王明旺 陳錦 旭于 陳瑤

摘 要：依據(jù)政府統(tǒng)計(jì)與實(shí)地調(diào)研數(shù)據(jù)，利用模型測(cè)算與數(shù)據(jù)分析方法，對(duì)安徽省涇縣普惠金融發(fā)展進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，并進(jìn)一步分析安徽省涇縣普惠金融發(fā)展存在的問題，提出相應(yīng)建議。研究表明，現(xiàn)階段安徽省涇縣普惠金融整體普及程度較高。但不可忽視普惠金融在不同人群間普及程度較低，不同人群間普惠金融普及程度存在不均衡。同時(shí)政府應(yīng)當(dāng)采取，加強(qiáng)金融教育、合理配置金融服務(wù)與宣傳資源、推進(jìn)數(shù)字金融建設(shè)等措施，改善普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，協(xié)調(diào)普惠金融在不同人群間的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：普惠金融;群體差異化;精準(zhǔn)普及;鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì);脫貧攻堅(jiān)

中圖分類號(hào)：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.11.016

0 引言

普惠金融（Inclusive Finance）是指在社會(huì)與機(jī)會(huì)公平原則與商業(yè)可持續(xù)原則下，以小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等被金融排斥的群體能夠接受的成本，為其有金融服務(wù)需求的社會(huì)群體提供適當(dāng)、持續(xù)、有效的金融服務(wù)。2005年世界銀行首次提出普惠金融概念，其最直接的目的就是消除傳統(tǒng)金融體系的金融排斥（Financial Exclusion）現(xiàn)象，以弱勢(shì)群體（農(nóng)民和城市低收入人群）、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)（農(nóng)林牧漁業(yè)、小型和微型企業(yè)）和弱勢(shì)地區(qū)為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括儲(chǔ)蓄貸款、支付結(jié)算和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的基礎(chǔ)金融服務(wù)。

普惠金融能讓更多的人享受到金融服務(wù)，加快貨幣流通速度，提高社會(huì)閑置資金使用率，增強(qiáng)國內(nèi)大循環(huán)。普惠金融政策有利于現(xiàn)代金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣，能夠刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，改善農(nóng)民收入來源結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)民收入水平。

2006年我國正式引入普惠金融概念，并不斷普及推廣。2013年11月12日，中共中央十八屆三中全會(huì)在《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中正式將“普惠金融”寫入黨的執(zhí)政綱領(lǐng)，提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品?！卑l(fā)展普惠金融已經(jīng)成為我國金融改革和轉(zhuǎn)型的重要方向之一。近年來，在政策引導(dǎo)下，普惠金融在我國取得了長(zhǎng)足發(fā)展。2019年9月，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《中國普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》，報(bào)告顯示：截至2019年6月末，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率為95.7%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率99.2%;全國小微企業(yè)貸款余額35.63萬億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款（單戶授信總額1000萬元及以下的小微企業(yè)貸款）余額10.7萬億元;全國涉農(nóng)貸款余額34.24萬億元，其中，農(nóng)戶貸款余額9.86萬億元;全國扶貧小額信貸累計(jì)發(fā)放3834.15億元。累計(jì)支持建檔立卡貧困戶960.14萬戶次，余額戶數(shù)566.62萬戶。2013至2019年間，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量在迅速且大幅度增加;銀行針對(duì)小微企業(yè)貸款服務(wù)數(shù)量與貸款數(shù)額增多;商業(yè)銀行對(duì)惠普金融客戶取消收費(fèi)或減免收費(fèi)增多。

然而，只有實(shí)現(xiàn)普惠金融真正的普及才能發(fā)揮其應(yīng)有的作用，故研究普惠金融的普及程度以及存在的問題，并提出解決方案具有必要性。本文以安徽省涇縣為例，從金融服務(wù)的可獲得性和使用情況的角度分析普惠金融在當(dāng)?shù)氐钠占俺潭?，并做出基本評(píng)估;以問卷方式調(diào)研當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)普惠金融的知曉情況，分析不同群體對(duì)普惠金融知曉使用情況的差異，并提出政策建議。

