中國(guó)信息通信研究院

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力、創(chuàng)新直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)品的主要路徑

當(dāng)前，我國(guó)金融業(yè)發(fā)展不平衡的問題依然突出，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力、創(chuàng)新直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)品的主要路徑。金融科技的發(fā)展應(yīng)該緊密結(jié)合金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的主題，通過科技手段改進(jìn)金融服務(wù)的結(jié)構(gòu)和質(zhì)量，促進(jìn)金融產(chǎn)品更加精準(zhǔn)服務(wù)于鄉(xiāng)村振興、綠色發(fā)展、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化等關(guān)鍵領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)金融科技助力社會(huì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

金融科技賦能鄉(xiāng)村振興，實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)領(lǐng)域“精準(zhǔn)滴灌”

農(nóng)村數(shù)字基建能力持續(xù)提升，助力農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧。隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)建設(shè)進(jìn)程不斷推進(jìn)，截至2020年底，全國(guó)農(nóng)村寬帶用戶總數(shù)達(dá)1.42億戶，農(nóng)村寬帶用戶占比達(dá)29.3%，全國(guó)行政村通光纖和4G比例均超過98%，電信普遍服務(wù)試點(diǎn)地區(qū)平均下載速率超過70M，農(nóng)村和城市實(shí)現(xiàn)“同網(wǎng)同速”。農(nóng)村數(shù)字基建能力的不斷提升，為農(nóng)村金融的精準(zhǔn)扶貧奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。例如通過大數(shù)據(jù)平臺(tái)，構(gòu)建起貧困戶的跟蹤機(jī)制，精準(zhǔn)提供小額信貸、農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款、康復(fù)扶貧貸款等金融服務(wù)，滿足建檔立卡貧困戶生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、生活等多方面合理貸款需求。又如用物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段對(duì)人、地、作物進(jìn)行關(guān)聯(lián)，依托衛(wèi)星遙感攝像、光譜識(shí)別技術(shù)等進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控和預(yù)授信服務(wù)，為玉米、小麥、水稻、棉花、大豆等農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者提供個(gè)性化貸款服務(wù)。用科技助力農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧，充分體現(xiàn)了金融科技在推動(dòng)共同富裕中的作用。

金融科技嵌入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全流程，促進(jìn)農(nóng)村供應(yīng)鏈金融深度創(chuàng)新。近年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)規(guī)模逐步擴(kuò)大、參與主體逐漸多樣的特征，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈、信息鏈、物流鏈的有機(jī)整合與利用的需求不斷提升。5G、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技的應(yīng)用，可有效嵌入農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的各環(huán)節(jié)，基于數(shù)據(jù)的采集、挖掘、存儲(chǔ)、分析，為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的資金流、商流、物流、信息流深度融合提供支持。例如以農(nóng)業(yè)園區(qū)為主要載體，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)商、種植養(yǎng)殖商、加工制造商、批發(fā)零售商以及農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)等主體深度分析，對(duì)技術(shù)、信息、資源、物流、銷售等多環(huán)節(jié)進(jìn)行關(guān)系挖掘，在此基礎(chǔ)上提供多樣化的融資產(chǎn)品，如園區(qū)建設(shè)融資、“企業(yè)+企業(yè)”的組合融資、“企業(yè)+基地+農(nóng)戶”的組合融資等。

科技助力民生金融系統(tǒng)打通，提升鄉(xiāng)村民生保障水平。根據(jù)2020年第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)，我國(guó)60歲及以上人口為26402萬(wàn)人，占18.70%。其中，農(nóng)村60歲以上人口占比約為23.8%。農(nóng)村老年人口、務(wù)工人員、留守兒童、留守婦女等弱勢(shì)群體的社保、醫(yī)療、交通、繳費(fèi)等公共服務(wù)需求日益突出，“就近辦、線上辦、異地辦”的適老化、特殊化民生金融服務(wù)成為剛需。目前，各地充分利用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，建立農(nóng)村民生服務(wù)平臺(tái)，集政務(wù)服務(wù)、檔案管理、基層黨建、生活繳費(fèi)、村民辦事、數(shù)字信貸等服務(wù)功能于一體，在強(qiáng)化民生服務(wù)的同時(shí)提升農(nóng)村金融服務(wù)能力，為農(nóng)村弱勢(shì)群體提供便利化的民生服務(wù)，以及更加適應(yīng)農(nóng)村弱勢(shì)群體的金融服務(wù)。

