[摘 要]國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，big data，mega data提出大數(shù)據(jù)這一新概念，大數(shù)據(jù)被廣泛應(yīng)用于眾多領(lǐng)域，避免了因數(shù)據(jù)量小、低速、單一化、虛假性帶來(lái)的一系列連鎖反應(yīng)。大數(shù)據(jù)通過(guò)統(tǒng)一全國(guó)數(shù)據(jù)，追蹤已發(fā)生或正在發(fā)展中的事實(shí)情況，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)分析，預(yù)測(cè)用戶(hù)行為等滿(mǎn)足更多社會(huì)大眾所需。

[關(guān)鍵詞]大數(shù)據(jù);銀行現(xiàn)金;庫(kù)存計(jì)劃

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.03.015

1 大數(shù)據(jù)概況

1.1 大數(shù)據(jù)的含義

大數(shù)據(jù)又稱(chēng)為巨量資料，是一種因所包含的數(shù)據(jù)量十分宏大，而無(wú)法通過(guò)常規(guī)工作軟件對(duì)其進(jìn)行常規(guī)的讀取分析的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，在獲析、預(yù)測(cè)方面性能遠(yuǎn)超其他傳統(tǒng)數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)的正常工作應(yīng)用需與云計(jì)算的分布式處理、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)和云存儲(chǔ)、虛擬化技術(shù)同步應(yīng)用，并只有通過(guò)云計(jì)算才能進(jìn)行深入數(shù)據(jù)挖掘，提高對(duì)數(shù)據(jù)的分析加工能力，以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的增值。

1.2 大數(shù)據(jù)特征分析

①容量。大數(shù)據(jù)融合了社會(huì)各界各階層的基本信息，任何數(shù)據(jù)等都被國(guó)家監(jiān)測(cè)并錄入大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。大數(shù)據(jù)的容量決定了數(shù)據(jù)分析的優(yōu)劣。②種類(lèi)。大數(shù)據(jù)海量化、多樣化，體系龐雜，包括圖像文本、視頻音頻等眾多領(lǐng)域，并將一些數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)分析將其可視化。當(dāng)然，種類(lèi)越多，則分析越準(zhǔn)確，價(jià)值越高。③速度。中國(guó)國(guó)內(nèi)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)均受?chē)?guó)家監(jiān)控局監(jiān)控，因此當(dāng)國(guó)內(nèi)任何領(lǐng)域有所更新，大數(shù)據(jù)都會(huì)隨之進(jìn)行變化，因此大數(shù)據(jù)具有速度快的特點(diǎn)。④可變性。社會(huì)是不斷發(fā)展變化的，數(shù)據(jù)在每時(shí)每秒都有可能發(fā)生微妙的變化。這就是其變動(dòng)率較大，對(duì)于社會(huì)的數(shù)據(jù)應(yīng)用就有了一定的干擾。⑤復(fù)雜性。中國(guó)的大數(shù)據(jù)收集來(lái)源各個(gè)渠道、各種方式，因此具有一定的復(fù)雜性。應(yīng)用時(shí)人對(duì)數(shù)據(jù)的控制力會(huì)下降。⑥價(jià)值。社會(huì)企業(yè)和個(gè)人如果能夠合理分析運(yùn)用大數(shù)據(jù)，掌握數(shù)據(jù)背后所顯現(xiàn)的社會(huì)本質(zhì)特征，其社會(huì)價(jià)值將得到充分體現(xiàn)。⑦大數(shù)據(jù)的價(jià)值體現(xiàn)。大數(shù)據(jù)的價(jià)值并不僅僅在于其信息的豐碩，更在于社會(huì)專(zhuān)業(yè)人士通過(guò)分析進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化處理。對(duì)其進(jìn)行深入挖掘，在相同的時(shí)間內(nèi)創(chuàng)造更高的社會(huì)價(jià)值，耗費(fèi)更少的時(shí)間和金錢(qián)。其具體價(jià)值表現(xiàn)在：第一，社會(huì)群體在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)所留下的瀏覽數(shù)據(jù)，相關(guān)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)店鋪可以進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，找出與消費(fèi)者品位相合的商品進(jìn)行推送，來(lái)提高自身商品的消費(fèi)率。第二，一部分企業(yè)在進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型時(shí)，可以通過(guò)此載體，找出其轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中存在的缺陷并準(zhǔn)確定位問(wèn)題的根源。第三，利用大數(shù)據(jù)可以重新規(guī)劃交通路線，緩解交通擁堵等。

