張吉光 陳舟楫 周力鋒 孫斐

金融科技的核心是技術(shù)驅(qū)動金融創(chuàng)新，運用現(xiàn)代科技改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程等，推動金融發(fā)展轉(zhuǎn)型增效。近年來，上市銀行積極將金融科技提升到戰(zhàn)略層面，加大科技資源投入與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強科技在核心業(yè)務(wù)、中臺支撐中的融合與應(yīng)用，并加深科技的開放與合作。與先進上市銀行相比，部分規(guī)模體量有限的中小銀行在金融科技規(guī)劃布局、科技基礎(chǔ)與資源投入等方面存在一定差距。本文在總結(jié)優(yōu)秀上市銀行的經(jīng)驗做法、分析中小銀行的短板差異的基礎(chǔ)上，對中小銀行完善金融科技規(guī)劃總體設(shè)計、完善機制體系、實現(xiàn)重點領(lǐng)域突破等方面提出策略建議。

上市銀行金融科技戰(zhàn)略布局

完整的戰(zhàn)略規(guī)劃布局

近年來，越來越多的上市銀行將金融科技提升到戰(zhàn)略層面，提出了建設(shè)“智能銀行”“輕型銀行”“開放銀行”等戰(zhàn)略。從部分先進同業(yè)來看，金融科技發(fā)展戰(zhàn)略形成分階段的、體系化的目標(biāo)，如工商銀行e-ICBC已從1.0發(fā)展到3.0;金融科技突出重點方向，與特色培育緊密融合，如平安銀行以智能化零售銀行為發(fā)展目標(biāo);金融科技發(fā)展規(guī)劃內(nèi)涵具體、清晰，突出可落地性，如招商銀行圍繞客戶和科技兩條主線，以“開放與融合”為方法論，深入推進數(shù)字化經(jīng)營模式探索（見表1）。

不斷優(yōu)化的科技組織架構(gòu)與機制

重整科技組織體系。上市銀行通過完善科技組織架構(gòu)，集中優(yōu)化內(nèi)部資源，統(tǒng)籌金融科技創(chuàng)新推進。如工商銀行2019年完成了“一部三中心+一研究院”的科技架構(gòu)，即金融科技部、數(shù)據(jù)中心（北京）、產(chǎn)品研發(fā)中心、業(yè)務(wù)研發(fā)中心和金融科技研究院，統(tǒng)一負(fù)責(zé)產(chǎn)品從需求、立項、研發(fā)到推向市場，以及前瞻性技術(shù)研究儲備。華夏銀行2018年完成“一部六中心”的科技生產(chǎn)管理組織架構(gòu)調(diào)整。此外，也有設(shè)立新型科技部門的上市銀行，如南京銀行設(shè)立數(shù)字銀行管理部、江蘇銀行成立大數(shù)據(jù)治理部、上海銀行設(shè)立數(shù)據(jù)應(yīng)用與管理部等。

完善科技創(chuàng)新機制。上市銀行一方面通過建立敏捷創(chuàng)新模式、激勵手段，推動科技創(chuàng)新體制機制的變革，主要包括重大創(chuàng)新激勵、技術(shù)序列快速晉級、IT融合式團隊派駐制等系列制度; 另一方面建設(shè)創(chuàng)新實驗室，加強行內(nèi)外聯(lián)合，注重科技創(chuàng)新產(chǎn)品的孵化培育（見表2）。

設(shè)立科技子公司。上市銀行在加強對母公司科技支撐的同時，也實現(xiàn)了科技輸出。截至2020年9月末，已有12家銀行成立了科技子公司，通過發(fā)揮子公司更加市場化的人才機制和管理體系優(yōu)勢，增強對母公司的技術(shù)支撐。招商銀行、興業(yè)銀行、平安銀行等設(shè)立的科技子公司除提供內(nèi)部科技服務(wù)以外，還對外輸出軟件、金融云、開放平臺咨詢等科技服務(wù)（見表3）。

不斷強化的科技資源投入與科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

明確財務(wù)及人力資源投入目標(biāo)

