李毅 興業(yè)銀行

據(jù)中國信通院發(fā)布的白皮書顯示：在全球市值前十的企業(yè)中，數(shù)字化平臺企業(yè)數(shù)量達(dá)到8家，市值占比達(dá)88.4%。所以，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)是社會發(fā)展進步的必然趨勢，落后就會成為新時代的“恐龍”。為了更好地適應(yīng)數(shù)字化改革，加快疫情后銀行服務(wù)，興業(yè)銀行也在積極探索銀行服務(wù)實體經(jīng)濟數(shù)字化轉(zhuǎn)型方式，打造數(shù)字化的客戶服務(wù)體系，以期望能更好地服務(wù)興業(yè)客戶，以人為本，推動實體經(jīng)濟的快速發(fā)展。

一、銀行自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)實體經(jīng)濟

實體經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融業(yè)，而金融業(yè)最重要的組成部分是銀行。銀行自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功與否以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型后的直接效應(yīng)影響著實體經(jīng)濟的發(fā)展效率。隨著現(xiàn)代信息科技技術(shù)的一日千里，快速推動數(shù)字化時代的到來，以信息共享、智能優(yōu)化為特點的數(shù)字化時代更加符合疫情后的銀行發(fā)展需求，所以大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計算以及人工智能等新科技創(chuàng)新正在加快融入金融業(yè)和銀行服務(wù)過程中。為了更好地服務(wù)后疫情時代下的實體經(jīng)濟，興業(yè)銀行也是在快速更新自身的銀行設(shè)備和軟件系統(tǒng)，改革服務(wù)體系，與社會經(jīng)濟同步發(fā)展，共同為民服務(wù)[1]。

（一）科技與金融的融合，有利于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

科技與金融是相輔相成，互相成就的，兩者的結(jié)合可以加快銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程。銀行想要在后疫情時代更快有效地服務(wù)實體經(jīng)濟，促進實體經(jīng)濟全面發(fā)展，就必須提升銀行設(shè)備技術(shù)，運用新的科技設(shè)備、創(chuàng)新思維、新的時代經(jīng)濟理念去夯實服務(wù)實體經(jīng)濟的地基。

從興業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)分析，新興的科技技術(shù)如大數(shù)據(jù)、云計算有效地改善了銀行客戶信息不對稱的狀況。傳統(tǒng)的銀行服務(wù)只能關(guān)注本網(wǎng)點的客戶信息以及資產(chǎn)數(shù)據(jù)，而無法給客戶精準(zhǔn)畫像，無法給客戶提供最佳的銀行金融服務(wù)，例如有的客戶打電話到銀行做咨詢服務(wù)，在銀行APP上查詢賬戶，用臺式電腦完成資金交易。不同的接觸方式導(dǎo)致銀行給客戶做的數(shù)據(jù)信息以及人物畫像會有偏頗。因此，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以結(jié)合客戶行為，分析其特征，對客戶精準(zhǔn)畫像，準(zhǔn)確識別，增加客戶的融資機會，更有利于優(yōu)化銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

為了提升銀行的盈利效率，提高利潤增長點，一是需要做大存貸款規(guī)模，二是要創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)?？萍技夹g(shù)可以在這兩方面有重大作用，既可以做大規(guī)模，也可以創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。例如興業(yè)銀行日前發(fā)行的全國首筆綠色鄉(xiāng)村振興債券，實現(xiàn)脫貧地區(qū)的“點綠成金”。興業(yè)銀行利用自身“商行+投行”優(yōu)勢，結(jié)合綠色金融的領(lǐng)先，創(chuàng)新出一個符合興業(yè)特點、行之有效的鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)。興業(yè)銀行發(fā)布的綠色鄉(xiāng)村振興債支持鄉(xiāng)村振興，鞏固拓展脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興相銜接，加快美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化，為實施鄉(xiāng)村振興提供有力的金融支撐。

（二）數(shù)字經(jīng)濟對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性

數(shù)字經(jīng)濟是指將知識和信息數(shù)字化，用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)做載體，使用信息通用技術(shù)去優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的一系列經(jīng)濟活動。在發(fā)達(dá)國家中，數(shù)字經(jīng)濟被廣泛實踐，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時刻不停地更新?lián)Q代，促使發(fā)達(dá)國家的社會經(jīng)濟快速發(fā)展。數(shù)字經(jīng)濟的強勢登場已經(jīng)影響著社會群體的交流活動方式以及生產(chǎn)生活方式，例如2020年的疫情期間，網(wǎng)絡(luò)授課、線上問診、直播賣貨等進入人們視野并被快速接受和利用。

國家統(tǒng)計局日前發(fā)布數(shù)據(jù)顯示：2020年，網(wǎng)上銷售額接近10萬億，比2019年增長14.8%。其中信息傳輸，軟件和信息服務(wù)增長明顯，由此可見，大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)已經(jīng)被大規(guī)模應(yīng)用，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟已是必然趨勢。因此，銀行作為金融與科技融合的主要參與者，一方面要盡可能運用科技力量優(yōu)化調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)；另一方面要利用自身優(yōu)勢，推動實體經(jīng)濟有效發(fā)展。

