蔣軍成，袁野

（武漢工程大學(xué) 管理學(xué)院，湖北 武漢 430073）

隨著城鎮(zhèn)化的不斷發(fā)展，農(nóng)村大量青年涌入城市，導(dǎo)致農(nóng)村留守老人急劇增加，相對于城鎮(zhèn)人口老齡化而言，農(nóng)村人口老齡化形勢更加嚴(yán)峻。“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出要不斷推動養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的協(xié)同發(fā)展，大力發(fā)展普惠型養(yǎng)老服務(wù)，強(qiáng)調(diào)對農(nóng)村失能、部分失能的特困老人的兜底保障，積極有效地發(fā)展農(nóng)村互助幸福院等互助性養(yǎng)老。2018年中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》強(qiáng)調(diào)要不斷提升農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)能力，加強(qiáng)農(nóng)村社會保障體系建設(shè)，建立以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多層次農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)體系。在鄉(xiāng)村振興的背景下，農(nóng)村金融發(fā)展與振興也迎來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文參考國內(nèi)外關(guān)于農(nóng)村養(yǎng)老、互助養(yǎng)老、農(nóng)村金融與養(yǎng)老融合的文獻(xiàn)資料，基于鄉(xiāng)村合作金融與養(yǎng)老融合的視角，分析和總結(jié)部分地區(qū)典型村莊互助養(yǎng)老模式的發(fā)展情況，提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下我國農(nóng)村互助養(yǎng)老路徑的優(yōu)化建議。

一、國內(nèi)外互助養(yǎng)老研究評述

在國外，互助養(yǎng)老模式更多采用的是“時間銀行”的模式，通過時間貨幣以及個人價值的實現(xiàn)有效運營互助養(yǎng)老。Cahn&Rowe認(rèn)為“時間銀行”的基本理念是通過低齡老年人幫助高齡老年人或殘疾老年人，對于有互助想法的老人可以通過提供服務(wù)換取時間貨幣去實現(xiàn)互助養(yǎng)老[1]。Lasker結(jié)合“時間銀行”對醫(yī)院進(jìn)行深入調(diào)查后得出，“時間銀行”在互助養(yǎng)老方面發(fā)揮了重要的作用[2]。安雅夢、邸騰森等認(rèn)為由于時間銀行的社交性，在有效利用低齡老年人資源的過程中滿足了老年人的日常照料和精神層面等需求[3]。米恩廣、李若青認(rèn)為互助養(yǎng)老目前整體的實踐和運行狀況不佳，究其原因是因為農(nóng)村互助養(yǎng)老資源未整合、政策不均衡等[4]。

當(dāng)前各個國家的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平仍存在不同程度的差異，同時西方國家依舊沒有采用新型農(nóng)村與工業(yè)相結(jié)合的模式，國外針對農(nóng)村金融方面的研究較少。Estelle James認(rèn)為隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人口老齡化帶來人口失衡，養(yǎng)老保障體系出現(xiàn)了收支不均、收入分配不公以及管理效率停滯不前等問題[5]。國內(nèi)學(xué)者張細(xì)松、張曉云、劉靜指出在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村養(yǎng)老金融普惠式發(fā)展能夠有力地支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現(xiàn)，然而農(nóng)村養(yǎng)老金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展不容樂觀[6]。張寒冰認(rèn)為目前農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)通過政府單一產(chǎn)品、金錢、物質(zhì)的途徑只能保障老人的基本日常生活，無法滿足老人精神層面的需求，養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力參差不齊，農(nóng)村金融與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合可以破解上述問題[7]。

