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        基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究

        2021-02-21 08:42:05羅曼妮
        今日財(cái)富 2021年5期
        關(guān)鍵詞:金融用戶發(fā)展

        羅曼妮

        在新時(shí)期,國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融有了蓬勃發(fā)展,其中電商平臺日漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融最為主要核心,使得金融行業(yè)得到有效崛起。在此期間,電商平臺作用愈發(fā)凸顯,對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言,如果把電商平臺視為發(fā)展核心,不僅能增強(qiáng)企業(yè)融資能力,對于那些融資能力偏低的企業(yè)進(jìn)行改進(jìn),高效解決資金問題,而且一些用戶把資金重新流入到該電商平臺中,能夠獲取更高收益。所以,必須對電商平臺加以重視,讓其在互聯(lián)網(wǎng)金融中進(jìn)行體現(xiàn),推動金融行業(yè)良性發(fā)展。

        近兩年,金融行業(yè)得到了良好發(fā)展機(jī)遇,并且趕上互聯(lián)網(wǎng)興起,使得互聯(lián)網(wǎng)金融逐步興盛起來。其中電商平臺屬于信息時(shí)代最為主要產(chǎn)物,從某些方面看,電商平臺的產(chǎn)生給人們生活帶來明顯改變,并且電商平臺具有較強(qiáng)特點(diǎn),如高效性以及即時(shí)性,這也使其變成互聯(lián)網(wǎng)金融中比較核心要素。如今在對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施發(fā)展時(shí),仍有一定問題,在此背景下,必須正確看待電商平臺,對其優(yōu)勢進(jìn)行掌握,利用電商平臺來獲取或者探尋新的機(jī)遇,借此促進(jìn)金融領(lǐng)域發(fā)展。

        一、電商金融概述

        (一)主要背景

        據(jù)資料顯示,如今中國電子商務(wù)獲得迅猛發(fā)展,同時(shí)發(fā)展速度極快,從市場交易規(guī)模來看,高達(dá)10萬億,在此期間,B2B電子商務(wù)屬于主要形式,并且網(wǎng)絡(luò)零售市場開始經(jīng)歷空前發(fā)展,其交易規(guī)模正在逐步擴(kuò)大?,F(xiàn)階段,電商平臺用戶早已超過三千萬,并且網(wǎng)絡(luò)購物用戶逐步增多,使得電商交易規(guī)模日漸擴(kuò)大。因此,通過對網(wǎng)絡(luò)購物用戶的相關(guān)分析,需要電商金融進(jìn)行深入創(chuàng)新,這樣才能有著良好以及廣闊發(fā)展空間。其中一些小微企業(yè)在發(fā)展時(shí),經(jīng)常受資金制約,但歸咎原因,不僅財(cái)務(wù)制度缺少良好的完善性,而且經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)也相對較高。所以,小微企業(yè)無法在股權(quán)市場或者金融機(jī)構(gòu)中進(jìn)行高效融資,但如今電商平臺的出現(xiàn),為其注入一定動力,一方面電商平臺放貸通常依據(jù)信用等級,會對用戶信用等級進(jìn)行考量,使得小微企業(yè)可以獲得有效融資,另一方面該融資成本偏低,因此風(fēng)險(xiǎn)也更小。另外,電商平臺擁有健全的商業(yè)生態(tài)體系,可以參考企業(yè)信用等級,從而提供金融服務(wù),在這個(gè)過程中,也會對金融服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行提供,以此解決融資方面問題。因此,通過這種健康以及生態(tài)性的商業(yè)體系,不但能讓供應(yīng)商以及平臺進(jìn)行聯(lián)系,還能讓消費(fèi)者獲得他們所需商品或者服務(wù)。

