陳曉芳 王征

【摘? 要】人口老齡化引起了我國政府的重視和關(guān)注，老齡化社會催生了我國養(yǎng)老金融事業(yè)的發(fā)展，同時，也為我國銀行業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇。傳統(tǒng)銀行以產(chǎn)品為核心的工作形式逐漸向以客戶為中心轉(zhuǎn)變，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的有效開展，能夠促使銀行形成獨特的品牌效應(yīng)，實現(xiàn)客戶資源整合，通過資源共享助力商業(yè)銀行經(jīng)營形式的轉(zhuǎn)變。論文以郵儲銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展為主要內(nèi)容，探索在老齡化社會的外部環(huán)境下銀行發(fā)展的新途徑。

【Abstract】The aging of population has aroused the attention and concern of China's government. The aging society has given birth to the development of China's pension financial services. At the same time， it has also brought new development opportunities for China's banking industry. The work form of taking product as the core in traditional banks is gradually transforming to customer-centered. The effective development of pension financial business can promote banks to form a unique brand effect， realize the integration of customer resources， and help the transformation of business form of commercial banks through resource sharing. The paper takes the development of pension financial business of Postal Savings Bank as the main content to explore new development ways of banks under the external environment of aging society.

【關(guān)鍵詞】郵儲銀行;養(yǎng)老金融業(yè)務(wù);發(fā)展策略

【Keywords】Postal Savings Bank; pension financial business; development strategies

【中圖分類號】F832.2? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）01-0082-02

1 引言

為了更好地適應(yīng)老齡化社會發(fā)展需求，需要做好養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場的建設(shè)，銀行作為市場金融機構(gòu)的重要組成部分，需要結(jié)合市場的發(fā)展條件實現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展，老齡化社會下商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融具有一定的必要性。近年來，郵儲銀行將主要的發(fā)展目光放在了年輕客戶群體的拓展上，從而忽略了50歲以上客戶群體的財富積累情況，老齡化社會讓中老年客戶群體擁有大量產(chǎn)能，想要全面提高銀行的社會影響力，郵儲銀行必須制定合理的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略。

2 郵儲銀行開展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的先決條件

2.1 郵儲銀行現(xiàn)有的中老年客戶群體

近年來，90后的養(yǎng)老問題已提上工作日程，以當(dāng)代30歲客戶群體為時間節(jié)點，50～60歲的客戶群體面臨著退休危機，退休前與退休后對社會養(yǎng)老福利制度存在著不同的要求。郵儲銀行中老年的客戶群體總數(shù)已超過500萬人次，根據(jù)郵儲銀行零售客戶總數(shù)的調(diào)研結(jié)果分析，中老年客戶群體人數(shù)正在沖擊30%的大關(guān)，從而得出結(jié)論，郵儲銀行的中老年客戶群體資源十分豐富。在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)開展前，郵儲銀行已經(jīng)具備了較為廣泛的客戶群體基礎(chǔ)，中老年客戶資金的占比量逐年提升，相較于青年客戶資金，占有客戶總數(shù)的占比，中老年客戶要遠高于青年客戶。產(chǎn)生這一現(xiàn)象的主要原因是，中老年客戶經(jīng)過幾十年的人生財富積累，具有顯著的生命周期消費特征，50歲以上、70歲以下的客戶財富積累遠高于人生的其他階段，雖然中老年客戶數(shù)量在郵儲銀行的總占比將近30%，但為銀行所提供的資金總量將近50%。這一數(shù)據(jù)說明了中老年客戶群體的人均資產(chǎn)處于高峰期，對銀行未來發(fā)展能夠提供較高的貢獻度。客戶年齡越高資金占比越高，中老年有著雄厚的資金開發(fā)能力，因此，郵儲銀行需要圍繞中老年客戶開展養(yǎng)老金融服務(wù)，從而獲取豐厚的投資回報。

