張帥　代淑婷

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)以及電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展，我國的商業(yè)銀行反洗錢手段也逐漸面臨著更高的要求。在頻繁的信息化數(shù)據(jù)交易過程中，商業(yè)銀行如何對相關(guān)數(shù)據(jù)進行分析，通過各種方式對洗錢行為進行監(jiān)控以及預(yù)防，成為一個重要的現(xiàn)實問題。早期我國的交易模式為現(xiàn)金交易，大額現(xiàn)金的流通需要通過銀行部門的檢查之后才能夠繼續(xù)進行，隨著信息化技術(shù)的不斷發(fā)展，如今交易的方式逐漸變更為數(shù)據(jù)化交易，傳統(tǒng)的反洗錢管理方式已經(jīng)不適應(yīng)時代的需求。在企業(yè)發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行必須借助相關(guān)的技術(shù)手段對洗錢行為展開預(yù)防與管理。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠為商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)收集以及整理提供相關(guān)的技術(shù)依據(jù)。本研究將對商業(yè)銀行反洗錢的具體需求，以及大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行反洗錢工作中的效用及其應(yīng)用展開相應(yīng)的探討。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) ?商業(yè)銀行 ?應(yīng)用探討

洗錢行為的出現(xiàn)，對于國家的經(jīng)濟發(fā)展以及社會的穩(wěn)定發(fā)展都有著非常明顯的影響，早在上個世紀(jì)90年代，我國就已經(jīng)建立了相關(guān)的反洗錢法律法規(guī)，通過國家明確規(guī)定以及相關(guān)管理措施對洗錢這一行為進行管束以及預(yù)防。通過這一方式，我國的洗錢行為得到了有效遏制。早期我國的交易模式為現(xiàn)金交易，現(xiàn)金的流通以及交易必須要經(jīng)過相關(guān)部門的審核之后才能夠繼續(xù)進行。隨著國家經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融業(yè)以及信息行業(yè)得到了快速發(fā)展[1]。我國的交易模式逐漸從現(xiàn)金交易轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)交易，交易模式的變更導(dǎo)致早期的反洗錢管理措施已不能滿足需求。作為洗錢行為最容易出現(xiàn)的商業(yè)銀行，在銀行的發(fā)展過程中，必須根據(jù)目前的發(fā)展趨勢，制定并實施更新的反洗錢措施，不斷采用新技術(shù)來提高商業(yè)銀行的反洗錢能力。

一、我國的反洗錢工作發(fā)展現(xiàn)狀

早在20世紀(jì)90年代，我國針對洗錢這一行為已經(jīng)制定了相關(guān)的反洗錢規(guī)范。隨著社會經(jīng)濟的進一步發(fā)展，在21世紀(jì)初期，我國政府部門的管理人員根據(jù)國際的反洗錢現(xiàn)狀以及相關(guān)經(jīng)驗制定了與洗錢有關(guān)的監(jiān)管體系及反洗錢工作措施。到2006年，我國的反洗錢相關(guān)規(guī)范已經(jīng)趨于完善。在反洗錢監(jiān)管系統(tǒng)這一方面，我國以中國人民銀行作為反洗錢監(jiān)管組織的主要領(lǐng)導(dǎo)，帶領(lǐng)相關(guān)銀行企業(yè)建立了反洗錢執(zhí)行部門。從2000年至今，我國反洗錢監(jiān)察部門已經(jīng)協(xié)助偵破反洗錢案件數(shù)千起，洗錢案件涉及金額達數(shù)千億人民幣。這些數(shù)據(jù)足以證明洗錢這個行為，對于國家經(jīng)濟的發(fā)展，以及國民生活的穩(wěn)步提升有著巨大的影響[2]。想要確保我國在后續(xù)的發(fā)展過程中不受洗錢影響，就必須針對洗錢行為建立完善的監(jiān)管規(guī)范，通過監(jiān)管手段遏制洗錢行為的發(fā)生和發(fā)展。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)的概念

