶貧貸”，幫助貧困地區(qū)具有帶貧益貧效果的中小微企業(yè)或符合條件的貧困戶提供融資貸款支持，截至2020年6月已成功放貸435 萬元（http://money.people.com.cn/n1/2020/1016/c42877-31894753.html）。金融保險扶貧成為精準扶貧、打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的重要法寶。

（三）普惠保險可以提高扶貧的精準性，提高資金投放效率

普惠保險通過保險合同的訂立與履行，確立了保險當事人的權利和義務關系，能夠實現(xiàn)保險對貧困人口的精準保障、損失的精準補償。而保險資金的對口幫扶，更加精準地對接了貧困人口的資金需求。保險扶貧從一定程度上達到了“授人以漁”的有效脫貧效果，提高了資金投放效率。

三、安徽農村普惠保險精準扶貧的現(xiàn)狀及困境

為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，安徽省各級政府會同金融業(yè)等各行業(yè)部門積極采取了各項措施，努力解決因病因災致貧、返貧等各種貧困問題。其中保險業(yè)發(fā)揮了很大的扶貧效應。

（一）安徽農村普惠保險精準扶貧的現(xiàn)狀

1.保險業(yè)積極推出優(yōu)化各種普惠保險產品

（1）精準扶貧綜合保險。精準扶貧綜合保險是人保財險安徽省分公司推出的普惠保險產品，首次采取的是統(tǒng)保方式，為太和縣14.8 萬建檔立卡貧困人口提供涵蓋種植養(yǎng)殖、財產、光伏發(fā)電設備、意外傷害、疾病住院等風險在內的一攬子保險，保障金額為600億元（夏海軍，2019）。此后，這款保險產品在全省14個貧困縣推廣。在此基礎上，人保財險安徽省分公司又在利辛等5個深度貧困縣推出了“深貧?！表椖?。

（2）扶貧貸款保險。為解決扶貧開發(fā)地區(qū)個體農戶的小額貸款需求，安徽保險業(yè)推出了扶貧貸款保險、小額貸款保證保險。截至2018 年6 月，安徽全省已為28.46 萬人次辦理扶貧小額貸款保險，提供140 多億元的風險保障（http://ah.anhuinews.com/system/2018/07/09/007911323.shtml）。為擴大貧困地區(qū)的信貸投放，安徽保險業(yè)充分發(fā)揮了增信和保險保障作用。截至2020 年10 月末，安徽扶貧開發(fā)縣域融資擔保在保余額763.6億元，為2.99 萬戶小微企業(yè)、“三農”融資提供服務（http://www.xinhuanet.com/local/2020-12/16/c_1126869006.htm）。

（3）特色農業(yè)保險。為幫助貧困區(qū)縣實現(xiàn)產業(yè)脫貧，安徽保險業(yè)推出了特色農業(yè)保險產品進行精準扶貧，如茭白保險、生姜保險、獼猴桃保險、茶葉保險等。除針對當?shù)剞r戶推出特色農產品扶貧保險外，保險業(yè)還積極參與定點幫扶貧困村。如，國元農險六安中心支公司為東河口鎮(zhèn)張公橋村捐贈稻蝦共養(yǎng)保險；自2017年開始定點幫扶利辛縣王人鎮(zhèn)東李村，截至2019年底，國元保險累計減免該村貧困戶自繳的中央政策性農業(yè)保險保費334萬元，支付農業(yè)保險賠款近億元，該村建檔立卡貧困戶已由幫扶初的227戶482人，下降至2 戶10 人，貧困發(fā)生率下降至0.3%（https://www.gynybx.com.cn/info/7629.jspx）。

（4）普惠型補充醫(yī)療保險。因病致貧、因病返貧導致的貧困問題是脫貧攻堅戰(zhàn)中面臨的一項重大問題，解決弱勢群體的高額醫(yī)療費用困難才能從一定程度上緩解貧困、脫離貧困。2020年10月12日，安徽省推出了“蚌惠保”普惠型補充醫(yī)療保險。這款產品保障期限1年，最低保費59元，醫(yī)療費用補償保額高達300萬元，低廉的產品價格、廣泛的適用人群、很少的既往病史限制，使其普惠性極大地得以體現(xiàn)。隨后，“惠皖?！じ逢枴薄巴罨荼！钡绕栈菪脱a充醫(yī)療保險也相繼發(fā)布。