1 涇縣普惠金融普及現(xiàn)狀及問題分析

安徽省是中部欠發(fā)達(dá)省份，毗鄰長(zhǎng)三角，在金融服務(wù)層面具有很好的地理優(yōu)勢(shì)。2016年，為貫徹國務(wù)院《關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》（國發(fā)〔2015〕74號(hào)），加快安徽省普惠金融發(fā)展，安徽省政府出臺(tái)《安徽省人民政府關(guān)于推進(jìn)普惠金融發(fā)展的實(shí)施意見》。

涇縣位于安徽南部山區(qū)縣城，農(nóng)民、小微企業(yè)主、企業(yè)職工、無固定收入人群占總?cè)丝诩s85%以上。產(chǎn)業(yè)類型較為齊全，第一、二、三產(chǎn)業(yè)占比分別為18.17%、40.65%、41.18%。產(chǎn)業(yè)規(guī)模較小，以輕工業(yè)、農(nóng)業(yè)、旅游業(yè)為主，多小微企業(yè)。隨著長(zhǎng)三角一體化和高鐵等交通網(wǎng)絡(luò)的完善，涇縣發(fā)展空間增大，發(fā)展速度加快，資金需求量攀升。但涇縣現(xiàn)有的金融體系無法滿足企業(yè)與群眾對(duì)金融服務(wù)的需求，因此需要在涇縣推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，完善現(xiàn)有金融體系，增加金融服務(wù)的供給。

本研究通過模型測(cè)算普惠金融在安徽省涇縣整體的普及現(xiàn)狀。同時(shí)通過問卷收集涇縣不同人群對(duì)普惠金融的認(rèn)知度與金融服務(wù)的可獲得性的信息，從而分析普惠金融在不同人群間的普及程度。最后進(jìn)行對(duì)比，探究普惠金融的普及現(xiàn)狀及存在的問題。

1.1 涇縣普惠金融整體層面分析

印度學(xué)者M(jìn)andira Sarma于2008年在《Index of financial inclusion》一文中首次構(gòu)建sarma模型。該模型旨在測(cè)算出金融包容指數(shù)：Index of financial inclusion （IFI），據(jù)此衡量某地區(qū)金融包容度。2013年，中國學(xué)者王婧與胡國暉在《中國普惠金融的發(fā)展評(píng)價(jià)及影響因素分析》一文中運(yùn)用IFI指數(shù)衡量普惠金融發(fā)展水平。

本文運(yùn)用IFI指數(shù)評(píng)估普惠金融在安徽省涇縣整體普及水平。

1.1.1 Sarma模型簡(jiǎn)介

選取“金融服務(wù)的使用情況”與“金融服務(wù)的可獲得性”兩大維度，“金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)人均存款占人均GDP比重”等共計(jì)6項(xiàng)數(shù)據(jù)指標(biāo)。

1.1.2 涇縣普惠金融Sarma模型分析

運(yùn)用文獻(xiàn)調(diào)研法，綜合收集2019年度“涇縣金融服務(wù)使用情況”與“涇縣金融服務(wù)可獲得性”兩大維度共六項(xiàng)指標(biāo)（表2）。運(yùn)用sarma模型計(jì)算得出，“涇縣金融服務(wù)使用情況”與“涇縣金融服務(wù)可獲得性”IFI分別為：0.96296與0.65948。綜合可計(jì)算得到IFI為：0.76。

表2 相關(guān)數(shù)據(jù)表

依據(jù)模型IFI值0.76，大于基準(zhǔn)值0.5，我們基本可以評(píng)估出安徽省涇縣地區(qū)的普惠金融整體普及水平很高;金融服務(wù)使用IFI高出金融服務(wù)可獲得性IFI約0.3，由此我們可以基本評(píng)估得出金融服務(wù)的可獲得性和使用情況存在不對(duì)稱現(xiàn)象。

1.2 安徽省涇縣普惠金融不同人群層面分析

依據(jù)職業(yè)性質(zhì)，參考國家統(tǒng)計(jì)局劃分標(biāo)準(zhǔn)，本文將人群主要?jiǎng)澐譃檗r(nóng)民、小微企業(yè)、企業(yè)職工、無固定收入人群、黨政工作人員五大群體。通過問卷調(diào)研法收集不同人群的普惠金融認(rèn)知度及金融服務(wù)可獲得性數(shù)據(jù)。進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，得出普惠金融在不同人群間的普及程度及存在的問題。

此次問卷調(diào)研對(duì)象均為安徽省涇縣常住人口。共發(fā)放問卷500份，回收440份，經(jīng)數(shù)據(jù)篩選得到有效問卷383份。