目前，我國大多數(shù)專家和學(xué)者認(rèn)為農(nóng)村養(yǎng)老更依賴于家庭養(yǎng)老模式，子女仍然是養(yǎng)老的主要供給者，國外部分老人也更傾向于社區(qū)養(yǎng)老。結(jié)合中國的現(xiàn)實情況來看，家庭養(yǎng)老功能在逐漸弱化，尤其是農(nóng)村地區(qū)的養(yǎng)老更是遇到了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，社區(qū)養(yǎng)老在農(nóng)村尚未健全，農(nóng)村老人生活供給得不到滿足。國外針對農(nóng)村金融的研究較少，國內(nèi)學(xué)者認(rèn)為養(yǎng)老金融普惠式發(fā)展促進(jìn)了鄉(xiāng)村振興的發(fā)展。面對我國人口老齡化等情況，農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老困難、資金困難等問題凸顯，實行互助養(yǎng)老成為必然的選擇，與金融相結(jié)合更是其最佳的優(yōu)化路徑。

二、當(dāng)前我國農(nóng)村養(yǎng)老存在的問題

（一）農(nóng)村老人養(yǎng)老需求難以得到滿足

農(nóng)村老年人相對于城鎮(zhèn)老年人，其養(yǎng)老需求更加旺盛。農(nóng)村老年人常年地勞作使其體力嚴(yán)重透支，長時間藥物治療對身體的影響很大，經(jīng)濟(jì)支出較大。除日常生活的照料需求外，70歲及以上的農(nóng)村老年人對醫(yī)療護(hù)理的需求日益迫切，這種現(xiàn)象與一些地區(qū)農(nóng)村基層養(yǎng)老服務(wù)體系不健全、設(shè)施不完善、專業(yè)人員不足等因素有關(guān)。同時，農(nóng)村老人失能概率隨著年齡的增長也在逐年增加，失能老人也成為養(yǎng)老服務(wù)的焦點人群，他們除對日常照料的需求十分旺盛以外，還對醫(yī)療看護(hù)有較大的需求，然而僅靠政府提供的鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生服務(wù)遠(yuǎn)不能滿足這部分老人的需求。目前，擁有城鎮(zhèn)醫(yī)保、新農(nóng)保和商業(yè)險的老人對養(yǎng)老需求也在日益增加，然而農(nóng)村居民對醫(yī)療服務(wù)的要求遠(yuǎn)高于城鎮(zhèn)居民，其治療費用超出了農(nóng)村老人的實際經(jīng)濟(jì)能力。同時，大部分農(nóng)村老年人無法承擔(dān)昂貴的商業(yè)保險費用。因此，總體來看農(nóng)村老人養(yǎng)老需求旺盛但難以得到滿足。

（二）養(yǎng)老供給整體不足與結(jié)構(gòu)性不足

當(dāng)前，我國農(nóng)村養(yǎng)老仍存在供給不足的問題。一是傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老的功能不斷退化。受傳統(tǒng)思想的影響，老人更加青睞家庭照料，但隨著經(jīng)濟(jì)社會和城市化進(jìn)程的快速發(fā)展，農(nóng)村青年人大多數(shù)離開農(nóng)村到城市發(fā)展，形成了農(nóng)村空心化現(xiàn)象。外出發(fā)展青年人的收入大部分要供養(yǎng)子女，導(dǎo)致農(nóng)村老年人的養(yǎng)老受到影響，同時，若年事高無法進(jìn)行生產(chǎn)勞作，老年人將會陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)，傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老功能不斷弱化。二是社會參與度不夠。各地政府都在積極采取措施促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展，但是養(yǎng)老院目前主要還是采取政府兜底補(bǔ)貼的形式，這是由于養(yǎng)老院的資金反饋慢、投資大、回報率低等，直接導(dǎo)致社會資本參與農(nóng)村養(yǎng)老力量不足。三是基本養(yǎng)老保險、企業(yè)和職業(yè)年金、個人儲蓄養(yǎng)老和商業(yè)保險等板塊發(fā)展不均衡。農(nóng)村老年人結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)實力大部分參與的是基本養(yǎng)老保險，但由于國家難以填補(bǔ)人口老齡化增長帶來的缺口，導(dǎo)致農(nóng)村老年人的保障依舊不足。四是農(nóng)村養(yǎng)老院的專業(yè)水平有待提高。農(nóng)村養(yǎng)老院大多是政府委任或社會招募，整體水平與現(xiàn)代化社會養(yǎng)老脫軌，導(dǎo)致老人的養(yǎng)老需求難以得到滿足。

