袁星
摘要:在目前形勢下,國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)出比較復(fù)雜的形勢,展現(xiàn)“三期疊加”的狀態(tài)。推動供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革,商業(yè)銀行亟需進行金融創(chuàng)新,本文剖析了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革給商業(yè)銀行所呈現(xiàn)出來的作用,也讓兩者之間的關(guān)系更為清晰,指出這種改革措施將給商業(yè)銀行金融發(fā)展帶來新的問題,從而有針對性地給予相關(guān)的建議和對策。
關(guān)鍵詞:供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革 商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新
一、引言
黨的十九大報告針對國內(nèi)的形勢和經(jīng)濟發(fā)展狀況,提出了“國內(nèi)宏觀經(jīng)濟步入新常態(tài)”這一論斷。在新常態(tài)時代背景下,需求端的不斷刺激也給經(jīng)濟提升帶來了影響,而影響經(jīng)濟長久發(fā)展的因素就是供給抑制。如今處于“三期疊加”的環(huán)境下,推動供給側(cè)結(jié)構(gòu)性的革新,已經(jīng)成為經(jīng)濟新常態(tài)下整合經(jīng)濟構(gòu)成、完成資源配置的重中之重,進而為提高經(jīng)濟發(fā)展的質(zhì)量和數(shù)量帶來更大的助力。
搞活實體經(jīng)濟是商業(yè)銀行的一項重要任務(wù),伴隨經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展,金融領(lǐng)域也出現(xiàn)了新的矛盾點,主要矛盾就是現(xiàn)存資本無法滿足經(jīng)濟增長的需要,其具體表現(xiàn)在金融的需要旺盛,但是在供給和數(shù)量上卻得不到滿足,從而無法給經(jīng)濟高速發(fā)展提供支撐。步入高質(zhì)量發(fā)展時期之后,金融領(lǐng)域的矛盾就轉(zhuǎn)變成供給不足和結(jié)構(gòu)失調(diào)的問題,其具體表現(xiàn)在金融總量雖然很充足,但是在資源配置結(jié)構(gòu)方面失調(diào),譬如,金融供給和金融需要不對等、金融結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不相符等。鑒于金融領(lǐng)域的矛盾在改變。在金融發(fā)展的方向上也要作相應(yīng)調(diào)整,要改變以往的模式,尤其是要加強風(fēng)險管理、提升服務(wù)效率,金融資源配置需要從總量寬泛、結(jié)構(gòu)粗放轉(zhuǎn)化為總量穩(wěn)固、結(jié)構(gòu)優(yōu)化,從而更合理地配置金融供給和金融需求、金融機構(gòu)和經(jīng)濟機構(gòu),從而實現(xiàn)資金有效配置,發(fā)揮好金融服務(wù)實體經(jīng)濟的作用。
二、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對商業(yè)銀行帶來的影響
(一)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革給商業(yè)銀行帶來的機遇
第一,新型產(chǎn)業(yè)的出現(xiàn)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型都需要資金。目前,國內(nèi)屬于經(jīng)濟消化期,在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方面要落實經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,這也給商業(yè)銀行支撐實體經(jīng)濟發(fā)展拓展了空間。而政府提出了相應(yīng)的政策,需要加大力度發(fā)展《中國制造2025》中特別指出的五大工程、十大領(lǐng)域之中的行業(yè),這些行業(yè)的發(fā)展必然對資金有更高的要求,而這個時候商業(yè)銀行就有了更好的發(fā)展機會。第二,大眾消費結(jié)構(gòu)提升對商業(yè)銀行服務(wù)有新要求。在當(dāng)前形勢下,國內(nèi)人均GDP為10500美元,根據(jù)西方發(fā)達國家以往的情況來看,人均GDP一旦到達了8000美元,大眾消費結(jié)構(gòu)會出現(xiàn)新的改變,從以往的生存性消費改變?yōu)榘l(fā)展型消費。人均收入的提升,也讓大眾消費呈現(xiàn)出了多元化的方式,這也為商業(yè)銀行在開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品方面提供了契機。第三,區(qū)域協(xié)調(diào)新布局成為商業(yè)銀行發(fā)展的契機。自“十三五”計劃實施以來,我國提出了一系列的舉措,其目的都是為了促進經(jīng)濟增長和地區(qū)發(fā)展,而這些舉措以沿海沿江為主要路線,通過縱向和橫向發(fā)展帶動了經(jīng)濟發(fā)展。此后,各個區(qū)域發(fā)展會更為協(xié)調(diào),區(qū)域布局的優(yōu)化將會呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)新方式、新局面和金融新業(yè)態(tài),給商業(yè)銀行延伸了更豐富的業(yè)務(wù)類型。
