趙 磊

一、問題的提出

中共中央、國務院2020年1月2日頒發(fā)的《關于抓好“三農(nóng)”領域重點工作確保如期實現(xiàn)全面小康的意見》中明確指出，建設全面小康社會必須補齊“三農(nóng)”領域的短板。這一重要指導思想從戰(zhàn)略的高度提出在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、標準化的發(fā)展趨勢下，農(nóng)戶金融需求逐漸呈現(xiàn)出多元化的演化態(tài)勢，創(chuàng)新金融支農(nóng)方式，重點在支持農(nóng)業(yè)綠色可持續(xù)性發(fā)展尋求突破[1]。為此，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部印發(fā)《新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和服務主體高質量發(fā)展規(guī)劃（2020-2022年）》指出，要實現(xiàn)農(nóng)民合作社質量提升推進整縣基本實現(xiàn)全覆蓋、農(nóng)業(yè)社會化服務組織基本實現(xiàn)覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈等，各類主體質量、效益進一步提升，競爭能力進一步增強。

我國農(nóng)業(yè)發(fā)展雖歷史悠久，但金融業(yè)的發(fā)展歷程較短，金融支農(nóng)研究尚不完善。農(nóng)業(yè)在我國國民經(jīng)濟發(fā)展中扮演著基礎性作用，自2003年以來，國家高度重視農(nóng)村金融改革，提升金融支農(nóng)力度，但“三農(nóng)”在發(fā)展過程中仍存在諸多困難和障礙，在金融領域最突出的表現(xiàn)就是獲取資金的能力受限。河南作為人口和農(nóng)業(yè)大省，始終把解決“三農(nóng)”問題作為推進鄉(xiāng)村振興的主要發(fā)力點，各縣域針對其特色產(chǎn)業(yè)進行專業(yè)培育，使其逐漸成為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的支柱性產(chǎn)業(yè)。信陽浉河區(qū)憑借得天獨厚的自然優(yōu)勢，讓信陽毛尖成為地方特色產(chǎn)業(yè)，然而信陽毛尖茶產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品種類單一，導致產(chǎn)業(yè)轉型發(fā)展缺乏動力；再加上外資開發(fā)渠道不暢通且民間資本活力不高、傳統(tǒng)的金融服務難以適應農(nóng)村農(nóng)業(yè)的需求，使得茶企、茶農(nóng)均面臨融資難的問題，信陽毛尖茶產(chǎn)業(yè)也面臨著巨大的市場危機，以此陷入因資金短缺而無法更好發(fā)展，進而資金更為短缺的惡性循環(huán)，嚴重制約信陽毛尖茶產(chǎn)業(yè)的高級化、現(xiàn)代化發(fā)展。

二、基于金融支持的信陽毛尖茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展困境的表現(xiàn)

第一，資金來源渠道狹窄，金融供需失衡。毛尖茶產(chǎn)業(yè)建設與生態(tài)旅游發(fā)展的互動、毛尖茶文化發(fā)展與品牌宣傳等資金主要來源于國家撥款、貸款以及扶貧資金，而引入外資開發(fā)的渠道與沿海地區(qū)相比是不暢通的，同時因民間資本活力不高，使得資金來源渠道單一，難以滿足其發(fā)展的資金需求?；I資渠道狹窄使得資金短缺，而資金短缺又致使毛尖茶文化建設與生態(tài)旅游發(fā)展建設的基礎設施相對落后。若要使毛尖茶產(chǎn)業(yè)建設與生態(tài)旅游發(fā)展的互動、毛尖茶文化發(fā)展與品牌宣傳等得到長遠良好發(fā)展，在資源開發(fā)以及保護上就需有足夠的資金保障，但在實際發(fā)展中易形成—資金短缺—無法更好發(fā)展—資金更為短缺的惡性循環(huán)，嚴重制約毛尖茶產(chǎn)業(yè)建設與生態(tài)旅游發(fā)展的互動、毛尖茶文化發(fā)展與品牌宣傳等進程。

第二，現(xiàn)代金融服務匱乏，金融保障不足。雖然各類商業(yè)銀行、保險等金融機構大多都已在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設立服務機構或人員，但仍無法彌補農(nóng)村金融機構服務點較少的缺陷。鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的服務機構或人員相比于金融服務點工作人員，在文化水平和專業(yè)素等方面存在較大差異，加上金融機構服務農(nóng)村農(nóng)業(yè)具有成本高、難度大、利潤低、風險大等特點，以至于傳統(tǒng)金融服務難以適應農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展需求，使得具有資金需求的小型茶農(nóng)無法及時獲得金融支持，不僅使其錯過采茶時節(jié)，茶產(chǎn)品質量降低，還限制了茶農(nóng)的創(chuàng)新發(fā)展思維，迫使創(chuàng)新型茶產(chǎn)品的研發(fā)主要依靠大型茶企，導致茶產(chǎn)品延伸力度不足，制約金融支持毛尖茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展效率。

