中國廣電云南網(wǎng)絡(luò)有限公司 楊琳

數(shù)字金融實際上就是將傳統(tǒng)融資模式和互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系到一起，依靠互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢推動傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展。在傳統(tǒng)借貸體系下，中小企業(yè)由于資信不夠強、管理不夠透明、償債能力不夠高等因素，難以融到足夠的資金，從而使發(fā)展受到限制。而數(shù)字金融的出現(xiàn)為他們提供了可靠的融資方式，可以以更低的門檻和更低的手續(xù)費融到急需的資金。對于經(jīng)常充當出資方的銀行而言，在數(shù)字金融的影響下增加了新的業(yè)務(wù)，從而拓寬了與企業(yè)合作的渠道。

1 導致中小型企業(yè)融資難的因素

1.1 企業(yè)自身的運營風險較高

我國的中小型企業(yè)在全國范圍來說是相當多的。但是由于他們在管理制度上缺乏科學有效的配置，往往只注重眼前利益，不注重長期的發(fā)展。這類中小企業(yè)在面臨風險的時候往往錯誤估計風險的大小及使用錯誤的應(yīng)對方式，當他們在某個項目或是某個行業(yè)取得某種程度的成績后，就會迅速把大量的資金投入此處，希望馬上抓住這個機會順勢做大做強，想要“一夜暴富”。這種沖動的做法讓他們忽略了其中的風險以及錯誤評估自己的業(yè)務(wù)承受能力，就導致整個公司的運營風險陡然上升。從銀行方面來講，為了保障自己的資金安全，他們顯然是不想將資金借貸給這類高風險的企業(yè)。企業(yè)會因此拿不到投資所必需的資金，導致發(fā)展速度放緩，對市場經(jīng)濟的向前發(fā)展多少也會有影響[1]。

1.2 信息差使得融資行為難以進行

金融借貸機構(gòu)與中小企業(yè)之間存在明顯的信息差，各方的利益考慮不同，難以達成一致，每一方都有自己的考慮，這就導致融資行為難以進行。銀行方作為出資方，希望知道中小企業(yè)各方面的詳細數(shù)據(jù)，以此來綜合地評估風險，最終確定一個貸款額度，將自己的壞賬風險降到最低。大部分銀行對實力強、資信好的大企業(yè)都會主動上門請求他們貸款，而手續(xù)方面也會詳細講明。銀行并不會主動尋求中小企業(yè)的融資，如有融資需求，中小企業(yè)需要主動按照銀行的要求將相關(guān)企業(yè)證件、法人身份證明文件、財務(wù)報表等重要文件準備齊全并提交，此外還需辦理貸款卡和準備抵押物，時刻準備銀行對他們的資質(zhì)評審。對于中小企業(yè)來說，由于自身的實力所限，他們的融資特點往往是期限短、規(guī)模小，如果按照上述流程申請貸款，高額的手續(xù)費和復(fù)雜的申請流程會讓他們望而卻步。

1.3 中小企業(yè)注重信用程度不夠

近年來，中國的經(jīng)濟迅猛發(fā)展，在許多行業(yè)都達到世界領(lǐng)先水平，但是在這一切的繁榮下，信用問題仍然困擾著社會發(fā)展。顯然，這是與建立健康公平的市場環(huán)境相悖的。信貸司的數(shù)據(jù)顯示，我國公司平均每年大約有40億份合同簽訂量，其中，中小企業(yè)占70%，但是，在這70%的中小企業(yè)中，只有50%履行了合約。每年合同交易量只占交易總量的30%左右。從這一連串的數(shù)據(jù)統(tǒng)計可以看出，我國很多企業(yè)對信用體系的注重程度不夠，并沒有意識到其重要性。

