宋儒孝南

摘要：面對(duì)公共衛(wèi)生事件響應(yīng)期間客觀存在的經(jīng)濟(jì)下行壓力，以及公共衛(wèi)生事件過去之后，“后公共衛(wèi)生事件時(shí)代”的經(jīng)濟(jì)大復(fù)蘇、大繁榮，中國的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，該向何處去？中國的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，在這樣的大變革、大發(fā)展的時(shí)代，應(yīng)當(dāng)如何找準(zhǔn)自身定位，將公共衛(wèi)生事件危機(jī)意識(shí)，轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)自身適配社會(huì)進(jìn)步的戰(zhàn)略機(jī)遇？本文擬對(duì)此提出一些案例依據(jù)和思考路徑，以為相關(guān)方面更加深入的研究，提供可能的思辨依據(jù)。

關(guān)鍵詞：公共衛(wèi)生事件;中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè);兩核;產(chǎn)業(yè)升級(jí)

隨著國內(nèi)對(duì)于2020年度公共衛(wèi)生事件響應(yīng)機(jī)制的常態(tài)化，該公共衛(wèi)生事件對(duì)于中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的沖擊效應(yīng)，也在經(jīng)歷了最初的一輪集中體現(xiàn)之后，逐漸呈現(xiàn)出逐步愈合的相關(guān)趨勢(shì)。在公共衛(wèi)生事件響應(yīng)機(jī)制常態(tài)化，國際交通、人際“面對(duì)面”的交往被相對(duì)阻隔的背景下，中國保險(xiǎn)業(yè)該向何處去？中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)體系的理論、應(yīng)用建構(gòu)，又應(yīng)當(dāng)如何適應(yīng)這樣的新變化、新生態(tài)？

一個(gè)首要命題在于由核保、核賠所構(gòu)成之“兩核”思維的變化。不論產(chǎn)險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)，很多保險(xiǎn)公司尚未將系統(tǒng)化的公共衛(wèi)生事件風(fēng)管、風(fēng)控思維納入核保、核賠系統(tǒng)。自2020年度公共衛(wèi)生事件出現(xiàn)以來，整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)討論最多的，在于該公共衛(wèi)生事件所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的“閃崩”現(xiàn)象;這種“閃崩”由多種因素相疊加所導(dǎo)致，國際間的交通封鎖、經(jīng)濟(jì)不良預(yù)期和恐慌情緒的擴(kuò)大、實(shí)體產(chǎn)業(yè)產(chǎn)能置換過程中的“陣痛”衰減……不一而足。這種現(xiàn)象，給保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)帶來了非常明顯的“次生災(zāi)害”。

譬如某家在保的出口服裝加工企業(yè)，因受意大利“封國”影響，而導(dǎo)致對(duì)方訂單撤銷，進(jìn)而已加工的成品被迫滯銷。然而，由于這家服裝出口企業(yè)信譽(yù)良好，且具體業(yè)務(wù)承保部門可能在前期承保過程中也出于展業(yè)需要，進(jìn)而為該標(biāo)的在產(chǎn)品召回責(zé)任基礎(chǔ)上加保了對(duì)方的違約、毀約條款。因此，保險(xiǎn)人成為了被保險(xiǎn)人巨額退單損失的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁工具。加之被保險(xiǎn)人在被買方“爽約”后，其倉庫莫名其妙一把大火，燒出了“自燃事故全損”的公估結(jié)論;因此，承保這家服裝廠的共保體只好硬著頭皮，本著“共度時(shí)艱”的理賠精神，直接按保單承諾，對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行了滿額賠付。

再如很多保險(xiǎn)公司今年都存在的共同情況，不知道什么時(shí)候，保險(xiǎn)標(biāo)的就“不翼而飛”了。浙江義烏出現(xiàn)了為數(shù)不少的類似情況，即實(shí)體加工企業(yè)已經(jīng)注銷，但可能由于相關(guān)企業(yè)住沒有保險(xiǎn)意識(shí)的緣故，因此企業(yè)都沒了，保單還沒退保。雖然這在賠付上沒造成損失，客觀上還為保險(xiǎn)公司增加了部分“幽靈保費(fèi)”的“意外收入”;然而對(duì)于相關(guān)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)而言，這造成了不小的壓力。

另有一個(gè)突出問題，體現(xiàn)在以雇主責(zé)任保險(xiǎn)、團(tuán)體意外保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)……為代表的產(chǎn)險(xiǎn)人身險(xiǎn)領(lǐng)域。很多企業(yè)為了緩解經(jīng)濟(jì)壓力，虛報(bào)醫(yī)療、傷殘的情況時(shí)有發(fā)生，且較之2020年度公共衛(wèi)生事件出現(xiàn)之前，相關(guān)案件數(shù)量呈現(xiàn)出較大的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2020財(cái)年，無論何種類別的所有企業(yè)，都遭受了經(jīng)濟(jì)大環(huán)境受該公共衛(wèi)生事件影響而帶來的嚴(yán)峻考驗(yàn)。很多企業(yè)在財(cái)務(wù)狀況緊縮的情況下，想到了通過人身險(xiǎn)保單緩解自身財(cái)務(wù)壓力的辦法。因此，隨著出險(xiǎn)案件數(shù)量的激增，很多保險(xiǎn)公司對(duì)于雇主、團(tuán)意、公眾責(zé)甚至安責(zé)險(xiǎn)，都采取了較之該公共衛(wèi)生事件發(fā)生之前經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)下行時(shí)期更加謹(jǐn)慎的承保態(tài)度。有些業(yè)務(wù)部門甚至做了除非業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)非常必要，否則直接“關(guān)?！比松黼U(xiǎn)產(chǎn)品的極端措施。對(duì)于實(shí)體生產(chǎn)企業(yè)來說，這在客觀上激化了人身險(xiǎn)的供求矛盾。

