羅曼妮

在新時(shí)期，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融有了蓬勃發(fā)展，其中電商平臺日漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融最為主要核心，使得金融行業(yè)得到有效崛起。在此期間，電商平臺作用愈發(fā)凸顯，對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，如果把電商平臺視為發(fā)展核心，不僅能增強(qiáng)企業(yè)融資能力，對于那些融資能力偏低的企業(yè)進(jìn)行改進(jìn)，高效解決資金問題，而且一些用戶把資金重新流入到該電商平臺中，能夠獲取更高收益。所以，必須對電商平臺加以重視，讓其在互聯(lián)網(wǎng)金融中進(jìn)行體現(xiàn)，推動金融行業(yè)良性發(fā)展。

近兩年，金融行業(yè)得到了良好發(fā)展機(jī)遇，并且趕上互聯(lián)網(wǎng)興起，使得互聯(lián)網(wǎng)金融逐步興盛起來。其中電商平臺屬于信息時(shí)代最為主要產(chǎn)物，從某些方面看，電商平臺的產(chǎn)生給人們生活帶來明顯改變，并且電商平臺具有較強(qiáng)特點(diǎn)，如高效性以及即時(shí)性，這也使其變成互聯(lián)網(wǎng)金融中比較核心要素。如今在對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施發(fā)展時(shí)，仍有一定問題，在此背景下，必須正確看待電商平臺，對其優(yōu)勢進(jìn)行掌握，利用電商平臺來獲取或者探尋新的機(jī)遇，借此促進(jìn)金融領(lǐng)域發(fā)展。

一、電商金融概述

（一）主要背景

據(jù)資料顯示，如今中國電子商務(wù)獲得迅猛發(fā)展，同時(shí)發(fā)展速度極快，從市場交易規(guī)模來看，高達(dá)10萬億，在此期間，B2B電子商務(wù)屬于主要形式，并且網(wǎng)絡(luò)零售市場開始經(jīng)歷空前發(fā)展，其交易規(guī)模正在逐步擴(kuò)大?，F(xiàn)階段，電商平臺用戶早已超過三千萬，并且網(wǎng)絡(luò)購物用戶逐步增多，使得電商交易規(guī)模日漸擴(kuò)大。因此，通過對網(wǎng)絡(luò)購物用戶的相關(guān)分析，需要電商金融進(jìn)行深入創(chuàng)新，這樣才能有著良好以及廣闊發(fā)展空間。其中一些小微企業(yè)在發(fā)展時(shí)，經(jīng)常受資金制約，但歸咎原因，不僅財(cái)務(wù)制度缺少良好的完善性，而且經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)也相對較高。所以，小微企業(yè)無法在股權(quán)市場或者金融機(jī)構(gòu)中進(jìn)行高效融資，但如今電商平臺的出現(xiàn)，為其注入一定動力，一方面電商平臺放貸通常依據(jù)信用等級，會對用戶信用等級進(jìn)行考量，使得小微企業(yè)可以獲得有效融資，另一方面該融資成本偏低，因此風(fēng)險(xiǎn)也更小。另外，電商平臺擁有健全的商業(yè)生態(tài)體系，可以參考企業(yè)信用等級，從而提供金融服務(wù)，在這個(gè)過程中，也會對金融服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行提供，以此解決融資方面問題。因此，通過這種健康以及生態(tài)性的商業(yè)體系，不但能讓供應(yīng)商以及平臺進(jìn)行聯(lián)系，還能讓消費(fèi)者獲得他們所需商品或者服務(wù)。

（二）構(gòu)成要素

對于電商金融而言，其有幾個(gè)構(gòu)成要素，如電商平臺以及大數(shù)據(jù)，同時(shí)還涉及資金供應(yīng)方以及需求方，這四個(gè)要素保持緊密聯(lián)系，并且共同參與，進(jìn)而讓電商金融得到良好發(fā)展。從這四個(gè)要素來看，電商平臺屬于比較關(guān)鍵部分，不僅對電商金融運(yùn)行起到很大影響，還關(guān)系著電商金融是否具有可靠性或者有效性。其中由于電商平臺可以對資金需求方進(jìn)行擔(dān)保，同時(shí)還可以對資金使用有關(guān)狀況予以監(jiān)督，以此確保電商金融達(dá)到有序運(yùn)行。另外，大數(shù)據(jù)也給電商金融帶來了基本保障，一般情況下，大數(shù)據(jù)通常由幾方面構(gòu)成，首先，電商平臺數(shù)據(jù)。從電商平臺特點(diǎn)可知，其存在大量用戶，并且用戶存在各個(gè)環(huán)節(jié)，常見的有交易以及評價(jià)環(huán)節(jié)，有時(shí)還存在運(yùn)營環(huán)節(jié)，所以面對這些環(huán)節(jié)，都會產(chǎn)生相應(yīng)數(shù)據(jù)，需要由相關(guān)人員對各項(xiàng)數(shù)據(jù)加以收集，讓其成為大數(shù)據(jù)重要部分。其次，貸款申請數(shù)據(jù)。對于資金需求方來說，他們在進(jìn)行申請貸款時(shí)，通常會提供各種數(shù)據(jù)，包括個(gè)人信息或者公司信息等，這些信息也豐富了大數(shù)據(jù)。最后，外部數(shù)據(jù)。只有保證好大數(shù)據(jù)完整性，確保其全面，才能對風(fēng)險(xiǎn)做到控制，這時(shí)外部數(shù)據(jù)顯得尤為關(guān)鍵，一般而言，其包含多個(gè)部門數(shù)據(jù)，比如電力或者稅務(wù)部門等。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