（三）農(nóng)村養(yǎng)老資源和服務(wù)供不應(yīng)求

生活供養(yǎng)目前是農(nóng)村老年人最為迫切的需求，其次是日常照料，最后是精神上的需求。然而，我國目前養(yǎng)老供需存在著不匹配的情況，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢且產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)較為薄弱，無法供給老齡人口多元化的新要求。農(nóng)村養(yǎng)老的供給模式過于單一，供給主體和責(zé)任模糊也成為重要影響因素。部分政府僅僅遵從法律規(guī)章制度，往往是通過簡單地執(zhí)行命令發(fā)放保障金等來提供養(yǎng)老服務(wù)，缺乏對養(yǎng)老問題的足夠重視。社會、第三方組織等不能積極有效地參與到農(nóng)村養(yǎng)老的服務(wù)中去，出現(xiàn)主體匱乏的現(xiàn)象。政府在針對養(yǎng)老需求的供給中，要明確自身的任務(wù)，針對不同地區(qū)的供需不匹配情況，有效振興相對應(yīng)的區(qū)域產(chǎn)業(yè)。

（四）農(nóng)村養(yǎng)老地區(qū)發(fā)展不均

目前，我國城鄉(xiāng)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展不均的問題比較突出，城市養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展較為迅速，而農(nóng)村養(yǎng)老發(fā)展則相對較為滯后。農(nóng)村養(yǎng)老資金籌措的方式阻塞，導(dǎo)致農(nóng)村養(yǎng)老的資金來源不夠穩(wěn)定，僅僅依靠政府扶持、公益渠道等存在潛在的局限性，即便政府開展扶持工作，相對而言申請程序也繁雜，因此養(yǎng)老服務(wù)在城鄉(xiāng)之間凸顯了發(fā)展不均的態(tài)勢。農(nóng)村養(yǎng)老的醫(yī)療設(shè)施以及供給力度與城市相比嚴(yán)重不足，其發(fā)展水平也相對緩慢。同時農(nóng)村養(yǎng)老的專業(yè)程度不夠，專業(yè)人士嚴(yán)重短缺。由于農(nóng)村的空心化以及分散化，農(nóng)村老人并不能享受社區(qū)化管理，而是要獨自面對自身遇到的問題，難以得到多元化力量的幫助。農(nóng)村居家養(yǎng)老和嵌入式養(yǎng)老發(fā)展較為滯后，同時農(nóng)村養(yǎng)老的基礎(chǔ)硬件設(shè)施、服務(wù)專業(yè)度等相對落后，專業(yè)社會組織以及社會力量的介入相對匱乏，一旦政府扶持力度不夠就會出現(xiàn)接力失敗的現(xiàn)象，并且城市經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展使得專業(yè)人士更傾向于在城市發(fā)展，加劇了城鄉(xiāng)發(fā)展不均的形勢。

三、農(nóng)村互助養(yǎng)老的特點及模式

面對我國農(nóng)村以傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老為主的養(yǎng)老方式遭遇的難題，農(nóng)村互助養(yǎng)老應(yīng)運而生，成為解決難題的核心，也是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要基礎(chǔ)。

（一）農(nóng)村互助養(yǎng)老的基本特點

與傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老相比，農(nóng)村互助養(yǎng)老具有一定的特點和作用，詳見表1。

表1 農(nóng)村互助養(yǎng)老與傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老的區(qū)別

（二）農(nóng)村互助養(yǎng)老模式的分類

我國互助養(yǎng)老在各地區(qū)有序開展，根據(jù)施行的主體不同，主要可以分為政府導(dǎo)向型、居民自發(fā)型和專業(yè)能人帶動型。

政府導(dǎo)向型互助養(yǎng)老模式的主要特點是各地區(qū)政府或民政部門提供基礎(chǔ)設(shè)施、資金以及政策引導(dǎo)，組織村組干部、成員積極在資源利用、人員補(bǔ)足、資金籌備、管理服務(wù)等方面發(fā)揮重要作用，充分利用農(nóng)村閑置的資源。但這種模式下，互助老人的自主性難以得到充分的發(fā)揮、參與度難以得到有效提高，大部分資源依靠政府籌措，該模式難以得到長期穩(wěn)定的發(fā)展。