1.4 中小企業(yè)的信用管理方式不夠?qū)I(yè)化

我國中小企業(yè)的內(nèi)部管理缺乏信用體系，權(quán)責不清，一方面，信用檔案不健全，沒有完整記錄，使管理層面上缺乏必要的參考物。另一方面，缺乏專門的部門，缺乏系統(tǒng)化的風險應(yīng)對機制。部門和部門之間黏合度不夠，相互“踢皮球”，導致資產(chǎn)管理混亂。大型企業(yè)的信用管理體系普遍優(yōu)于中小企業(yè)，尤其是500強企業(yè)，許多中小企業(yè)的管理體系還處于萌芽階段，與發(fā)展成熟的大型企業(yè)差距明顯[2]。

2 數(shù)字金融的特點

2.1 流程簡單，秒級出賬

對于希望在短時間內(nèi)獲得短期融資的企業(yè)來說，數(shù)字金融簡化了流程，非常便捷，只需網(wǎng)上操作即可實現(xiàn)融資。同時，系統(tǒng)自動處理也避免了人工處理的一些失誤，特別是對中小企業(yè)來說，更加便捷，辦事效率也會提高[3]。

2.2 融資成本低，減少金融服務(wù)機構(gòu)開支

對于銀行來說，他們不需要花費資金建立大量的站點來招攬客戶，只需要維護好在線平臺，節(jié)省了成本，提高了效率。對于剛剛成立的中小企業(yè)來說，秒級出賬業(yè)務(wù)大大節(jié)省了傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)高昂的手續(xù)費，為他們提供了合適的融資方式。

2.3 覆蓋面積廣，風險系數(shù)降低

近年來，數(shù)字金融覆蓋面越來越廣，許多金融機構(gòu)利用數(shù)字金融推出許多不同的金融信貸產(chǎn)品，使得中小企業(yè)申請融資的門檻有所降低，解決了傳統(tǒng)金融借貸融資的條條框框，讓中小企業(yè)短時間內(nèi)實現(xiàn)融資，也在一定程度上降低了手續(xù)繁雜等帶來的操作風險與違約風險，使得風險系數(shù)降低[4]。

2.4 精準化分類，定制化服務(wù)管理

根據(jù)每家企業(yè)的信用評分進行精準化的分類統(tǒng)計、分析，并根據(jù)分析結(jié)果制定相應(yīng)的放貸方案，匹配期限管理，對不同企業(yè)提出的融資要求做出不同的金融服務(wù)。特別是對中小企業(yè)，可量身定制融資服務(wù)管理，以節(jié)省流程上的成本與融資放款時間，還可以為融資的后續(xù)管理提供便捷服務(wù)管理[5]。

3 數(shù)字金融對中小企業(yè)融資的影響

3.1 正面作用

數(shù)字金融適當?shù)厝诤狭舜髷?shù)據(jù)科學技術(shù)，不斷隨著時代發(fā)展而創(chuàng)新。對于銀行這些金融機構(gòu)來說，數(shù)字金融可以促進他們推出新的產(chǎn)品，擴大業(yè)務(wù)量，同時幫助中小企業(yè)渡過發(fā)展難關(guān)。如果是在一個經(jīng)濟增速下降的時代，銀行和中小企業(yè)更要一起合作，加強溝通，完善融資平臺，滿足中小企業(yè)的融資需求。數(shù)字金融可以幫助銀行適應(yīng)加速發(fā)展的信息化社會，給予他們業(yè)務(wù)升級的機會，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，促進融資業(yè)務(wù)的開展[6]。

數(shù)字金融的產(chǎn)生為中小企業(yè)融資提供了多樣化的融資途徑。以前，企業(yè)融資最先想到的就是找銀行貸款，但是先不說銀行的企業(yè)貸款操作流程復(fù)雜，單說銀行嚴格的資信背景調(diào)查就篩選掉了大批的企業(yè)，所以對于經(jīng)營風險較高的企業(yè)來說，在銀行融到資金是很難的。數(shù)字金融的出現(xiàn)完美地解決了這個現(xiàn)實問題，不但簡化了操作程序，而且降低了交易成本[7]。