(二)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)
第一,降低商業(yè)銀行利差的差距。2014年11月實行了降息周期調(diào)整,存貸款利率逐漸下降。當(dāng)前,國內(nèi)貨幣政策呈現(xiàn)出穩(wěn)定略微偏向于寬松的形式,居民的儲蓄款基本都是進入了股市、債券市場、基金等,居民儲蓄存款減少,但是利率下行,從而也會提升銀行成本,由于非對稱降息減少了存貸款利益差距,導(dǎo)致商業(yè)銀行利差收益降低。第二,商業(yè)銀行不良資產(chǎn)率形勢不好。去產(chǎn)能成為供給側(cè)改革的重點,減少和關(guān)閉過剩產(chǎn)能會給商業(yè)銀行帶來諸多的違約金,不良貸款率將會提高,此外,去庫存在不斷地推進,房地產(chǎn)價格出現(xiàn)變動,對房地產(chǎn)建造和市場銷售都會有影響,尤其是住房按揭貸款和房地產(chǎn)建設(shè)投資貸款都會對銀行貸款形成影響。第三,互聯(lián)網(wǎng)金融和行業(yè)競爭加劇。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的出現(xiàn),開發(fā)出了不少金融產(chǎn)品,使居民儲蓄再一次出現(xiàn)分流,商業(yè)銀行存款來源逐漸減少。與此同時,資本市場、民營銀行等競爭行業(yè)也進一步分解了商業(yè)銀行的客戶和業(yè)務(wù)資源,造成金融脫媒越來越突出,實體經(jīng)濟對金融服務(wù)要求多元化,使得商業(yè)銀行面臨諸多方面考驗,尤其是在產(chǎn)出創(chuàng)新、資金管理、人才等層面,需要其提高整體的經(jīng)營和創(chuàng)新能力。
三、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的關(guān)系
(一)金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行助力供給側(cè)改革的路徑選擇
第一,金融創(chuàng)新能解決供需難題。在供給側(cè)改革中,主要的問題就是資源配置供需,也就是解決供需不匹配、供給與所需不符的問題。商業(yè)銀行也會提供間接融資的服務(wù),但是在這個過程中還有企業(yè)融資難、融資貴的問題沒有獲得改善,亟待商業(yè)銀行做好金融創(chuàng)新,開發(fā)多樣化的融資模式和產(chǎn)品,為創(chuàng)業(yè)和供需結(jié)構(gòu)平衡帶來助力。第二,金融創(chuàng)新能改善供給側(cè)品質(zhì)和效益。改革就是為了創(chuàng)新,能完成“三去一降一補”,打造產(chǎn)業(yè)和資源之間相互的平衡協(xié)調(diào),就能解決產(chǎn)能過剩問題,繼而提高資源配置率。國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)存的一個問題就是產(chǎn)能過剩,出現(xiàn)該問題的原因為結(jié)構(gòu)性問題。實現(xiàn)金融創(chuàng)新就能完成改革創(chuàng)新,繼而提高供給側(cè)品質(zhì)、完善供給構(gòu)成,提高全要素生產(chǎn)率。第三,金融創(chuàng)新是當(dāng)前形勢下商業(yè)銀行自我發(fā)展的需要。互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展導(dǎo)致銀行存款大量流失,而利率市場化又使銀行利差越來越窄,種種因素都會加大商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型壓力,對商業(yè)銀行本身的需求而言,金融創(chuàng)新勢在必行。
(二)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革促進商業(yè)銀行金融創(chuàng)新
供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革就是為了轉(zhuǎn)移過剩資源,以便能促使新型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在這種形勢下,國內(nèi)出臺的相關(guān)紅利政策將會讓資金流向更有方向,從而也讓商業(yè)銀行信貸資金擁有諸多的選擇,形成合理的商業(yè)銀行信貸資金配置,繼而也減少了不良信貸問題。并且這種改革也給商業(yè)銀行綜合金融服務(wù)和專業(yè)金融服務(wù)提供了更大的發(fā)展空間,為提升商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新機制提供了契機。
(三)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新加快供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革
