張 立

（黑山縣水利事務服務中心，遼寧 錦州 121400）

企業(yè)信用檔案客觀地體現(xiàn)了企業(yè)經營、管理以及社會交往中的各種情況，對于企業(yè)社會信用程度評議，遵守國家法律、企業(yè)操守等狀況也都有全面的記載。它有兩個方面的作用：一是在企業(yè)貸款、融資、參與市場競爭、品牌的創(chuàng)立等多方面將有很好的促進作用。二是企業(yè)在參與市場競爭中信用等級發(fā)揮著證明、監(jiān)督的作用。社會、輿論能夠更好地監(jiān)督企業(yè)的信用，促使企業(yè)自覺遵紀守法、誠實守信，讓守法企業(yè)有更大的收獲。

一、企業(yè)信用檔案的特征

目前，互聯(lián)網經濟的發(fā)展，線上交易頻繁，網絡交易中出現(xiàn)消費者合法權益得不到有效保護、網絡詐騙等違法違規(guī)行為增多。企業(yè)信用檔案的作用越發(fā)顯得重要，反映了企業(yè)在市場活動中的誠實、守信等多方面的市場競爭力[1]。

1.企業(yè)信用檔案針對性

信用的含義就是履行諾言，再落實到實踐行動中去，從而取得他人的信任。如果不講誠信、守紀律，企業(yè)就會因為沒有信用而無法生存。企業(yè)信用檔案往往只包涵經濟交往過程中買賣雙方不同的利益體，及與之相關的信用監(jiān)督、評判機構等?，F(xiàn)在的信用檔案不光是企業(yè)，還涉及銀行、司法、監(jiān)察、稅務、城市建設、海關、文化教育等部門、多領域都可以產生信用檔案。

2.企業(yè)信用檔案多元性

企業(yè)的信用檔案產生于該企業(yè)和它的商業(yè)合作伙伴在經濟活動中所履行合同合約的行為，合同是企業(yè)原始的信用憑證，要把連合同的履行情況一并記錄在案就建立了信用檔案。一個企業(yè)的信用檔案還產生于與該企業(yè)發(fā)生信用關系的銀行組織機構。企業(yè)在與銀行發(fā)生經濟活動，如對該銀行的賬戶設置、周轉資金的記錄，借貸、還貸的記錄等等方面，都成為這個企業(yè)的信用檔案。一個企業(yè)的信用檔案還來源于保險公司。伴隨信用體系的逐步建立，隨之產生了信用保險制度，企業(yè)將信用作為保險標投在保險公司進行投保，再由保險公司來分擔部分信用風險，一定程度上提高了企業(yè)的信用等級。在這方面產生的文件材料，也成了企業(yè)信用檔案的組成部分。在社會上履行企業(yè)信用評估、擔保、中介、監(jiān)督職能的這些機構、組織在對某個企業(yè)進行信用信息的收集、整理后所形成的文件材料，也成為該企業(yè)的信用檔案。

3.企業(yè)信用檔案分散性

企業(yè)信用檔案形成來源多元的，具有廣泛性。企業(yè)信用檔案分布于在與它發(fā)生經濟關系的各類企業(yè)機構中，信用檔案不但存在于企業(yè)，保險部門、銀行也同樣存在，甚至信用擔保、信用評估、資產評估、信用監(jiān)督部門也會形成與之相關的企業(yè)信用檔案資料。此外，與企業(yè)信用檔案在實體存在的地點上所具有的分散性特點是與之相對應的，賬單、評估報告等各種類文件資料，也存在于現(xiàn)有各類檔案中，不能根據其外部特點來概括信用檔案的特點。

4.企業(yè)信用檔案動態(tài)性

企業(yè)在不斷地發(fā)展變化中，隨之產生的信用度也是處于不斷變化的，這些特點決定了企業(yè)的動態(tài)性特征，因此，企業(yè)經營者要即時更新本企業(yè)信用檔案的動態(tài)情況，做好關于信用檔案的收集、整理等一系列工作。此外，因為企業(yè)信用檔案具有的動態(tài)性的特征，組織或個人在利用企業(yè)信用檔案的時候要注意一個問題，在對某個企業(yè)進行信用評估的時候，要利用到與這個單位關于信用的全部檔案，不能僅僅是過去、現(xiàn)在，或者某一時段、某一個具體時刻產生的信用檔案，因為企業(yè)的信用狀況隨時發(fā)生著隨著改變，是伴隨企業(yè)的發(fā)展在不斷發(fā)生著變化的，具有動態(tài)性的特征，不能以偏概全。