2 銀行資金調(diào)撥概況

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，除央行外，銀行作為營(yíng)利組織，在合法的范圍內(nèi)其吸納資金不僅是為了滿(mǎn)足客戶(hù)儲(chǔ)存所需，更是依靠客戶(hù)存儲(chǔ)的資金進(jìn)行利息創(chuàng)造活動(dòng)，于是，在銀行的存貸款、入股、理財(cái)產(chǎn)品管理等業(yè)務(wù)中便隨時(shí)都有基金調(diào)撥。銀行尤其是基層銀行，雖吸入大量的活期存款，但是客戶(hù)隨時(shí)都有可能將其取出，因此基層銀行為了有相對(duì)充足的資金進(jìn)行盈利活動(dòng)，必須從各界吸納調(diào)入資金以滿(mǎn)足借款人借貸所需，當(dāng)借貸人按照規(guī)定期限還清貸款，銀行便將這部分基金還于相關(guān)機(jī)構(gòu)使用，而如果銀行中剩余存款，那么也可以將這部分存款借于其他建設(shè)機(jī)構(gòu)使用，只有通過(guò)調(diào)撥，使基層銀行資金得到有效運(yùn)用以維持自身可持續(xù)發(fā)展。

3 庫(kù)存計(jì)劃概況

庫(kù)存計(jì)劃建立在物資儲(chǔ)備定額上，即銀行為了保證自身經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常進(jìn)行，需要以最少的物資儲(chǔ)備作為保障，合理確定物資儲(chǔ)備數(shù)量。而基層銀行投入建設(shè)資金較少，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，安全穩(wěn)定性仍較低，做好庫(kù)存計(jì)劃是基層銀行預(yù)防及預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。

庫(kù)存計(jì)劃的基本程序如下：①必須掌握基層銀行基本生存盈利所需，以及盈利計(jì)劃和任務(wù)，包括其需儲(chǔ)備資金的數(shù)量、其他業(yè)務(wù)的種類(lèi)等。②掌握全年供應(yīng)所需的大概基本數(shù)據(jù)。③人行倉(cāng)庫(kù)的資金儲(chǔ)備，以及其他可用于升值或消費(fèi)的一般等價(jià)物。④掌握資金發(fā)放的數(shù)量源，保管方法及控制方法。⑤進(jìn)行過(guò)程中需考慮的內(nèi)容。銀行庫(kù)存計(jì)劃的制訂必須保證正常的銀行經(jīng)營(yíng)秩序不受影響。銀行對(duì)于財(cái)資的品種、數(shù)量的收納必須符合該銀行的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。一般來(lái)說(shuō)，基層銀行面向廣大人民群眾，資金流動(dòng)預(yù)測(cè)機(jī)制尚未達(dá)到高水平，所以人行資金的收支難以絕對(duì)平衡，有時(shí)不可避免地會(huì)有一定的庫(kù)存量。

4 大數(shù)據(jù)對(duì)銀行基層銀行社會(huì)體的作用

4.1 客戶(hù)畫(huà)像應(yīng)用

銀行通過(guò)數(shù)據(jù)錄入，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)分析。將個(gè)人客戶(hù)和企業(yè)客戶(hù)的興趣數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、消費(fèi)能力等進(jìn)行分類(lèi)整理，有利于銀行開(kāi)設(shè)的各類(lèi)業(yè)務(wù)找準(zhǔn)適用人群，提高資金流動(dòng)率。作為基層銀行，一般情況下，對(duì)于未投資過(guò)的業(yè)務(wù)或風(fēng)險(xiǎn)較大的業(yè)務(wù)不會(huì)嘗試，因此，將客戶(hù)喜好錄入信息庫(kù)加以數(shù)據(jù)化分析，可以找準(zhǔn)受眾，提高成功率。①客戶(hù)在社交媒體上的行為數(shù)據(jù)。將基層銀行內(nèi)部系統(tǒng)與外界數(shù)據(jù)系統(tǒng)相連接，獲得更多、更有效、更真實(shí)的客戶(hù)信息，有助于銀行更精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)與管理。②客戶(hù)在電商網(wǎng)站的交易數(shù)據(jù)。

