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        普惠金融發(fā)展的“兩難”問題及對策研究

        2021-03-07 01:50:52胡金焱
        農(nóng)村金融研究 2021年11期
        關(guān)鍵詞:金融發(fā)展

        ◎胡金焱

        引言

        自2013年黨的十八屆三中全會將“發(fā)展普惠金融”確立為國家戰(zhàn)略以來,普惠金融得到了快速發(fā)展。普惠金融是縮小收入差距、實現(xiàn)共同富裕的有效途徑。盡管我國普惠金融發(fā)展迅速,但仍有不盡人意之處。一方面,發(fā)展普惠金融可以提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟的效率,提升金融服務(wù)的覆蓋范圍和質(zhì)量。另一方面,我國在普惠金融發(fā)展中存在金融資源配置不均衡、提供金融服務(wù)的主體不明確、風(fēng)險防控體系不完善以及監(jiān)管機制不合理等問題。由于小額貸款公司的體量較小,難以滿足大多數(shù)小微企業(yè)的貸款需求,而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險持續(xù)暴露,在國家強監(jiān)管的背景下發(fā)展逐漸停滯。因此,當(dāng)前普惠金融的發(fā)展還是依賴國家扶持和政府干預(yù),主要通過國家引導(dǎo)或優(yōu)惠政策的支持,以“任務(wù)式”的形式,要求金融機構(gòu)向小微企業(yè)和低收入者傾斜,這種方式只能緩解短期內(nèi)弱勢群體貸款供給不足的情況,無法從根本上解決金融機構(gòu)對弱勢群體的金融排斥問題。

        大部分金融機構(gòu)作為營利組織,往往以利潤最大化為目標(biāo),無法提供抵押品和擔(dān)保品的小微企業(yè)以及收入較低、地理位置偏遠的社會底層貧困人口,不得不被正規(guī)金融服務(wù)體系排斥在外(王國剛,2018;謝婼青等,2021)。普惠金融與金融排斥是一個問題的正反面,解決了金融排斥問題也就實現(xiàn)了金融的普惠性。目前,國內(nèi)外學(xué)者針對這一問題進行了大量研究。Leyshon&Thrift(1993)研究了居民所在地與金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的地理距離對金融可得性的影響,第一次提出了“金融排斥”的定義。Conroy(2005)則將弱勢群體被排斥在正規(guī)金融機構(gòu)之外的現(xiàn)象定義為金融排斥。星焱(2016)認為金融排斥是普惠金融的對立面。尹志超、張棟浩(2020)利用中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù),研究發(fā)現(xiàn)普惠金融可以緩解家庭發(fā)生貧困和脆弱性。李建軍等(2020)、郭峰等(2020)認為我國普惠金融有很強的地區(qū)收斂特征,要考慮地區(qū)間的差異。

        也有學(xué)者對如何促進普惠金融發(fā)展進行研究。Ghosh(2013)認為不能僅依靠普惠金融解決貧困問題,還需要有效的金融普惠策略。Field et al.(2013)也認為普惠金融持續(xù)性經(jīng)營困難、低收入者債務(wù)增加等問題嚴重限制了減貧效果。普惠金融不能完全依靠金融救助和政策補貼,政策向弱勢群體傾斜可能需要犧牲另外一些群體的利益,而要從根本上解決金融排斥問題(何德旭、苗文龍,2015;王穎、曾康霖,2016)。徐忠(2018)提出以市場為主導(dǎo)、政府做引導(dǎo)的方式發(fā)展普惠金融。但是,也有學(xué)者持有不同觀點,張曉玫等(2021)認為普惠金融政策會扭曲中小企業(yè)的資產(chǎn)配置。李明賢等(2021)則認為政府干預(yù)會抑制傳統(tǒng)金融發(fā)展對縣域數(shù)字普惠金融的促進作用。

        此外,關(guān)于數(shù)字普惠金融的發(fā)展也受到學(xué)者們的關(guān)注。胡金焱等(2018)、孫玉環(huán)等(2021)認為互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在一定程度上改善金融排斥問題,提高金融的普惠程度。張勛等(2019)發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融在落后地區(qū)的發(fā)展速度更快,而且能顯著提高農(nóng)村低收入的收入水平。郭麗虹、朱柯達(2021)認為借助金融科技可以降低普惠貸款帶來的風(fēng)險。