居民自發(fā)型互助養(yǎng)老模式為解決農(nóng)村留守老人的問題發(fā)揮了重要作用，養(yǎng)老組織在農(nóng)村的合理布局、建設(shè)、服務(wù)管理中彰顯了其獨特的優(yōu)勢，該模式針對性較強(qiáng)，滿足了老人家鄉(xiāng)濃厚情懷、不愿離村的心理，贏得了老人和子女的認(rèn)同。但這種模式的實施和監(jiān)督者是同一個主體，不免缺乏公信力，同時資金不足影響了覆蓋面，互助性也較弱。

專業(yè)能人帶動型互助養(yǎng)老模式主要是依托農(nóng)村有較大公眾影響力的權(quán)威人士組織協(xié)調(diào)，與居民自發(fā)型互助養(yǎng)老模式相比，這種模式更具備規(guī)模組織性。資金來源主要依靠專業(yè)能人自主投入、政府撥款以及社會捐贈等，在農(nóng)村原有的資源基礎(chǔ)上充分整合、利用資源。但是，隨著農(nóng)村老年人的需求多元化以及數(shù)量上的變化，專業(yè)能人如若難以承擔(dān)，這一模式的發(fā)展持續(xù)性則有待考量。

四、基于鄉(xiāng)村合作金融與養(yǎng)老融合的農(nóng)村互助養(yǎng)老典型案例

當(dāng)前，我國互助養(yǎng)老在全國各地均有不同形式的開展，面對我國農(nóng)村人口老齡化、空心化的考驗，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，各地農(nóng)村探索出了眾多互助養(yǎng)老的實踐案例，尤其是河南省信陽市郝堂村、湖北省鄂州市張遠(yuǎn)村、內(nèi)蒙古自治區(qū)鄂爾多斯市樹林召鎮(zhèn)采取鄉(xiāng)村合作與金融相結(jié)合的舉措取得了較好成效，初步探索了在農(nóng)村地區(qū)有效開展互助養(yǎng)老、相互推進(jìn)的道路，為總結(jié)適合我國鄉(xiāng)村振興的農(nóng)村互助養(yǎng)老路徑提供了成功案例。

（一）我國農(nóng)村互助養(yǎng)老典型案例

1.河南省信陽市郝堂村的互助養(yǎng)老實踐。河南省信陽市郝堂村共有18個自然村落，村民約2200人，其中60歲及以上老人約300人。地處山區(qū)的郝堂村，其資源配置匱乏，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后。郝堂村大部分的年輕人都到城市發(fā)展，使得村落空心化逐漸加重，年邁的老年人只能從事簡單的勞作，導(dǎo)致土地荒廢嚴(yán)重，生活艱難。2009年9月，李昌平首先在黃岡市土垸村完成了“五位一體”的試點工作，帶著這一經(jīng)驗來到了郝堂村，其改革模式是把農(nóng)村土地進(jìn)行準(zhǔn)確的頒證到戶，用土地產(chǎn)權(quán)證到銀行進(jìn)行抵押。但是，銀行并不認(rèn)可此證，因此李昌平提出農(nóng)村內(nèi)置金融抵押貸款的策略。起初主要方向是養(yǎng)老資金互助社，前期的資金籌備來源于李昌平本人出資5萬元、政府支持10萬元和村內(nèi)有經(jīng)濟(jì)能力的7名村民籌資14萬元，一開始社區(qū)參加的人數(shù)較少、分紅也不多，但解決了土地抵押貸款的問題。郝堂村的內(nèi)置金融試驗的成功，有效地形成了真正意義上農(nóng)民自己的農(nóng)村金融，使得農(nóng)村老年人在原有的血緣、鄉(xiāng)情的基礎(chǔ)上實現(xiàn)了互助。