基層銀行可將客戶(hù)信譽(yù)與信貸業(yè)務(wù)相結(jié)合，相關(guān)用戶(hù)只需憑借過(guò)去信用體系便可進(jìn)行無(wú)利息貸款，減少中間步驟，簡(jiǎn)化程序，提高企業(yè)業(yè)務(wù)效率。③企業(yè)客戶(hù)的產(chǎn)業(yè)鏈上下游數(shù)據(jù)。基層銀行可利用大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)，掌握企業(yè)相關(guān)發(fā)展數(shù)據(jù)，便可以大致推測(cè)出企業(yè)的發(fā)展方向與發(fā)展前景，預(yù)知企業(yè)未來(lái)發(fā)展?fàn)顩r，更好的為企業(yè)提供相關(guān)的業(yè)務(wù)。④有利于擴(kuò)展銀行對(duì)客戶(hù)興趣愛(ài)好的數(shù)據(jù)。

4.2 精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)

建立在客戶(hù)畫(huà)像基礎(chǔ)上的銀行可以開(kāi)展的精準(zhǔn)有效營(yíng)銷(xiāo)可包括以下四點(diǎn)。①實(shí)時(shí)營(yíng)銷(xiāo)：通過(guò)追蹤客戶(hù)的狀態(tài)達(dá)到既定的目的。②交叉營(yíng)銷(xiāo)：不同業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的交叉推薦，如基層銀行可以根據(jù)客戶(hù)交易記錄分析，有效地識(shí)別小微企業(yè)客戶(hù)，然后用遠(yuǎn)程銀行來(lái)實(shí)施交叉銷(xiāo)售。③個(gè)性化推薦：人行可以按照從大數(shù)據(jù)中分析得來(lái)的相關(guān)數(shù)據(jù)，如基層銀行主要可以分析百姓的年齡大小、投資規(guī)模、可接納風(fēng)險(xiǎn)區(qū)間等，對(duì)其進(jìn)行精準(zhǔn)定位，挖掘出群眾內(nèi)心真實(shí)金融需求，使其擁有一個(gè)真正適合自己的發(fā)展方向。④客戶(hù)生命周期管理：客戶(hù)生命周期管理包括新客戶(hù)獲取、客戶(hù)防流失和客戶(hù)贏回等。

4.3 風(fēng)險(xiǎn)管控

①人民群眾及企業(yè)投資貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：銀行可對(duì)所在區(qū)域的中小型企業(yè)的產(chǎn)品流通銷(xiāo)售、積壓情況、財(cái)務(wù)狀況及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行相關(guān)預(yù)測(cè)，制定出量化企業(yè)的信用額度，助力人民投資保護(hù)，將合作風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度，同時(shí)提高人行于當(dāng)?shù)厝罕姷臋?quán)威性。②實(shí)時(shí)欺詐交易識(shí)別和反洗錢(qián)分析：人行通過(guò)大數(shù)據(jù)，了解持卡人交易頻率、交易金額數(shù)目、交易歷史等，對(duì)有欺詐交易或洗錢(qián)嫌疑者進(jìn)行規(guī)范教育，必要時(shí)可令警方交涉干預(yù)，實(shí)時(shí)監(jiān)控減少利用銀行這一中間商而進(jìn)行的非法交易犯罪行為。

4.4 運(yùn)營(yíng)優(yōu)化

①市場(chǎng)和渠道分析優(yōu)化。通過(guò)大數(shù)據(jù)這一方式，基層銀行可對(duì)市場(chǎng)推廣渠道進(jìn)行有效監(jiān)控，從而調(diào)整與優(yōu)化銀行與社會(huì)的合作。同時(shí)，挑選出最適合的銀行產(chǎn)品及服務(wù)，利用人民群眾的從眾心理對(duì)其進(jìn)行大范圍、大額度推廣。②輿情分析。通過(guò)爬蟲(chóng)技術(shù)，抓取社區(qū)、論壇、微博等社會(huì)軟件中關(guān)于銀行及其產(chǎn)品和服務(wù)的有效信息，并通過(guò)自然語(yǔ)言處理技術(shù)進(jìn)行正負(fù)面判斷，及時(shí)掌握負(fù)面信息，重視自身問(wèn)題的出現(xiàn)和解決，強(qiáng)化自身積極方面。

大數(shù)據(jù)所獨(dú)有的數(shù)量之大、傳播速度之快、種類(lèi)之多的特點(diǎn)，對(duì)銀行尤其是基層銀行而言，是機(jī)遇亦是挑戰(zhàn)，這世界適者生存，強(qiáng)者勝出，銀行唯有抓住此次大變革才能適應(yīng)發(fā)展之大潮流。

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[作者簡(jiǎn)介]張世清（1989—），漢族，江西鄱陽(yáng)人，就職于中國(guó)人民銀行景德鎮(zhèn)市中心支行。