        從現(xiàn)有文獻來看,關(guān)于如何構(gòu)建普惠金融體系的研究已有很多,但依然存在一定爭議。同時,對部分問題缺少更深入的探討,歸納起來主要包括以下四點:一是對普惠金融的內(nèi)涵和本質(zhì)存在一定誤解,普惠金融如何定位、普惠金融是否等同于扶貧金融、福利金融等,這些問題存在疑問的根本原因是沒有準確把握普惠金融的內(nèi)涵和本質(zhì);二是普惠金融參與主體職能定位不明確,普惠金融的主體是正規(guī)金融機構(gòu)還是小額貸款公司、政府應(yīng)該承擔(dān)什么樣的角色,這些問題都存在爭議;三是現(xiàn)有研究忽視了普惠金融帶來的風(fēng)險問題,互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)提高了金融的普惠性,但也增加了潛在風(fēng)險,同時大力發(fā)展普惠金融還增加了“脫實向虛”的風(fēng)險;四是對如何構(gòu)建系統(tǒng)合理的普惠金融監(jiān)管制度研究不充分。本文通過梳理我國普惠金融的發(fā)展脈絡(luò)和現(xiàn)狀,從實際出發(fā),指出當(dāng)前普惠金融發(fā)展中存在的“兩難”問題,并從多個維度提出完善普惠金融健康持續(xù)發(fā)展的政策建議。

        我國普惠金融的實踐

        近年來,我國積極支持普惠金融的發(fā)展,通過政策引導(dǎo),并借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),大力推進金融創(chuàng)新,有效緩解小微企業(yè)和低收入者“貸款難、貸款貴”的問題。從最初的農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行到小額貸款公司、農(nóng)村新型金融機構(gòu),都體現(xiàn)出金融服務(wù)的普惠性。目前我國正逐漸形成有中國特色的普惠金融體系。

        (一)我國普惠金融的發(fā)展脈絡(luò)

        我國普惠金融的發(fā)展最早可以追溯到改革開放之前的農(nóng)村信用社等形式,但真正開始發(fā)展是20世紀90年代初。根據(jù)國外的發(fā)展趨勢,結(jié)合中國經(jīng)濟發(fā)展的特點,我國普惠金融的發(fā)展歷程大致可以分為三個階段:萌芽期(2005年以前)、 探索期(2005年至2012年)和爆發(fā)期(2012年至今)。表1展現(xiàn)了我國普惠金融不同發(fā)展階段的標(biāo)志性事件和表現(xiàn)形式。

        (二)我國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

        目前我國普惠金融穩(wěn)步發(fā)展。一方面,傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)覆蓋率進一步提升,欠發(fā)達地區(qū)的金融服務(wù)可得性不斷改善;另一方面,金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新,大數(shù)據(jù)、云計算、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)與金融加速融合,數(shù)字普惠金融顯著提升了金融服務(wù)的深度和廣度。

        當(dāng)前,我國不斷提高正規(guī)金融機構(gòu)對普惠金融的服務(wù)范圍和力度。從圖1可以看出,我國銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額和小微企業(yè)貸款余額一直呈現(xiàn)穩(wěn)步增長的趨勢,到2020年末分別為38.95萬億元、42.7萬億元。其中,我國普惠型涉農(nóng)貸款和普惠型小微企業(yè)貸款(單戶授信總額1000萬元及以下)快速增長,分別從2017年的7.68萬億元和5.09萬億元增長到2020年的15萬億元和7.65萬億元。此外,我國鼓勵發(fā)展小額貸款公司、民間資本管理公司等民間融資機構(gòu),逐漸形成了以商業(yè)銀行為主、小額貸款公司等民間融資機構(gòu)為輔的普惠金融發(fā)展模式。

