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        征信非現(xiàn)場監(jiān)管思考
        ——基于A省的實(shí)證分析

        2021-04-07 07:17:28閆永晶
        青海金融 2021年11期
        關(guān)鍵詞:評價(jià)系統(tǒng)

        ■ 閆永晶

        (中國人民銀行西寧中心支行 青海西寧 810001)

        近年來,隨著國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(以下簡稱“征信系統(tǒng)”)建設(shè)持續(xù)深入,評級、擔(dān)保、小額貸款機(jī)構(gòu)及部分網(wǎng)貸平臺陸續(xù)接入征信系統(tǒng),征信報(bào)告內(nèi)容日益豐富,使用率越來越高,征信違規(guī)查詢、對外出售、信息泄露等情況時有發(fā)生,對信息主體的隱私保護(hù)和征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合規(guī)管理提出了更高要求。由于征信監(jiān)管半徑持續(xù)擴(kuò)大,現(xiàn)場檢查作為征信合規(guī)管理的主要方式,因其程序和內(nèi)容較為固定、耗費(fèi)大量監(jiān)管資源、難以有效覆蓋所有機(jī)構(gòu)、監(jiān)管難以持續(xù)及滯后性等問題,弊端日益凸顯。依靠科技手段,前移監(jiān)管關(guān)口,全面、持續(xù)、動態(tài)監(jiān)測征信合規(guī)管理情況的非現(xiàn)場監(jiān)管力度不斷加大。

        以A省為例,征信合規(guī)非現(xiàn)場監(jiān)管以征信非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)為平臺依托,設(shè)立考核評級指標(biāo),輔以征信中心反饋數(shù)據(jù),實(shí)行線上常態(tài)化監(jiān)管。對人民銀行系統(tǒng)的征信合規(guī)非現(xiàn)場監(jiān)管以征信制度、輿情監(jiān)測、查詢收費(fèi)、宣傳工作、自查自糾開展情況等為主要內(nèi)容,輔以年度業(yè)務(wù)考核。對評級、擔(dān)保、小額貸款機(jī)構(gòu)等其他接入機(jī)構(gòu)(簡稱“征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)”)的非現(xiàn)場監(jiān)管以征信內(nèi)控制度及操作規(guī)程、用戶備案及管理、密碼管理、異常查詢、查詢量及異議投訴情況、征信查詢前置系統(tǒng)建設(shè)情況等為主要內(nèi)容,輔以年度綜合評價(jià)。

        本文以A省2020年征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管相關(guān)情況為樣本,搭建評價(jià)指標(biāo)體系并開展實(shí)證分析,評價(jià)征信合規(guī)非現(xiàn)場監(jiān)管效果。

        一、征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管評價(jià)指標(biāo)體系設(shè)置

        (一)評價(jià)指標(biāo)設(shè)置

        綜合考慮A省征信監(jiān)管實(shí)際及收集數(shù)據(jù)的可獲得性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性、時效性,將征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制、人員與用戶管理、征信業(yè)務(wù)合規(guī)操作和落實(shí)工作要求等4個主要因素按重要性占比2:4:3:1納入征信非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)體系。主要因素再細(xì)分為二級、三級指標(biāo),按三級指標(biāo)執(zhí)行情況適當(dāng)扣分。