第三，普惠金融環(huán)境欠缺，融資成本偏高。信陽毛尖茶產(chǎn)業(yè)經(jīng)營規(guī)模多以中小型企業(yè)為主，但小微企業(yè)規(guī)模小、抗風險能力差、規(guī)范化管理低下等缺點，加之當?shù)貙π∥⑵髽I(yè)的財政支持力度和優(yōu)惠政策不足，使其融資因存在較高風險而不愿意擴大企業(yè)融資。同時，中小企業(yè)多通過抵押或擔保的形式向銀行貸款，但企業(yè)尋求擔?；虻盅簳r，要付出擔保費、抵押資產(chǎn)評估等相關額外費用，間接提高了企業(yè)貸款門檻。農(nóng)村信用擔保機制不完善，農(nóng)民的合理信貸需求難以及時得到滿足，加上正規(guī)金融與民間金融在地位和作用上不匹配，導致農(nóng)戶從正規(guī)金融部門所得資金有限。由于茶農(nóng)通過正規(guī)融資渠道集資受到阻礙，迫使許多中小企業(yè)不得不從民間高利借貸來謀求發(fā)展，這不僅加大了企業(yè)經(jīng)營負擔，還使得茶產(chǎn)品在市場競爭中處于不利地位。

三、基于金融支持的信陽毛尖茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展困境的解析

第一，涉茶信貸管理不足，政企交流渠道受阻。在縣級以下區(qū)域，金融業(yè)對毛尖茶產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的企業(yè)和廠商支持力度不足，使得涉茶企業(yè)從商業(yè)銀行和金融機構在土地、稅務等方面獲得的支持缺乏保障，企業(yè)在各個管理部門辦理相關手續(xù)時，還要繳納一定額外費用，不僅加大了縣級及以下企業(yè)貸款難度，還增添了企業(yè)經(jīng)營負擔。

由于茶農(nóng)知識水平受限，故小規(guī)模的茶農(nóng)接觸金融機構信貸產(chǎn)品以及有關政策的機會極少，龍頭企業(yè)與銀行部門之間由于缺乏真誠溝通，在一些金融機構中甚至出現(xiàn)“等客上門”的現(xiàn)象，導致銀行部門對茶企的資金運營、資金需求等方面了解較為片面，以至于金融機構未能根據(jù)茶產(chǎn)品生產(chǎn)周期制定與其匹配的金融產(chǎn)品，茶企運營資金受限，致使兩者陷入惡性循環(huán)。有關政府部門與銀行部門之間缺乏有效溝通，導致農(nóng)村金融與農(nóng)產(chǎn)品匹配度低、金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸力度不夠、資金外流現(xiàn)象明顯等問題嚴重。

第二，茶產(chǎn)業(yè)化程度不高，企業(yè)創(chuàng)新能力受限。信陽浉河區(qū)毛尖茶種植戶多為散戶，茶農(nóng)之間缺乏合作，多為自耕自采自銷，金融支農(nóng)資金多以貸款形式流通到茶農(nóng)手中，但因散戶茶農(nóng)受知識水平的限制，懂得以貸款來滿足自身資金需求的不多，致使支農(nóng)資金不能發(fā)揮其最大綜合效益。同時，毛尖茶產(chǎn)品的生產(chǎn)仍屬于勞動密集型產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)科技含量較低，且多采取粗放型經(jīng)營管理方式，因此無法持續(xù)獲得較高的經(jīng)濟利益，嚴重打擊金融機構信貸投入毛尖茶產(chǎn)業(yè)的積極性，限制創(chuàng)新型毛尖茶產(chǎn)品開發(fā)的資金投入，無法形成健全的產(chǎn)業(yè)鏈。

茶產(chǎn)業(yè)有三大效率——融資效率、生產(chǎn)效率與交易效率[2]，生產(chǎn)效率和交易效率多受融資效率的影響。茶產(chǎn)業(yè)屬于自然風險高的農(nóng)業(yè)范疇的特征，抑制了茶農(nóng)的生產(chǎn)性借貸資金需求，四大國有商業(yè)銀行紛紛撤銷縣級以下機構網(wǎng)點，加上農(nóng)村信用社管理機制不健全，資金調劑和運營能力較弱等特點，使得農(nóng)村金融支農(nóng)資源出現(xiàn)供不應求的現(xiàn)象，雖有小額貸款公司、民間資本主導的民營銀行等金融組織幫扶，但其發(fā)展尚未成熟，支農(nóng)資金不足。當前實現(xiàn)毛尖茶產(chǎn)業(yè)轉型發(fā)展的本質是實現(xiàn)資源與物質資本向技術資本與品牌經(jīng)濟的升級，但因流向毛尖茶產(chǎn)業(yè)的資本大多用于產(chǎn)業(yè)機械化發(fā)展和茶農(nóng)補貼等方面，實際投入產(chǎn)品研發(fā)的資金不足，且茶企與當?shù)馗咝?、科研機構間缺乏合作意識，茶企研發(fā)力度不足，致使傳統(tǒng)的毛尖茶產(chǎn)品逐漸喪失市場份額。