        近年來,銀行積極提升智能化設(shè)備的使用,加快擴大縣域金融服務(wù)范圍。從表2可以看出,全國聯(lián)網(wǎng)的ATM機數(shù)量穩(wěn)步增加,從2015年的92.42萬臺增長到2020年的101.39萬臺,農(nóng)村地區(qū)ATM機數(shù)量也大幅增加。借助于ATM機,擴大自助網(wǎng)點的服務(wù)范圍,延伸服務(wù)渠道,有效打通了金融服務(wù)的“最后一公里”,提高了金融服務(wù)的可得性。隨著大數(shù)據(jù)、云計算和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的不斷應(yīng)用,數(shù)字普惠金融應(yīng)運而生。借助互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù),能夠顯著降低普惠金融的服務(wù)成本,提升普惠金融的深度和廣度。表2第3、4列顯示了我國個人銀行結(jié)算賬戶的情況,2015年全國個人銀行結(jié)算賬戶共有73.25億戶,農(nóng)村地區(qū)共有33.04億戶,到2020年增長到124.61億戶和47.41億戶。結(jié)算賬戶數(shù)量的大幅增長說明更多的人享受到了金融服務(wù),金融普惠性不斷加強。

        隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動通信的不斷發(fā)展,人們可以利用電腦、手機等設(shè)備進行轉(zhuǎn)賬、購物等活動。因此,電子支付業(yè)務(wù)極大地促進了金融服務(wù)的范圍。2015年,全國網(wǎng)銀支付筆數(shù)和農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)銀支付筆數(shù)分別為363.71億筆和98.29億筆,到2020年增長到879.31億筆和118.77億筆。各地區(qū)積極推廣電子支付等現(xiàn)代支付工具,有效擴大了金融服務(wù)的范圍,促進了地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。2015年正是我國互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術(shù)爆發(fā)的時間點,各類金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新,數(shù)字金融的發(fā)展有效提高了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可得性,為解決欠發(fā)達地區(qū)的金融普惠性提供了條件。

        (三)支持普惠金融發(fā)展的相關(guān)政策

        為了解決低收入者和小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問題,國家出臺了一系列政策,鼓勵金融機構(gòu)加大普惠金融的支持力度,積極進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,擴大金融服務(wù)范圍,提高金融服務(wù)深度。2013年,黨的十八屆三中全會將“發(fā)展普惠金融”確立為國家戰(zhàn)略。2015年,國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》,明確普惠金融的服務(wù)目標(biāo)是提高金融服務(wù)覆蓋率、提高金融服務(wù)可得性、提高金融服務(wù)滿意度,并把“市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)、防范風(fēng)險、推進創(chuàng)新”作為我國普惠金融發(fā)展的原則之一。從2018年到2021年,幾乎每年國家都會出臺支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款的普惠金融政策。

        為解決金融機構(gòu)在開展普惠金融時面臨的“高風(fēng)險、高成本”問題,國家出臺了相應(yīng)的財政扶持政策,通過財政補貼和稅收優(yōu)惠降低金融機構(gòu)的運營成本。同時,為鼓勵金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)、“三農(nóng)”的支持力度,通過金融政策對普惠金融定向降準降息。2017年,銀監(jiān)會發(fā)布《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案》,支持商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部。至此,最終形成了以財政與金融相結(jié)合的扶持政策體系,極大地促進了我國普惠金融的發(fā)展。表3為我國出臺的普惠金融政策匯總。

        表3 :我國普惠金融的相關(guān)政策

        數(shù)據(jù)來源:中國人民銀行。

        普惠金融發(fā)展中存在的“兩難”問題

        盡管我國普惠金融事業(yè)已取得了很大成績,但在發(fā)展中依然面臨普惠金融內(nèi)涵和本質(zhì)不清晰、參與主體職能定位不明確、風(fēng)險防控體系不完善和普惠金融監(jiān)管制度不健全等問題。

        (一)普惠金融內(nèi)涵和本質(zhì)不清晰

        在我國,普惠金融的目的在于延伸金融的廣度和深度,為貧困地區(qū)提供廣覆蓋、低成本、可持續(xù)的金融服務(wù),而不是慈善、扶貧、福利,更不是高利貸。而當(dāng)前有很多學(xué)者和地方政府認為普惠金融就是福利、扶貧,曲解了普惠金融的內(nèi)涵和本質(zhì),從而導(dǎo)致以下兩個“兩難”。