首先，法律規(guī)范缺少健全。盡管如今互聯(lián)網(wǎng)金融獲得良好發(fā)展，但從整體發(fā)展時(shí)間來看，其時(shí)間較短，現(xiàn)階段也沒有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的專門法律規(guī)范，所以，從這點(diǎn)來看，法律規(guī)范存在某些滯后性，并且有的內(nèi)容不具有實(shí)用性，造成操作性不高。由于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷快速發(fā)展，因此，無論是面臨的形勢或者發(fā)展范圍都在相繼拓寬，在此背景下，健全法律規(guī)范極為重要，但當(dāng)前政府沒有對這一領(lǐng)域重視，使得法律規(guī)范不能契合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)需要，制約了其穩(wěn)定發(fā)展。其次，面臨安全問題。顧名思義，在對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行發(fā)展時(shí)，必須以互聯(lián)網(wǎng)為關(guān)鍵性載體，所以，互聯(lián)網(wǎng)是否達(dá)到安全標(biāo)準(zhǔn)，關(guān)系著交易安全性，其中安全問題日漸成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融比較突出問題。一般情況下，在發(fā)展期間，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融遭到安全問題，極易造成用戶信息發(fā)生泄露，進(jìn)而給用戶資金造成威脅，導(dǎo)致用戶面臨損失?；诖?，從這一層面看，安全問題極為突出且重要，因此，應(yīng)對安全問題給予系統(tǒng)解決，增強(qiáng)用戶信心，讓其資金得到保護(hù)。最后，用戶年齡結(jié)構(gòu)相對單一。畢竟電商平臺屬于新興產(chǎn)物，所以其用戶群體通常為青年以及中年，所以，從年齡結(jié)構(gòu)來看，具有很強(qiáng)的單一性，并且很多主體年齡大多為18至30歲左右的年輕人，同時(shí)女性居多。正是由于這種年齡結(jié)構(gòu)的單一，致使主體資金量也相對較少，使得互聯(lián)網(wǎng)金融也遭遇發(fā)展限制。因此，應(yīng)對其他群體進(jìn)行開發(fā)，做好市場調(diào)查或者開發(fā)工作，這樣既能挖掘其他用戶群體能力，增加用戶人數(shù)，而且能防止電商用戶年齡結(jié)構(gòu)出現(xiàn)單一，從而開拓電商市場，提高發(fā)展水平。

三、以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

（一）完善用戶數(shù)據(jù)庫

對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，要想達(dá)到良好發(fā)展，必須依靠客戶關(guān)系，所以，對用戶數(shù)據(jù)庫進(jìn)行建立，不僅能使企業(yè)對用戶不同需求給予分析，而且能提出具有實(shí)質(zhì)性的建議，推動金融領(lǐng)域發(fā)展。這里以阿里金融為例進(jìn)行分析，阿里巴巴集團(tuán)涉及諸多服務(wù)范圍，并且包含多個(gè)電子商務(wù)方面的分支服務(wù)領(lǐng)域，同時(shí)與眾多機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，所以，搭建用戶數(shù)據(jù)庫尤為關(guān)鍵。在此期間，阿里金融借助阿里巴巴旗下眾多電商平臺，不但提供了較為龐大客戶資源，而且還對市場需求進(jìn)行確定，致使阿里金融能夠利用電商平臺中相關(guān)數(shù)據(jù)優(yōu)勢，進(jìn)而搭建信用體系，同時(shí)運(yùn)用自有資金以及與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作這一方式，有效為平臺客戶給予相應(yīng)金融服務(wù)，比如，支付寶向平臺用戶有效提供出網(wǎng)絡(luò)賬戶。另外，在這個(gè)過程中，商業(yè)信息以及資金可以實(shí)現(xiàn)快速流動，這樣既能形成有效且穩(wěn)定的交易市場，而且這種便捷金融服務(wù)也給平臺客戶帶來有力支持，從而加速了當(dāng)前資金周轉(zhuǎn)，讓電商平臺能夠?qū)蛻艟哂幸欢ㄕ承裕嵘鹑诜?wù)效果。此外。對企業(yè)單位來說，應(yīng)對客戶實(shí)行調(diào)研分析，掌握他們經(jīng)濟(jì)或者相關(guān)生活狀況，一方面能對產(chǎn)品以及服務(wù)需求形成科學(xué)把控，另一方面能對金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)施以恰當(dāng)調(diào)整，借此應(yīng)對金融市場變化。值得注意的是，還要做好數(shù)據(jù)庫管理有關(guān)工作，能夠?qū)蛻粝嚓P(guān)需求變化進(jìn)行更新，這樣既能讓數(shù)據(jù)保有客觀性以及完整性，而且能與電商平臺一些數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)合，從而對互聯(lián)網(wǎng)金融達(dá)到科學(xué)衡量，推動其發(fā)展。