        指標(biāo)設(shè)置方面,征信業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制因素設(shè)征信工作領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制是否健全、工作例會是否定期召開、相關(guān)制度是否及時修訂和報(bào)備、年度內(nèi)內(nèi)部業(yè)務(wù)是否開展審計(jì)、審計(jì)結(jié)束后是否及時報(bào)告審計(jì)情況等細(xì)目;人員與用戶管理因素設(shè)工作聯(lián)系人變動是否及時報(bào)備、全員崗位教育輪訓(xùn)任務(wù)是否完成、從業(yè)人員記錄是否完整、用戶數(shù)量是否符合安全且必須的原則、用戶備案是否及時、離崗離職后用戶是否及時停用、全員征信合規(guī)知識測試合格率等細(xì)目;征信業(yè)務(wù)合規(guī)操作因素設(shè)征信中心數(shù)據(jù)質(zhì)量考評平均得分、發(fā)生違法提供或出售信息事項(xiàng)、發(fā)生因過失泄露信息事項(xiàng)、征信異議和投訴處理是否超時、處理征信異議和投訴是否認(rèn)真配合等細(xì)目;落實(shí)工作要求因素設(shè)落實(shí)和參加征信管理工作是否認(rèn)真到位、征信有關(guān)調(diào)研及情況反饋是否積極配合等細(xì)目。

        (二)評價(jià)指標(biāo)體系

        根據(jù)上述要素和指標(biāo),本文建立的征信合規(guī)非現(xiàn)場監(jiān)管評價(jià)指標(biāo)體系分為4個要素體系,20個具體指標(biāo),詳見表1。該體系涵蓋了征信工作內(nèi)部實(shí)力和外部環(huán)境因素,同時分為定量和定性兩個分析大類指標(biāo),其中,X1-X17為定量指標(biāo),Y1-Y3為定性指標(biāo)。

        續(xù)表1 征信合規(guī)非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)設(shè)定

        二、征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管評價(jià)模型構(gòu)建

        本文選用征信合規(guī)非現(xiàn)場監(jiān)管評價(jià)指標(biāo)作為變量,借助SPSS13.0統(tǒng)計(jì)分析軟件運(yùn)用因子分析的方法對其進(jìn)行研究,最后利用綜合評價(jià)法,對征信合規(guī)非現(xiàn)場監(jiān)管水平進(jìn)行進(jìn)一步評價(jià)。

        (一)指標(biāo)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化處理

        對17個指標(biāo)數(shù)據(jù)采用級差變換①僅選取征信非現(xiàn)場監(jiān)管評價(jià)指標(biāo)體系中的17個定量指標(biāo)作為變量。,進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理,以消除量綱:

        對各指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理。

        (二)主成分分析

        將標(biāo)準(zhǔn)化后的數(shù)據(jù)進(jìn)行KMO統(tǒng)計(jì)量和Bartlett's球形檢驗(yàn),得到表2:

        表2 KMO and Bartlett's Test

        KMO值為0.614,說明各變量間偏相關(guān)性較弱,Bartlett's球形檢驗(yàn),拒絕單位相關(guān)陣的原假設(shè),P<0.001,適于因子分析。然后進(jìn)行正交旋轉(zhuǎn),得到如下結(jié)果,見表3:

        表3 Total Variance Explained

        表3反映了由17個具體指標(biāo)提取的4個公因子的特征值、方差貢獻(xiàn)率以及累計(jì)貢獻(xiàn)率。可以得出,這4個公因子的累計(jì)貢獻(xiàn)率達(dá)到了75.24%,反映了原有變量的大部分信息,說明因子分析效果較為理想。

        繼續(xù)建立因子載荷陣,并對因子載荷陣實(shí)行方差最大旋轉(zhuǎn),使因子變量更具可解釋性,見表4,計(jì)算因子得分。

        表4 Rotated Component Matrix(a)

        續(xù)表4 Rotated Component Matrix(a)

        從表4可知,征信工作領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制建設(shè)情況、征信業(yè)務(wù)相關(guān)制定修訂情況、征信業(yè)務(wù)相關(guān)制定報(bào)備情況、征信用戶備案情況、用戶數(shù)量規(guī)范情況、離崗和離職后征信用戶停用情況、全員征信合規(guī)知識測試情況等7個指標(biāo)在因子1上有較大載荷,這些指標(biāo)大都反應(yīng)的是人員與用戶管理,因此我們把第1公因子命名為人員管理因子。

