林晶

摘要：我國商業(yè)銀行的營業(yè)收入主要依賴存貸款利差，但伴隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和利率市場化的深入發(fā)展，存貸款利差不斷收窄，作為主要盈利來源的利息凈收入受到挑戰(zhàn)。本文分析了利率市場化深入發(fā)展及逐漸成熟的條件下商業(yè)銀行盈利模式的影響機(jī)制，并提出了股份制商業(yè)銀行進(jìn)行盈利模式轉(zhuǎn)型的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：利率市場化，商業(yè)銀行，盈利模式

一、引言

隨著改革逐漸深化，銀行存貸款利差將持續(xù)收窄，盈利能力受到很大挑戰(zhàn)，同時提升了利率風(fēng)險和信用風(fēng)險的管理難度，商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險變大。但另一方面，利率市場化也給予金融機(jī)構(gòu)更大程度的定價自主權(quán)，各商業(yè)銀行可以自行制定相關(guān)發(fā)展策略，進(jìn)行差異化發(fā)展和競爭，倒逼商業(yè)銀行對盈利模式加以創(chuàng)新，并提升自己的服務(wù)水平。在利率市場化條件下，商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新盈利模式成為必要之舉。

二、利率市場化對商業(yè)銀行盈利模式的影響機(jī)制

1、對商業(yè)銀行存貸款和凈利差的影響

利率市場化通過賦予各金融機(jī)構(gòu)定價自主權(quán)，提高了金融市場資金流轉(zhuǎn)效率，有利于實現(xiàn)金融自由化。但與此同時，各商業(yè)銀行存貸款利差收窄，傳統(tǒng)盈利模式受到?jīng)_擊，加劇了各商業(yè)銀行之間的競爭。隨著利率市場化改革的深入發(fā)展，各商業(yè)銀行擁有了存貸款利率的自主定價權(quán)，競爭不斷激化，股份制商業(yè)銀行在競爭下存貸款利差逐漸收窄，盈利能力隨之下降。

與此同時，利率市場化改革進(jìn)程伴隨著金融自由化和金融市場化進(jìn)程的加快，“金融脫媒”現(xiàn)象愈發(fā)凸顯。在科技水平的不斷提高和利率市場化程度的持續(xù)深化下，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”也應(yīng)用得愈加廣泛，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款金融中介地位有所下降，很多客戶轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等其他渠道進(jìn)行存貸款、理財?shù)葮I(yè)務(wù)辦理，對商業(yè)銀行的盈利造成很大沖擊。數(shù)量眾多的金融租賃、小額信貸機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展也對商業(yè)銀行的存貸款利率形成競爭，使商業(yè)銀行不得不收窄存貸款利差，進(jìn)而降低了盈利能力。

2、利率市場化對中間業(yè)務(wù)的促進(jìn)作用

利率市場化的深入發(fā)展對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸款利差盈利方式造成一定程度上的沖擊，在短期內(nèi)會對商業(yè)銀行的盈利水平形成一定影響，但是從長遠(yuǎn)發(fā)展角度來看，傳統(tǒng)利差盈利模式逐漸向多元盈利模式轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行在這種情況下開始大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，向利息業(yè)務(wù)和非利息業(yè)務(wù)發(fā)展并重的方向發(fā)展，客觀上促進(jìn)了商業(yè)銀行多元化盈利渠道的開拓和盈利模式的轉(zhuǎn)型。

三、商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的對策建議

股份制商業(yè)銀行雖然在規(guī)模、品牌效應(yīng)上不及大型國有商業(yè)銀行，但是可以在利率市場化條件下進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，走差異化和特色化發(fā)展道路對自身進(jìn)行合理的市場定位，形成自身獨(dú)特的競爭優(yōu)勢。基于此，為股份制商業(yè)銀行的發(fā)展提出以下幾點建議：

（一）合理調(diào)整盈利結(jié)構(gòu)，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與非利息業(yè)務(wù)并重