持續(xù)加大財務(wù)資源投入，明確投入目標(biāo)及金額。如：平安銀行2020年上半年IT資本性支出及費用合計同比增長24.8%，連續(xù)兩年保持高增長（2019年上半年為36.9%）;交通銀行宣布信息化建設(shè)總投入將逐步增加至當(dāng)年營業(yè)支出的10%;光大銀行實施“科技投入倍增計劃”，2019年科技投入占營業(yè)收入的比重為2.56%;中國銀行宣布每年對科技創(chuàng)新的投入不少于集團營業(yè)收入的1%，2019年該比重為2.12%;招商銀行2019年修訂公司章程，規(guī)定每年投入金融科技的整體預(yù)算不低于上一年營收的3.5%，2020年上半年該比重為2.86%。

加大科技人才的投入力度，多策并舉提高科技人員的培養(yǎng)與配置。建設(shè)銀行實施“綠樹工程”（大數(shù)據(jù)人才培養(yǎng)工程）;招商銀行成立了金融科技學(xué)院，啟動全方位金融科技人才培養(yǎng);交通銀行啟動Fintech管培生、金融科技萬人計劃、存量人才賦能轉(zhuǎn)型三大工程，金融科技人才占比將從當(dāng)前不足5%提升到10%以上;農(nóng)業(yè)銀行在總分行層面建立1000人的科技項目經(jīng)理以及450 人的數(shù)據(jù)分析師隊伍。

明確科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)重點領(lǐng)域

革新傳統(tǒng)IT架構(gòu)，升級完善核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。相較于傳統(tǒng)集中式IT架構(gòu)，具備靈活性、擴展性、低成本的分布式架構(gòu)成為同業(yè)轉(zhuǎn)型的方向。工商銀行、交通銀行等均提出了集中式與分布式架構(gòu)并重的技術(shù)發(fā)展路線，其中工行已全面建成安全可控的大數(shù)據(jù)服務(wù)云體系，成為全球首家將大數(shù)據(jù)體系由傳統(tǒng)軟硬件一體機向分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型成功的大型商業(yè)銀行。

推進新技術(shù)平臺建設(shè)。上市銀行通過人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、生物識別等新技術(shù)研發(fā)應(yīng)用，建設(shè)新技術(shù)平臺，為各項智能服務(wù)提供“引擎”。如：中信銀行啟動了“中信大腦”項目;平安銀行構(gòu)建“AI+”技術(shù)體系，應(yīng)用到交易、營銷、風(fēng)控、服務(wù)、運營等領(lǐng)域;招商銀行搭建了面向企業(yè)的統(tǒng)一數(shù)字化中臺——招商銀行開放平臺，變革服務(wù)輸出模式，以快速響應(yīng)客戶的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)需求。

明確重點科技項目建設(shè)。上市銀行以重點項目建設(shè)為抓手，助推科技引領(lǐng)全行發(fā)展。如交通銀行2018年啟動了新“531”工程，推進29個重點項目;浦發(fā)銀行明確了基礎(chǔ)類數(shù)字化項目實施重點，將建設(shè)新一代數(shù)據(jù)中心、浦發(fā)金融云平臺、大數(shù)據(jù)洞察分析與應(yīng)用支撐平臺。

上市銀行金融科技的應(yīng)用策略分析

深化科技在核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域的融合應(yīng)用

上市銀行圍繞傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的效率、功能的痛點和盲點，以業(yè)務(wù)發(fā)展為導(dǎo)向，加強大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等先進科技在公司、零售、同業(yè)、資產(chǎn)托管等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的融合應(yīng)用。

信貸業(yè)務(wù)：轉(zhuǎn)型線上操作，捆綁智能風(fēng)控。針對融資準(zhǔn)入難、辦理慢等問題，新型信貸產(chǎn)品以線上操作貫穿業(yè)務(wù)全流程，并通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)實現(xiàn)風(fēng)控的自動化、智能化。如：平安銀行的中小企業(yè)征信數(shù)據(jù)貸采用“互聯(lián)網(wǎng)進件+大數(shù)據(jù)風(fēng)控+自動化審批+提還款全線上化”模式，不依賴財務(wù)和流水表現(xiàn)，而關(guān)注第三方渠道獲取的經(jīng)營數(shù)據(jù)，將單筆業(yè)務(wù)放款時間縮短至秒級;華夏銀行創(chuàng)新傳統(tǒng)消費貸款業(yè)務(wù)作業(yè)模式，打造線下審批、線上操作模式，推出個人線上化消費貸款“菁英e貸”。