2.貧困地區(qū)和貧困人群大幅減少

2020年4月29日，在安徽省金融、保險、政府相關部門等多年的共同努力下，安徽省的9個深度貧困縣（蕭縣、臨泉縣、阜南縣、阜陽市潁東區(qū)、霍邱縣、金寨縣、石臺縣、太湖縣、望江縣）正式脫貧，省內31 個貧困縣、3000 個貧困村全部摘帽（武鵬，2020），貧困人口數(shù)也降到了8.7萬。

3.政府相關部門支持與合作

在普惠保險的政策支持上，政府相關部門做了一定的工作。如在普惠型農業(yè)保險的政策支持上，安徽省財政廳擬定出臺了《安徽省財政廳關于進一步增加政策性農業(yè)保險補貼品種和擴大補貼范圍的通知》，安徽省人民政府出臺了《安徽省政策性農業(yè)保險實施辦法》《安徽省人民政府辦公廳關于印發(fā)全省農業(yè)保險擴大試點實施方案的通知》等文件。在普惠型健康保險的推廣上，安徽省各地市醫(yī)保局會同長安責任保險有限公司、北京圓心惠保科技有限公司共同維持“蚌惠?！毖a充醫(yī)療保險的后期運作。

（二）安徽普惠保險精準扶貧中面臨的困境

1.政府政策支持力度不夠

目前，關于保險扶貧，安徽省還沒有出臺專門的文件對保險扶貧的財政支持、稅收減免等方面的詳細規(guī)定。在小額信貸保證保險方面，也沒有具體的實施辦法。在普惠保險實施過程中，保費減免力度不夠，導致財政能力不同的市縣保費優(yōu)惠力度不同。

2.政府部門與保險業(yè)的合作不深入

普惠保險的開展需要政府相關部門，如扶貧辦、財政局、衛(wèi)健委、醫(yī)保局、農林等部門的合作，但從實踐的情況上看，部門間的合作還不夠深入。深圳市2015 年就已經(jīng)推廣了普惠型健康保險——深圳重特大疾病補充醫(yī)療保險，而由于在賠付順序、免賠額，以及能否提供健康咨詢等增值服務上較難達成共識，在全國40多個城市推廣普惠型補充醫(yī)療保險之后，安徽才于2020 年10 月正式推出，這在一定程度上反映了部門協(xié)作的深度與效率。

此外，在特色農產品保險的推廣上，安徽同樣存在類似的問題。由于省級財政、市縣級財政的資金統(tǒng)籌問題、稅負的歸屬問題等，安徽特色農產品保險在推行過程中面臨著配套資金不足、稅費減免不實惠等問題，一定程度上阻礙了保險扶貧的進度與效果。

3.貧困人口的實際保險需求難以激發(fā)

目前，安徽全省所剩的貧困戶基本都在自然條件差、貧困程度較深的地區(qū)。這些地區(qū)的貧困群體一般是產業(yè)扶貧扶不了、自己脫貧脫不了的貧困人口，主要包括身體不好、常年患病的人群，孤寡老人，沒有勞動能力的殘疾人。相對于一般貧困人口，普惠保險對這些人群基本不起作用，因為他們已經(jīng)不是普惠保險的投保適用對象。而對于一般貧困人口，由于收入有限，其實際保險需求也難以被激發(fā)轉化為投保行動。

四、基于精準扶貧的安徽農村普惠保險發(fā)展路徑

（一）政府迫切需要提供更多普惠保險的相關政策支持

普惠政策對普惠保險發(fā)展具有顯著的促進作用（吳劍、孫蓉，2020）。因此，普惠保險的政策制定實施對精準扶貧、接續(xù)脫貧至關重要。為使弱勢群體利益最大化，推動小額貸款保證保險的發(fā)展，安徽省應盡快出臺扶貧小額信貸、小額貸款保證保險的實施意見，以此為依據(jù)展開對貧困戶的信用評級、授信活動。為推進深度貧困地區(qū)的脫貧攻堅，四川省出臺《關于調整深度貧困地區(qū)農業(yè)保險部分保費補貼品種保險費率的通知》，專門針對深度貧困地區(qū)人口的普惠保險給予特別保費補貼。