金融科技提升綠色金融供給，形成低碳經(jīng)濟(jì)“綠色共識(shí)”

金融科技拓展綠色金融服務(wù)，助力各行業(yè)綠色發(fā)展。傳統(tǒng)綠色金融多聚焦交運(yùn)、能源行業(yè)。隨著金融科技的引入，綠色金融呈現(xiàn)多元化推進(jìn)趨勢(shì)，并向各行各業(yè)拓展。截至2021年一季度末，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)如電力、熱力、交通運(yùn)輸業(yè)綠色信貸余額占比為58%，綠色農(nóng)業(yè)、綠色制造、綠色建筑等非傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)綠色信貸余額占比升至42%，呈現(xiàn)逐年遞增的態(tài)勢(shì)。這其中，金融科技發(fā)揮了重要作用：金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，高效采集行業(yè)環(huán)境效益數(shù)據(jù)并實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，為不同行業(yè)提供精準(zhǔn)化、特色化綠色金融支持。在此基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合企業(yè)建立管理信息平臺(tái)，完善各行業(yè)綠色金融需求數(shù)據(jù)，從而解決綠色金融供需錯(cuò)配問題。

金融科技提升綠色金融資產(chǎn)規(guī)模，促進(jìn)綠色金融工具創(chuàng)新。以綠色信貸和綠色債券為主的傳統(tǒng)綠色金融產(chǎn)品，在科技賦能下實(shí)現(xiàn)了快速的規(guī)模擴(kuò)張和模式創(chuàng)新。截至2021年一季度末，我國(guó)綠色信貸余額達(dá)13萬(wàn)億元，同比增速高達(dá)25%。

一方面，傳統(tǒng)綠色信貸一般以點(diǎn)狀形式投放，服務(wù)難以覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈。而金融科技通過大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)區(qū)分各企業(yè)特征，將集中化的產(chǎn)品體系轉(zhuǎn)變?yōu)榭舍槍?duì)不同企業(yè)的多元產(chǎn)品服務(wù)，滿足融資主體的多樣性需求。目前我國(guó)已形成包括綠色信貸、綠色債券、綠色保險(xiǎn)、ESG投資、碳金融產(chǎn)品等多層次綠色金融產(chǎn)品體系，綠色金融資產(chǎn)規(guī)模得到快速提升。另一方面，在金融科技的推動(dòng)下，諸如綠色融資租賃、碳中和債、綠色REITs、綠色建筑保險(xiǎn)、碳中和指數(shù)收益互換等創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，逐步走入金融市場(chǎng)。例如，已有公司開始嘗試將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于分布式可再生能源交易，將能源資產(chǎn)標(biāo)記化在房地產(chǎn)領(lǐng)域進(jìn)行探索，加速可再生能源基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，助力投資者精準(zhǔn)投資。

金融科技助力綠色金融風(fēng)險(xiǎn)防控，實(shí)現(xiàn)綠色風(fēng)控能力全流程覆蓋。金融科技加強(qiáng)綠色企業(yè)的評(píng)級(jí)和征信，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。通過金融科技技術(shù)的引入可有效降低企業(yè)“偽綠”“漂綠”的信用風(fēng)險(xiǎn)。例如通過建立綠色金融信息平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)收集、分析綠色數(shù)據(jù)后上傳并進(jìn)行一定范圍的公示，可提高數(shù)據(jù)透明度，實(shí)現(xiàn)綠色信息資源的有效監(jiān)督和共享。

金融科技簡(jiǎn)化綠色企業(yè)貸款流程，推動(dòng)綠色金融市場(chǎng)交易高效發(fā)展。區(qū)塊鏈技術(shù)的引入和使用可極大提升綠色貸款流程的透明度和可信度。例如，通過信貸流程線上化，并利用區(qū)塊鏈建立綠色資產(chǎn)服務(wù)平臺(tái)、綠色產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)等，引入分布式賬本技術(shù)記錄貸款每個(gè)步驟并上鏈，通過智能合約實(shí)現(xiàn)即時(shí)交易結(jié)算，可去除冗余線下流程，構(gòu)建高效、透明、可追溯的貸款新模式。

