中國信息通信研究院

供給側結構性改革是提高金融服務實體經(jīng)濟能力、創(chuàng)新直達實體經(jīng)濟金融產(chǎn)品的主要路徑

當前，我國金融業(yè)發(fā)展不平衡的問題依然突出，供給側結構性改革是提高金融服務實體經(jīng)濟能力、創(chuàng)新直達實體經(jīng)濟金融產(chǎn)品的主要路徑。金融科技的發(fā)展應該緊密結合金融供給側結構性改革的主題，通過科技手段改進金融服務的結構和質(zhì)量，促進金融產(chǎn)品更加精準服務于鄉(xiāng)村振興、綠色發(fā)展、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化等關鍵領域，實現(xiàn)金融科技助力社會經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

金融科技賦能鄉(xiāng)村振興，實現(xiàn)重點領域“精準滴灌”

農(nóng)村數(shù)字基建能力持續(xù)提升，助力農(nóng)村金融精準扶貧。隨著我國網(wǎng)絡強國建設進程不斷推進，截至2020年底，全國農(nóng)村寬帶用戶總數(shù)達1.42億戶，農(nóng)村寬帶用戶占比達29.3%，全國行政村通光纖和4G比例均超過98%，電信普遍服務試點地區(qū)平均下載速率超過70M，農(nóng)村和城市實現(xiàn)“同網(wǎng)同速”。農(nóng)村數(shù)字基建能力的不斷提升，為農(nóng)村金融的精準扶貧奠定了堅實基礎。例如通過大數(shù)據(jù)平臺，構建起貧困戶的跟蹤機制，精準提供小額信貸、農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)業(yè)擔保貸款、助學貸款、康復扶貧貸款等金融服務，滿足建檔立卡貧困戶生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、生活等多方面合理貸款需求。又如用物聯(lián)網(wǎng)等技術手段對人、地、作物進行關聯(lián)，依托衛(wèi)星遙感攝像、光譜識別技術等進行大數(shù)據(jù)風控和預授信服務，為玉米、小麥、水稻、棉花、大豆等農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營者提供個性化貸款服務。用科技助力農(nóng)村金融精準扶貧，充分體現(xiàn)了金融科技在推動共同富裕中的作用。

金融科技嵌入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全流程，促進農(nóng)村供應鏈金融深度創(chuàng)新。近年來，我國農(nóng)業(yè)呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)規(guī)模逐步擴大、參與主體逐漸多樣的特征，對產(chǎn)業(yè)鏈、信息鏈、物流鏈的有機整合與利用的需求不斷提升。5G、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技的應用，可有效嵌入農(nóng)業(yè)供應鏈的各環(huán)節(jié)，基于數(shù)據(jù)的采集、挖掘、存儲、分析，為農(nóng)業(yè)供應鏈的資金流、商流、物流、信息流深度融合提供支持。例如以農(nóng)業(yè)園區(qū)為主要載體，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應商、種植養(yǎng)殖商、加工制造商、批發(fā)零售商以及農(nóng)業(yè)協(xié)會等主體深度分析，對技術、信息、資源、物流、銷售等多環(huán)節(jié)進行關系挖掘，在此基礎上提供多樣化的融資產(chǎn)品，如園區(qū)建設融資、“企業(yè)+企業(yè)”的組合融資、“企業(yè)+基地+農(nóng)戶”的組合融資等。

科技助力民生金融系統(tǒng)打通，提升鄉(xiāng)村民生保障水平。根據(jù)2020年第七次全國人口普查數(shù)據(jù)，我國60歲及以上人口為26402萬人，占18.70%。其中，農(nóng)村60歲以上人口占比約為23.8%。農(nóng)村老年人口、務工人員、留守兒童、留守婦女等弱勢群體的社保、醫(yī)療、交通、繳費等公共服務需求日益突出，“就近辦、線上辦、異地辦”的適老化、特殊化民生金融服務成為剛需。目前，各地充分利用互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等技術，建立農(nóng)村民生服務平臺，集政務服務、檔案管理、基層黨建、生活繳費、村民辦事、數(shù)字信貸等服務功能于一體，在強化民生服務的同時提升農(nóng)村金融服務能力，為農(nóng)村弱勢群體提供便利化的民生服務，以及更加適應農(nóng)村弱勢群體的金融服務。