大數(shù)據(jù)技術(shù)是指通過電子信息科技或者其他方式對質(zhì)量的數(shù)據(jù)集進行分析。通過這一方式對所有的數(shù)據(jù)進行分析處理后，就能夠提供更加完善的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。相對于其他調(diào)查方式，大數(shù)據(jù)技術(shù)所得到的資料更加完善。也具有多樣性。同時，大數(shù)據(jù)技術(shù)所提供的資料真實性相對于其他分析方式也較高。在信息化技術(shù)發(fā)展的今天，大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)得到了非常廣泛的應(yīng)用。數(shù)據(jù)軟件的處理速度也在逐漸加快。早在2010年，我國的相關(guān)企業(yè)以及政府部門已經(jīng)將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到了企業(yè)的管理以及政治管理之中。企業(yè)通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠?qū)ζ髽I(yè)未來的發(fā)展作出更加準(zhǔn)確的規(guī)劃，同時也能夠保證企業(yè)所生產(chǎn)的產(chǎn)品更加符合市場的要求。政府部門對于大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠提高政府對于審計工作的審核力度，提高準(zhǔn)確性以及有效性。對于政府工作人員的管理也有著非常重要的意義。如今我國的發(fā)展已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)化為信息化、數(shù)據(jù)化、技術(shù)化為主的發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行想要得到進一步的發(fā)展，就必須應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，目前的交易模式逐漸轉(zhuǎn)化數(shù)據(jù)化交易模式，也就意味著早期商業(yè)銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)處理軟件已經(jīng)無法滿足如今商業(yè)銀行對于銀行財產(chǎn)管理的需求。商業(yè)銀行不僅承載著經(jīng)濟流通的責(zé)任，同時也擔(dān)負著實施反洗錢監(jiān)管措施的重要責(zé)任。針對這一問題，商業(yè)銀行必須建立以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的商業(yè)銀行管理模式，通過這一方式對反洗錢行為建立有效的管理手段與監(jiān)控措施，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用對于商業(yè)銀行反洗錢工作的有效性提升具有非常重要的意義。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行反洗錢工作中的優(yōu)勢

