欒濤 興業(yè)證券股份有限公司

站在國際化發(fā)展角度上來看，在一些歐美等地的發(fā)達國家，消費金融行業(yè)的發(fā)展模式相對比較成熟，并且其對消費金融行業(yè)的研究重點主要為消費金融行業(yè)的發(fā)展機制、消費金融企業(yè)內部體系等。與歐美發(fā)達國家相比較而言，我國消費金融方面的發(fā)展腳步相對比較晚，尤其一些發(fā)展機制以及內部機理均還在逐步完善的過程中。這種不成熟的消費金融發(fā)展狀態(tài)導致我國大部分消費金融公司缺乏足夠的理論支持以及實踐基礎來支撐企業(yè)的發(fā)展。與此同時，隨著我國社會經濟的不斷發(fā)展，居民消費水平得到了提升，而這又為消費金融公司的發(fā)展奠定了基礎。

一、我國消費金融公司發(fā)展中遇到的問題

（一）融資渠道較少

我國政府相關部門頒布的《消費金融公司試點管理辦法》中明確規(guī)定了消費金融公司資金獲取的來源，即我國消費金融公司可以向中國境內一些金融機構、同行業(yè)之間進行資金籌借，也可以是獲取批準后的金融債券的發(fā)行。但是目前，我國資產證券化發(fā)展模式還不夠成熟，通過信貸方式進行融資的可形性比較低；如果是同行業(yè)之間進行互相拆借或者向一些金融機構進行籌借，雖然能夠滿足短期資金周轉需求，但是卻不能滿足長期的資金周轉需求；如果通過債券發(fā)行進行資金融資，需要的成本比較高，并且相關部門的審批程序也比較嚴格，成功率比較低。這些因素都在很大程度上限制了消費金融公司的融資渠道，導致消費金融公司內部缺乏可行的資金來源渠道。目前，我國大部分居民缺乏對理財的認識，尤其是老一輩人，依舊無法接受超前消費的方式，從而降低了消費金融公司的資金流動性，消費金融公司經營規(guī)模得不到擴大，極大的影響了消費金融公司的發(fā)展。

（二）居民的消費習慣比較保守

近幾年來，在我國，80后、90后、00后的年輕人成了超前消費的主要人群，但是這一比例與歐美一些發(fā)達國家相比較差距還是比較大的，因此也發(fā)現我國居民消費習慣比較保守。比如，目前一些家庭在進行理財時主要以儲蓄為主，加上受到一些傳統觀念的影響，還有很大一部分人并不接受超前消費，消費方式主要為一次性支付或者即時支付，即便缺少足夠的資金，也會向親人朋友借款解決，很少人會考慮貸款，一方面為了節(jié)省利息，一方面也想避免一些繁雜的手續(xù)。隨著我國社會經濟水平的不斷提高，城鄉(xiāng)收入差距依然很大，這也在很大程度上對超前消費的行為造成了影響，尤其是一些經濟收入較低的家庭，其償還能力也比較低，從而對金融消費公司的發(fā)展造成了阻礙。目前，在金融消費方面，我國依然缺乏一些有效的社會保障制度，雖然在住房、養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的保障比較全面，但是在金融消費生活水平方面，對應的保障措施依然比較少，降低了市場消費需求，限制了消費金融公司的發(fā)展。

（三）缺乏高端金融人才

目前，雖然我國消費金融公司處于崛起階段，也有很大一部分消費金融公司正在走向正規(guī)化和專業(yè)化，但是由于缺乏專業(yè)的金融人才，加上缺乏對消費金融行業(yè)的認識，導致消費金融公司發(fā)展速度比較慢。目前客戶主要通過互聯網實施消費金融，尤其在數據應用和技術應用方面，工作人員的專業(yè)性比較低，導致消費金融公司、甚至整個行業(yè)發(fā)展受阻。

（四）消費者缺乏金融消費風險防范意識

站在消費者的角度上來看，信用風險是消費金融風險中比較常見的一種，當消費者缺乏金融消費風險防范意識時，極易出現信用風險。比如年輕一代的金融消費人群，其收入均在中低水平，但是其是伴隨互聯網時代一起成長起來的主要群體，能夠在較短的時間內接受一些新興事物，但是由于缺乏成熟的消費觀念，使得其敢于超前消費，甚至出現了過度消費。加上缺乏相關的社會經驗，導致缺乏自我保護意識，不能對一些平臺中的一些金融消費行為進行辨別。有調查研究顯示，尤其是大學生在進行網絡購物，導致出現了過度消費。