第三，涉茶發(fā)展資本不足，農(nóng)戶參與意識較低。資本不足是實現(xiàn)毛尖茶產(chǎn)業(yè)轉型發(fā)展的最大障礙，主要表現(xiàn)在以下三個方面：一是人力資本，縣級及以下區(qū)域金融機構服務人員缺乏專業(yè)性，多數(shù)缺乏主動服務意識，使得相關經(jīng)營主體的資金需求未能有效滿足；二是物質資本，茶農(nóng)具有物質存量較少的特點，且其通過正規(guī)渠道獲得物質資本的能力有限，以至于多數(shù)散而亂的茶農(nóng)難以通過毛尖茶產(chǎn)業(yè)鏈獲利；三是社會資本，毛尖茶產(chǎn)業(yè)屬于農(nóng)業(yè)范疇，具有風險大、收益低的特點，因此在發(fā)展過程中社會資本稀少，而少數(shù)流入茶產(chǎn)業(yè)的社會資本，由于茶產(chǎn)品單一且收益較低，使得茶農(nóng)更傾向于將社會資本用于其他高收益的社會生產(chǎn)活動。盡管縣級及以下區(qū)域從事第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)的居民，迫切希望向第二三產(chǎn)業(yè)轉型，但前期高投入低收益的特點，嚴重限制農(nóng)戶享受產(chǎn)業(yè)轉型發(fā)展的成果，使得居民參與意識低下。

四、基于金融支持的信陽毛尖茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策建議

第一，在發(fā)展前提維度，注重協(xié)調好以下三個關系[3]，一是政府與市場，即堅持市場調節(jié)，提高政府在引導金融支持中的能力；二是動態(tài)與精準，即金融支農(nóng)動態(tài)服務與對象精準有機結合；三是基礎與創(chuàng)新，即拓實基礎確保長效發(fā)展，創(chuàng)新發(fā)展提高質量。第二，在產(chǎn)業(yè)轉型維度，堅持以“產(chǎn)業(yè)融合”為總抓手；第三，在發(fā)展動力維度，堅持政府引導，注重市場調節(jié)。

（一）風險防范維度：加大保險支持力度，引入金融衍生工具

第一，加大保險支持力度，降低涉茶風險。政府積極引導保險公司在毛尖茶的主要生產(chǎn)地，設立涉農(nóng)保險分支機構或窗口，健全毛尖茶產(chǎn)業(yè)鏈保險，推出毛尖茶質量保險、茶苗成活險、自然災害險等涵蓋全方位保障的險種。第二，引入金融衍生工具，規(guī)避價格風險。建立毛尖期貨市場，將散戶茶農(nóng)、中小型茶企等作為茶產(chǎn)品現(xiàn)貨的主要供應方，吸引商家買入建倉，同時政府積極引導毛尖茶產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體進入期貨市場，以套期保值的方式緩解毛尖茶產(chǎn)品價格在季節(jié)、自然災害等影響下而暴漲暴跌的問題。

（二）社會參與維度：著重引入民間資本，注重金融人才培養(yǎng)

第一，引入民間資本。政府通過設立毛尖茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展支持基金，營造良好的民間資本投資環(huán)境，積極引導各種合法民間資本參與設立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機構，加快推進區(qū)域性民間融資機構建設進程。第二，注重專業(yè)人才培養(yǎng)。探索建立信用鄉(xiāng)村、信用園區(qū)推薦免擔保機制，完善農(nóng)村創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策。完善金融支農(nóng)人才的培訓、考核等制度，形成國家、地方、部門、集體和個人五方面共同發(fā)力的局面，為金融支持毛尖茶產(chǎn)業(yè)轉型發(fā)展提供人才支持。

（三）企業(yè)經(jīng)營維度：促進產(chǎn)業(yè)體系形成，加強應用產(chǎn)業(yè)鏈金融

第一，完善研發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈。以毛尖產(chǎn)業(yè)為核心完善研發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈，發(fā)揮主體能動性促進其規(guī)?；同F(xiàn)代化發(fā)展。政府積極引導企業(yè)與茶農(nóng)建立合作關系，鼓勵企業(yè)分級采購茶葉，鼓勵相關利益主體出資建立股份有限公司，形成物資采購、播種、管理收割、加工、儲藏、銷售的完整產(chǎn)業(yè)體系，以提高茶產(chǎn)品競爭優(yōu)勢。第二，加強產(chǎn)業(yè)鏈金融應用[4]。金融機構與產(chǎn)業(yè)園區(qū)和融資擔保機構聯(lián)手，共同推出“園區(qū)”產(chǎn)業(yè)鏈等新型融資模式。針對個體散戶茶農(nóng)和中小茶企“散”“亂”的特點，引導相關經(jīng)營主體用存貨和預付賬款等融資，提高毛尖茶產(chǎn)業(yè)鏈資金使用效率。