將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在商業(yè)銀行的反洗錢工作之中，所產(chǎn)生的優(yōu)勢主要有3點：首先，商業(yè)銀行本身就擁有一定的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，與其他公立銀行不同，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)方面所接觸的交易內(nèi)容更加廣泛。在銀行內(nèi)部實施的系統(tǒng)管理方案以及相關(guān)管理措施對于數(shù)據(jù)的收集也更加有效。從商業(yè)銀行出現(xiàn)開始，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展重點就是對于金融數(shù)據(jù)的挖掘。因此，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)展開的過程中，每天都會產(chǎn)生非常巨額的數(shù)據(jù)信息。無論是交易系統(tǒng)所產(chǎn)生的交易信息，還是業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)在處理過程中所產(chǎn)生的影像視頻等內(nèi)容，甚至包括商業(yè)銀行自身所設(shè)立的客戶訪問數(shù)據(jù)資料以及投訴、評價等信息，都能夠為大數(shù)據(jù)技術(shù)的實施打下一定的基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)技術(shù)其實就是對這些巨額的數(shù)據(jù)信息進行分析，通過這一方式對商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)流通相關(guān)資料進行挖掘與分析，在商業(yè)銀行的運轉(zhuǎn)過程中應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠有效提升商業(yè)銀行的工作效率。其次，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠提高商業(yè)銀行在反洗錢調(diào)查過程中的實效性。由于商業(yè)銀行自身的特殊性，銀行部門的相關(guān)工作人員在判斷交易內(nèi)容是否存在問題的過程中，可能會由于商業(yè)銀行自身性質(zhì)的緣故，相關(guān)的驗證時效會受到拖延。商業(yè)銀行在客戶的交易內(nèi)容出現(xiàn)問題之后，銀行部門的負責(zé)人員首先需要對客戶的真實身份進行核實，在確定客戶的身份屬實之后才能夠展開相應(yīng)的調(diào)查，只有在保證客戶身份準(zhǔn)確度的基礎(chǔ)上才能夠提高商業(yè)銀行對于可疑交易反饋的準(zhǔn)確度。在商業(yè)銀行展開相關(guān)的反洗錢調(diào)查工作中，主要依據(jù)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)為我國政府部門制定的《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》，這一指導(dǎo)性措施更加符合早期的商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r，隨著數(shù)據(jù)信息的不斷發(fā)展，這一指導(dǎo)意見已經(jīng)不能滿足如今商業(yè)銀行對于反洗錢行為的監(jiān)控要求，銀行的相關(guān)工作人員在發(fā)現(xiàn)可疑數(shù)據(jù)之后，如果數(shù)據(jù)符合本項指導(dǎo)內(nèi)容的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，工作人員就需要將可疑數(shù)據(jù)上報給相關(guān)的反洗錢機構(gòu)。但是在如今信息化社會趨勢的影響下，在可疑數(shù)據(jù)傳輸?shù)倪^程中，由于可疑數(shù)據(jù)與客戶所屬地區(qū)行業(yè)等相關(guān)情況的聯(lián)系度較低，導(dǎo)致反洗錢工作的時效性以及真實性不足，而大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，能夠幫助商業(yè)銀行的工作人員及時對客戶的相關(guān)信息展開全方位的了解。通過這一方式能夠提高商業(yè)銀行對于反洗錢監(jiān)察工作的有效性以及準(zhǔn)確性。最后，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用能夠有效提升商業(yè)銀行在反洗錢行為方面的工作效率。由于商業(yè)銀行自身的特殊性，在管理過程中，商業(yè)銀行本身就存在多套信息系統(tǒng)。這些信息系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)，以及相關(guān)技術(shù)指標(biāo)并不統(tǒng)一。在發(fā)現(xiàn)問題之后，工作人員需要對不同信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)以及客戶資料進行綜合分析才能夠?qū)梢山灰椎膬?nèi)容進行判定。多套信息管理系統(tǒng)的應(yīng)用導(dǎo)致在可疑交易判定的過程中需要花費大量的時間以及人力去對相關(guān)的數(shù)據(jù)進行整理，這一情況導(dǎo)致商業(yè)銀行的反洗錢工作一直處于效率較低的狀態(tài)。大數(shù)據(jù)技術(shù)對于信息系統(tǒng)的要求并不嚴(yán)格，即便是多套信息系統(tǒng)所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)資料，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)也能夠?qū)Σ煌馁Y料進行整合。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠?qū)y行部門的多套信息系統(tǒng)所產(chǎn)生的資料統(tǒng)一進行收集整理。通過這一方式為商業(yè)銀行構(gòu)建一個更加全面的反洗錢系統(tǒng)，縮短可疑交易出現(xiàn)之后的判定時間，這就有效提升了商業(yè)銀行對于反洗錢行為的工作效率。