        1.福利金融與高利貸金融的“兩難”。一方面,普惠金融堅持機會平等的原則,在成本可負擔(dān)的前提下,為弱勢群體提供合理、有效的金融服務(wù)。但機會均等并不意味著保證每個人都能借貸,否則有可能變成福利金融、扶貧金融。另一方面,由于誠信難以評價,收回貸款風(fēng)險較大等原因,金融機構(gòu)很難為弱勢群體提供正常的融資支持,從而存在“融資難”的問題,這便導(dǎo)致高利貸等民間金融的出現(xiàn)。于是產(chǎn)生了一個悖論:小微企業(yè)和低收入者等弱勢群體需要“機會均等”的金融服務(wù),獲得優(yōu)惠的貸款利率,但最終卻面臨“融資貴”。這與普惠金融的美好期望背道而馳,出現(xiàn)了一個“兩難”的問題。

        2.金融排斥與金融包容的“兩難”。金融排斥是我國普惠金融市場至今發(fā)展不完善的重要原因,主要可分為六個方面。一是地理排斥,偏遠地區(qū)成本高、金融機構(gòu)網(wǎng)點少,導(dǎo)致普惠金融很難覆蓋。二是評價排斥,因為融資成本及征信困難,產(chǎn)生了信息不對稱問題,金融機構(gòu)為實現(xiàn)風(fēng)險最小化和利潤最大化的商業(yè)目標(biāo),其設(shè)計的風(fēng)險評估程序限制了部分人群的金融需求。三是條件排斥,弱勢群體難以滿足金融機構(gòu)所需要的抵押、擔(dān)保等基本的融資條件。四是價格排斥,即使是正常的資金價格,大多數(shù)融資對象也難以承受。五是營銷排斥,由于成本較高,金融機構(gòu)不愿意在偏遠地區(qū)發(fā)展普惠金融,逐利性導(dǎo)致部分人群不在其營銷范圍內(nèi)。六是自我排斥,部分群體受自身知識、能力的限制,很難接觸到金融服務(wù)。普惠金融是為了實現(xiàn)金融包容,而金融包容與金融排斥形成了一個“兩難”問題。

        (二)普惠金融參與主體職能定位不明確

        目前普惠金融的參與主體主要包括體制內(nèi)的正規(guī)金融機構(gòu)和體制外的民間金融組織,大多數(shù)小微企業(yè)和低收入者還是依賴民間借貸進行融資。同時,商業(yè)銀行向普惠金融的傾斜主要是因為政府的干預(yù),而這種干預(yù)很難長期持續(xù),形成了三個方面的“兩難”問題。

        1.金融服務(wù)供給不平衡的客觀現(xiàn)實與金融服務(wù)需求充分性的客觀需要之間的“兩難”。由于城鄉(xiāng)差別、地域差別以及小微企業(yè)和大中型企業(yè)差別等現(xiàn)實問題,金融發(fā)展不平衡、金融服務(wù)供給不平衡的現(xiàn)象不僅客觀存在,而且會成為常態(tài)。而發(fā)展普惠金融的要求恰恰是金融發(fā)展充分、金融服務(wù)供給充分。這便導(dǎo)致金融發(fā)展與金融服務(wù)的不平衡性與金融服務(wù)充分性的客觀需要之間的矛盾,發(fā)展普惠金融不僅要實現(xiàn)廣覆蓋、低成本、高質(zhì)量,還要實現(xiàn)適度競爭和商業(yè)可持續(xù),從而形成了“兩難”。