2.湖北省鄂州市張遠(yuǎn)村的互助養(yǎng)老實踐。湖北省鄂州市張遠(yuǎn)村，距離鎮(zhèn)中心13公里，全村轄16個村民小組，1600多人，全村共10947畝。2013年，該村以內(nèi)置金融為切入點，前期籌資通過政府投入扶貧資金100萬元、北京金地融通農(nóng)業(yè)投資有限公司投入30萬元，組建了梁子湖區(qū)中興土地綜合服務(wù)專業(yè)合作社。張遠(yuǎn)村內(nèi)置金融模式完全由村民自身承擔(dān)盈虧平衡，將籌集的資金貸款出去，獲得的資金利息再用作社員分紅，60歲及以上的老人繳納3000元即可成為社員。張遠(yuǎn)村的內(nèi)置金融合作社主要目的是為農(nóng)民考慮，唯一的社會入股人員也不參與紅利分配。土地入股解決了農(nóng)村土地?zé)o法得到有效利用的問題，極大地提高了農(nóng)村土地的利用率，同時還獨創(chuàng)了房屋入股措施，入股房屋由合作社進(jìn)行實地勘察、評估對外出租，并且取得了可觀的收益。張遠(yuǎn)村的內(nèi)置金融合作社促進(jìn)農(nóng)民實現(xiàn)了土地、房屋等產(chǎn)權(quán)金融化，盤活了農(nóng)民在農(nóng)村潛在擁有的資本，有力緩解了農(nóng)民資金來源困難、養(yǎng)老難的問題，同時利用村落原有的人情關(guān)系，拉近了農(nóng)民之間的關(guān)系。

3.內(nèi)蒙古自治區(qū)鄂爾多斯市樹林召鎮(zhèn)的互助養(yǎng)老實踐。內(nèi)蒙古自治區(qū)達(dá)拉特旗樹林召鎮(zhèn)下轄23個村，7.3萬人口，占地約1125.6平方千米。初期的樹林召鎮(zhèn)內(nèi)置金融合作社主要分三個階段實施。當(dāng)前的運行模式是在資金互助的基礎(chǔ)上，形成以統(tǒng)一購銷為核心，以“一村四社”以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)級或縣域級聯(lián)合社區(qū)為體系的模式。樹林召鎮(zhèn)的內(nèi)置金融合作社針對家庭困難的農(nóng)民在遇到看病、生產(chǎn)的難題時，可以通過合作社進(jìn)行貸款，解決了農(nóng)民的燃眉之急。樹林召鎮(zhèn)合作社則實行民主集中、獨自管理的內(nèi)核運行模式，自負(fù)盈虧、風(fēng)險共攤。目前主要由群眾社員、能人社員、老人社員、土地參股社員、房產(chǎn)參股社員、理財社員、儲蓄社員和基本社員八類組成?；ブ馁Y金來源有一部分來自政府扶持的無產(chǎn)投入，另一部分則是來自不同形式的社員入股。其中，老人社員入股最具特色、反響最強(qiáng)烈，滿60周歲的農(nóng)民繳納1000元股金即可入社，每年合作社會分配10%的收益給予他們分紅，這既可以緩解農(nóng)民貸款的問題，又促進(jìn)了農(nóng)村養(yǎng)老的發(fā)展。