在金融產(chǎn)業(yè)中,商業(yè)銀行是支柱產(chǎn)業(yè),商業(yè)銀行中的信貸資源分配對國內(nèi)的資金流向有較大影響。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新無疑給新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了金融支撐,給產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提升和資金的合理分配帶來了幫助,從而促進了產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型,也給供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革帶來了進步。
四、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下商業(yè)銀行金融發(fā)展存在的問題
(一)金融產(chǎn)品優(yōu)勢較小
當(dāng)前,國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品類型并不多,并且在互換、期貨、期權(quán)方面運作不成熟,商業(yè)銀行又缺少相關(guān)專業(yè)人才。同時,商業(yè)銀行在收益方式和理財產(chǎn)品方面不夠豐富,無法匹配客戶的實際需求。此外,商業(yè)銀行自主創(chuàng)新實力不足,造成了金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重,減弱了市場競爭能力。
(二)盈利模式同質(zhì)化
供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革降低了融資壓力,融資結(jié)構(gòu)更為合理,也提升了相關(guān)的比重,減少融資成本。然而,國內(nèi)一些商業(yè)銀行并沒有高效地利用這種模式,所使用的依然是以存貸差的盈利方式。而這種傳統(tǒng)的盈利方式將會導(dǎo)致低存款成本的優(yōu)點消失,降低了用戶貸款需要,從而減少了盈利。
(三)缺乏對中小企業(yè)的重視
中小企業(yè)在融資方面比較難、成本也相對要高,供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革將這些企業(yè)列為服務(wù)重點。然而,大企業(yè)和大客戶在貸款中呈現(xiàn)出了期限長、額度高、資金量大等問題,也讓商業(yè)銀行不良貸款率持續(xù)高升,這是商業(yè)銀行在改革中待破解的問題。
五、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的路徑對策
(一)做好信貸模式調(diào)整及結(jié)構(gòu)優(yōu)化,助力去產(chǎn)能
在當(dāng)前形勢下,商業(yè)銀行在產(chǎn)能過剩行業(yè)和企業(yè)實行了限制信貸審批,在存量授信方面,一旦項目貸款日期已到的將全部收回、限期已到的流動資金貸款和貿(mào)易金融都會盡量回收,這些措施的實施將會致使產(chǎn)能過剩的企業(yè)倒閉。商業(yè)銀行在納入供給側(cè)改革去產(chǎn)能任務(wù)時,就要做好自身的穩(wěn)定經(jīng)營,尤其是在信貸模式協(xié)調(diào)和結(jié)構(gòu)優(yōu)化方面,在行業(yè)貸款授信方面做好評估,以此來縮減授信規(guī)模,借助差異化授信的方式,為“兩高一?!毙袠I(yè)做好高貸款利率的設(shè)計,擴大出清退出,從而降低過剩產(chǎn)能、不良企業(yè)在信貸資源方面的占據(jù),針對鋼鐵、造船等企業(yè)客戶要實行名單管理方式,注重信用額度,制定下降方向。從新興產(chǎn)業(yè)和新型授信模式中還能獲得新的能量,借助優(yōu)惠政策,加大力度培養(yǎng)和扶持諸多較為核心的領(lǐng)域。并且還要給企業(yè)提供“走出去”的機會,在國際擔(dān)保、內(nèi)保外貸等金融服務(wù)上提供幫助,給符合相關(guān)要求的企業(yè)提供金融支持,讓他們能承包對外工程,加大對外投資投入,為國內(nèi)產(chǎn)品出口帶來幫助。
(二)強化金融產(chǎn)品創(chuàng)新及市場拓展,助力去庫存
近年來,政策處于寬松穩(wěn)定的狀態(tài),從而也給一些產(chǎn)業(yè)帶來了滋生場所,也讓房地產(chǎn)在市場上持續(xù)走高,一、二線和周圍城市的房產(chǎn)成交量在不斷上升,但是從整體來看,房地產(chǎn)庫存依然很高,同時還有結(jié)構(gòu)性失調(diào)的問題產(chǎn)生。商業(yè)銀行要做好信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和開拓市場的舉措,落實城鄉(xiāng)兩條路線,幫助房地產(chǎn)去庫存,打造房貸新政策,擴大各個地區(qū)一、二手住房的貸款力度,讓購房者能獲得更多的購房優(yōu)惠措施。打造符合市場需要的房地產(chǎn)信貸結(jié)構(gòu),為農(nóng)民進城購房提供資金支撐。譬如有些商業(yè)銀行就打造了“農(nóng)民安家貸”,可以在縣城周邊和經(jīng)濟較發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)推進這項業(yè)務(wù),并且還要完善金融服務(wù),建立專業(yè)的農(nóng)民購房貸款服務(wù)窗口,給予相關(guān)的咨詢服務(wù)和跟蹤服務(wù),縮減辦理流程,高效完成貸款過程?;诤侠肀O(jiān)管、風(fēng)險可控原則下,還要給農(nóng)民購房提供首付比例、貸款最低利率等,落實農(nóng)村林權(quán)和土地承包抵押等政策的落實,給農(nóng)民進城購房帶來幫助,推動城鎮(zhèn)化建設(shè)的有力實行。