        2.體制內(nèi)金融與體制外金融誰是主力軍的“兩難”。一方面,體制內(nèi)金融的規(guī)模較大、風(fēng)控較強,決定了其在普惠金融發(fā)展中要承擔(dān)主導(dǎo)地位。另一方面,當(dāng)面臨市場自主選擇時,體制內(nèi)金融機構(gòu)卻不愿意從事普惠金融活動,導(dǎo)致其難以完成普惠金融任務(wù),這使得草根金融恰恰成為所謂的主力軍。而資本的逐利性,使得體制外金融無法承擔(dān)起普惠金融的任務(wù),反而成為高利貸。這同時引發(fā)了諸多民間金融問題,致使其成為金融整頓對象及防控金融風(fēng)險的重要領(lǐng)域,也是防控系統(tǒng)性金融風(fēng)險的主要引爆點。

        3.政府引導(dǎo)與市場主導(dǎo)之間的兩難。一方面,在利益的驅(qū)使下,金融機構(gòu)不愿意發(fā)展普惠金融,這就需要政府對市場加以引導(dǎo)。另一方面,無論是金融機構(gòu)還是小微企業(yè)都是平等的市場主體,其交易行為都應(yīng)該是信用原則下的選擇,政府引導(dǎo)可能導(dǎo)致行政性干預(yù),從而可能在一定程度上綁架金融機構(gòu)的自主經(jīng)營,違背市場原則。

        (三)普惠金融風(fēng)險防控體系不完善

        普惠金融的主要任務(wù)是為被排除在正規(guī)金融機構(gòu)體系之外的低收入人口和小微企業(yè)提供金融服務(wù)。而這部分人群信用資質(zhì)本身較差,使得普惠金融具有一定的風(fēng)險。數(shù)字普惠金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得金融服務(wù)能夠跨區(qū)域、廣覆蓋,這種特征易誘發(fā)金融體系中風(fēng)險交叉?zhèn)魅?。在防控系統(tǒng)性風(fēng)險的背景下,發(fā)展普惠金融可能會引發(fā)三個“兩難”困境。

        1.防范化解金融風(fēng)險與大力發(fā)展普惠金融之間的“兩難”。目前我國金融業(yè)正面臨“三期疊加”的形勢,即金融改革創(chuàng)新期、金融風(fēng)險聚集期和金融監(jiān)管困惑期,在這種情況下,防范重大金融風(fēng)險是重中之重,而大力發(fā)展普惠金融可能會加劇金融風(fēng)險的震蕩。另一方面,由于我國經(jīng)濟也處于“三期疊加”的狀態(tài),即增長速度換檔期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期,在經(jīng)濟下行、實體經(jīng)濟困難的情況下,客觀上又需要大力發(fā)展普惠金融,來支持實體經(jīng)濟、支持產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此,化解金融風(fēng)險與發(fā)展普惠金融之間存在“兩難”問題。

        2.金融科技助推普惠金融與金融科技引致新的金融風(fēng)險形成的“兩難”。普惠金融的發(fā)展需要借助互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字科技等技術(shù),降低金融服務(wù)成本,解決金融市場中的信息不對稱問題,從而降低金融服務(wù)門檻,擴大金融服務(wù)范圍。在帶來這些好處的同時,金融科技的發(fā)展也產(chǎn)生了新的風(fēng)險或加劇了現(xiàn)有的風(fēng)險,在傳統(tǒng)金融風(fēng)險的基礎(chǔ)上,引致了新的信息技術(shù)風(fēng)險。一方面,金融業(yè)務(wù)不再局限于金融機構(gòu),部分科技企業(yè)也被融入其中,這種跨行業(yè)、跨機構(gòu)、跨市場的活動,使得傳統(tǒng)金融風(fēng)險具有更大的破壞性,風(fēng)險傳染更快、更復(fù)雜;另一方面,也出現(xiàn)了數(shù)據(jù)安全風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險等新的金融風(fēng)險。

        3.金融脫實向虛的現(xiàn)實與脫虛向?qū)嵉囊蟮膬呻y。在整個經(jīng)濟下行、產(chǎn)業(yè)發(fā)展不景氣的背景下,金融業(yè)出現(xiàn)了脫實向虛、以錢炒錢的問題。例如,一方面實體經(jīng)濟利潤率不斷下降,缺少再投入的資金,另一方面我國金融業(yè)增加值占GDP的比重卻超過8%,超過很多發(fā)達國家,金融部門的利潤持續(xù)上升。金融發(fā)展的要義就是服務(wù)實體,脫離了實體經(jīng)濟就會出現(xiàn)資金空轉(zhuǎn)、金融泡沫等現(xiàn)象,所以現(xiàn)在要求資金回歸實體經(jīng)濟。為此,在當(dāng)前全球經(jīng)濟下行的大背景下,二者之間也形成了“兩難”。