二、企業(yè)信用檔案體系及設計原則

1.企業(yè)信用檔案體系的構成

企業(yè)信用的管理和應用涉及工商管理部門、銀行和征信機構等部門，征信部門、銀行和工商部門把電商企業(yè)的信用信息提供給檔案部門，檔案部門把收集到的信用信息進行整理分類保存，同時連同征信機構一起提供查詢業(yè)務。

政府部門、銀行、工商部門擁有較多的企業(yè)的銀行信用信息和非銀行信用信息，專業(yè)檔案機構，業(yè)務工作熟練。同時，有專門的地方保存檔案。第三方征信機構采集企業(yè)信用檔案，主要是為了利用信用信息。他們的規(guī)模一般較小，信用檔案數量也不多，在全面分析企業(yè)信用檔案體系建設的采集、整理、歸檔和利用四個過程后，在個人規(guī)劃設計的企業(yè)信用檔案體系中，政府主要負責企業(yè)信用檔案的采集；專業(yè)檔案部門主要負責企業(yè)信用檔案資料的整理、歸檔和更新工作。征信機構負責企業(yè)信用檔案的利用工作等，檔案部門還要對人民政府采集信用檔案工作給予幫助。對征信機構利用信用檔案信息工作也要予以大力支持。除此之外，企業(yè)信用檔案體系中企業(yè)本身、法制機構和社會監(jiān)督管理體制，它們在企業(yè)信用檔案體系中相互配合、相互協(xié)調，對企業(yè)信用檔案的科學性、真實性、客觀性進行全方位的監(jiān)督和評議[2]。

2.企業(yè)信用檔案體系的設計原則

電子商務環(huán)境下的企業(yè)信用檔案體系的設計，要結合自身機構的行業(yè)特性，對企業(yè)信用檔案體系的任務逐一分解，按照職能職責落實到具體環(huán)節(jié)，充分發(fā)揮行業(yè)長處，這樣才能真正建立起各機構協(xié)調配合、分工明確、措施到位的最科學、最合理、最優(yōu)化的企業(yè)信用檔案體系。

2.1協(xié)同合作原則。政府部門在企業(yè)信用檔案體系建設方面不內行，檔案機構雖然檔案業(yè)務較熟悉，但是在采集各種信用信息時困難比較多，中國的征信機構又不能單獨承擔起企業(yè)信用檔案體系建設。因此，這三者中的任何一個單獨的機構都沒辦法獨立建立完整、規(guī)范的企業(yè)信用檔案體系，為社會各界提供高效便捷的服務任務。要達到企業(yè)信用檔案體系建設最優(yōu)化的目標，各機構需要共同努力、協(xié)同配合，建立科學、合理的企業(yè)信用檔案體系。

2.2注重發(fā)展原則。在建立企業(yè)信用檔案體系的同時也可能發(fā)生的變化，盡可能都進行規(guī)劃和進步，建立一種有接頭、無縫隙的企業(yè)信用檔案體系。當前，我國企業(yè)的信用檔案體系才在初級探索階段，沒有走上法制軌道。企業(yè)信用檔案體系建設還需要調整、變化、更新，才能適應國情，適應企業(yè)。

2.3法制先行原則。我國企業(yè)信用檔案，乃至信用和信用檔案體系方面的法律法規(guī)、規(guī)章制度沒有一個完整的體系可以參考、借鑒。給企業(yè)信用檔案管理人員的工作增加了難度。需要制定出一套科學、合理、完善的企業(yè)信用檔案體系管理辦法，綜合考慮企業(yè)信用檔案的特征，對企業(yè)信用檔案的采集、歸檔、利用整個環(huán)節(jié)予以規(guī)范，逐步向制度化、法制化邁進。