金融科技提升綠色金融供給，形成低碳經(jīng)濟“綠色共識”

金融科技拓展綠色金融服務，助力各行業(yè)綠色發(fā)展。傳統(tǒng)綠色金融多聚焦交運、能源行業(yè)。隨著金融科技的引入，綠色金融呈現(xiàn)多元化推進趨勢，并向各行各業(yè)拓展。截至2021年一季度末，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)如電力、熱力、交通運輸業(yè)綠色信貸余額占比為58%，綠色農(nóng)業(yè)、綠色制造、綠色建筑等非傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)綠色信貸余額占比升至42%，呈現(xiàn)逐年遞增的態(tài)勢。這其中，金融科技發(fā)揮了重要作用：金融機構利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術，高效采集行業(yè)環(huán)境效益數(shù)據(jù)并實時監(jiān)測，為不同行業(yè)提供精準化、特色化綠色金融支持。在此基礎上，金融機構聯(lián)合企業(yè)建立管理信息平臺，完善各行業(yè)綠色金融需求數(shù)據(jù)，從而解決綠色金融供需錯配問題。

金融科技提升綠色金融資產(chǎn)規(guī)模，促進綠色金融工具創(chuàng)新。以綠色信貸和綠色債券為主的傳統(tǒng)綠色金融產(chǎn)品，在科技賦能下實現(xiàn)了快速的規(guī)模擴張和模式創(chuàng)新。截至2021年一季度末，我國綠色信貸余額達13萬億元，同比增速高達25%。

一方面，傳統(tǒng)綠色信貸一般以點狀形式投放，服務難以覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈。而金融科技通過大數(shù)據(jù)與人工智能技術區(qū)分各企業(yè)特征，將集中化的產(chǎn)品體系轉(zhuǎn)變?yōu)榭舍槍Σ煌髽I(yè)的多元產(chǎn)品服務，滿足融資主體的多樣性需求。目前我國已形成包括綠色信貸、綠色債券、綠色保險、ESG投資、碳金融產(chǎn)品等多層次綠色金融產(chǎn)品體系，綠色金融資產(chǎn)規(guī)模得到快速提升。另一方面，在金融科技的推動下，諸如綠色融資租賃、碳中和債、綠色REITs、綠色建筑保險、碳中和指數(shù)收益互換等創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，逐步走入金融市場。例如，已有公司開始嘗試將區(qū)塊鏈技術應用于分布式可再生能源交易，將能源資產(chǎn)標記化在房地產(chǎn)領域進行探索，加速可再生能源基礎設施建設，助力投資者精準投資。

金融科技助力綠色金融風險防控，實現(xiàn)綠色風控能力全流程覆蓋。金融科技加強綠色企業(yè)的評級和征信，降低信用風險。通過金融科技技術的引入可有效降低企業(yè)“偽綠”“漂綠”的信用風險。例如通過建立綠色金融信息平臺，金融機構收集、分析綠色數(shù)據(jù)后上傳并進行一定范圍的公示，可提高數(shù)據(jù)透明度，實現(xiàn)綠色信息資源的有效監(jiān)督和共享。

金融科技簡化綠色企業(yè)貸款流程，推動綠色金融市場交易高效發(fā)展。區(qū)塊鏈技術的引入和使用可極大提升綠色貸款流程的透明度和可信度。例如，通過信貸流程線上化，并利用區(qū)塊鏈建立綠色資產(chǎn)服務平臺、綠色產(chǎn)業(yè)金融服務平臺等，引入分布式賬本技術記錄貸款每個步驟并上鏈，通過智能合約實現(xiàn)即時交易結算，可去除冗余線下流程，構建高效、透明、可追溯的貸款新模式。