壽險(xiǎn)領(lǐng)域的問題也相對(duì)突出。武漢“解封”之后，在壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)事故核賠領(lǐng)域，曾經(jīng)有一個(gè)問題爭(zhēng)論的甚囂塵上。即因2020年度公共衛(wèi)生事件死亡是否可以算作重疾承保范圍內(nèi)的傳染病死亡？其實(shí)，這在法理上和法律執(zhí)行層面根本無可爭(zhēng)議;然而現(xiàn)實(shí)問題在于，如果因該公共衛(wèi)生事件死亡納入常規(guī)傳染病壽險(xiǎn)賠償范疇，則很多壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)便可以直接把保證金從銀保監(jiān)提出來賠光之后關(guān)門大吉。因此，圍繞著這個(gè)問題，各種各樣的訴訟、爭(zhēng)議在武漢乃至湖北各級(jí)法院之間來回“穿梭”，各家法院的各種判決也天差地別。有判賠的，也有不判賠的。雖然武漢因2020公共衛(wèi)生事件死亡人數(shù)只有幾千人，但在這些人群之中，買了壽險(xiǎn)、加保了傳染病責(zé)任的卻大有人在，是故相關(guān)訴訟爭(zhēng)議至今尚無定論。

在2020年度公共衛(wèi)生事件出現(xiàn)之后，很多保險(xiǎn)公司都推出了與該公共衛(wèi)生事件有關(guān)的險(xiǎn)種。譬如復(fù)工類的人身險(xiǎn)、與相關(guān)疾病防治有關(guān)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品、促進(jìn)實(shí)體企業(yè)在該公共衛(wèi)生事件防控時(shí)期發(fā)展的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品等。針對(duì)這種“一窩蜂”式的產(chǎn)品推廣，銀保監(jiān)也下發(fā)了多個(gè)調(diào)控政策。然而，類似這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，到最后大多淪為“噱頭”，而并沒有和政府行為層面的公共衛(wèi)生事件響應(yīng)體系形成很好的結(jié)合效應(yīng)，也沒有非常貼切的符合社會(huì)實(shí)際需求。譬如實(shí)體生產(chǎn)企業(yè)非常關(guān)注的由于廠區(qū)封閉、群體隔離造成的經(jīng)濟(jì)損失，再有很多務(wù)工者最為關(guān)心的由于居家、指定地點(diǎn)隔離造成的經(jīng)濟(jì)損失（誤工費(fèi)）;對(duì)此，很多與類似公共衛(wèi)生事件相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品唯恐避之不及。雖說對(duì)于賠付率的考察是非常必要的，然而完全不敢觸碰實(shí)際問題的保險(xiǎn)產(chǎn)品，最終也便淪為了空有其名的噱頭。

對(duì)于中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)而言，在2020年度公共衛(wèi)生事件初期，的確暴露出了自身的很多問題。對(duì)于新環(huán)境、新生態(tài)適應(yīng)能力較弱，以及對(duì)于相關(guān)公共衛(wèi)生事件之下的生產(chǎn)結(jié)構(gòu)適配模式遲緩;類似這樣的問題，在2020年度公共衛(wèi)生事件前后，大多暴露了出來。隨著國內(nèi)、國際公共衛(wèi)生事件應(yīng)對(duì)機(jī)制的逐漸常態(tài)化，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)必須適應(yīng)公共衛(wèi)生事件響應(yīng)時(shí)期以及“后公共衛(wèi)生事件時(shí)代”的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)。2020年度公共衛(wèi)生事件改變了全人類的生活、生產(chǎn)方式，這種對(duì)于生活、生產(chǎn)方式的改變，其有臨時(shí)性的一面，也有進(jìn)步性的一面。其進(jìn)步性的一面，不會(huì)隨著該公共衛(wèi)生事件的過去而消退，只會(huì)在該公共衛(wèi)生事件過去之后，體現(xiàn)出更大的社會(huì)生產(chǎn)-生活要素需求。我們的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，必須適應(yīng)這種需求，以逐漸的調(diào)整自身形態(tài)，從而與時(shí)俱進(jìn)。