（二）取得的成效

上述典型案例以創(chuàng)建內(nèi)置金融合作村社及聯(lián)合社體系為切入點，把資源資產(chǎn)資金集約經(jīng)營起來，以內(nèi)置合作金融和統(tǒng)分結(jié)合雙層經(jīng)營體制為支撐，促使支持農(nóng)村產(chǎn)權(quán)和信用體系的充分實現(xiàn)。一是內(nèi)置金融合作社及時有效地解決了農(nóng)村資金匱乏的問題，尤其是農(nóng)民貸款難、養(yǎng)老難的問題。同時房屋、土地的入股形式使得農(nóng)民原有的資源變資產(chǎn)、村民變股民，由此激發(fā)了村民的積極性，而互助養(yǎng)老的低成本等彌補(bǔ)了其他金融組織的不足。二是組建了真正屬于農(nóng)民自己的農(nóng)村金融。內(nèi)置金融合作社源于社員主體的需求，與合作制的原則相符，是基層農(nóng)民真正意義上需要的互助金融機(jī)構(gòu)，在原有農(nóng)村鄰里關(guān)系互相熟知的基礎(chǔ)上促進(jìn)了農(nóng)民之間的聯(lián)系。三是提高了農(nóng)民的收入。內(nèi)置金融合作社從根本上幫助農(nóng)民解決了信貸的差異化需求問題，并且促進(jìn)了村集體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。四是內(nèi)置金融合作社不僅盤活了農(nóng)民手中原有的閑置資源，而且促進(jìn)了脫貧攻堅和產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，有效解決了農(nóng)村人口老齡化、空心化的問題，激活了農(nóng)民的內(nèi)置活力，緊密結(jié)合鄉(xiāng)村文明和鄉(xiāng)村治理，以內(nèi)置金融為靶子，突破了組織無力、金融失效的雙重約束，為落實鄉(xiāng)村振興穩(wěn)固堅實基礎(chǔ)。

（三）亟待解決的問題

其一，突破互助養(yǎng)老的融資障礙。我國農(nóng)村合作金融（內(nèi)置金融）當(dāng)前最大的問題就是融資障礙問題，目前主要的資金籌措形式有政府幫扶供給、外部商業(yè)融資、內(nèi)部社員不同形式的入股。在農(nóng)村合作社發(fā)展的初期，政府的財政支持減少了創(chuàng)立成本，并提供了有力的政策以及資金支持；然而在實施的過程中政府存在越界的現(xiàn)象，由最初的資金支持逐漸延伸到行政干預(yù)，影響了農(nóng)村合作金融的發(fā)展；同時來自外部的商業(yè)融資往往考慮到承擔(dān)的風(fēng)險而不愿融資；社員入股后存款利率受制度約束往往不得高于商業(yè)銀行存款，導(dǎo)致社員入股不積極，缺少激勵機(jī)制。

其二，管控農(nóng)村居民的信貸風(fēng)險。我國不同地區(qū)的地理位置以及發(fā)展現(xiàn)狀存在不同程度的差異性，不同存戶所需求的信貸也有著各異的特征。隨著我國農(nóng)村面臨人口老齡化、空心化等難題，大部分老人有信貸需求，但是老人通過維持農(nóng)作生產(chǎn)去保障生活以及養(yǎng)老，其收益較低，但卻承擔(dān)著較高的風(fēng)險，即使農(nóng)村老人貸款的金額不高，仍存在信貸風(fēng)險。目前針對農(nóng)村互助金融的相關(guān)法律制度還不夠完善，在缺少足夠約束的情況下，如若處理不當(dāng)會引發(fā)一定的債務(wù)糾紛，長遠(yuǎn)來看會直接影響基層農(nóng)村的穩(wěn)定性；即便互助金融在其特有的信息對稱的基礎(chǔ)上降低了風(fēng)險，但仍有部分農(nóng)民信用意識匱乏，出現(xiàn)還款能力不足的問題，產(chǎn)生一定的信用風(fēng)險。

其三，防范相關(guān)部門的過度干預(yù)。結(jié)合案例中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)施行的互助合作社的經(jīng)驗可以發(fā)現(xiàn)，互助金融合作社的組織具有一定的自主性、互助性等特點，當(dāng)政府沒有充分分析基層農(nóng)民的供給需求和實施環(huán)境時，其所制定的規(guī)范將無法促進(jìn)互助金融合作社的發(fā)展，最終導(dǎo)致供給不均的矛盾。究其主要原因，是因為政府部門過分干預(yù)互助金融合作社的初步建立，雖然在規(guī)范行業(yè)發(fā)展和避免風(fēng)險等方面發(fā)揮了一定的作用，但是提出了難以實行的標(biāo)準(zhǔn)和要求，功能定位不足。由于政府對農(nóng)村金融合作社的融資標(biāo)準(zhǔn)過高，使得互助金融合作社無法注冊，不能正常運轉(zhuǎn)，影響了其有效發(fā)展。失去了政府相對寬松的實施環(huán)境和扶持，互助金融合作社在某種程度上難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