（二）健全互聯(lián)網(wǎng)交易

現(xiàn)階段，開始有較多互聯(lián)網(wǎng)金融方面企業(yè)涌現(xiàn)，因此，企業(yè)單位要想獲得有利地位，應(yīng)依據(jù)客戶需求來對金融產(chǎn)品實(shí)行創(chuàng)新，以此對消費(fèi)者加以吸引，確保其加入到互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)交易過程中。這里以京東商城金融為例進(jìn)行分析，從金融服務(wù)模式可知，京東商城主要以閉合供應(yīng)鏈作為金融服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)，從而對信息流以及資金流進(jìn)行促進(jìn)，讓其達(dá)到動態(tài)流動，進(jìn)而形成商業(yè)生態(tài)閉環(huán)。其中京東平臺屬于供應(yīng)商以及消費(fèi)者之間關(guān)鍵性橋梁，所以，為了對兩者需求施以滿足，不但要為消費(fèi)者提供相對高質(zhì)量以及良好網(wǎng)購體驗(yàn)，還要為供應(yīng)商提供比較優(yōu)質(zhì)平臺，讓其對產(chǎn)品達(dá)到良好展示，從而實(shí)現(xiàn)快速銷售。其中從供應(yīng)商角度來看，其主要為京東進(jìn)行供貨，但是從消費(fèi)者角度來看，其通過消費(fèi)來對產(chǎn)品或者有關(guān)服務(wù)實(shí)行反饋。在此期間，不僅能達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)交易這一目的，而且能健全電商平臺以及物流機(jī)構(gòu)方面聯(lián)系，借助商流、物流甚至資金流間的相互運(yùn)動，對商業(yè)系統(tǒng)進(jìn)行促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。另外，在供應(yīng)商以及京東之間包含很多互動，比如，商品展示或者倉儲配送服務(wù)，與此同時(shí)，在京東平臺以及消費(fèi)者之間也會涉及到互動，比如，在線客服或者物流配送，其中為了促進(jìn)消費(fèi)，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，不僅京東提供金融相關(guān)服務(wù)，而且還借助商品流以及資金鏈這種形式，提供“流服務(wù)”，從而讓金融模式日漸完善?？傊?，無論是京東商城亦或是其他企業(yè)單位，都應(yīng)對金融產(chǎn)品進(jìn)一步創(chuàng)新，打造出極具特色且鮮明的互聯(lián)網(wǎng)交易，讓客戶年齡層得到拓寬，改善金融服務(wù)。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

上文也提到，互聯(lián)網(wǎng)金融往往依托互聯(lián)網(wǎng)，因此風(fēng)險(xiǎn)也在增加，其中業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)屬于主要形式，比如，操作不足或者系統(tǒng)運(yùn)行部暢都會致使風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，所以，必須對這些風(fēng)險(xiǎn)加以預(yù)防。首先，軟件操作員或者相關(guān)管理部門要對風(fēng)險(xiǎn)類型科學(xué)分析，并對部門或者主體責(zé)任系統(tǒng)明確，這樣既能對互聯(lián)網(wǎng)金融各種風(fēng)險(xiǎn)施以預(yù)防，還能對風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生條件進(jìn)行發(fā)現(xiàn)，從而做好管理或者識別工作，讓風(fēng)險(xiǎn)控制在良好或者合理范圍內(nèi)。其次，還應(yīng)對一些金融產(chǎn)品給予管控，對其實(shí)施監(jiān)管，比如，掌握產(chǎn)品發(fā)展有關(guān)方向或者運(yùn)作模式，然后對其分析，接著做好信息披露方面管理工作。另外，還應(yīng)對金融安全技術(shù)給予應(yīng)用，比如，有的電商平臺在金融服務(wù)方面推出了安全技術(shù)，如指紋支付技術(shù)以及人臉識別技術(shù)，這些技術(shù)既能讓互聯(lián)網(wǎng)金融做到便捷發(fā)展，而且能降低發(fā)展期間的某些安全問題，從而讓交易雙方信息變得完整。此外，電商平臺還應(yīng)對技術(shù)給予深化研究，讓安全性以及便捷性更高的技術(shù)能在電商平臺進(jìn)行體現(xiàn)。

四、結(jié)語

在新時(shí)期，電商得到大范圍開展，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融也變成大趨勢，在此期間，電商平臺對于那些中小微企業(yè)進(jìn)行融資或者拓寬金融服務(wù)有很大優(yōu)勢，因此，必須把電商平臺視為互聯(lián)網(wǎng)金融重要核心，這樣在對金融模式實(shí)行創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，能夠找準(zhǔn)自身定位，推動電商金融發(fā)展。

（作者單位：常德職業(yè)技術(shù)學(xué)院）