王勇

摘要：近年來，社會進步迅速，我國的互聯(lián)網工程建設的發(fā)展也有了改善。銀行主要為人們提供存款和貸款業(yè)務，而互聯(lián)網金融出現(xiàn)后，憑借信息技術、數(shù)字技術優(yōu)勢，使得傳統(tǒng)銀行壟斷競爭的格局發(fā)生了變化?；ヂ?lián)網金融在發(fā)展的過程中，不會取締傳統(tǒng)的金融產品，而是通過全新的形態(tài)加入到市場競爭中，分流傳統(tǒng)銀行的基礎存款業(yè)務，使得“中間業(yè)務”被削減，貸款業(yè)務量也呈現(xiàn)出下降趨勢，影響了銀行的金融效率提升。如此看來，銀行應當順應互聯(lián)網金融時代發(fā)展潮流，積極轉變理念，采取行之有效的措施來提升金融效率。

關鍵詞：互聯(lián)網金融;銀行業(yè)務;風險管理

引言

在互聯(lián)網金融時代下，傳統(tǒng)銀行的發(fā)展也受到了較大影響。這主要體現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行存在著諸如風險管理不成熟、創(chuàng)新型的金融產品缺乏等問題，其傳統(tǒng)運營模式已經不再適合新時代的要求，因此為應對互聯(lián)網金融時代發(fā)展的變化，銀行必須進行創(chuàng)新轉型。

1互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 金融平臺數(shù)量激增

互聯(lián)網金融時代開啟后，大量的資金涌入市場，通過互聯(lián)網和信息技術而實現(xiàn)的資金融通，促進了新型金融業(yè)務模式的形成，不同的投資、融資渠道出現(xiàn)，為企業(yè)提供了更多的融資渠道。在新時期科技迅猛發(fā)展的背景下，互聯(lián)網金融能夠迅速帶動普惠金融的發(fā)展，掀起一股股金融熱潮，使得金融平臺的數(shù)量在短時間內呈現(xiàn)出激增態(tài)勢，有助于促進行業(yè)的整體服務效率和質量同步提高。國家統(tǒng)計局公布的有關數(shù)據(jù)顯示，截至目前，國內的互聯(lián)網金融平臺數(shù)量已經突破兩萬大關，以網絡借貸、眾籌、融資、支付軟件為首的新型平臺，總交易額超過了70萬億元?；ヂ?lián)網金融平臺數(shù)量的增長，昭示著國內經濟發(fā)展水平逐漸提升，滿足了大量企業(yè)和人群的資金需求，使得傳統(tǒng)的金融行業(yè)煥發(fā)新的活力。

1.2 風險監(jiān)管日益規(guī)范

強有力的風險監(jiān)管措施，能夠確保銀行業(yè)健康發(fā)展，可以規(guī)避金融業(yè)務拓展帶來的鑒別、衡量、檢查、控制風險，有效控制經濟損失。根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的報告可以了解到，以網絡貸款業(yè)務為主的互聯(lián)網金融平臺已經銳減至1000余家，過去監(jiān)管不力，市場魚龍混雜的局面得到有效控制?；ヂ?lián)網金融在快速發(fā)展的過程中，迅速吸引了大量的資本，許多資金實力雄厚的企業(yè)紛紛涌入市場，開始搶占市場份額，企圖在行業(yè)飽和之前瓜分“蛋糕”。隨著企業(yè)數(shù)量的激增，風險監(jiān)管的難度也隨之提高，有關部門立即采取措施遏制互聯(lián)網金融行業(yè)的高風險勢頭，迅速取締不合規(guī)、打擦邊球的企業(yè)。通過開展專項整治工作，國內的互聯(lián)網金融行業(yè)已由“野蠻生長”階段邁入了規(guī)范化、平穩(wěn)化發(fā)展階段，在監(jiān)管條例和規(guī)章制度的約束下，市場環(huán)境逐漸清朗起來。

2互聯(lián)網金融時代我國銀行創(chuàng)新發(fā)展的對策

2.1創(chuàng)新風險管理體系

銀行目前對于金融產品的市場期待值的預測體系需要進一步創(chuàng)新，依據(jù)市場對銀行現(xiàn)有業(yè)務體系結構的評價，科學合理地計算并且預測可能存在的金融風險。銀行在處理風險過程中，除了需要考慮銀行目前的收益之外，還需要考慮客戶收益、金融市場環(huán)境，政府政策指標等相關因素，通過現(xiàn)有的計算機系統(tǒng)建立科學準確的金融風險評估和預測體系。隨后，我國銀行的管理人員可以依據(jù)建立的金融風險評估和預測體系來處理日常金融業(yè)務，從而提高銀行的風險管理能力。