        征信工作例會召開情況、全員崗位教育輪訓(xùn)任務(wù)完成情況、征信從業(yè)人員記錄情況、征信有關(guān)調(diào)研及情況反饋配合情況等4個指標(biāo)在因子2上有較大載荷,這些指標(biāo)大都反應(yīng)征信工作落實(shí)情況,因此我們把第2公因子命名為內(nèi)控機(jī)制因子。

        征信異議和投訴處理超時情況、處理征信異議和投訴配合情況等2個指標(biāo)在因子3上有較大載荷,這些指標(biāo)大都反應(yīng)征信業(yè)務(wù)合規(guī)操作,因此我們把第3公因子命名為維權(quán)處理因子。

        年度內(nèi)內(nèi)部業(yè)務(wù)審計(jì)開展情況、審計(jì)結(jié)束后報(bào)告審計(jì)情況等2個指標(biāo)在因子4上有較大載荷,這些指標(biāo)大都反應(yīng)征信業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制的審計(jì)監(jiān)督方面,因此我們把第4公因子命名為審計(jì)監(jiān)督因子。

        (三)確定權(quán)重

        根據(jù)累積方差貢獻(xiàn)率公式,可以計(jì)算出各因子的權(quán)重。

        表5 公因子權(quán)重表

        續(xù)表5 公因子權(quán)重表

        (四)征信非現(xiàn)場監(jiān)管得分排名

        在明確各因子權(quán)重后,采取客觀賦權(quán)法,得到競爭力得分計(jì)算公式,即:

        F=0.3820F1+0.2230F2+0.2007F3+0.1943F4(2)

        然后對數(shù)據(jù)進(jìn)行正交旋轉(zhuǎn),就可以得到A省征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管在不同因子下的得分表,結(jié)合公式(2),計(jì)算出征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管得分,并進(jìn)行排序,具體結(jié)果見表6。

        表6 A省征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管得分排名表

        由A省征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管綜合得分的排名順序,可以將其按強(qiáng)弱劃分為5種類型,見表7和表8:

        表7 A省征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管綜合得分排名表

        續(xù)表7 A省征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管綜合得分排名表

        表8 A省征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管得分排序表

        根據(jù)分析評估分值區(qū)間,將征信監(jiān)管對象劃分為A、B、C、D、E五個等級,制定對不同等級接入機(jī)構(gòu)的監(jiān)管措施。對于分值100分~90分(含)為A類接入機(jī)構(gòu),日常監(jiān)測,屬正常狀態(tài);對于分值90分~80分(含)為B類接入機(jī)構(gòu),日常監(jiān)測,提出改進(jìn)建議,屬基本正常狀態(tài);對于分值80分~70分(含)為C類接入機(jī)構(gòu),除日常監(jiān)測措施外,還需采取通報(bào)、約見談話等監(jiān)管措施,屬關(guān)注狀態(tài);對于分值70分~60分為D類接入機(jī)構(gòu),除日常監(jiān)測措施,采取通報(bào)、約見談話等監(jiān)管措施外,還需納入當(dāng)年或明年的現(xiàn)場檢查計(jì)劃,屬特別關(guān)注狀態(tài);對于分值低于60分為E類接入機(jī)構(gòu),除日常監(jiān)測措施、采取通報(bào)、約見談話等監(jiān)管措施外,需立即開展現(xiàn)場檢查,屬重點(diǎn)持續(xù)關(guān)注狀態(tài)。

        (五)評價(jià)結(jié)論

        從總體上看,A省征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管結(jié)果兩極分化現(xiàn)象較為嚴(yán)重。第Ⅰ類的興業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行三家接入機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)監(jiān)管要求完全得以遵守和執(zhí)行;而第Ⅴ類的地方股份制銀行、郵儲銀行、農(nóng)信聯(lián)社、華夏銀行征信業(yè)務(wù)監(jiān)管要求遵守和執(zhí)行力度較弱,征信工作存在較大不足;中間層次的接入機(jī)構(gòu),征信業(yè)務(wù)監(jiān)管要求基本得以遵守和執(zhí)行,但存在瑕疵。整體來看,政策性銀行和國有商業(yè)銀行征信合規(guī)管理相對規(guī)范有效,地方法人接入機(jī)構(gòu)征信合規(guī)管理比較薄弱,工作有待持續(xù)改進(jìn)。