四、商業(yè)銀行對于大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的具體應(yīng)用

研究人員認為，想要滿足如今商業(yè)銀行對于反洗錢行為的工作要求，首先就需要對商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)的需求進行分析，在商業(yè)銀行的運轉(zhuǎn)過程中，反洗錢工作的主要需求有以下方面：首先，需要對銀行內(nèi)部的相關(guān)數(shù)據(jù)進行整合，將這些數(shù)據(jù)整理到統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫內(nèi);其次，需要實現(xiàn)相關(guān)數(shù)據(jù)的信息化處理。在這兩項內(nèi)容的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行相關(guān)部門需要在系統(tǒng)內(nèi)部配置相關(guān)的反洗錢行為管理規(guī)范，通過設(shè)置明確的可疑交易行為項目以及相關(guān)反洗錢的規(guī)范，讓系統(tǒng)能夠在大數(shù)據(jù)的支持下主動完成對于相關(guān)數(shù)據(jù)的篩選以及分析。在確定可疑交易這一行為成立之后，系統(tǒng)能夠?qū)⑾嚓P(guān)的資料以及報表內(nèi)容向反洗錢監(jiān)管機構(gòu)進行輸送。在商業(yè)銀行構(gòu)建大數(shù)據(jù)技術(shù)反洗錢系統(tǒng)的過程中，還需要在商業(yè)銀行內(nèi)部建立一個基于大數(shù)據(jù)技術(shù)而構(gòu)成的商業(yè)銀行整體數(shù)據(jù)庫，然后在這一數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，對商業(yè)銀行內(nèi)部大數(shù)據(jù)技術(shù)反洗錢系統(tǒng)數(shù)據(jù)加載，信息處理模塊、數(shù)據(jù)分析模塊、可疑數(shù)據(jù)展示模塊等。具體的設(shè)置方式如下。

（一）反洗錢系統(tǒng)邏輯分層設(shè)置

商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)所建立的邏輯分析系統(tǒng)主要可以分為六層，分別為元數(shù)據(jù)層、數(shù)據(jù)儲存層、數(shù)據(jù)匯聚層、數(shù)據(jù)計算層、信息管理層、決策分析層。在具體的運作過程中，商業(yè)銀行的反洗錢系統(tǒng)要與內(nèi)部的各個系統(tǒng)產(chǎn)生一定的關(guān)聯(lián)，能夠主動將內(nèi)部不同信息軟件的數(shù)據(jù)進行收集整理，并將其統(tǒng)一歸置到大數(shù)據(jù)信息庫內(nèi)。在數(shù)據(jù)儲存過程中，需要做到大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的相關(guān)資料與銀行內(nèi)部各個信息系統(tǒng)的資料具有一致性。在數(shù)據(jù)信息收集完成之后，反洗錢系統(tǒng)需要在數(shù)據(jù)匯聚層之中對所收集的數(shù)據(jù)進行整理，以客戶的基礎(chǔ)資料為主，將客戶的個人資料、賬戶信息以及相關(guān)交易數(shù)據(jù)進行整合。在整合完畢之后，反洗錢系統(tǒng)需要通過系統(tǒng)之中相關(guān)的可疑交易規(guī)范對整理收集到的數(shù)據(jù)進行分析，發(fā)現(xiàn)可疑交易并作出相應(yīng)的報告。在報表生成之后，反洗錢系統(tǒng)需要對數(shù)據(jù)計算層所得出的可疑交易資料以及報表信息進行進一步分析。通過這一方式，對于可疑交易的具體情況進行判定，確定可疑交易這一內(nèi)容成立之后，將相關(guān)的報表數(shù)據(jù)直接發(fā)送至反洗錢監(jiān)管機構(gòu)的信息系統(tǒng)。

（二）反洗錢系統(tǒng)的構(gòu)架

在商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)的構(gòu)造過程中，相關(guān)工作人員需要采用Hadoop以及hive技術(shù)對商業(yè)銀行內(nèi)部的反洗錢數(shù)據(jù)倉庫進行構(gòu)建，通過這一信息系統(tǒng)，將商業(yè)銀行內(nèi)部多種信息系統(tǒng)的資料進行收集整合，將其歸納到反洗錢系統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息庫之中，然后在反洗錢系統(tǒng)之中配置相關(guān)的反洗錢業(yè)務(wù)規(guī)范，確保業(yè)務(wù)規(guī)范的準(zhǔn)確性以及時效性，采用批量處理的方式對系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)進行分析處理，將相關(guān)的可疑交易內(nèi)容進行展現(xiàn)，將這些信息反饋給商業(yè)銀行內(nèi)部的反洗錢監(jiān)管工作人員，在數(shù)據(jù)傳輸?shù)倪^程中，商業(yè)銀行所應(yīng)用的數(shù)據(jù)系統(tǒng)可以采用sqoop實現(xiàn)銀行內(nèi)部各個信息系統(tǒng)與反洗錢系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)流通。商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)的主要構(gòu)造如下：