金融科技構建綠色金融評價追蹤體系，實現(xiàn)貸后高質(zhì)量保障。一方面，保險機構基于大數(shù)據(jù)收集整合客戶周邊交通、水體、工廠生態(tài)系統(tǒng)等數(shù)據(jù)，建模量化評估企業(yè)環(huán)境風險，個性化定制綠色保險方案。另一方面，金融機構利用區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術建立綠色金融使用效果評級模型，用于追蹤企業(yè)對綠色金融產(chǎn)品的落地使用情況，作為后續(xù)對其評級和增信的參考。

金融科技與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化雙輪驅(qū)動，完善數(shù)字經(jīng)濟內(nèi)生動力

金融科技賦能金融業(yè)更好服務于產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。金融科技助力金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，歸根結底是為了促進金融業(yè)更好服務于國民經(jīng)濟各行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是國民經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的突出表現(xiàn)，金融科技賦能金融業(yè)服務于產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑和模式已初步形成。

一是通過金融科技手段，促進金融服務更廣泛和更深入地嵌入到各產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型場景中。在人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術的驅(qū)動下，數(shù)字化金融服務在一定程度上已成為產(chǎn)業(yè)數(shù)字化解決方案的有機組成部分，如多個工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺嵌入了基于區(qū)塊鏈的金融服務方案，可以對上游供應商、下游采購商信用和信貸數(shù)據(jù)進行上鏈管理，將進一步提升工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的服務能力，增加產(chǎn)業(yè)鏈黏性，尤其是對解決工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺上中小企業(yè)的融資難問題有明顯作用。

二是金融機構以其技術經(jīng)驗的積累，直接為多個行業(yè)提供數(shù)字化升級的方案。在多年技術布局基礎上，一些金融機構尤其是大型機構已形成一定技術積累，這些機構將其對金融業(yè)務數(shù)字化賦能的經(jīng)驗向其他行業(yè)復制，對外部行業(yè)提供數(shù)字化方案。例如，工行云平臺提供“行業(yè)+金融”綜合化服務，截至2020年底已覆蓋6大行業(yè)和19個細分領域，實現(xiàn)行業(yè)用戶“即租即用”;平安集團在金融和科技經(jīng)驗基礎上，在智慧城市領域發(fā)力，提供智慧醫(yī)療、智慧教育、智慧園區(qū)、智慧三農(nóng)等行業(yè)數(shù)字化方案。

產(chǎn)業(yè)數(shù)字化規(guī)模落地為金融科技注入創(chuàng)新要素?！笆奈濉币?guī)劃綱要提出“實施‘上云用數(shù)賦智行動，推動數(shù)據(jù)賦能全產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同轉(zhuǎn)型”，各產(chǎn)業(yè)將持續(xù)采用新型數(shù)字化技術，并產(chǎn)生豐富的數(shù)據(jù)，這些將為促進金融科技持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展提供核心要素。

一是為金融科技助力金融產(chǎn)品創(chuàng)新注入豐富的數(shù)據(jù)要素。隨著“上云用數(shù)賦智”行動的規(guī)模落地，各傳統(tǒng)行業(yè)的研發(fā)、設計、生產(chǎn)、流通、服務等各環(huán)節(jié)都實現(xiàn)了數(shù)字化，從而產(chǎn)生大量實體經(jīng)濟運行數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)作為重要的輸入，通過金融科技手段進行挖掘、分析、處理，將形成各種創(chuàng)新的金融服務。二是為金融機構科技體系布局注入成熟的技術要素。各行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程也是對技術體系深入應用的過程，在其他行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中已形成的成熟數(shù)字化解決方案基礎上，金融機構也在提煉相關技術應用經(jīng)驗，豐富自身金融科技體系。以物聯(lián)網(wǎng)為例，多家大型銀行在其他行業(yè)實物資產(chǎn)管理經(jīng)驗基礎上，引入物聯(lián)網(wǎng)相關技術，建立起涵蓋感知技術、物聯(lián)專網(wǎng)、應用平臺等在內(nèi)的物聯(lián)網(wǎng)技術體系，賦能內(nèi)部貴金屬管理、安防以及對外提供動產(chǎn)融資、動態(tài)風控方案。

編輯：張程? 3567672799@qq.com