        (二)構(gòu)成要素

        對于電商金融而言,其有幾個(gè)構(gòu)成要素,如電商平臺以及大數(shù)據(jù),同時(shí)還涉及資金供應(yīng)方以及需求方,這四個(gè)要素保持緊密聯(lián)系,并且共同參與,進(jìn)而讓電商金融得到良好發(fā)展。從這四個(gè)要素來看,電商平臺屬于比較關(guān)鍵部分,不僅對電商金融運(yùn)行起到很大影響,還關(guān)系著電商金融是否具有可靠性或者有效性。其中由于電商平臺可以對資金需求方進(jìn)行擔(dān)保,同時(shí)還可以對資金使用有關(guān)狀況予以監(jiān)督,以此確保電商金融達(dá)到有序運(yùn)行。另外,大數(shù)據(jù)也給電商金融帶來了基本保障,一般情況下,大數(shù)據(jù)通常由幾方面構(gòu)成,首先,電商平臺數(shù)據(jù)。從電商平臺特點(diǎn)可知,其存在大量用戶,并且用戶存在各個(gè)環(huán)節(jié),常見的有交易以及評價(jià)環(huán)節(jié),有時(shí)還存在運(yùn)營環(huán)節(jié),所以面對這些環(huán)節(jié),都會產(chǎn)生相應(yīng)數(shù)據(jù),需要由相關(guān)人員對各項(xiàng)數(shù)據(jù)加以收集,讓其成為大數(shù)據(jù)重要部分。其次,貸款申請數(shù)據(jù)。對于資金需求方來說,他們在進(jìn)行申請貸款時(shí),通常會提供各種數(shù)據(jù),包括個(gè)人信息或者公司信息等,這些信息也豐富了大數(shù)據(jù)。最后,外部數(shù)據(jù)。只有保證好大數(shù)據(jù)完整性,確保其全面,才能對風(fēng)險(xiǎn)做到控制,這時(shí)外部數(shù)據(jù)顯得尤為關(guān)鍵,一般而言,其包含多個(gè)部門數(shù)據(jù),比如電力或者稅務(wù)部門等。

        二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

        首先,法律規(guī)范缺少健全。盡管如今互聯(lián)網(wǎng)金融獲得良好發(fā)展,但從整體發(fā)展時(shí)間來看,其時(shí)間較短,現(xiàn)階段也沒有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的專門法律規(guī)范,所以,從這點(diǎn)來看,法律規(guī)范存在某些滯后性,并且有的內(nèi)容不具有實(shí)用性,造成操作性不高。由于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷快速發(fā)展,因此,無論是面臨的形勢或者發(fā)展范圍都在相繼拓寬,在此背景下,健全法律規(guī)范極為重要,但當(dāng)前政府沒有對這一領(lǐng)域重視,使得法律規(guī)范不能契合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)需要,制約了其穩(wěn)定發(fā)展。其次,面臨安全問題。顧名思義,在對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行發(fā)展時(shí),必須以互聯(lián)網(wǎng)為關(guān)鍵性載體,所以,互聯(lián)網(wǎng)是否達(dá)到安全標(biāo)準(zhǔn),關(guān)系著交易安全性,其中安全問題日漸成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融比較突出問題。一般情況下,在發(fā)展期間,一旦互聯(lián)網(wǎng)金融遭到安全問題,極易造成用戶信息發(fā)生泄露,進(jìn)而給用戶資金造成威脅,導(dǎo)致用戶面臨損失?;诖?,從這一層面看,安全問題極為突出且重要,因此,應(yīng)對安全問題給予系統(tǒng)解決,增強(qiáng)用戶信心,讓其資金得到保護(hù)。最后,用戶年齡結(jié)構(gòu)相對單一。畢竟電商平臺屬于新興產(chǎn)物,所以其用戶群體通常為青年以及中年,所以,從年齡結(jié)構(gòu)來看,具有很強(qiáng)的單一性,并且很多主體年齡大多為18至30歲左右的年輕人,同時(shí)女性居多。正是由于這種年齡結(jié)構(gòu)的單一,致使主體資金量也相對較少,使得互聯(lián)網(wǎng)金融也遭遇發(fā)展限制。因此,應(yīng)對其他群體進(jìn)行開發(fā),做好市場調(diào)查或者開發(fā)工作,這樣既能挖掘其他用戶群體能力,增加用戶人數(shù),而且能防止電商用戶年齡結(jié)構(gòu)出現(xiàn)單一,從而開拓電商市場,提高發(fā)展水平。