二、促進我國金融消費公司持續(xù)發(fā)展的策略

（一）重視對融資渠道的拓寬

從目前情況來看，我國消費金融公司的融資渠道還比較有限，消費金融公司應當在現有的基礎上另辟蹊徑，尋找一些新的融資渠道。比如可以借助貨幣市場籌集一些資金，不但可行性較高，并且還能夠有效降低融資成本。或者努力推進消費金融的資產證券化，通過將自身貸款債券向其他機構進行轉讓，進行債券重組后，使債券變成有價證券后進行發(fā)行，最終獲得融資成本。不論從哪方面來看，消費金融公司其融資渠道的拓寬，能夠有效提高資金周轉率，在強化了運營成本的基礎上，促進了企業(yè)的高速發(fā)展。

（二）制定普惠型金融消費方式，加強宣傳

社會經濟的不斷發(fā)展促進了網絡技術時代的來臨，日常生活中，我們應采用一些更加靈活的生活方式和財產使用方式，對家庭預期收入進行合理的規(guī)劃，消費者能夠根據未來的收入預算做出合理的消費方案，消費者收入狀況也直接決定了其消費水平或者消費金額，這就需要相關人員能夠及時為消費者進行消費安排，滿足消費者的消費需求，幫助消費者實現實際收入與個人需求的消費平衡。打破傳統觀念對消費行為的約束，不論是在行為上還是在思想上都要做到與時俱進，適當的進行提前消費，提高自身及家庭的消費水平。比如金融消費公司相關人員要加強宣傳，使更多的居民能夠準確的認識到消費金融提前消費的行為，減少居民風險預算，并能夠幫助消費者對一些消費風險進行評估，在宣傳的同時，要引導居民選擇一些正確的消費金融行為，幫助消費者明確適度消費、超前消費、信用消費以及過度消費，讓更多的消費者能夠根據自身收入情況自愿選擇科學的超前消費方式。在營銷服務方式方面，金融消費公司營銷人員也應加強對營銷服務方式的創(chuàng)新，保證營銷方式的特色化和多元化，比如可以充分的應用互聯網技術，加強對消費金融的多元化營銷，通過微信小程序、APP等向客戶推廣一些自助式的金融消費服務，提高金融消費過程的便捷性，進一步提高消費者的消費體驗。

（三）加強對專業(yè)型金融消費人才隊伍的建設

消費金融公司要想走出發(fā)展困境，還應加強對專業(yè)型金融消費人才隊伍的建設，將人力資源開發(fā)利用作為促進企業(yè)發(fā)展的主要方式，推動技術型人才和管理型人才隊伍的建設，并以此為中心，幫助員工樹立成才型理念，在符合國家相關標準要求的基礎上，對現有的制度體系進行創(chuàng)新完善，在公司內部建立完善的人才培養(yǎng)體系，積極引進高素質型人才，并結合企業(yè)相關規(guī)章制度，建立完善的人才管理制度，從整體上提高金融消費公司的人力資源管理水平，為金融消費公司的穩(wěn)步發(fā)展提供人才保障。

（四）提高消費者風險防范能力

金融消費公司可以通過電視、網絡等新媒體加強對金融消費行為的宣傳，讓更多的消費者能夠認識到金融消費的特點，幫助消費者提高其風險規(guī)避能力，從而能夠選擇合法性、合規(guī)性的消費金融公司。消費者在進行消費行為之前，一定要對金融消費產品消費平臺的安全性進行全面的分析，做出正確的決策，比如仔細明確金融產品的利息、費率、逾期費率、違約責任以及相關條款，還要詳細詢問清楚是否存在一些其他隱形的消費項目，加強對個人信息的保密性，從多個方面提高對風險的防范能力。

三、結束語

總之，目前我國市場經濟模式已經逐步轉向了消費為主的模式，消費金融公司我發(fā)展空間非常大，消費金融公司的發(fā)展對促進社會經濟的發(fā)展有著非常重要的助推作用。隨著年輕一代消費理念及消費方式的轉變，消費金融公司已經成了我國市場經濟發(fā)展的必然趨勢，作為消費金融公司管理人員，一定要加強對消費者消費需求的把握，加強對消費金融公司融資渠道的拓展，結合居民經濟收入水平，制定一些普惠型金融消費方式，加強像居民的宣傳，使更多的居民能夠正確的認識到超前消費方式的優(yōu)勢，另外還要加強對消費金融公司專業(yè)型人才隊伍的建設，提高其專業(yè)化水平，促進消費金融公司穩(wěn)步發(fā)展的同時，為我國國民經濟的發(fā)展增添力量。