2020年度公共衛(wèi)生事件響應(yīng)常態(tài)化及不久之后即將到來的“后公共衛(wèi)生事件時(shí)代”，所為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模型提供的進(jìn)步性，一個(gè)最大的特征，便在于“區(qū)塊鏈”的發(fā)展。2020年度公共衛(wèi)生事件響應(yīng)常態(tài)化及該公共衛(wèi)生事件過去之后，受益最大的，必定是實(shí)體產(chǎn)業(yè)、供應(yīng)鏈和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)。中心化的產(chǎn)業(yè)模式，將在很大程度上被“去中心化”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式所替代。這種替代，主要體現(xiàn)在傳統(tǒng)“面對(duì)面”的人際交往模式，將在很大程度上被社交媒體所取代;傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)推進(jìn)模式，將在一定程度上被以5G、AI智能化的產(chǎn)業(yè)推進(jìn)模式所替代。在這種形勢(shì)下，保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)模式，需要適應(yīng)這樣的發(fā)展路徑。譬如針對(duì)公共衛(wèi)生事件導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)下行壓力加大狀況，保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)在更加有效控制不良賠付比例、保證合理利潤(rùn)的前提下，更好的服務(wù)于實(shí)體產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的切實(shí)發(fā)展。在防范騙保的基礎(chǔ)上，最大限度的保障公共衛(wèi)生事件防控壓力、經(jīng)濟(jì)下行壓力期間的產(chǎn)業(yè)復(fù)蘇。在國家經(jīng)濟(jì)政策的支撐之下，審慎合理的通過保險(xiǎn)項(xiàng)目，向被保險(xiǎn)的實(shí)體產(chǎn)業(yè)、務(wù)工人員和壽險(xiǎn)被保險(xiǎn)個(gè)人提供作為社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)充范疇以內(nèi)的基礎(chǔ)保障;并以此而有效解除相關(guān)群體的后顧之憂，為迎接“后公共衛(wèi)生事件時(shí)代”經(jīng)濟(jì)大復(fù)蘇、大繁榮的到來打好基礎(chǔ)，盡一份綿薄之力。

具體說來，“兩核”領(lǐng)域，應(yīng)當(dāng)針對(duì)公共衛(wèi)生事件期間所暴露出來的具體問題，匯總而形成系統(tǒng)性的調(diào)整方案。不是“查漏補(bǔ)缺”的“發(fā)現(xiàn)問題，解決問題”，而是把問題的系統(tǒng)節(jié)點(diǎn)找到，腳踏實(shí)地的優(yōu)化“兩核”體系。對(duì)于核保、核賠體系而言，掌握保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)的產(chǎn)業(yè)環(huán)境動(dòng)態(tài)變化，顯得尤為重要。2020年度公共衛(wèi)生事件出現(xiàn)之后，很多產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)模式，都產(chǎn)生了巨大變化;生產(chǎn)、供銷模式，也發(fā)生了深刻轉(zhuǎn)型。對(duì)于這樣的新動(dòng)向，“兩核”人員及相關(guān)系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)把握。利潤(rùn)點(diǎn)在哪里？哪里更需要保障？風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在哪里？2020年度公共衛(wèi)生事件出現(xiàn)之后，很多產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域之于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，都發(fā)生了變化。

譬如2020年度公共衛(wèi)生事件之前，出口產(chǎn)業(yè)一直是保險(xiǎn)公司眼中的“香餑餑”;出口產(chǎn)業(yè)普遍利潤(rùn)率高、出險(xiǎn)比例較低，且出現(xiàn)大額賠案的可能性較小。因?yàn)楹芏喑隹谄髽I(yè)大多采用國際化的管理模式，安全生產(chǎn)環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，其供銷系統(tǒng)也與國際接軌。因此，這樣的企業(yè)在2020年度公共衛(wèi)生事件出現(xiàn)之前，最不容易出險(xiǎn);然而在該公共衛(wèi)生事件出現(xiàn)之后，隨著各國“封關(guān)”，很多出口訂單取消，出口企業(yè)為了清理庫存，采取一些極端騙保方式回籠資金的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。對(duì)于保險(xiǎn)人而言，現(xiàn)階段出口企業(yè)的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是相對(duì)較高的。然而2020年度公共衛(wèi)生事件終將過去，在該公共衛(wèi)生事件過去之后，出口企業(yè)的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)又將降低;至于哪些因素會(huì)降低？哪些因素會(huì)依舊高企？其所考察的，是“兩核”體系的社會(huì)洞察力和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的辨識(shí)、分析能力。

對(duì)于中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)而言，無論產(chǎn)險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)，現(xiàn)在的公共衛(wèi)生事件響應(yīng)期間，及未來的“后公共衛(wèi)生事件時(shí)代”，皆是“?！薄ⅰ皺C(jī)”并存。在這樣的大趨勢(shì)下，只有充分把握動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，提高“兩核”能力;更關(guān)鍵的在于及時(shí)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局，才能在現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)下行壓力加大以及未來經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的總體環(huán)境下，找準(zhǔn)自身定位，做大、做強(qiáng)自身產(chǎn)業(yè)規(guī)模;從而為中國特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提供屬于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的“經(jīng)濟(jì)動(dòng)能”，也能夠?yàn)?020年度公共衛(wèi)生事件之后的中國經(jīng)濟(jì)復(fù)興，盡自身的一份綿薄之力。

2021年1月22日

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