五、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村互助養(yǎng)老路徑優(yōu)化的對策建議

（一）立體化支持鄉(xiāng)村合作金融發(fā)展

近年來，中央雖然不斷強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融法律體系的重要性，但目前我國農(nóng)村金融的法律體系發(fā)展還較為緩慢。一是鄉(xiāng)村合作金融在運行的過程中涉及的部門過多，整合的困難無形之中擴(kuò)大，需要對鄉(xiāng)村合作金融涉及的產(chǎn)權(quán)問題作出法律化規(guī)范，將保護(hù)所有者和運營者的合法權(quán)益作為導(dǎo)向，有效地調(diào)動農(nóng)民的積極性。此外，完善和規(guī)范現(xiàn)有的法律措施，特別是對鄉(xiāng)村合作金融的供需主體多樣性進(jìn)行進(jìn)一步完善、豐富和規(guī)范，除基本的房屋、土地的產(chǎn)權(quán)規(guī)范外，其他各類金融活動均需要協(xié)同和規(guī)范，進(jìn)一步推進(jìn)和完善鄉(xiāng)村合作金融的法律支持體系。二是需要明確鄉(xiāng)村合作金融的定位，妥善處理好農(nóng)民收益與承擔(dān)風(fēng)險系數(shù)不匹配的問題。農(nóng)作物生產(chǎn)過程中特有的風(fēng)險會產(chǎn)生外部商業(yè)金融的可持續(xù)性問題，這就要求在運營的過程中淡化盈利性，完善征信體制，加強(qiáng)政府對農(nóng)村互助養(yǎng)老的供給，同時進(jìn)一步整合農(nóng)村相對分散的資源，在滿足金融需要的前提下保障各地區(qū)農(nóng)民的基本養(yǎng)老生活問題，這樣不僅可以盤活農(nóng)民現(xiàn)有的資源，同時有利于促進(jìn)產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)等，積極有效地解決農(nóng)村養(yǎng)老等問題，激發(fā)農(nóng)村內(nèi)生動力。

（二）全方位引導(dǎo)農(nóng)村互助養(yǎng)老供給

互助養(yǎng)老模式適合我國農(nóng)村特點，國家應(yīng)通過政策指引和倡導(dǎo)，全方位引導(dǎo)農(nóng)村互助養(yǎng)老供給。一是當(dāng)前的互助養(yǎng)老需要彌補(bǔ)專業(yè)化不足的缺陷，這就要求我國逐步建立和完善城鄉(xiāng)一體、普及覆蓋率高、推行普惠共享的互助養(yǎng)老服務(wù)體系，在推行互助養(yǎng)老的同時，不能忽視其服務(wù)質(zhì)量和專業(yè)水平，不斷拓展和豐富互助養(yǎng)老的服務(wù)內(nèi)容。二是在鄉(xiāng)村振興中強(qiáng)調(diào)農(nóng)民的主體地位，通過有效的激勵機(jī)制提高農(nóng)民的參與度和調(diào)動農(nóng)民的積極性，形成建立在人情基礎(chǔ)上的互助養(yǎng)老氛圍，有效解決農(nóng)村資源分散的問題。三是有效建立和完善互助養(yǎng)老機(jī)制。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略強(qiáng)調(diào)，要不斷提升農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)能力，提出針對農(nóng)村基本供養(yǎng)、特困供養(yǎng)和互助養(yǎng)老的辦法，形成農(nóng)村基本養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。四是積極融入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的養(yǎng)老服務(wù)環(huán)境，根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村的獨特優(yōu)勢，深入發(fā)掘農(nóng)村的文化底蘊，同時基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中強(qiáng)調(diào)因地制宜、穩(wěn)步推進(jìn)的原則，在優(yōu)化農(nóng)村互助養(yǎng)老的同時，切合當(dāng)?shù)乩先说脑妇?，充分考慮所提供的服務(wù)能否滿足老人的差異化需求和便利性需求，充分體現(xiàn)互助養(yǎng)老的基本內(nèi)涵。