(三)加強風(fēng)險客戶監(jiān)測和預(yù)警管理,助力去杠桿
預(yù)防和化解金融風(fēng)險在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中非常重要,具體表現(xiàn)在去杠桿的方式中,從管理舉措而言,商業(yè)銀行采用了貸款準入和退出機制,適當(dāng)下降在規(guī)模、利潤提升方面的考核,合理規(guī)劃好規(guī)模、質(zhì)量和效益的聯(lián)系,在注重發(fā)展的同時還要注重風(fēng)險把控,提高風(fēng)險企業(yè)的監(jiān)測力度,引領(lǐng)企業(yè)降低負債率,幫助中小企業(yè)建立投融資平臺,從而打造多樣化融資方式。為優(yōu)化產(chǎn)能做好企業(yè)兼并重組的服務(wù),從而也能在橫向和縱向上打造高效率的信貸資產(chǎn)。由于當(dāng)前經(jīng)濟下行壓力加大,導(dǎo)致有些企業(yè)經(jīng)營困難或者資金不到位,但是這些企業(yè)卻符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品具有前景、經(jīng)營能力比較理想的客戶,商業(yè)銀行將給予資金支持,幫助其走出困境。針對不良貸款行為就要做好清收、市場化轉(zhuǎn)讓等方式來處理,通過不良貸款證券化的方式,采用市場化處理方法,并且還要在政府相關(guān)部門的配合下,打擊逃廢債行為,打造良好的信用環(huán)境。
(四)強化差異分層定價管理和引導(dǎo),助力降成本
商業(yè)銀行還要符合市場利率條件,根據(jù)市場和同行現(xiàn)狀,提高存貸款定價力度。完善相關(guān)的管理制度,切實完善分層定價方式,利用利率+限額+管理目標,使用存款FTP經(jīng)營模式,將這種核算概念融入到實際經(jīng)營中,切實做好存款市場額度穩(wěn)固,從而也能嚴格做好成本負債控制,完善存款分類、客戶分層的做法,切實做到新出現(xiàn)的定期存款加權(quán)利率低于同業(yè),嚴控利息成本。在貸款定價方面,切實做好貸款量價協(xié)調(diào),推動系統(tǒng)定價預(yù)算和審核,采用LPR定價方式,合理設(shè)定價位。為小微企業(yè)進行服務(wù)時,基于沒有直接融資模式,導(dǎo)致融資難、融資貴等問題,因此,商業(yè)銀行就要幫助小微企業(yè)降低成本,同時還要執(zhí)行融資7項承諾類費用、取締14項企業(yè)費用,免除小額賬戶管理費用,借助各種手段為小微企業(yè)發(fā)展提供幫助。
(五)探索普惠金融和產(chǎn)業(yè)精準扶貧,助力補短板
多年來,整體的經(jīng)濟金融發(fā)展態(tài)勢良好,但是依然存在問題,像貧窮人口基數(shù)大、金融服務(wù)無法全方位涵蓋、金融產(chǎn)品無法滿足需求、社會環(huán)境有待提高等方面都需要解決。做好扶貧對象精準識別工作,在“三農(nóng)”、縣域服務(wù)中,助力打好扶貧攻堅戰(zhàn)。各個農(nóng)村金融機構(gòu)要將貧困村和貧困人口列為扶貧對象,與當(dāng)?shù)卣龊镁珳史鲐氁?guī)劃布局,將大片特困地區(qū)作為中心點,根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r來創(chuàng)新產(chǎn)品,將推動本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、帶動精準扶貧為方向,打造特色貸款模式來帶動產(chǎn)業(yè)扶貧,從而也能緩解地區(qū)發(fā)展不均衡的問題。
六、結(jié)語
近年來,經(jīng)濟發(fā)展良好,但是依然存在一定的問題,因此,黨中央提出了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這一項歷史性的戰(zhàn)略布局,給我國經(jīng)濟的發(fā)展指引了方向。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推近也給商業(yè)銀行金融活動帶來了很大的影響,這是一次機遇,也是一次挑戰(zhàn)。所以,金融創(chuàng)新就成為商業(yè)銀行必然的選擇,勢必促進商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展,這種創(chuàng)新也會給供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革帶來推進作用。然而,在供給側(cè)改革背景下,我國商業(yè)銀行金融發(fā)展依然存有金融產(chǎn)品缺少優(yōu)勢、盈利同質(zhì)化、對中小企業(yè)不夠重視等問題,商業(yè)銀行基于供給側(cè)改革就要更快速地進行金融創(chuàng)新。譬如,完善信貸模式,助推去產(chǎn)能;創(chuàng)新金融產(chǎn)品和開拓市場,助推去庫存;強化客戶管理和風(fēng)險管理,助力去杠桿;做好定價分層管理和引導(dǎo),助力降成本;深入摸索普惠金融和產(chǎn)業(yè)準確扶貧,補齊短板。
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作者單位:晉中職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟管理學(xué)院