        (四)普惠金融監(jiān)管制度不健全

        數(shù)字普惠金融的發(fā)展提高了金融的普惠性,但也增加了監(jiān)管難度,監(jiān)管機構(gòu)難以跟上當(dāng)前技術(shù)發(fā)展的步伐。同時,對金融機構(gòu)的考核機制也存在不合理之處,進而出現(xiàn)以下兩個監(jiān)管的“兩難”問題。

        1.普惠金融科技的發(fā)展與有效監(jiān)管的“兩難”。普惠金融的發(fā)展需要借助金融科技的力量,而金融科技的發(fā)展不是金融部門的問題,它是科技、網(wǎng)絡(luò)、信息、計算機等領(lǐng)域的結(jié)合體。金融科技的爆炸式發(fā)展使得金融監(jiān)管很難跟上步伐,為監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)和風(fēng)險,增加了風(fēng)險的防范難度,從而帶來了金融科技快速發(fā)展與金融監(jiān)管相對落后的矛盾。誰來監(jiān)管、如何監(jiān)管、有沒有能力監(jiān)管、有沒有技術(shù)監(jiān)管,這些都是需要我們重點考慮的問題。

        2.金融機構(gòu)的風(fēng)險約束與落實普惠金融風(fēng)險容忍度的“兩難”。一方面,監(jiān)管機構(gòu)在風(fēng)險管控上考核較嚴,要求金融機構(gòu)的不良貸款余額與不良貸款率雙降;另一方面,又要求金融機構(gòu)對普惠金融風(fēng)險有一定的容忍度。而普惠金融面對的是那些本身不具備風(fēng)險承擔(dān)能力的小微企業(yè)和弱勢群體,較高的風(fēng)險水平使得金融機構(gòu)“進退兩難”,支持普惠金融就會導(dǎo)致其風(fēng)險上升,考核壓力較大,不支持又會違背國家的相關(guān)政策。

        普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的對策建議

        普惠金融發(fā)展的核心目標(biāo)是讓弱勢群體以平等的機會和價格享受正規(guī)金融服務(wù)。普惠金融能夠擴展金融邊界,提高金融覆蓋率,是解決相對貧困的有效機制。但是,如何實現(xiàn)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展、避免金融風(fēng)險向小微企業(yè)和低收入人群擴散,是我們面臨的重要難題。針對當(dāng)前普惠金融發(fā)展中存在的“兩難”問題,本文從多個維度提出以下政策建議。

        (一)厘清普惠金融的發(fā)展理念

        首先,普惠金融不是扶貧金融和福利金融。長期以來,相當(dāng)一部分人將普惠金融混同于是對低收入人群的扶貧。事實上,普惠金融是以機會平等和商業(yè)可持續(xù)為原則,兼顧資金供給方和需求方的利益,積極引導(dǎo)金融機構(gòu)向小微企業(yè)和低收入者傾斜,為其提供成本合理、便捷持續(xù)的金融服務(wù)。其次,普惠金融不是慈善金融。不能要求金融機構(gòu)當(dāng)慈善家,而是讓小微企業(yè)、低收入者能夠以合理的價格享受金融服務(wù)。在發(fā)展普惠金融時,不能只考慮弱勢群體的金融需求,也應(yīng)讓資金供給者獲得應(yīng)有的收益。如果不聯(lián)系實際,一味地考慮社會服務(wù)性,只靠政府補貼的形式來發(fā)展普惠金融,忽視市場原則和可持續(xù)性,不僅不會降低貧困,還可能會導(dǎo)致過度信貸,造成金融不穩(wěn)定。