1.源系統(tǒng)。源系統(tǒng)是商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)的基礎(chǔ)構(gòu)成，源系統(tǒng)之中包含商業(yè)銀行內(nèi)部多有的數(shù)據(jù)資料，在商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)的邏輯分層之中，源系統(tǒng)屬于商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)的源數(shù)據(jù)庫。

2.數(shù)據(jù)傳輸平臺。數(shù)據(jù)傳輸平臺所負責(zé)的工作就是將相關(guān)的數(shù)據(jù)資料以及信息資料進行傳輸，本次研究中認為商業(yè)銀行可以通過sqoop軟件實現(xiàn)商業(yè)銀行內(nèi)部的信息傳輸。

3.反洗錢服務(wù)端。反洗錢服務(wù)端主要由兩個部分組成，分別為批量服務(wù)系統(tǒng)以及聯(lián)機服務(wù)系統(tǒng)。批量服務(wù)系統(tǒng)能夠讓商業(yè)銀行的反洗錢系統(tǒng)自動完成對相關(guān)數(shù)據(jù)的分析以及整理，并在相關(guān)規(guī)范的基礎(chǔ)上完成可疑交易的提取。批量服務(wù)系統(tǒng)的工作展開，需要在反洗錢系統(tǒng)本身的源數(shù)據(jù)庫基礎(chǔ)上，構(gòu)建所預(yù)設(shè)的各項計算指標(biāo)，對存在的可疑數(shù)據(jù)進行分析，同時為相關(guān)的工作人員提供可疑數(shù)據(jù)的相關(guān)報表。在反洗錢系統(tǒng)的邏輯分層之中，批量服務(wù)系統(tǒng)屬于商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)之中的數(shù)據(jù)儲存以及計算這些邏輯分層。

4.統(tǒng)一web服務(wù)端。這一服務(wù)端是商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)的前臺系統(tǒng)，通過這一系統(tǒng)能夠讓商業(yè)銀行以及相關(guān)反洗錢機構(gòu)的工作人員對于相關(guān)數(shù)據(jù)進行調(diào)查分析，這一服務(wù)端屬于商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)邏輯分層之中的決策分析這一邏輯分層。

五、結(jié)論

在如今社會經(jīng)濟發(fā)展不斷加快的形勢之下，洗錢行為也隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展出現(xiàn)了更加多樣的行為特征，相對于早期現(xiàn)金交易階段的洗錢行為，數(shù)據(jù)交易階段的洗錢行為更加隱蔽也更加快速。商業(yè)銀行是我國金融行業(yè)的重要組成部分，在反洗錢監(jiān)管工作中，承擔(dān)著重要的責(zé)任。在商業(yè)銀行的反洗錢系統(tǒng)構(gòu)建過程中，應(yīng)用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)能夠有效提升反洗錢能力，能對商業(yè)銀行所產(chǎn)生的巨額數(shù)據(jù)進行分析。在反洗錢系統(tǒng)中，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠提升商業(yè)銀行對于可疑交易這一內(nèi)容的鑒別速度以及鑒別質(zhì)量。同時，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用對于商業(yè)銀行在運行期間對于客戶身份信息的掌握，以及對于反洗錢工作的進一步推進都有著非常大的作用。在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用之前，商業(yè)銀行的反洗錢工作只能依靠相關(guān)工作人員來完成。只是對商業(yè)銀行內(nèi)部的相關(guān)數(shù)據(jù)進行處理以及反饋，進一步的審核、篩選工作仍需要工作人員來完成。而應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠改善商業(yè)銀行在反洗錢工作中的人力以及物力消耗，同時還能夠提升商業(yè)銀行反洗錢工作的準(zhǔn)確度。

參考文獻：

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作者單位：鳳臺農(nóng)村商業(yè)銀行