陳超

隨著新款蘋果、華為等品牌的高端旗艦手機(jī)上市，新款手機(jī)在不少銀行的信用卡分期商城中同步上線，銀行也通過官方微信公眾號、官方App發(fā)布推廣信息。

可能有持卡用戶會發(fā)現(xiàn)，在銀行官方的推廣信息中均提到了“0元手續(xù)費(fèi)”分期業(yè)務(wù)，多家銀行實(shí)施3期、6期、12期不等的“0元手續(xù)費(fèi)”分期業(yè)務(wù)，購買價(jià)格實(shí)則將商品官方價(jià)格平均分配到對應(yīng)的期數(shù)中，并不收取利息以及分期手續(xù)費(fèi)用。換言之，銀行不賺取除商品價(jià)格之外的費(fèi)用。

可以說，銀行作為金融機(jī)構(gòu)，也在以各種方式拉動消費(fèi)，如聯(lián)合廠商對手機(jī)、電腦等數(shù)碼商品推出“0元手續(xù)費(fèi)”分期業(yè)務(wù)，一方面緩解了消費(fèi)者的資金壓力，分期還款相較于最低還款方式成本更低;另一方面也可以讓消費(fèi)者更早體驗(yàn)到新科技的樂趣，因此深受中低收入消費(fèi)者的偏愛。

分期業(yè)務(wù)是銀行的“最愛”？

分期業(yè)務(wù)一直是信用卡業(yè)務(wù)重要的收入來源之一，在2019年信用卡業(yè)績報(bào)告中，某國有銀行信用卡分期交易額達(dá)到了3256.06億元，占其總交易額的18.32%。由此可見，發(fā)卡銀行對于分期業(yè)務(wù)的熱衷一方面是利益驅(qū)動，另一方面也出于為持卡用戶帶來更豐富的消費(fèi)場景，吸引其采用分期方式購買相關(guān)商品的目的。因而，各發(fā)卡銀行信用卡分期業(yè)務(wù)呈現(xiàn)不斷上升的趨勢。

信用卡分期業(yè)務(wù)的收入主要來自于分期手續(xù)費(fèi)，分期時(shí)間越長手續(xù)費(fèi)越高。從這個(gè)角度看，“0元手續(xù)費(fèi)”分期業(yè)務(wù)與銀行常規(guī)的現(xiàn)金分期、賬單分期業(yè)務(wù)中年化8%左右的手續(xù)費(fèi)率相比，更像是銀行“做虧本生意”，但是為何各大銀行還趨之若鶩，甚至展開了激烈競爭？“0元手續(xù)費(fèi)”分期業(yè)務(wù)不是“做慈善”，銀行還要承擔(dān)一定的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。那么，“工于算計(jì)”的銀行究竟是意欲何為呢？

分期業(yè)務(wù)場景化有效提升“活卡率”？

信用卡“活卡率”是發(fā)卡銀行最重要的考核指標(biāo)，如何吸引持卡用戶長期使用信用卡，一直是發(fā)卡銀行密切關(guān)注的焦點(diǎn)，而分期業(yè)務(wù)恰好可以在一定程度上解決這個(gè)棘手問題。“0元手續(xù)費(fèi)”分期業(yè)務(wù)的推出是通過特定消費(fèi)場景，讓原本選擇一次性付費(fèi)的持卡用戶嘗試分期業(yè)務(wù)，同時(shí)也讓過多使用最低還款方式的持卡用戶降低還款成本。

淘寶、天貓、京東等電商平臺因流量和場景需求延伸出支付寶、京東白條等支付產(chǎn)品，同理，信用卡分期業(yè)務(wù)也需要依托消費(fèi)場景才能實(shí)現(xiàn)正常用卡，如與電商平臺合作，或自建分期商城，由于后者只支持使用本行信用卡支付，因而構(gòu)成了較強(qiáng)的信用卡消費(fèi)場景。

同時(shí)，隨著智能手機(jī)、數(shù)碼產(chǎn)品更新迭代速度加快，不少消費(fèi)者每2-3年便會更換數(shù)碼產(chǎn)品，部分品牌的“鐵桿粉絲”甚至是出新即換，這是穩(wěn)定且可預(yù)見頻次的消費(fèi)需求。與信用卡套現(xiàn)相比，基于真實(shí)消費(fèi)場景的信用卡交易缺乏套利空間，信用風(fēng)險(xiǎn)較低，這對于追求分期業(yè)務(wù)規(guī)模和信用卡交易額的銀行而言，無疑更樂于接受，與拉動內(nèi)需、刺激鼓勵(lì)消費(fèi)的宏觀政策導(dǎo)向也是一致的。

分期業(yè)務(wù)刺激消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成？

銀行在進(jìn)一步培養(yǎng)未來優(yōu)質(zhì)客戶群體的信用消費(fèi)行為?？傮w來看，國內(nèi)儲蓄率水平偏高，消費(fèi)者的消費(fèi)意愿、提前消費(fèi)的意識與國外相比仍存在較大的差距。而銀行爭奪的主流客戶群體為20-40歲之間的人群，他們正處于事業(yè)的上升期、經(jīng)濟(jì)水平的提升期，追求物質(zhì)商品，特別是追求最新款數(shù)碼產(chǎn)品和沖動消費(fèi)的主流群體也在于此。

這部分客群的信用消費(fèi)習(xí)慣一旦培養(yǎng)形成，則很容易對于金融產(chǎn)品產(chǎn)生黏性，也正因此，發(fā)卡銀行高度關(guān)注該客群，選擇以熱度較高的數(shù)碼產(chǎn)品結(jié)合“0元手續(xù)費(fèi)”分期業(yè)務(wù)作為切入突破口。

隨著人們消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)化的日益養(yǎng)成，信用交易行為軌跡等信息更為透明、清晰。而基于商品的交易也更為真實(shí)，同時(shí)銀行對交易行為可進(jìn)行實(shí)時(shí)動態(tài)評估，綜合判定客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)程度，將信用額度動態(tài)地加載于客戶消費(fèi)行為，結(jié)合客戶的年齡、收入、資產(chǎn)水平、資信狀況、消費(fèi)場景等信息綜合地給予其消費(fèi)信貸支持，降低自身的信用風(fēng)險(xiǎn)。

“0元手續(xù)費(fèi)”分期業(yè)務(wù)未來可期？

近些年，對于銀行的基層員工而言，每年的信用卡分期指標(biāo)壓力隨著信用卡發(fā)卡規(guī)模的上升而呈現(xiàn)逐年遞增的態(tài)勢。工作人員在客戶消費(fèi)并形成賬單后被動地打電話營銷分期業(yè)務(wù)，使得客戶的反感度較高，業(yè)務(wù)完成難度較大。

倘若換一個(gè)思路，比如消費(fèi)者在消費(fèi)時(shí)引入分期銷售，則更容易被接受，既能讓銀行完成分期業(yè)務(wù)指標(biāo)，產(chǎn)生有效的信用卡消費(fèi)額，同時(shí)還為商戶形成了有效的消費(fèi)導(dǎo)流，在合作、互利、共贏、共享的移動互聯(lián)網(wǎng)思維之下，無疑是雙贏的商業(yè)行為，銀行員工對分期業(yè)務(wù)的營銷工作積極性也將大大提高。

由此可見，熱衷“0元手續(xù)費(fèi)”分期業(yè)務(wù)的銀行，看似虧了當(dāng)下，但長遠(yuǎn)來看，或許可以贏得未來。

作者供職于農(nóng)業(yè)銀行杭州之江支行