        三、征信非現(xiàn)場監(jiān)管存在的問題

        通過對征信系統(tǒng)接入機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管評價(jià)指標(biāo)體系的搭建和模型分析可以看出,A省征信合規(guī)非現(xiàn)場監(jiān)管能夠發(fā)揮針對性較強(qiáng)的監(jiān)管作用,對監(jiān)管機(jī)構(gòu)全面了解接入機(jī)構(gòu)政策執(zhí)行、業(yè)務(wù)推動和創(chuàng)新思路并進(jìn)行科學(xué)評價(jià)提供了信息支撐,特別為監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取分級、分類監(jiān)管提供了有益參考。但在業(yè)務(wù)實(shí)踐中,A省現(xiàn)行的征信合規(guī)非現(xiàn)場監(jiān)管存在以下幾個方面的突出問題。

        (一)非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)設(shè)計(jì)和分析有效性不足

        受制于監(jiān)管設(shè)計(jì)原則和思維定式,征信非現(xiàn)場監(jiān)管內(nèi)容中合規(guī)性指標(biāo)偏多,“內(nèi)控機(jī)制”“合規(guī)操作”等一級指標(biāo)項(xiàng)下的細(xì)目指標(biāo)多偏重于事后監(jiān)督。一是指標(biāo)設(shè)置不夠全面,非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)的選取主要還是在傳統(tǒng)現(xiàn)場檢查的方案框架下考慮,指標(biāo)項(xiàng)覆蓋面存疑;二是數(shù)據(jù)指標(biāo)(包括征信中心反饋的數(shù)據(jù))滯后性特征明顯,且個別反饋數(shù)據(jù)取得需逐級審批,難以高效發(fā)揮非現(xiàn)場動態(tài)監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的作用;三是細(xì)目指標(biāo)種類多,每個指標(biāo)項(xiàng)與信息安全的關(guān)聯(lián)度存在較大差異,且缺乏橫向之間的聯(lián)系,部分指標(biāo)內(nèi)容有重疊,部分指標(biāo)波動性小。對這些指標(biāo)輔以不同的權(quán)重進(jìn)行分析評估,帶有一定程度的主觀性,得出的評估結(jié)論也容易出現(xiàn)偏差。

        (二)采集的信息來源較為單一且質(zhì)量欠佳

        受制于征信合規(guī)非現(xiàn)場監(jiān)管的形式,信息采集主要靠征信接入機(jī)構(gòu)自身通過“非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)”報(bào)送。一方面,內(nèi)控機(jī)制建設(shè)落實(shí)情況、信息對外提供及使用、異議處理、工作落實(shí)等具體指標(biāo)的報(bào)送上,接入機(jī)構(gòu)往往保持謹(jǐn)慎態(tài)度,特別是涉及違規(guī)操作、突發(fā)事件等方面,難以收集到真實(shí)、有效、及時的信息;另一方面,數(shù)據(jù)和信息漏報(bào)、錯報(bào)情況偶有發(fā)生,報(bào)送信息質(zhì)量欠佳等情況普遍存在,難以滿足征信合規(guī)非現(xiàn)場監(jiān)管要求。