        三、以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

        (一)完善用戶數(shù)據(jù)庫

        對互聯(lián)網(wǎng)金融來說,要想達(dá)到良好發(fā)展,必須依靠客戶關(guān)系,所以,對用戶數(shù)據(jù)庫進(jìn)行建立,不僅能使企業(yè)對用戶不同需求給予分析,而且能提出具有實(shí)質(zhì)性的建議,推動金融領(lǐng)域發(fā)展。這里以阿里金融為例進(jìn)行分析,阿里巴巴集團(tuán)涉及諸多服務(wù)范圍,并且包含多個(gè)電子商務(wù)方面的分支服務(wù)領(lǐng)域,同時(shí)與眾多機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作,所以,搭建用戶數(shù)據(jù)庫尤為關(guān)鍵。在此期間,阿里金融借助阿里巴巴旗下眾多電商平臺,不但提供了較為龐大客戶資源,而且還對市場需求進(jìn)行確定,致使阿里金融能夠利用電商平臺中相關(guān)數(shù)據(jù)優(yōu)勢,進(jìn)而搭建信用體系,同時(shí)運(yùn)用自有資金以及與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作這一方式,有效為平臺客戶給予相應(yīng)金融服務(wù),比如,支付寶向平臺用戶有效提供出網(wǎng)絡(luò)賬戶。另外,在這個(gè)過程中,商業(yè)信息以及資金可以實(shí)現(xiàn)快速流動,這樣既能形成有效且穩(wěn)定的交易市場,而且這種便捷金融服務(wù)也給平臺客戶帶來有力支持,從而加速了當(dāng)前資金周轉(zhuǎn),讓電商平臺能夠?qū)蛻艟哂幸欢ㄕ承裕嵘鹑诜?wù)效果。此外。對企業(yè)單位來說,應(yīng)對客戶實(shí)行調(diào)研分析,掌握他們經(jīng)濟(jì)或者相關(guān)生活狀況,一方面能對產(chǎn)品以及服務(wù)需求形成科學(xué)把控,另一方面能對金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)施以恰當(dāng)調(diào)整,借此應(yīng)對金融市場變化。值得注意的是,還要做好數(shù)據(jù)庫管理有關(guān)工作,能夠?qū)蛻粝嚓P(guān)需求變化進(jìn)行更新,這樣既能讓數(shù)據(jù)保有客觀性以及完整性,而且能與電商平臺一些數(shù)據(jù)進(jìn)行結(jié)合,從而對互聯(lián)網(wǎng)金融達(dá)到科學(xué)衡量,推動其發(fā)展。