（三）疫情防控下銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性

《經(jīng)濟日報》指出，中國是2020年全球唯一經(jīng)濟正增長的經(jīng)濟體。而銀行在助力企業(yè)復(fù)工、保障社會經(jīng)濟運轉(zhuǎn)中提供有力的金融支持。利用科技技術(shù)，對銀行大數(shù)據(jù)分析，興業(yè)銀行突破網(wǎng)點的地理限制，加快對客戶的信貸審批以及精準(zhǔn)扶貧中小企業(yè)，加快企業(yè)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)，滿足客戶任何時間、任何地點的金融需求。疫情爆發(fā)之后，許多的企業(yè)被按下“暫停鍵”，面對復(fù)工復(fù)產(chǎn)有很多困難。例如興業(yè)銀行在疫情發(fā)生之后，推出200億元專項信貸、減免服務(wù)收費、延長還款期限、加大續(xù)貸支持、優(yōu)化線上服務(wù)等一系列針對性、有效性的政策措施，有效地支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，精準(zhǔn)扶貧，降低疫情對企業(yè)和社會經(jīng)濟的影響。2020年3月以來，已經(jīng)提供約250億元的信貸支持。興業(yè)銀行通過融資幫助企業(yè)復(fù)工，發(fā)布多種適應(yīng)疫情的債券品種，有力地加大疫情防控金融供給，進一步推動實體經(jīng)濟的發(fā)展。

二、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)實體經(jīng)濟的特點

第一，銀行需服務(wù)重點區(qū)域，助力實體經(jīng)濟發(fā)展。金融最更根本的作用就是通過區(qū)域資本的匯集以及中心城市的吸引力帶動區(qū)域發(fā)展。而銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠加寬服務(wù)區(qū)域的半徑，突破地域限制，進而帶動區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展以及城市經(jīng)濟間的“百花齊放、百家爭鳴”。

第二，銀行需加強數(shù)字經(jīng)濟建設(shè)，助力實體經(jīng)濟發(fā)展。數(shù)字經(jīng)濟的重要性已經(jīng)不言而喻了，數(shù)字經(jīng)濟所展示的累積增值、邊際成本遞減的特點讓其成為未來經(jīng)濟的發(fā)展方向。銀行下的大量客戶信息以及業(yè)務(wù)產(chǎn)品，都是需要數(shù)字化的支持。銀行作為數(shù)字金融的使用者，可以通過大量數(shù)據(jù)的抓取，實現(xiàn)對客戶的完美服務(wù)，推動實體經(jīng)濟的發(fā)展。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型既可以通過對大數(shù)據(jù)下相關(guān)性研究，挖掘潛在價值，也可以借助信息科技的優(yōu)勢，優(yōu)化客戶群體，滿足客戶需求，實現(xiàn)銀行數(shù)字經(jīng)濟的利潤增長[2]。

第三，銀行需做好供應(yīng)鏈金融，助力實體經(jīng)濟發(fā)展。供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行的一個專業(yè)信貸業(yè)務(wù)，也是中小企業(yè)的融資渠道。通俗來講就是銀行向客戶提供融資或者理財服務(wù)，同時向客戶的供應(yīng)商提供貸款、向客戶的分銷商提高預(yù)付款服務(wù)。供應(yīng)量金融借助“團購”式開發(fā)和創(chuàng)新的風(fēng)險控制方法，實現(xiàn)實體經(jīng)濟的正增長效應(yīng)。興業(yè)銀行榮獲2020年“最佳供應(yīng)鏈融資銀行”大獎。興業(yè)銀行借助集團經(jīng)營優(yōu)勢，加強科技賦能，推出“興享”供應(yīng)鏈金融平臺，打造出專業(yè)化、智能化、特色化的供應(yīng)鏈金融服務(wù)生態(tài)。截止2020年5月，其供應(yīng)鏈金融融資突破2500億元。

三、銀行實行數(shù)字化服務(wù)實體經(jīng)濟的策略

推動金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型以期達(dá)到最佳服務(wù)服務(wù)實體經(jīng)濟的效果，是許多數(shù)字科技企業(yè)和銀行在實踐中總結(jié)的遠(yuǎn)見卓識。陳生強曾說過，不管金融行業(yè)數(shù)字化程度的高低，金融為實體經(jīng)濟服務(wù)的主旨永不改變，金融和實體經(jīng)濟地不斷融合，精準(zhǔn)服務(wù)實體經(jīng)濟。