交易銀行：搭建區(qū)塊鏈平臺，提升安全效率。針對福費廷等貿(mào)易金融業(yè)務(wù)缺乏公開報價、有價票據(jù)易丟失或篡改、交易操作量繁復(fù)等問題，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)、搭建貿(mào)易金融平臺能夠較好地解決痛點問題。如中國銀行、民生銀行、中信銀行聯(lián)合開發(fā)了區(qū)塊鏈貿(mào)易金融平臺，不僅實現(xiàn)了公告信息、在線詢價與報價等信息的公開發(fā)布、追溯確認(rèn)，而且相關(guān)電文、單據(jù)的傳輸過程也在鏈上存儲。

資產(chǎn)托管：打造系統(tǒng)平臺，構(gòu)建高效運營模式。為提升服務(wù)成效和能力，積極踐行金融科技引領(lǐng)托管業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營策略，上市銀行加大了自動化、智能化方面的投入。如招商銀行持續(xù)優(yōu)化托管系統(tǒng)功能與業(yè)務(wù)流程，成為業(yè)內(nèi)首家正式發(fā)布托管大數(shù)據(jù)平臺的銀行，并率先實現(xiàn)了機器人流程自動化技術(shù)（RPA）在托管領(lǐng)域的應(yīng)用。

財富管理：深化人工智能應(yīng)用，提升智能化程度。通過人工智能技術(shù)的應(yīng)用，智能化的財富管理服務(wù)能幫助客戶處理復(fù)雜的金融需求。如交通銀行開發(fā)的“沃德理財顧問”，可基于識別年齡、風(fēng)險承受度、家庭收支、金融資產(chǎn)等信息，通過后臺系統(tǒng)實時算法來提供“千人千面”的智能資產(chǎn)診斷、理財能力評估、個性化配置建議、產(chǎn)品組合購買等服務(wù)。

強化科技對業(yè)務(wù)中臺的支撐

構(gòu)建精準(zhǔn)風(fēng)控體系。上市銀行在引入征信、工商稅務(wù)、司法、社保、學(xué)歷等外部信息源的同時，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)險模型、人工智能等技術(shù)提升信息處理能力，可以提高風(fēng)控的精準(zhǔn)性。例如，工商銀行通過人工智能自動探查、刻畫企業(yè)各類關(guān)聯(lián)關(guān)系，預(yù)測風(fēng)險傳導(dǎo)路徑、客戶違約概率，輔助信貸人員甄別信用風(fēng)險傳染源，建立關(guān)聯(lián)關(guān)系耗時由數(shù)天縮短為幾分鐘。此外，上市銀行通過加強外部信息源與自身技術(shù)的整合，可實現(xiàn)風(fēng)控服務(wù)的輸出，如工行研發(fā)的國內(nèi)銀行業(yè)首款風(fēng)險信息服務(wù)產(chǎn)品“工銀融安e信”，已對外服務(wù)大量同業(yè)和企業(yè)客戶。

構(gòu)建智能營銷支持平臺。通過搭建客戶大數(shù)據(jù)分析平臺，圍繞數(shù)據(jù)挖掘與分析、營銷觸達、成效反饋的閉環(huán)，為客戶精準(zhǔn)畫像，提供智能推薦。農(nóng)業(yè)銀行2019年上半年上線智慧信貸管理平臺，實現(xiàn)了全行570多萬對公客戶“一戶一畫像”;上線零售數(shù)據(jù)分析師工作平臺，建成個人客戶信息集市和個人客戶畫像，可以實施數(shù)字化精準(zhǔn)營銷。