        (二)健全互聯(lián)網(wǎng)交易

        現(xiàn)階段,開始有較多互聯(lián)網(wǎng)金融方面企業(yè)涌現(xiàn),因此,企業(yè)單位要想獲得有利地位,應(yīng)依據(jù)客戶需求來對金融產(chǎn)品實(shí)行創(chuàng)新,以此對消費(fèi)者加以吸引,確保其加入到互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)交易過程中。這里以京東商城金融為例進(jìn)行分析,從金融服務(wù)模式可知,京東商城主要以閉合供應(yīng)鏈作為金融服務(wù)的出發(fā)點(diǎn),從而對信息流以及資金流進(jìn)行促進(jìn),讓其達(dá)到動態(tài)流動,進(jìn)而形成商業(yè)生態(tài)閉環(huán)。其中京東平臺屬于供應(yīng)商以及消費(fèi)者之間關(guān)鍵性橋梁,所以,為了對兩者需求施以滿足,不但要為消費(fèi)者提供相對高質(zhì)量以及良好網(wǎng)購體驗(yàn),還要為供應(yīng)商提供比較優(yōu)質(zhì)平臺,讓其對產(chǎn)品達(dá)到良好展示,從而實(shí)現(xiàn)快速銷售。其中從供應(yīng)商角度來看,其主要為京東進(jìn)行供貨,但是從消費(fèi)者角度來看,其通過消費(fèi)來對產(chǎn)品或者有關(guān)服務(wù)實(shí)行反饋。在此期間,不僅能達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)交易這一目的,而且能健全電商平臺以及物流機(jī)構(gòu)方面聯(lián)系,借助商流、物流甚至資金流間的相互運(yùn)動,對商業(yè)系統(tǒng)進(jìn)行促進(jìn),實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。另外,在供應(yīng)商以及京東之間包含很多互動,比如,商品展示或者倉儲配送服務(wù),與此同時(shí),在京東平臺以及消費(fèi)者之間也會涉及到互動,比如,在線客服或者物流配送,其中為了促進(jìn)消費(fèi),增強(qiáng)客戶體驗(yàn),不僅京東提供金融相關(guān)服務(wù),而且還借助商品流以及資金鏈這種形式,提供“流服務(wù)”,從而讓金融模式日漸完善??傊?,無論是京東商城亦或是其他企業(yè)單位,都應(yīng)對金融產(chǎn)品進(jìn)一步創(chuàng)新,打造出極具特色且鮮明的互聯(lián)網(wǎng)交易,讓客戶年齡層得到拓寬,改善金融服務(wù)。

        (三)建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

        上文也提到,互聯(lián)網(wǎng)金融往往依托互聯(lián)網(wǎng),因此風(fēng)險(xiǎn)也在增加,其中業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)屬于主要形式,比如,操作不足或者系統(tǒng)運(yùn)行部暢都會致使風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生,所以,必須對這些風(fēng)險(xiǎn)加以預(yù)防。首先,軟件操作員或者相關(guān)管理部門要對風(fēng)險(xiǎn)類型科學(xué)分析,并對部門或者主體責(zé)任系統(tǒng)明確,這樣既能對互聯(lián)網(wǎng)金融各種風(fēng)險(xiǎn)施以預(yù)防,還能對風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生條件進(jìn)行發(fā)現(xiàn),從而做好管理或者識別工作,讓風(fēng)險(xiǎn)控制在良好或者合理范圍內(nèi)。其次,還應(yīng)對一些金融產(chǎn)品給予管控,對其實(shí)施監(jiān)管,比如,掌握產(chǎn)品發(fā)展有關(guān)方向或者運(yùn)作模式,然后對其分析,接著做好信息披露方面管理工作。另外,還應(yīng)對金融安全技術(shù)給予應(yīng)用,比如,有的電商平臺在金融服務(wù)方面推出了安全技術(shù),如指紋支付技術(shù)以及人臉識別技術(shù),這些技術(shù)既能讓互聯(lián)網(wǎng)金融做到便捷發(fā)展,而且能降低發(fā)展期間的某些安全問題,從而讓交易雙方信息變得完整。此外,電商平臺還應(yīng)對技術(shù)給予深化研究,讓安全性以及便捷性更高的技術(shù)能在電商平臺進(jìn)行體現(xiàn)。

        四、結(jié)語

        在新時(shí)期,電商得到大范圍開展,所以,互聯(lián)網(wǎng)金融也變成大趨勢,在此期間,電商平臺對于那些中小微企業(yè)進(jìn)行融資或者拓寬金融服務(wù)有很大優(yōu)勢,因此,必須把電商平臺視為互聯(lián)網(wǎng)金融重要核心,這樣在對金融模式實(shí)行創(chuàng)新的基礎(chǔ)上,能夠找準(zhǔn)自身定位,推動電商金融發(fā)展。

        (作者單位:常德職業(yè)技術(shù)學(xué)院)

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