（一）發(fā)揮自身優(yōu)勢，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型

近些年多數(shù)科技公司涉及金融行業(yè)，通過科技技術(shù)改變傳統(tǒng)的交易方式以及融資方式。但是對于在金融行業(yè)樹大根深的銀行相比，科技公司還是缺少品牌保證以及信用保障。因此，銀行不必妄自菲薄，更應(yīng)該結(jié)合自身優(yōu)勢，通過科技賦能，加強對科技公司的經(jīng)濟支持，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管要求和規(guī)則，完善銀行機制，吸納科技能人加強科技賦能效應(yīng)，加快銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，更快更高效地實現(xiàn)功能融合，服務(wù)實體經(jīng)濟。

興業(yè)銀行始終奉行“科技興行”的理念，積極融合科技，創(chuàng)新服務(wù)方式。為加快興業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程，興業(yè)銀行研發(fā)的ESC系統(tǒng)，即上線集成數(shù)據(jù)匯總、數(shù)據(jù)整理、各類風(fēng)險類產(chǎn)品管理的信用卡智能服務(wù)平臺，為前臺業(yè)務(wù)辦理、中臺決策處理、后臺業(yè)務(wù)管理提供強有力的保障。興業(yè)銀行信用卡ESC系統(tǒng)的上線和不斷優(yōu)化，提高了興業(yè)銀行的自動化業(yè)務(wù)程度、優(yōu)化工作流程，減少成本支出，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進程[3]。

（二）擴大與科技企業(yè)合作空間

傳統(tǒng)銀行在科技興國時代有點相形見絀了，其在大數(shù)據(jù)抓取、人工智能、云計算以及技術(shù)創(chuàng)新等方面均不如科技公司有優(yōu)勢。但是兩者的合作是有“1+1〉2”效應(yīng)。近些年來，很多銀行已經(jīng)與各科技公司展開合作，達(dá)到很好的合作效果。該合作方式既可以改變兩者原有管理體系的限制，開發(fā)新的管理制度；也可以加快創(chuàng)新效率，增加銀行產(chǎn)品種類。合作雙方可以進一步推動實體經(jīng)濟的發(fā)展。

科技型企業(yè)沒有固定資產(chǎn)抵押，但是知識產(chǎn)權(quán)相對突出。興業(yè)銀行結(jié)合其企業(yè)特點，打破常規(guī)融資方式，以企業(yè)的“知識產(chǎn)權(quán)”抵押融資，推出科技型企業(yè)的“技術(shù)資產(chǎn)”評價體系，實現(xiàn)對科技企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)、科技成果、專利密度以及科技創(chuàng)新能力等多項指標(biāo)的自動化采集測評和結(jié)果公示。通過該模式加大對科技企業(yè)的資金支持，推動實體經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）加強內(nèi)部管理，防范風(fēng)險

隨著科技的日新月異，科技與金融的融合在完善銀行管理模式的同時，也加大了銀行客戶的信息泄露的風(fēng)險。銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，銀行要加強數(shù)據(jù)的管理、數(shù)據(jù)規(guī)范使用以及確保客戶信息安全的工作。

因此銀行必須注意客戶信息的維護和保密，加強內(nèi)部人員的管理培訓(xùn)，規(guī)避風(fēng)險，也要做好風(fēng)險發(fā)生后處理工作，使客戶滿意，降低影響?？萍紕?chuàng)新注重的是靈活性，而銀行經(jīng)營有自己的程序和規(guī)范，因此要合理地平衡靈活性和嚴(yán)謹(jǐn)性，加強銀行的管理模式，規(guī)避科技技術(shù)帶來的風(fēng)險。科技技術(shù)的超前性給人類社會帶來很多的便利，而銀行管理模式的老舊阻礙這自身發(fā)展，所以在銀行接入科技融合時，要考慮科技超前性帶來的“真空地帶”，對各個環(huán)節(jié)進行全面評測，前移風(fēng)控關(guān)口，減少影響?？萍技夹g(shù)不是萬能的，要綜合考慮銀行自身的發(fā)展需求，符合銀行的發(fā)展理念，才可以更好地讓銀行在科技作用下服務(wù)實體經(jīng)濟，促進社會經(jīng)濟發(fā)展。

四、總結(jié)

2020年是全世界經(jīng)濟面臨挑戰(zhàn)的一年，經(jīng)過各個行業(yè)和國家政策的支持，中國民生經(jīng)濟正在穩(wěn)步攀升，各實體店服務(wù)也是有了新的規(guī)劃，新的開局，開始適應(yīng)了新時代數(shù)字化經(jīng)營。疫情是可怕的，但是人是偉大的，疫情的突襲，加快了新時代數(shù)字化的轉(zhuǎn)型進程，推動經(jīng)濟快速發(fā)展。2021年是“十五計劃”的初始，如何迎接新時代疫情之后的金融改革，如何抓住數(shù)字化變革帶來的市場機遇實現(xiàn)“百尺竿頭更進一步”，如何實現(xiàn)最佳的銀行數(shù)字化服務(wù)也是需要去探索和優(yōu)化的。