構(gòu)建智能服務(wù)渠道。通過先進技術(shù)、智能設(shè)備的深入應(yīng)用，可提升移動服務(wù)渠道、網(wǎng)點渠道以及遠(yuǎn)程客服渠道的智能化程度。一是打造移動服務(wù)平臺。手機銀行App是各行優(yōu)先發(fā)展的業(yè)務(wù)平臺，成為產(chǎn)品與營銷、服務(wù)手段整合的重心。如招商銀行推進“卡時代”向“App時代”轉(zhuǎn)變的“零售銀行3.0”，其兩大App實現(xiàn)了多渠道連接、個性化服務(wù)、主動拓客等多項轉(zhuǎn)變。二是打造智能化網(wǎng)點。加快物理網(wǎng)點輕型化、智能化改造，主要表現(xiàn)為智能機具的廣泛應(yīng)用與加快迭代，使柜面分流率不斷提高。浦發(fā)銀行推出了智能微型網(wǎng)點“浦惠座艙”，將智能語言交互、生物識別、票據(jù)鑒真、全息成像、遠(yuǎn)程接入等技術(shù)融入方寸之間，突破傳統(tǒng)網(wǎng)點局限，實踐“讓網(wǎng)點跟著客戶跑”的理念。平安銀行的新零售網(wǎng)點，運用人臉識別技術(shù)識別進店客戶，應(yīng)用廳堂熱力圖實時可視化呈現(xiàn)廳堂客流、人員站位及服務(wù)營銷數(shù)據(jù)，并聯(lián)合周邊商戶，以數(shù)據(jù)驅(qū)動提供生活消費服務(wù)。三是打造智能遠(yuǎn)程客服渠道。智能機器人的應(yīng)用正助推遠(yuǎn)程服務(wù)中心轉(zhuǎn)型。目前，交通銀行、光大銀行等都應(yīng)用了智能導(dǎo)航（直接到達辦理業(yè)務(wù)的菜單節(jié)點）、人機交互（目前多為語音交互）等遠(yuǎn)程客戶服務(wù)方式。其中，交行還首創(chuàng)了“人機協(xié)作”，設(shè)立機器人訓(xùn)練崗，對機器人開展知識訓(xùn)練，以提高機器人的智能水平。浦發(fā)銀行推出了“數(shù)字員工”，呈現(xiàn)逼真的3D數(shù)字人像，為客戶提供更人性化、智能化的服務(wù)。

以開放銀行實現(xiàn)科技和金融服務(wù)輸出

針對企業(yè)客戶，通過API接口等開放舉措，把銀行業(yè)務(wù)無縫嵌入到客戶ERP、供應(yīng)鏈等管理流程中，實現(xiàn)企業(yè)自動調(diào)用，減少企業(yè)處理金融業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)。浦發(fā)銀行提出了API Bank無界開放銀行概念，在開放傳統(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，進一步開放專業(yè)的財務(wù)管理和風(fēng)險管理技術(shù)，如通過開放市場分析、風(fēng)險評估、數(shù)據(jù)分析等新型服務(wù)接口，幫助小微企業(yè)提升經(jīng)營管理能力。目前，多家銀行均力推類似的API接口，輸出金融服務(wù)。

中小銀行金融科技的差異性分析及策略建議

差異性分析

近年來，中小銀行在戰(zhàn)略上對金融科技的重視程度越來越高，已建立科技引領(lǐng)戰(zhàn)略，加大科技資源投入，在科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、科技創(chuàng)新機制、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等方面取得積極成效。但對于部分規(guī)模偏小的銀行來說，由于金融科技投入資金量較大、見效周期較長等問題，導(dǎo)致其普遍存在戰(zhàn)略布局不完善、資源投入不足、技術(shù)自主掌控能力弱等問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

規(guī)劃布局與機制架構(gòu)不完善。部分中小銀行對金融科技定位不夠清晰，缺乏長期部署和對科技創(chuàng)新的重視。相比而言，中小銀行的組織架構(gòu)相對傳統(tǒng)，主要由信息科技部門主導(dǎo)金融科技發(fā)展，易混淆信息科技與金融科技的差異，且難以提升業(yè)務(wù)部門參與度，部分銀行雖已新設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融等相關(guān)部門，但存在職能定位不清、協(xié)調(diào)力度不足的問題。

科技資源投入不足與人才資源缺乏是制約中小銀行科技金融發(fā)展的瓶頸。一方面，科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及先進科技應(yīng)用需投入的資金量大、耗時長，投入產(chǎn)出不成正比，對于部分規(guī)模體量偏小、盈利能力不強的銀行來說，在科技上持續(xù)加大投入存在較大困難;另一方面，中小銀行管理層中有科技背景與互聯(lián)網(wǎng)背景的人才較少，缺乏金融科技發(fā)展的領(lǐng)軍人物，制約了戰(zhàn)略層面自上而下推動。此外，由于人才向一線城市和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)聚集，且部分小銀行缺乏良好的人才培養(yǎng)平臺和有競爭力的薪酬激勵機制， 也制約了高素質(zhì)科技研發(fā)人才的招募。