2.2 郵儲銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)開展優(yōu)勢

①郵儲銀行醫(yī)保卡、社?？?。銀行的醫(yī)保卡和社?？ň哂歇氁恍?，能夠充分地了解客戶的信息資源，在進行醫(yī)療保險資金存儲和結(jié)算時，通過醫(yī)?？蛻舻膶嶋H醫(yī)療支出情況，判斷中老年客戶群體的實際需求，不斷拓展客戶基礎(chǔ)。銀行在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)開展前，需要借助社?？ㄋ从车目蛻粜畔?，對客戶的健康情況進行分析，借助醫(yī)?？?、社?？ǚ从吵鲋欣夏昕蛻魬艏?、年齡、交通、養(yǎng)老金使用狀況等數(shù)據(jù)對比，有效開展針對性的金融服務(wù)。

②郵儲銀行的品牌信譽。經(jīng)過多年的發(fā)展，郵儲銀行的價值一直處于各銀行前列，群眾認可度較高，深受客戶群體的信賴，郵儲銀行逐步發(fā)展出品牌效應(yīng)，在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)開展過程中，能夠讓相關(guān)業(yè)務(wù)的開展更為順利。

③營業(yè)網(wǎng)點的大面積分布。郵儲銀行的營業(yè)網(wǎng)點已經(jīng)遍及我國的各大主要城市，全國有上萬家營業(yè)網(wǎng)點，一些支行開辦在社區(qū)中，深入了中老年密集的群體區(qū)域，能夠近距離地為中老年客戶提供便利服務(wù)，有利于養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的宣傳，銀行網(wǎng)點覆蓋面積較廣，建立層層管理機制更利于實現(xiàn)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

3 郵儲銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略

3.1 完善養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)管理結(jié)構(gòu)

老齡化社會的發(fā)展讓中國金融市場針對養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的開展呈現(xiàn)出百花齊放的景象，養(yǎng)老金融市場不僅包含著銀行業(yè)務(wù)，還有養(yǎng)老金公司以及信托機構(gòu)等，在多方共同發(fā)展的大環(huán)境下，想要實現(xiàn)銀行利益的最大化，郵儲銀行在進行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)開展過程中，需要整合同行業(yè)的發(fā)展資源，借助信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的有效應(yīng)用，實現(xiàn)跨部門的信息資源分享，建立信息交流平臺，實現(xiàn)各個金融單位間的優(yōu)勢互補，全面提高養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的開展效率。郵儲銀行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)開展前，需要做好客戶層次體系的建立，充分了解各個生命周期養(yǎng)老群體的主要需求，對中老年客戶的年齡進行劃分，通過家庭資產(chǎn)收入支出的數(shù)據(jù)分析，對客戶現(xiàn)金流動情況有一個基本掌握，建立客戶養(yǎng)老金供給模型，通過金融業(yè)務(wù)的開展，幫助中老年群體合理進行資金籌劃。

3.2 拓展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)服務(wù)范圍

政府對老齡化社會的重視程度不斷提高，出臺了相應(yīng)的養(yǎng)老金管理制度，因此，郵儲銀行在進行養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)開展的過程中，需要充分了解相應(yīng)的改革政策，抓住養(yǎng)老制度建立所帶來的發(fā)展機遇，整合客戶資源信息，結(jié)合多年來的銀行運作經(jīng)驗，建立完整的金融業(yè)務(wù)服務(wù)模型。在拓展金融服務(wù)范圍的同時，不斷完善養(yǎng)老金計劃，改變主要以基金托管和提供存儲為主要形式的服務(wù)內(nèi)容，做好理財業(yè)務(wù)的同時，開展多元化的金融服務(wù)?？梢耘c養(yǎng)老機構(gòu)進行合作，及時掌握民政管理部門推出的制度，遵循養(yǎng)老政策信息。打造出集養(yǎng)老、醫(yī)保、健康、護理于一體的養(yǎng)老金融服務(wù)體系?？梢耘c保險公司進行合作，實現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)的對接，深入社區(qū)養(yǎng)老區(qū)域，全面提高企業(yè)協(xié)同效應(yīng)，最為典型的實例就是中國人壽與廣發(fā)銀行的合作模式建立，郵儲銀行需要從中吸取經(jīng)驗，主動與養(yǎng)老機構(gòu)接洽。