首先，數(shù)據(jù)顯示73%調(diào)研對(duì)象表示未曾接受普惠金融相關(guān)宣傳，44%的調(diào)研對(duì)象表示不了解普惠金融，16%的調(diào)研對(duì)象表示從未聽過普惠金融。結(jié)合實(shí)地調(diào)研可知，調(diào)研對(duì)象對(duì)普惠金融該名詞和普惠金融相關(guān)政策認(rèn)知水平較低。普通民眾知識(shí)水平較低、普惠金融專業(yè)水平較高，以及宣傳力度不足，導(dǎo)致大部分民眾難以理解普惠金融。

其次，相比于其他群體（圖1），67%農(nóng)民人群“不了解普惠金融”，33%“從未聽過”;收入理財(cái)?shù)谋壤性?0%，50%農(nóng)民人群獲得過保險(xiǎn)服務(wù)。由此評(píng)估得出，相比于其他群體，農(nóng)民群體普惠金融認(rèn)知水平最低，不同人群間普惠金融普及程度具有差異性。

1.3 分析總結(jié)

綜上，我們?cè)u(píng)估得出安徽省涇縣地區(qū)普惠金融整體普及程度較高;普惠金融不同人群間普及程度較低;人群間普惠金融普及程度存在較大差異。

整體普及程度與不同人群普及程度存在差異，整體普及程度并不能全面反映普惠金融在安徽省涇縣的實(shí)際普及程度。并且不同人群間普及程度存在差異，普惠金融農(nóng)民群體普及度低，這反映出普惠金融普及短板。

2 推進(jìn)普惠金融普及的建議

金融服務(wù)主要供給方為商業(yè)銀行，但由于其商業(yè)性，在經(jīng)濟(jì)效益原則導(dǎo)向下，難以加大普惠金融的普及支出。政府機(jī)構(gòu)立足于社會(huì)公平，會(huì)選擇增加普惠金融宣傳供給。因此提升普惠金融普及水平，更需要政府發(fā)揮作用。綜合上述研究與實(shí)地調(diào)研，為政府提出以下建議。

2.1 加強(qiáng)金融教育

普通民眾金融知識(shí)水平與普惠金融專業(yè)性是影響普惠金融普及的重要因素。眾多民眾無法有效認(rèn)知普惠金融，以及普惠金融普及受阻的重要原因之一便是普惠金融相關(guān)內(nèi)容的專業(yè)化和普通民眾金融知識(shí)的不足。政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村普通居民的金融教育，提升其基本金融素養(yǎng)，有利于其加深對(duì)相關(guān)金融政策的理解。

2.2 合理配置金融服務(wù)與宣傳資源

政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)金融服務(wù)與宣傳資源在不同人群間的合理均衡配置。重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)民群體，通過宏觀調(diào)控，引導(dǎo)更多的金融服務(wù)流向農(nóng)民群體。將有限的宣傳資源集中至少部分人群，提升宣傳質(zhì)量，產(chǎn)生輻射與指數(shù)遞增效應(yīng)，利用少部分人影響眾多人群。

2.3 推進(jìn)數(shù)字金融建設(shè)

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，政府應(yīng)當(dāng)依托互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與數(shù)字金融監(jiān)管，提升數(shù)字金融服務(wù)的覆蓋廣度。有效豐富數(shù)字金融產(chǎn)品市場(chǎng)，降低金融服務(wù)成本，提升金融系統(tǒng)的服務(wù)范圍，滿足不同群體的金融服務(wù)需求。

3 總結(jié)

本文通過模型測(cè)算與數(shù)據(jù)分析后發(fā)現(xiàn)普惠金融在安徽省涇縣整體普及程度較高，但在不同人群中普及程度較低，同時(shí)不同人群間普及程度存在不均衡，在農(nóng)民群體中普及程度較低，表明普惠金融發(fā)展過程中存在問題。普惠金融作為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，削減貧困，收斂城鄉(xiāng)發(fā)展、收入差異的重要工具，其如何克服發(fā)展存在的問題，推進(jìn)數(shù)字普惠金融的普及，實(shí)現(xiàn)不同人群間均衡發(fā)展，仍是后續(xù)需要關(guān)注和研究的重點(diǎn)。

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