        (二)加快中小型金融機構(gòu)改革發(fā)展

        加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等“草根”金融組織。國際成功案例表明,中小型金融機構(gòu)可以有效解決信息不對稱問題,在服務(wù)小微企業(yè)和農(nóng)戶方面比大型金融機構(gòu)更有優(yōu)勢。應(yīng)該在貨幣政策、信貸政策等方面加大對中小型金融機構(gòu)的支持力度,加快設(shè)立相關(guān)法律法規(guī),明確其法律地位,給予與正規(guī)金融機構(gòu)相同的經(jīng)營條件,充分發(fā)揮其在小額信貸中的比較優(yōu)勢。

        (三)明確提供服務(wù)的主體

        發(fā)展普惠金融,要以體制內(nèi)金融為主力軍、體制外金融為生力軍。體制內(nèi)金融具有規(guī)模優(yōu)勢和較強的風(fēng)控能力,應(yīng)當(dāng)作為普惠金融服務(wù)的供給主體。體制外金融有自身的地緣優(yōu)勢、創(chuàng)新優(yōu)勢和服務(wù)靈活優(yōu)勢,參與普惠金融可以為其發(fā)展提供機遇和機會,但只能作為生力軍對現(xiàn)有普惠金融體系進行補充。只有兩方面相結(jié)合,才能建立多層次、廣覆蓋、有競爭的普惠金融服務(wù)體系。

        (四)大力發(fā)展數(shù)字普惠金融

        發(fā)展普惠金融,需要依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)字科技來降低成本、控制風(fēng)險,這是從根本上實現(xiàn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展的必由之路。在傳統(tǒng)的金融體系下,需要投入巨大的人力和極為復(fù)雜的信息數(shù)據(jù)采集,較高的交易成本使得普惠金融無法“普惠”。而數(shù)字金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),能夠顯著降低金融機構(gòu)提供金融服務(wù)的運營成本和準入門檻,有效解決金融服務(wù)的“最后一公里”問題。同時大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)可以幫助金融機構(gòu)建立有效的風(fēng)險防控體系。因此,數(shù)字金融真正地解決了普惠金融中金融機構(gòu)面臨的“高風(fēng)險、高成本”問題。

        (五)加快征信體系建設(shè)

        阻礙普惠金融發(fā)展的一個重要原因就是征信體系不健全,而目前中國人民銀行的征信系統(tǒng)覆蓋率僅為38%。大量用戶缺少征信信息,導(dǎo)致金融機構(gòu)無法獲取客戶的信用情況,其金融需求由此被排斥在外。通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計算等技術(shù),可以實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)的全覆蓋,刻畫每個個體的信用水平,從而解決信息不對稱問題。因此,我國征信體系的建立和完善是實現(xiàn)普惠金融的基礎(chǔ)條件,也是普惠金融健康、可持續(xù)發(fā)展的必要因素。

        (六)強化風(fēng)險監(jiān)管體系

        從政策層面上看,“鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、健康發(fā)展”是我國監(jiān)管部門對普惠金融的基本要求,在監(jiān)管原則上也提出了“依法、適度、分類、協(xié)同、創(chuàng)新”等監(jiān)管原則??梢钥闯?,政策上要求鼓勵創(chuàng)新和防范風(fēng)險相統(tǒng)一,監(jiān)管部門是希望通過防范風(fēng)險來保護創(chuàng)新,這與“沙盒監(jiān)管”的邏輯極為一致。已經(jīng)在國外落地的“沙盒監(jiān)管”對于我國當(dāng)前的數(shù)字金融監(jiān)管極具借鑒意義。在監(jiān)管沙盒中,監(jiān)管主體通過接口接入沙盒,與創(chuàng)新企業(yè)同時在線,監(jiān)管者可以利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)提供監(jiān)管指導(dǎo),以獲取的數(shù)據(jù)為依據(jù)進行反饋和風(fēng)險評估,與測試企業(yè)進行實時互動,不斷修正和完善測試方案,并借助人工智能、人機交互來解釋監(jiān)管政策,鼓勵、促進被測試企業(yè)的金融創(chuàng)新與合規(guī)發(fā)展。

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