數(shù)字金融將大數(shù)據(jù)技術(shù)融入金融業(yè)務(wù)中，這就讓金融機構(gòu)更容易掌握客戶的詳細信息。傳統(tǒng)金融的資料審核方式都是人工的，不說金融機構(gòu)的工作人員審核工作可能會出現(xiàn)失誤，企業(yè)提交的文件也難保不出問題。而以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字金融，可以通過數(shù)據(jù)庫詳細掌握企業(yè)的運營信息，更加詳細、準確、系統(tǒng)化地了解要融資的企業(yè)。依托數(shù)據(jù)統(tǒng)計，金融機構(gòu)可以分析企業(yè)的償債能力、市盈率等指標，從而為企業(yè)推薦適合的產(chǎn)品，企業(yè)也可以根據(jù)自己的實際情況挑選借貸產(chǎn)品[8]。

我國90%的企業(yè)屬于中小企業(yè)，雖然他們自身抵抗風險的能力不強，但是發(fā)展的潛力不小。隨著社會和時代的進步，這類企業(yè)在不斷涌現(xiàn)，他們的發(fā)展需要資金，而數(shù)字金融的出現(xiàn)就成了他們有力的幫手。數(shù)字金融是多種融資方式的合稱，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、網(wǎng)上銀行、金融服務(wù)外包、網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上基金等金融服務(wù)。數(shù)字金融有效提高了市面上資金的利用效率，讓中小企業(yè)得以生存。

3.2 負面影響

這幾年，雖然數(shù)字金融發(fā)展勢頭迅猛，但由于是新生事物，國家法律還不夠完善，所以相應(yīng)的制度、監(jiān)管體系無法落實到位。自從了解到了數(shù)字金融的好處，許多企業(yè)紛紛決定通過數(shù)字金融進行融資，其中就有個別企業(yè)利用數(shù)字金融平臺和國家法律對數(shù)字金融管控的漏洞而非法獲利。企業(yè)在數(shù)字金融平臺上違規(guī)操作成本較低，再加上金融機構(gòu)和融資企業(yè)之間溝通不足的問題仍然沒有解決，導致一些企業(yè)有恃無恐，冒著觸犯法律的風險獲取高額的非法收益，而金融機構(gòu)則承擔著大額的壞賬。

由于缺少監(jiān)管制度，企業(yè)在融資時問題頻出。在申請流程中，銀行并沒有做好對不熟悉業(yè)務(wù)的企業(yè)的引導工作，比如如何利用數(shù)字金融申請貸款，相關(guān)的宣傳不足，導致許多企業(yè)并沒有正確地使用數(shù)字金融進行融資，當然也并沒有體會到數(shù)字金融帶來的福利。

數(shù)字金融的風險管控也是一個需要關(guān)注的問題。因為數(shù)字金融是依托網(wǎng)絡(luò)的，而網(wǎng)絡(luò)上的違法手段同樣很多，數(shù)字金融又關(guān)系著很多數(shù)額不小的融資金額，雖然已經(jīng)有相應(yīng)的信息安全機制，但是信息風險依然是客觀存在的。技術(shù)在不斷進步，意味著信息安全技術(shù)的發(fā)展仍然會繼續(xù)，科技讓信息更加透明，也給了不法分子盜取信息的機會，推進網(wǎng)絡(luò)信息安全，需要多方努力。

商業(yè)信用的運用可能會給使用者帶來風險，商業(yè)信用的提供者可能因為對企業(yè)的經(jīng)營狀況不熟悉而導致提供了商業(yè)信用后貨款無法回收。某周刊報道，在中國，集團規(guī)模的公司存在的平均壽命不超過8年，而中小型公司不超過2.5年，每分每秒都有大量公司在倒閉。倒閉的這些公司有相當一部分是因為提供了商業(yè)信用后公司經(jīng)營不善導致應(yīng)收賬款無法回收，應(yīng)收賬款壞賬堆積過多導致公司的流動性現(xiàn)金流堵塞，從而陷入債務(wù)危機。