三、現(xiàn)行企業(yè)信用檔案體系評析

企業(yè)信用檔案體系主要有6個部門，立法部門、各級人民政府、檔案管理專門機構、第三方信用單位、監(jiān)督體系、企業(yè)自身。其中，立法部門、監(jiān)管機制在企業(yè)信用檔案中起輔助和保障作用，企業(yè)自身主要是協(xié)助相關機構。根據企業(yè)各自的職能可將企業(yè)信用檔案體系分為三種：一是各級人民政府部門引領為主的企業(yè)信用檔案體系。二是以專業(yè)檔案部門引領為主的企業(yè)信用檔案體系。三是以第三方征信機構引領為主的企業(yè)信用檔案體系。下面逐一進行評析。

1.以政府部門為主導的企業(yè)信用檔案體系

建立和提供企業(yè)信用檔案主要是通過政府主導的全國數據庫來體現(xiàn)，為銀行無償提供信息。在企業(yè)信用檔案體現(xiàn)建設中政府起了重要作用，免費提供信用信息的各大銀行把它當成了一種工作職責。建立企業(yè)信用檔案體系帶有一定的政府約束力，可以最大限度地發(fā)揮國家行政單位的資源。其體系的主要特點：一是企業(yè)信用檔案體系通過國家行政權力主導，有清晰的義務和責任。二是企業(yè)信用檔案的查詢非營利，全程免費提供服務。三是企業(yè)信用檔案的管理方與信用信息的收集、享用者之間存在隸屬關系，企業(yè)信用檔案建立、變更收集各類信用信息時，下一級機構會把報送信用信息作為一種職責加以落實，這樣取得的信用數據比較真實、客觀。而且企業(yè)信用檔案體系建設的經濟成本較低。

2.以檔案部門為主導的企業(yè)信用體系

我國檔案工作的管理體制實行的是統(tǒng)一領導、分級管理的體制。為開展信用檔案工作的開展積累了經驗。企業(yè)都設立專門的檔案室，可以結合企業(yè)的實際采集、匯總本企業(yè)在經濟交往過程中所有的關于信用方面的各類信息檔案，企業(yè)可以對本企業(yè)的信用程度了如指掌。信用信息共享是檔案館（室）負責企業(yè)信用檔案體系建設的一大好處。

作為專門的檔案機構，信譽程度是得到社會的認可的。但是它有一定的不足：一是專門的檔案機構歸檔、收集的是大部分企業(yè)和各種單位，獨立的個人檔案信息收集較少，不利于建立一套完善的企業(yè)信用檔案管理體系。二是信用檔案信息關注度不是很高，大部分企業(yè)只注重收集、歸檔，真正的利用信用信息檔案為企業(yè)服務還有一段過程。三是我國對專門的檔案機構資金、人力投入力度較小，而企業(yè)信用檔案體系的工作繁多、處理業(yè)務量較大、范圍廣，單靠檔案部門來建立是行不通的。

3.以信用中介機構為主導的企業(yè)信用檔案體系

以第三方誠信機構和企業(yè)信用檔案數據庫組成的企業(yè)電子商務信用檔案機構，負責信用檔案的運行。建立系統(tǒng)、客觀、精準的信用檔案體系是第三方誠信機構參與市場競爭的主要手段之一。以第三方誠信機構為主導的企業(yè)信用檔案體系的好處在于，它可以為企業(yè)提供更好的平臺，要真正發(fā)揮作用，市場環(huán)境的好壞、法律體系的健全是首要條件。以政府部門或檔案部門為主導的企業(yè)信用檔案體系它的優(yōu)點是簡單方便，易于操作。中國現(xiàn)階段的企業(yè)信用檔案體系建設，還不具備以征信機構為主導的企業(yè)信用檔案體系建設的環(huán)境。一是我國的社會信用體系建設才開始發(fā)展，市場競爭是必然的，多家誠信機構相互競爭的局面難以形成。二是信用檔案信息量不大。僅憑檔案機構所提供的信用信息，在市場經濟條件下很難滿足企業(yè)的現(xiàn)實要求。