要行動，制度先行。在制度制定上，四川省的很多做法值得安徽省學習借鑒。如四川省出臺的《四川省金融助推脫貧攻堅行動方案（2016—2020）》《四川保險業(yè)扶貧方案》《關于保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的實施意見》等文件，為助力精準脫貧起到了重要作用。政府的政策支持還必須是常態(tài)化的、持續(xù)的，只有這樣，才能保證普惠保險開展的延續(xù)性和實效性。因此，政府對普惠保險的支持政策要適時修訂、完善。

（二）政府多個部門要加強與保險機構的通力協(xié)作

不管是政策性農業(yè)保險，抑或是小額人身保險，還是普惠型補充醫(yī)療保險，這些普惠保險的開展都需要保險公司與政府相關機構的通力合作才能實現(xiàn)精準扶貧的最終目的。對于政策性農業(yè)保險，需要政府來引導，保險公司進行商業(yè)運作，財政、稅務、農業(yè)等部門積極配合，才能實現(xiàn)該險種的順利開展，最終保障貧困農戶因災導致?lián)p失時得到補償。對于普惠類的健康保險，如大病保險、小額人身保險、普惠醫(yī)療保險等，這些險種的運作需要醫(yī)保、財政、衛(wèi)健委等政府部門的參與，缺少任何一方的積極配合，都難以達成“普惠”的目的。

（三）產業(yè)扶貧行在先，繼而帶動普惠保險需求

在實踐中，弱勢群體處于貧困的邊緣或已是貧困人群，他們的收入水平極低，在此背景下，即使有比較高的風險保障需求，由于沒有繳費投保的能力，往往也不能把潛在需求轉化為實際需求。這樣，即使有再多的普惠保險產品供給，而貧困人口沒有購買能力，還是難以達到普惠保險扶貧的目的。基于此，保險扶貧需要產業(yè)扶貧開展在前，通過企業(yè)的主導、保險的支持，貧困農戶再參與進來，這樣，貧困人口通過勞動投入，其收入會有所增加，普惠保險也就有了推廣的適用性，普惠保險的需求才能得以實際釋放。

（四）保險機構要創(chuàng)新扶貧模式，擴大普惠保險產品供給

保險機構在扶貧模式上要不斷創(chuàng)新，不僅僅直接通過資金捐贈，還要聯(lián)合其他組織如慈善機構向貧困地區(qū)或貧困人口進行公益支持傾斜。當然在保險產品供給及服務上，也要不斷推出滿足貧困人群的風險保障需求又符合其保費支付能力的創(chuàng)新型產品，如小額定期壽險、醫(yī)療救助保險等。不斷擴大農村貧困地區(qū)小額保險、農業(yè)保險的投保覆蓋范圍，力爭讓有風險保障需求的貧困人群都能得到保障充足、保費低廉、服務便利的普惠保險產品。而對于特別貧困、沒有經(jīng)濟能力購買保險的特困人群來說，政府購買扶貧救助保險可以起到特別的救助作用。

（五）要加大對普惠保險的宣傳力度，增強貧困人口的風險意識

貧困地區(qū)的人們或貧困人口之所以不買保險，一方面是風險管理意識薄弱，另一方面是收入能力不允許。通過產業(yè)扶貧的幫扶，在他們收入水平提升后，提高其風險管理意識就變成了首要問題。因此，政府部門可以綜合運用多種宣傳工具，如新媒體、報紙、村鎮(zhèn)的公共宣傳欄等，對保險扶貧的相關知識進行宣傳，加深貧困人口對普惠保險的認知與了解，提高他們通過保險來應對自身因災、因病遭受損失的風險處置能力。