李夢(mèng)瑩 萊商銀行菏澤黃河路國花支行

一、引言

近年來，隨著智能手機(jī)的普及和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的提速，中國正經(jīng)歷著世界上最大的移動(dòng)支付熱潮。在互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)和聯(lián)合推廣中，涌現(xiàn)出了許多創(chuàng)新的支付產(chǎn)品和商業(yè)模式，其中以支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)推出的二維碼支付最為成功。現(xiàn)在的金融市場(chǎng)上，大量資金從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)流失到網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)，支付寶、微信在資金上的存放已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了一家銀行的規(guī)模。支付寶、微信開始將流量帶入收入，他們開始收取各種費(fèi)用，如轉(zhuǎn)賬費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)，余額的年化收入已經(jīng)減少，現(xiàn)在已經(jīng)類似于銀行的一年期固定利率。網(wǎng)絡(luò)支付的自由時(shí)代已經(jīng)過去，也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)反擊的好時(shí)機(jī)，而反擊的切入點(diǎn)就是掃碼支付。

二、掃碼支付對(duì)于商業(yè)銀行的益處

二維碼支付產(chǎn)品迎合了更多人的消費(fèi)方式，通過二維碼支付方式獲取的交易將成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。因?yàn)槎S碼支付不需要預(yù)留保證金賬戶在交易發(fā)生之前，這極大地消除了商業(yè)銀行需要預(yù)付資本交易保護(hù)，同時(shí)，二維碼支付產(chǎn)品既不為銀行資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)，所以他們只會(huì)帶來盈利的費(fèi)用，似乎沒有資本風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行需要從商戶交易流程中扣除傭金，這是目前商業(yè)銀行非常重要的中間業(yè)務(wù)收入。

二維碼支付產(chǎn)品的直接原因用戶選擇使用由于其方便和速度，因此商業(yè)銀行有必要促進(jìn)代碼支付，和商業(yè)銀行不僅感興趣這些費(fèi)用，而且互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)價(jià)值的資源，是商業(yè)銀行擴(kuò)大營銷的主要目的。從當(dāng)前的發(fā)展行業(yè)，國內(nèi)二維代碼支付沒有形成商業(yè)銀行的壟斷現(xiàn)象，也就是說，所有銀行一直在促進(jìn)二維代碼支付產(chǎn)品在過去的兩年里，從產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展和功能的引入，每家銀行的產(chǎn)品，商業(yè)銀行的二維代碼支付市場(chǎng)不是很成熟，所以誰占據(jù)這個(gè)市場(chǎng)，客戶，因此，誰占據(jù)了這個(gè)市場(chǎng)，誰就擁有了顧客和主動(dòng)權(quán)。

首先，代碼支付可以穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶基礎(chǔ)。在代碼支付的大環(huán)境下，消費(fèi)者將不再滿足于傳統(tǒng)的支付方式，對(duì)快速支付方式的渴望越來越強(qiáng)烈。如果商業(yè)銀行不加快迭代掃描代碼支付產(chǎn)品甚至沒有掃描代碼支付能力，這不僅會(huì)導(dǎo)致?lián)p失原始傳統(tǒng)POS收購者的商人，但也造成損失的一系列相關(guān)產(chǎn)品(包括中間產(chǎn)品、資產(chǎn)和負(fù)債產(chǎn)品)的商人，取而代之的是其他金融機(jī)構(gòu)或者第三方支付公司，最終導(dǎo)致整個(gè)銀行業(yè)務(wù)處于被動(dòng)狀態(tài)。

其次，掃碼支付可以增加存款資金。掃碼支付的整個(gè)過程是從資金的一邊到另一邊，市場(chǎng)份額越高，資金的存款占比就越大。根據(jù)阿里阿德涅咨詢的數(shù)據(jù)，在2019年第四季度，在中國第三方移動(dòng)支付的交易規(guī)模約為59.8萬億元，和掃描代碼消費(fèi)市場(chǎng)的逐步成熟，掃描代碼支付不僅逐步提高在整個(gè)支付市場(chǎng)，還將第三方移動(dòng)支付的主流，未來的發(fā)展空間非常廣闊。

最后，掃碼支付可以增加收入和品牌效應(yīng)。支付一直是許多組織追求的目標(biāo)，而受益的能力是最重要的驅(qū)動(dòng)力。我們熟悉的“收單費(fèi)”，無論是第三方還是銀行，銀聯(lián)在提供收單服務(wù)的同時(shí)，收取相應(yīng)的費(fèi)用。目前市場(chǎng)上大多數(shù)機(jī)構(gòu)提供的代碼支付服務(wù)費(fèi)率分為線上和線下兩種，其中線上為6‰，線下為3.5‰，且未關(guān)閉項(xiàng)目，一個(gè)中等規(guī)模的代碼支付服務(wù)提供商日均交易量約為10億。

三、商業(yè)銀行推廣掃碼支付面臨的問題及解決對(duì)策

（一）商業(yè)銀行推廣掃碼支付面臨的問題

1.收款手續(xù)費(fèi)高。商家是價(jià)格敏感的客戶，雖然銀行不要求提現(xiàn)費(fèi)，而支付寶和微信提現(xiàn)需要收取1‰的費(fèi)用，但銀行有2‰到3.5‰的托收費(fèi)，而支付寶和微信的1‰提現(xiàn)費(fèi)比銀行低很多。在比較兩者時(shí)，商戶肯定會(huì)選擇1‰提現(xiàn)費(fèi)，而不是2‰～ 3.5‰的手續(xù)費(fèi)。2.到賬時(shí)間慢。銀行渠道到達(dá)為T+1個(gè)工作日，而微信和支付寶為立即提款，T+1到達(dá)模式使商家準(zhǔn)備更多的流動(dòng)性，特別是在節(jié)假日如長(zhǎng)假時(shí)，給商家造成一定的資金壓力。

（二）商業(yè)銀行掃碼支付推廣策略

二維碼是互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)物，有必要利用互聯(lián)網(wǎng)思維來搶占二維碼市場(chǎng)。簡(jiǎn)單的說，互聯(lián)網(wǎng)思維就是先免費(fèi)吸引流量，再通過其他收入渠道降低成本，可以分為三個(gè)步驟。

1.減免收款手續(xù)費(fèi)。目前，使用二維碼的商家的黏度已經(jīng)在微信、支付寶中，要改變黏度，就必須減免費(fèi)用。只有通過改變粘性的商人可以去建議消費(fèi)者掃描銀行的二維代碼集合，和銀行的二維集合代碼普遍匯總收集，一個(gè)代碼板塊聚合支付寶和微信的收集代碼的功能，而不需要每個(gè)二維集合分別粘貼代碼，為客商提供方便。2.縮短資金到賬時(shí)間。銀行的二維碼收款往往由于銀聯(lián)等結(jié)算渠道的清算原因，都是T+1個(gè)工作日到賬，這無一不擠壓商家的運(yùn)營營運(yùn)資金。對(duì)商戶賬戶進(jìn)行T+0清算可以解決商戶的這個(gè)痛點(diǎn)，但這需要銀行及時(shí)準(zhǔn)備相應(yīng)的部分資金來對(duì)商戶進(jìn)行現(xiàn)金清算。與現(xiàn)有的技術(shù)手段，商人收到二維的付款收據(jù)代碼是否從微信或支付寶頻道錯(cuò)誤賬戶的可能性基本上是零，那么銀行自己的資金提前的可能性后，商人收到杯結(jié)算是最小的。向商戶承認(rèn)這1個(gè)工作日的結(jié)算差額，將大大增加商戶主動(dòng)使用掃碼支付的機(jī)會(huì)。