2.2創(chuàng)新市場營銷理念

我國銀行工作人員的創(chuàng)新意識不足，市場營銷理念落后，忽略用戶的實際需求，職業(yè)技能較低，無法滿足銀行創(chuàng)新發(fā)展的需求。為了更好地為銀行用戶服務，保證銀行的發(fā)展適應時代的需求，我國銀行需要培養(yǎng)一個具有創(chuàng)新意識和先進市場營銷理念的營銷隊伍，提高銀行內部工作人員的職業(yè)素養(yǎng)和市場營銷意識。尤其是在互聯(lián)網金融時代，這就要求銀行工作人員具備豐富的營銷經驗，熟練掌握市場營銷的方法策略。因此，銀行需要加強對工作人員職業(yè)素養(yǎng)的培訓，幫助銀行員工樹立先進的市場營銷理念，培訓他們的服務意識，提升他們的專業(yè)理論知識，提高工作人員的核心素養(yǎng)。

2.3與互聯(lián)網企業(yè)展開合作

在互聯(lián)網迅速發(fā)展的時代，互聯(lián)網企業(yè)的崛起速度不容小覷，互聯(lián)網企業(yè)在互聯(lián)網金融時代也發(fā)揮著重要的作用。銀行應該主動與互聯(lián)網企業(yè)尋求合作機會，達成雙方共贏。如線上支付業(yè)務，如果與支付寶、微信等進行正面的競爭，無疑是得不到好處。反之，可以選擇與線上支付平臺合作，比如支付寶支持與銀行卡綁定進行快速轉賬等。此外，銀行也要學會發(fā)揮自己的優(yōu)勢，與互聯(lián)網企業(yè)進行聯(lián)合改進?；ヂ?lián)網企業(yè)往往都是推出一些線上的輕資產產品，而銀行的優(yōu)勢在于在各個城市布有自己的網點，尤其是在一些互聯(lián)網無法觸及的偏遠地區(qū)，合理運用這一優(yōu)勢，結合互聯(lián)網平臺，提升銀行的數(shù)據(jù)處理能力，提升我國銀行的競爭力。

2.4銀行支付平臺建設創(chuàng)新

除了與互聯(lián)網企業(yè)合作為銀行增加線上支付功能之外，銀行也應該不斷學習，構建自己的支付平臺。尤其是在互聯(lián)網金融時代，隨著線上支付平臺的不斷興起，銀行的地位受到動搖，銀行轉賬業(yè)務受到嚴重的沖擊。對于我國銀行來說，搭建支付平臺不僅僅是推出線上支付功能，而且包括用戶理財，一方面降低交易成本，另一方面還可以幫助用戶體驗各種功能，比如查詢業(yè)務信息的進展等。首先，需要轉變經營理念和市場營銷理念，將客戶放在首位，只有清楚了解客戶的需求，才能牢牢抓住客戶，為客戶提供更好的服務。其次，重視創(chuàng)新，銀行只有在不斷的創(chuàng)新中才能追上時代發(fā)展的步伐，針對銀行的創(chuàng)新方法，可以從互聯(lián)網技術入手，將互聯(lián)網技術運用到銀行經營活動的方方面面，優(yōu)化客戶體驗。讓互聯(lián)網程序與客戶需求緊密聯(lián)系，在不斷地學習新互聯(lián)網技術的同時，保持與客戶的緊密溝通，借助互聯(lián)網，幫助銀行吸引新客戶，留住老客戶。最后，創(chuàng)新互聯(lián)網框架，銀行可以利用互聯(lián)網大數(shù)據(jù)技術抓取、整理和分析數(shù)據(jù)，用數(shù)據(jù)去描繪用戶，積累用戶行為，對不同的用戶進行精準定位，制定個性化的營銷策略。

結語

互聯(lián)網金融作為當前金融業(yè)的一種新興運作方式，它也是對過去傳統(tǒng)的以銀行為主體的金融體系的補充，它鼓勵金融產業(yè)創(chuàng)新。政府部門要進一步引導金融互聯(lián)網化的發(fā)展方向，互聯(lián)網金融本質上還是金融，它主要是對業(yè)務模式的創(chuàng)新，并拓展了傳統(tǒng)金融業(yè)的邊界。雖然在運行方式上出現(xiàn)了較大革新，但是互聯(lián)網信息平臺也會存在著潛在安全風險，所以，政府部門要嚴格監(jiān)管，不斷去完善互聯(lián)網金融產業(yè)的監(jiān)管政策，并且出臺一系列的促進金融互聯(lián)網化的發(fā)展政策與發(fā)展規(guī)劃，使金融機構在方針政策的引領下為實體經濟服務。

參考文獻

[1]宮彩娟.構建適宜的互聯(lián)網金融風險防控網[J].人民論壇，2019，626（9）：84-85.

[2]萬錦峰.試析互聯(lián)網金融風險防范與監(jiān)管[J].商展經濟，2020（8）.

[3]白于于.互聯(lián)網金融的風險及監(jiān)管機制研究[J].今日科苑，2020（8）：63-71.

[4]李長征.完善我國互聯(lián)網金融風險管理機制的建議[J].商場現(xiàn)代化，2019（4）：92-94.