4 發(fā)展數(shù)字金融的對策建議

4.1 建立健全法律體系

與其他較早實行數(shù)字金融的西方發(fā)達國家相比，我國起步較晚、經(jīng)驗不足，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的這段時間里，由于法律和監(jiān)管缺失，使得部分利用互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的機構(gòu)找到可乘之機。因此，政府要盡快建立一套完善的有關(guān)數(shù)字金融的法案，加快建立和完善金融法律體系，使得在開展數(shù)字金融工作的過程中有法可依。尤其是一些業(yè)務(wù)廣泛的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，由于其業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，要對其提供的各項業(yè)務(wù)的潛在風險進行分析，并有根據(jù)地提出降低風險的措施，幫助各個金融機構(gòu)規(guī)范數(shù)字金融平臺及運營模式，利用規(guī)則來降低風險，讓中小企業(yè)的融資環(huán)境更加安全。

4.2 加大政府監(jiān)管力度

數(shù)字金融除了需要政府機構(gòu)制定相關(guān)法律外，還需要注意監(jiān)管工作。在監(jiān)管方面，政府需要花費資金，培養(yǎng)專業(yè)的團隊甚至是機構(gòu)，由他們負責日常的監(jiān)督工作，對中小企業(yè)和各大金融機構(gòu)實行監(jiān)管，保證融資過程的各個部分都保持公平、公正、合法。同時監(jiān)管的方法要隨著時代的發(fā)展而改變，要確保監(jiān)管職責落實到個人，監(jiān)管真實有效，讓數(shù)字金融的運行更加高效。

4.3 提升技術(shù)支持管理水平

大數(shù)據(jù)風險管理技術(shù)不是一成不變的，要隨著時代的發(fā)展而發(fā)展，確保更高效地服務(wù)中小企業(yè)。銀行要在充分考慮實際的情況下，以中小企業(yè)為考慮對象，在保證中小企業(yè)信息安全下，不斷研發(fā)新的數(shù)字金融技術(shù)，用技術(shù)降低融資風險。對于本身業(yè)務(wù)量較多、業(yè)務(wù)成交量較頻繁的金融機構(gòu)平臺，建議成立專門的技術(shù)維護小組，定時對系統(tǒng)進行技術(shù)性維護和升級，不僅是為了保持平臺運營的高效，還是為了排除潛在的系統(tǒng)漏洞。制定專門的操作流程，加強宣傳力度，讓想要在平臺上融資的中小企業(yè)能夠準確、及時地知曉正確的操作方法，盡全力維護平臺高效運行，控制好平臺交易暗含的風險，在保障平臺使用雙方信息安全的情況下，更好地為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

4.4 加強金融知識宣傳教育

數(shù)字化時代，我們要加強金融知識學習，做好宣傳工作，特別要強化對數(shù)字金融知識的學習與宣傳，可通過線下講座、視頻公開課等方式向融資業(yè)務(wù)的消費者介紹數(shù)字金融的特點、風險特征，提高他們的風險防范意識、信息安全意識，提升金融專業(yè)素養(yǎng)，從而使得他們更加有能力獨自辨識網(wǎng)絡(luò)陷阱，識別金融風險并加以防范，降低損失與防范風險。

5 結(jié)語

數(shù)字金融憑借肉眼可見的發(fā)展勢頭和極大的融資優(yōu)勢，逐步受到各中小企業(yè)的青睞。在大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的今天，我們也不能被數(shù)字金融的便利沖昏頭腦，要正確地、辯證地看待它帶來的雙重影響。進一步深入發(fā)展數(shù)字金融需要各金融機構(gòu)和企業(yè)特別是中小企業(yè)一起合作，引導其向有利于我們需要的方向發(fā)展，夯實數(shù)字金融對中小企業(yè)融資發(fā)展的促進作用，發(fā)揮數(shù)字金融帶動數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的功力，以實現(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。