金融科技構(gòu)建綠色金融評(píng)價(jià)追蹤體系，實(shí)現(xiàn)貸后高質(zhì)量保障。一方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基于大數(shù)據(jù)收集整合客戶周邊交通、水體、工廠生態(tài)系統(tǒng)等數(shù)據(jù)，建模量化評(píng)估企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)性化定制綠色保險(xiǎn)方案。另一方面，金融機(jī)構(gòu)利用區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)建立綠色金融使用效果評(píng)級(jí)模型，用于追蹤企業(yè)對(duì)綠色金融產(chǎn)品的落地使用情況，作為后續(xù)對(duì)其評(píng)級(jí)和增信的參考。

金融科技與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化雙輪驅(qū)動(dòng)，完善數(shù)字經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動(dòng)力

金融科技賦能金融業(yè)更好服務(wù)于產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。金融科技助力金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，歸根結(jié)底是為了促進(jìn)金融業(yè)更好服務(wù)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)各行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是國(guó)民經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的突出表現(xiàn)，金融科技賦能金融業(yè)服務(wù)于產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑和模式已初步形成。

一是通過金融科技手段，促進(jìn)金融服務(wù)更廣泛和更深入地嵌入到各產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型場(chǎng)景中。在人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，數(shù)字化金融服務(wù)在一定程度上已成為產(chǎn)業(yè)數(shù)字化解決方案的有機(jī)組成部分，如多個(gè)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)嵌入了基于區(qū)塊鏈的金融服務(wù)方案，可以對(duì)上游供應(yīng)商、下游采購(gòu)商信用和信貸數(shù)據(jù)進(jìn)行上鏈管理，將進(jìn)一步提升工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的服務(wù)能力，增加產(chǎn)業(yè)鏈黏性，尤其是對(duì)解決工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上中小企業(yè)的融資難問題有明顯作用。

二是金融機(jī)構(gòu)以其技術(shù)經(jīng)驗(yàn)的積累，直接為多個(gè)行業(yè)提供數(shù)字化升級(jí)的方案。在多年技術(shù)布局基礎(chǔ)上，一些金融機(jī)構(gòu)尤其是大型機(jī)構(gòu)已形成一定技術(shù)積累，這些機(jī)構(gòu)將其對(duì)金融業(yè)務(wù)數(shù)字化賦能的經(jīng)驗(yàn)向其他行業(yè)復(fù)制，對(duì)外部行業(yè)提供數(shù)字化方案。例如，工行云平臺(tái)提供“行業(yè)+金融”綜合化服務(wù)，截至2020年底已覆蓋6大行業(yè)和19個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)行業(yè)用戶“即租即用”;平安集團(tuán)在金融和科技經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，在智慧城市領(lǐng)域發(fā)力，提供智慧醫(yī)療、智慧教育、智慧園區(qū)、智慧三農(nóng)等行業(yè)數(shù)字化方案。

產(chǎn)業(yè)數(shù)字化規(guī)模落地為金融科技注入創(chuàng)新要素。“十四五”規(guī)劃綱要提出“實(shí)施‘上云用數(shù)賦智行動(dòng)，推動(dòng)數(shù)據(jù)賦能全產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同轉(zhuǎn)型”，各產(chǎn)業(yè)將持續(xù)采用新型數(shù)字化技術(shù)，并產(chǎn)生豐富的數(shù)據(jù)，這些將為促進(jìn)金融科技持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展提供核心要素。

一是為金融科技助力金融產(chǎn)品創(chuàng)新注入豐富的數(shù)據(jù)要素。隨著“上云用數(shù)賦智”行動(dòng)的規(guī)模落地，各傳統(tǒng)行業(yè)的研發(fā)、設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、流通、服務(wù)等各環(huán)節(jié)都實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化，從而產(chǎn)生大量實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)作為重要的輸入，通過金融科技手段進(jìn)行挖掘、分析、處理，將形成各種創(chuàng)新的金融服務(wù)。二是為金融機(jī)構(gòu)科技體系布局注入成熟的技術(shù)要素。各行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程也是對(duì)技術(shù)體系深入應(yīng)用的過程，在其他行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中已形成的成熟數(shù)字化解決方案基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)也在提煉相關(guān)技術(shù)應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)，豐富自身金融科技體系。以物聯(lián)網(wǎng)為例，多家大型銀行在其他行業(yè)實(shí)物資產(chǎn)管理經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，引入物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)，建立起涵蓋感知技術(shù)、物聯(lián)專網(wǎng)、應(yīng)用平臺(tái)等在內(nèi)的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)體系，賦能內(nèi)部貴金屬管理、安防以及對(duì)外提供動(dòng)產(chǎn)融資、動(dòng)態(tài)風(fēng)控方案。

編輯：張程? 3567672799@qq.com