我國股份制商業(yè)銀行需要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高非利息凈收入占比，從而降低經(jīng)營風(fēng)險，提高盈利能力。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和非利息業(yè)務(wù)并重，保持協(xié)調(diào)合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

1、傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

制定控制經(jīng)營成本的相關(guān)管控制度，并建立成本管控責(zé)任制度，將具體的責(zé)任落實到相關(guān)負(fù)責(zé)人，可以有的放矢地進(jìn)行成本管控。此外，隨著信息技術(shù)的成熟，商業(yè)銀行可以引入相關(guān)信息技術(shù)平臺，將常規(guī)成本管理業(yè)務(wù)系統(tǒng)化、信息化、透明化，并隨時進(jìn)行維護(hù)監(jiān)督。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，調(diào)整資源在行業(yè)、地區(qū)、行業(yè)和之間的比例。

2、非利息業(yè)務(wù)發(fā)展策略

在非利息業(yè)務(wù)的發(fā)展中，不應(yīng)一味追求規(guī)模擴(kuò)張，而應(yīng)該堅持資本的合理配置，堅持資源節(jié)約型發(fā)展路徑，適度利用杠桿效應(yīng)，從而提升商業(yè)銀行的資產(chǎn)回報率。投資銀行業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)以及信托、租賃等業(yè)務(wù)都是商業(yè)銀行開閉利潤來源的重要方向。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險管理

在發(fā)展非利息業(yè)務(wù)的過程中必然伴隨著諸多風(fēng)險，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理亟待加強(qiáng)。與此同時，利率市場化帶來的利率風(fēng)險、信用風(fēng)險等各方面的風(fēng)險也不斷凸顯，建立系統(tǒng)的風(fēng)險管理體系勢在必行。

1、全面風(fēng)險管理

面對利率市場化下潛在的各種風(fēng)險，各商業(yè)銀行有必要進(jìn)行全面風(fēng)險管理，具體包括：風(fēng)險管理的策略、組織職能體系、信息系統(tǒng)、內(nèi)部控制和風(fēng)險理財措施。同時要設(shè)置內(nèi)部的風(fēng)險管控部門，有效監(jiān)控和應(yīng)對風(fēng)險，為商業(yè)銀行提供安全的內(nèi)部環(huán)境，有效降低風(fēng)險發(fā)生概率和損失。

2、風(fēng)險管理量化技術(shù)

根據(jù)產(chǎn)品的直接成本和風(fēng)險成本得出產(chǎn)品的最終成本，在此基礎(chǔ)上對產(chǎn)品進(jìn)行差異化定價，滿足不同客戶的需求。對風(fēng)險的量化避免了商業(yè)銀行的不必要損失，為商業(yè)銀行的產(chǎn)品定價提供了依據(jù)，有利于提高投資回報率。

3、利率風(fēng)險精細(xì)管理

利率市場化以后，利率風(fēng)險成為商業(yè)銀行面臨的最大風(fēng)險，對此應(yīng)開設(shè)專門組織進(jìn)行風(fēng)險管控，及時對市場利率進(jìn)行監(jiān)督預(yù)測，有針對性地提前防控，減少利率風(fēng)險損失，并吸收專業(yè)性高的員工進(jìn)行日常的風(fēng)險監(jiān)督和維護(hù)，將可能存在的利率風(fēng)險降到最低。

（三）提升客戶服務(wù)質(zhì)量

客戶滿意度是商業(yè)銀行的立足之本，若想保證銀行利潤穩(wěn)固，必須不斷提高服務(wù)質(zhì)量，維護(hù)客戶，保證盈利模式的轉(zhuǎn)型的進(jìn)行。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)精準(zhǔn)定位客戶，提供差異化服務(wù)，并為用戶提供及時的便利化、人性化服務(wù)，才能真正地吸引客戶，從而提升盈利水平，轉(zhuǎn)變盈利模式。

基于以上建議，股份制商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)變盈利模式過程中，應(yīng)該積極順應(yīng)利率市場化的趨勢，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的盈利觀念，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，在新的競爭下保持自身的競爭力，獲得高盈利水平。

參考文獻(xiàn)

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