3.3 創(chuàng)新養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)宣傳渠道

①線上業(yè)務(wù)辦理渠道。借助網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)所具有的便利性，設(shè)計出以養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)宣傳為主的手機銀行版面，服務(wù)內(nèi)容要以安全性為主，服務(wù)信息簡單化，便于中老年客戶理解，線上養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)開展，需要提供存款余額的查詢服務(wù)、總體資產(chǎn)查詢服務(wù)、養(yǎng)老金查詢服務(wù)、看病就醫(yī)預(yù)約掛號服務(wù)、理財投資服務(wù)、便捷支付服務(wù)等，多元化業(yè)務(wù)功能的開展，需要結(jié)合老年人的行為特征。金融數(shù)據(jù)平臺的建立，在完善養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)管理體系的同時，便于銀行與客戶之間的交流，還可以搭建網(wǎng)絡(luò)拓展平臺與其他金融機構(gòu)實現(xiàn)信息資源共享。

②線下業(yè)務(wù)辦理渠道。一些中老年人無法便利地使用信息化科技產(chǎn)品，為了讓客戶群體及時地掌握養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)開展情況，需要在客戶群體密集的社區(qū)進行營銷和宣傳，重點介紹內(nèi)容有：中老年的專屬理財項目、相關(guān)養(yǎng)老保險服務(wù)、養(yǎng)老目標基金等，幫助客戶辦理“養(yǎng)老服務(wù)金融卡”，詳細地介紹金融卡所包含的增值業(yè)務(wù)。對于一些具有龐大資金存儲需求的養(yǎng)老客戶，需要結(jié)合其實際情況制定出專屬的金融養(yǎng)老營銷策略，各地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點要做好無障礙設(shè)施建設(shè)，開辟老年客戶服務(wù)專區(qū)，建立老年金融業(yè)務(wù)辦理窗口，通過特殊的服務(wù)渠道為老年客戶提供便捷、安全的辦理環(huán)境。

③完善養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)方案。老齡化速度不斷加快，在郵儲銀行業(yè)務(wù)開展過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)養(yǎng)老金赤字的情況，因此，在推動個人養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)開展的同時，還需要做好基本養(yǎng)老金建設(shè)，滿足中老年客戶的特殊需求，郵儲銀行需要改變產(chǎn)品銷售渠道單一性的營銷問題，借助個人養(yǎng)老保障成功的業(yè)務(wù)經(jīng)驗，不斷完善養(yǎng)老保險體系，做好養(yǎng)老資金的整合，開發(fā)適合客戶需求的養(yǎng)老金產(chǎn)品，郵儲銀行具有銀行覆蓋面積廣、群眾信賴度高的特點。因此，在金融服務(wù)平臺建立的過程中，需要整合銀行、保險、基金、信托等一系列與養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)的產(chǎn)品，以不同年齡段客戶的層次需求為依據(jù)，開展更加多元化的金融業(yè)務(wù)。

4 養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)為郵儲銀行帶來的發(fā)展優(yōu)勢

①全面提高銀行的資源配置效率。養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的開展作為一種儲蓄投資方式，繳納養(yǎng)老金的主要目的是實現(xiàn)終身儲蓄，這種儲蓄形式能夠逐漸替代傳統(tǒng)銀行儲蓄業(yè)務(wù)開展方案，中老年客戶對養(yǎng)老金需求結(jié)構(gòu)的改變推動銀行金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，全面擴大郵儲銀行的養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)融資規(guī)模，提高郵儲銀行的資源配置效率。

②為郵儲銀行創(chuàng)造新的利潤增長點。為了更好地適應(yīng)人口老齡化社會發(fā)展需求，需要改變郵儲銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，制定出全新的銀行發(fā)展戰(zhàn)略，注重老年客戶群體的消費需求，創(chuàng)新原有的金融產(chǎn)品服務(wù)模式，了解全新的金融需求增長點，通過金融產(chǎn)品的捆綁獲得間接銷售收入，提高郵儲銀行的經(jīng)濟利潤，促進郵儲銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

5 結(jié)語

綜上所述，為了更好地適應(yīng)人口老齡化社會所帶來的金融市場變革，郵儲銀行需要不斷完善養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)管理結(jié)構(gòu)，拓展業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，創(chuàng)新業(yè)務(wù)宣傳渠道，完善養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)內(nèi)容。養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的開展也為郵儲銀行帶來了發(fā)展優(yōu)勢，提高了銀行的資源配置效率，創(chuàng)造了新的利潤增長點。

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