        (三)非現(xiàn)場監(jiān)管質(zhì)效有待進(jìn)一步提升

        從非現(xiàn)場監(jiān)管評價(jià)指標(biāo)體系及模型分析來看,征信合規(guī)非現(xiàn)場監(jiān)管評估分析主要集中在數(shù)據(jù)、報(bào)表收集和相關(guān)工作統(tǒng)計(jì)描述上,定性、定量分析和挖掘分析手段不足、深度不夠,監(jiān)管人員主觀判斷接入機(jī)構(gòu)規(guī)范程度的情況較多,難以高效發(fā)揮非現(xiàn)場動態(tài)監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的作用。同時,雖然進(jìn)行了指標(biāo)體系設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)收集、評估分析、量化考核等一系列工作,但因?yàn)榱嗽u估而評估、對非現(xiàn)場監(jiān)管結(jié)果應(yīng)用不足,動態(tài)應(yīng)用不充分的情況普遍存在,導(dǎo)致征信合規(guī)非現(xiàn)場監(jiān)管常常流于形式。

        四、進(jìn)一步提升征信合規(guī)非現(xiàn)場監(jiān)管質(zhì)效的建議

        (一)健全規(guī)范非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)體系

        在目前人民銀行尚未建立完整統(tǒng)一的征信非現(xiàn)場監(jiān)管分析指標(biāo)體系和缺乏分析工具、方法的情況下,建議建立全國統(tǒng)一的全面的指標(biāo)體系和細(xì)分指標(biāo),在此基礎(chǔ)上健全和完善各地征信非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場監(jiān)管指標(biāo)體系的規(guī)范化和制度化。指標(biāo)體系設(shè)計(jì)上應(yīng)注意四點(diǎn):一是拓寬信息采集渠道,加強(qiáng)人民銀行主動收集、社會舉報(bào)等渠道建設(shè);二是深入研究并總結(jié)各地征信非現(xiàn)場監(jiān)管實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),通過大數(shù)據(jù)篩選出與征信風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)性高的指標(biāo),并明確評價(jià)權(quán)重;三是關(guān)注實(shí)時信息動態(tài),將監(jiān)管范圍擴(kuò)充到事前和事中,重點(diǎn)加強(qiáng)接入機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)行為監(jiān)管,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警、早期識別和機(jī)構(gòu)征信業(yè)務(wù)全周期監(jiān)管。同時,應(yīng)下放基層央行對征信系統(tǒng)的部分管理權(quán)限,便于查詢統(tǒng)計(jì)。

        (二)切實(shí)發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)技術(shù)支撐作用

        充分利用“征信查詢前置系統(tǒng)”和“非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)”,整合現(xiàn)有信息資源,在將日常的異常查詢監(jiān)測、征信信息安全監(jiān)管、查詢?nèi)藛T報(bào)備、查詢數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等工作從線下全部轉(zhuǎn)為線上的基礎(chǔ)上,結(jié)合地方監(jiān)管實(shí)際,不斷完善“非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)”信息收集、接入機(jī)構(gòu)備案管理、監(jiān)督管理、異議處理、統(tǒng)計(jì)分析、輿情監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等功能,確保實(shí)現(xiàn)動態(tài)有效的非現(xiàn)場監(jiān)管。同時,進(jìn)一步增加非現(xiàn)場監(jiān)管分析頻次,將非現(xiàn)場監(jiān)管常態(tài)化。

        (三)充分應(yīng)用非現(xiàn)場監(jiān)管結(jié)果

        加強(qiáng)征信非現(xiàn)場監(jiān)管評估結(jié)果的后續(xù)跟蹤處理,規(guī)范程序,充分依據(jù)評估結(jié)果對各類接入機(jī)構(gòu)開展分級管理。特別是針對地方法人接入機(jī)構(gòu)合規(guī)管理規(guī)范性明顯低于全國性接入機(jī)構(gòu)的情況,要持續(xù)加大業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)管力度。優(yōu)化監(jiān)管資源,注重非現(xiàn)場檢查與現(xiàn)場檢查有機(jī)結(jié)合,將年度、季度或月度非現(xiàn)場監(jiān)管結(jié)果作為現(xiàn)場檢查的重要參考和依據(jù)。以定期通報(bào)、約談等方式方法,持續(xù)加大接入機(jī)構(gòu)對征信合規(guī)管理的重視程度,有效改善業(yè)務(wù)水平和工作質(zhì)量。

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