（三）寬領(lǐng)域健全互助養(yǎng)老政策保障體系

農(nóng)村互助養(yǎng)老在我國推行的時間較短，相關(guān)開展以及管理的經(jīng)驗相對不足。針對這種現(xiàn)象，政府需要從政策制定方面著手，完善和鞏固互助養(yǎng)老的政策支持。首先，政府應(yīng)當(dāng)明確互助養(yǎng)老的發(fā)展方向、目標(biāo)和定位，以此實現(xiàn)有序管理，切實保障農(nóng)民受益。不同地區(qū)的互助養(yǎng)老，可以根據(jù)自身條件選擇不同模式。同時互助養(yǎng)老參與的主體需要有明確的要求，以保證互助養(yǎng)老運行的過程中各方主體的職權(quán)明確和統(tǒng)一，從而激發(fā)農(nóng)民以及社會的積極性。其次，農(nóng)村互助養(yǎng)老發(fā)展的管理主體、運行主體需要政府出臺有效政策加以確定，最終政策的成效還是要以農(nóng)民受益為目標(biāo)，以確保互助養(yǎng)老的可持續(xù)發(fā)展。最后，針對互助養(yǎng)老涉及的農(nóng)民信貸，要加以管控，合理制定運營標(biāo)準(zhǔn)、管理要求等，使互助養(yǎng)老有法可依，促進(jìn)互助養(yǎng)老優(yōu)質(zhì)化發(fā)展。

（四）多層次推動養(yǎng)老與金融深度融合

應(yīng)對目前我國的人口老齡化和農(nóng)村地區(qū)空心化問題，需要不斷推進(jìn)養(yǎng)老與金融相結(jié)合，激發(fā)互助養(yǎng)老在農(nóng)村地區(qū)的有效開展和實施。一是加強(qiáng)政策指引，轉(zhuǎn)變原有觀念，不斷普及金融知識。通過媒體宣傳等方式，倡導(dǎo)和宣傳養(yǎng)老新觀念，循序漸進(jìn)地引導(dǎo)農(nóng)村老人了解和關(guān)注新型互助養(yǎng)老模式，通過通俗易懂的語言讓老人了解金融產(chǎn)品。二是促進(jìn)農(nóng)村差異化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，通過社會不同渠道的公益性資金大力發(fā)展互助養(yǎng)老，當(dāng)?shù)卣梢猿雠_不同有關(guān)互助養(yǎng)老的政策優(yōu)惠，激發(fā)農(nóng)民參與互助養(yǎng)老的積極性，讓農(nóng)民了解互助養(yǎng)老具有低成本、多主體、管理靈活等特點。三是健全農(nóng)村社會保障體系，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。農(nóng)村社會保障體系要達(dá)到全員享有、基本保障的目標(biāo)，這一目標(biāo)不僅僅體現(xiàn)出法律的規(guī)范性，更重要的是體現(xiàn)了我國的人文關(guān)懷思想。四是大力推進(jìn)互助養(yǎng)老模式與金融產(chǎn)品相結(jié)合，發(fā)揮互助養(yǎng)老資源整合作用，激發(fā)合作金融的潛力。當(dāng)前的養(yǎng)老政策研究忽視了農(nóng)村養(yǎng)老鄰里相互熟悉、信任的熟人社會模式。任何的互助養(yǎng)老的建立和運轉(zhuǎn)都需要投入成本產(chǎn)生摩擦力，然而只有當(dāng)農(nóng)民真正具備家人意識，互助養(yǎng)老才真正擁有了運作的潤滑劑，互助養(yǎng)老的成本才能降低。