科技基礎(chǔ)相對薄弱，科技開發(fā)模式較為傳統(tǒng)，自主研發(fā)能力、數(shù)據(jù)應(yīng)用能力較弱。部分中小銀行基礎(chǔ)系統(tǒng)相對老化，信息化能力不強，缺乏技術(shù)創(chuàng)新能力，基礎(chǔ)系統(tǒng)的升級迭代較為迫切;對數(shù)據(jù)的應(yīng)用能力不足，數(shù)據(jù)治理等工作仍處于起步階段， 數(shù)據(jù)積累和價值挖掘不足。同時，以業(yè)務(wù)部門提需求和科技部門開發(fā)交付的傳統(tǒng)協(xié)作為主，推進敏捷組織轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新科技與業(yè)務(wù)團隊融合機制的銀行較少。此外，中小銀行中除北京銀行外，沒有設(shè)立科技子公司的銀行，科技支撐與科技輸出能力較弱。

策略建議

中小銀行在金融科技戰(zhàn)略布局與科技基礎(chǔ)上相對薄弱，需要借鑒先進上市銀行，完善總體設(shè)計，聚焦重點領(lǐng)域、針對短板問題實現(xiàn)突破，具體的策略建議包含以下幾個方面。

明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)，制定實施方案與路徑。金融科技是推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的工具與手段，因此只有在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向上做好總體設(shè)計，才能更好地明確金融科技發(fā)展的重點領(lǐng)域并持續(xù)推進。建議中小商業(yè)銀行吸收借鑒業(yè)內(nèi)實踐經(jīng)驗，客觀分析自身資源稟賦與優(yōu)劣勢，盡快研究明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)、框架體系、實施路徑與重點舉措，更好地將科技賦能融入到日常經(jīng)營發(fā)展的各個領(lǐng)域。

優(yōu)化體制機制，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供動力支撐。一是靈活運用敏捷組織、融合團隊、科技派駐等模式，打造立體化科技體系， 建設(shè)數(shù)據(jù)中臺，實現(xiàn)各業(yè)務(wù)部門的數(shù)據(jù)共享，打破部門條線分割、流程長、環(huán)節(jié)多的問題。二是建議成立科技創(chuàng)新實驗室，設(shè)立專項基金，建立相應(yīng)的激勵機制，進行新技術(shù)的研究，通過綠色通道，加快金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用。三是加強專業(yè)團隊的培養(yǎng)和引進。從外部招聘和吸引數(shù)字化人才的加入，并在內(nèi)部發(fā)揮跨部門協(xié)調(diào)、雙向交流機制， 建立復(fù)合型人才培養(yǎng)體系。

深化科技在重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，形成示范效應(yīng)。充分利用外部科技成果和優(yōu)秀同業(yè)經(jīng)驗，形成更加有效的科技與金融的合作模式。集中資源在部分重點培育的特色業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加快新技術(shù)應(yīng)用，形成示范效應(yīng)。如：在普惠金融領(lǐng)域應(yīng)用區(qū)塊鏈等先進技術(shù)豐富抵質(zhì)押管理手段;應(yīng)用先進科技完善供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)平臺，豐富供應(yīng)鏈在線產(chǎn)品體系。

明確重點科技項目，加大技術(shù)合作與引入，確保先進性與應(yīng)用實效。針對中小銀行普遍存在的自有技術(shù)儲備、專業(yè)實力不足等問題，建議擴大外部技術(shù)合作與先進技術(shù)引入，遴選優(yōu)質(zhì)外部機構(gòu)，形成常態(tài)化合作，在人工智能、大數(shù)據(jù)分析等關(guān)鍵領(lǐng)域引進外部核心技術(shù);同時考慮“引智”，即通過同業(yè)的科技子公司，直接引入業(yè)界的先進成熟產(chǎn)品，加快業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展。另外，在確定優(yōu)先重點建設(shè)的項目系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，對建設(shè)目標(biāo)、建設(shè)路徑進行分析評估，確保項目對需求滿足的精準(zhǔn)性、技術(shù)應(yīng)用的先進性和使用的有效性。

（作者單位：上海銀行總行計劃財務(wù)部）