楊娟

摘要：在新時(shí)期背景下，金融消費(fèi)已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钕M(fèi)中必不可少的一部分，然而金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者之間存在著嚴(yán)重信息不對(duì)稱的問題，要想促成金融消費(fèi)交易，需要雙方建立牢固的信任基礎(chǔ)。但是信任不是憑空就可建立的，需要金融交易法和金融監(jiān)管法做支撐，通過完善的信息披露制度，對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。

關(guān)鍵詞：新時(shí)期;金融消費(fèi);權(quán)益保護(hù);有效分析

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速的發(fā)展與進(jìn)步，人們的生活經(jīng)濟(jì)水平逐步的提高，對(duì)金融的需求已經(jīng)從傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄行為轉(zhuǎn)化為高層次的個(gè)人消費(fèi)需求。然而金融交易信息不一致是金融交易中普遍存在的現(xiàn)象，金融消費(fèi)者在金融交易中屬于信息不充足的一方，而金融服務(wù)機(jī)構(gòu)則屬于信息充足占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的一方，在金融交易中為了實(shí)現(xiàn)自身利益最大化的目的，不惜侵害金融消費(fèi)者的利益，使金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)遭受損失。

一、信息不對(duì)稱對(duì)金融消費(fèi)者的影響

（一）逆向選擇對(duì)金融消費(fèi)者的影響

逆向選擇是指在進(jìn)行金融商品交易時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)主體掌握的信息具有不完整性，掌握信息充足的一方通過隱匿對(duì)自己不利的信息，獲取對(duì)方信任的交易行為。金融商品或服務(wù)信息具有虛擬性和不完全性，再加上多種條件的限制，使得金融消費(fèi)者無法對(duì)金融商品的質(zhì)量好壞進(jìn)行清晰準(zhǔn)確的辨別，以至于就算是質(zhì)量再好的金融商品，金融消費(fèi)者也不愿為其高昂的價(jià)格買單，這樣一來，為了促成產(chǎn)品交易，不得不拉低生產(chǎn)廠商的利潤(rùn)。在當(dāng)前良莠不齊的金融市場(chǎng)交易中，高質(zhì)量的金融產(chǎn)品無法獲得理想的效益，就會(huì)逐漸的退出市場(chǎng)，最終導(dǎo)致在金融交易市場(chǎng)中大肆流通質(zhì)量下乘的金融產(chǎn)品，從此使金融交易市場(chǎng)產(chǎn)生惡性循環(huán)的現(xiàn)象：金融消費(fèi)者在進(jìn)行金融交易的過程中，以更低廉的價(jià)格購買低廉的產(chǎn)品或服務(wù)，使得這些商品的利潤(rùn)空間越來越小，最后被市場(chǎng)淘汰。金融市場(chǎng)惡性循環(huán)交易經(jīng)過一段磨合時(shí)期后，最終尋找到發(fā)展的平衡點(diǎn)，使得質(zhì)量普通或者更為劣質(zhì)的金融產(chǎn)品在金融市場(chǎng)中得以存活。由于交易信息不一致最終造成“次品市場(chǎng)”的形成，以至于金融交易市場(chǎng)無法滿足金融消費(fèi)者的實(shí)際需求，不僅放大了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而且嚴(yán)重影響著金融市場(chǎng)的交易秩序，使金融消費(fèi)者的利益受到損害[1]。

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融消費(fèi)者的影響

在新時(shí)期金融市場(chǎng)交易背景下，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者之間的信息內(nèi)容存在著嚴(yán)重不一致性，導(dǎo)致兩者之間信息不一致的原因有很多，包括社會(huì)分工的不同、搜尋信息的成本過高、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)信息故意隱匿等因素，這些因素我們也可將其統(tǒng)稱為“道德風(fēng)險(xiǎn)”。那么，什么是道德風(fēng)險(xiǎn)呢？其是指在金融交易中占有信息優(yōu)勢(shì)一方為了獲取利益，不惜將行動(dòng)成本轉(zhuǎn)嫁給另一方，增加對(duì)方的交易風(fēng)險(xiǎn)。在金融交易中，金融消費(fèi)者屬于信息劣勢(shì)的一方，而金融服務(wù)機(jī)構(gòu)則屬于信息優(yōu)勢(shì)的一方，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為了將自身的利益最大化，甘冒道德風(fēng)險(xiǎn)，侵害金融消費(fèi)者的利益，這樣一來，不僅使金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)蒙受嚴(yán)重的損失，而且還導(dǎo)致市場(chǎng)秩序失衡，從而影響金融行業(yè)的長(zhǎng)效發(fā)展[2]。

二、新時(shí)期背景下金融消費(fèi)者保護(hù)的信息經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)策

（一）風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)

金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)有明確告知義務(wù)。告知風(fēng)險(xiǎn)的最終目的有兩個(gè)[3]：第一，金融消費(fèi)者在進(jìn)行金融交易之前，警告其對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行慎重的評(píng)估;第二，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)按照法律法規(guī)，在給予金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)告知或警示的基礎(chǔ)上，金融消費(fèi)者完全接受金融交易的情況下，不論后期發(fā)生任何風(fēng)險(xiǎn)，都需金融消費(fèi)者自行承擔(dān)。這樣一來，一旦發(fā)生任何交易風(fēng)險(xiǎn)，都可以將金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及相關(guān)工作人員的法律責(zé)任劃清或免除。在進(jìn)行金融交易時(shí)，不論是金融消費(fèi)者主動(dòng)提出了解金融產(chǎn)品，還是在金融消費(fèi)者準(zhǔn)備購買金融商品時(shí)，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)相關(guān)工作人員都需要積極主動(dòng)的向金融消費(fèi)者講述金融商品潛在的購買風(fēng)險(xiǎn)，以及風(fēng)險(xiǎn)管理的基本知識(shí)，是當(dāng)前金融服務(wù)機(jī)構(gòu)急需轉(zhuǎn)變的服務(wù)理念。同時(shí)，為了避免在金融交易中發(fā)生不必要的糾紛，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)需要在風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容中，設(shè)計(jì)并添加金融消費(fèi)者確認(rèn)和簽字欄，以便讓金融消費(fèi)者對(duì)此次金融交易風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容了解的基礎(chǔ)上進(jìn)行簽字確認(rèn)，否則一旦在后期金融商品運(yùn)作中出現(xiàn)虧損，按照金融商品交易法規(guī)定，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)一切與之相關(guān)的法律責(zé)任。

（二）保護(hù)私人金融信息

按照相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，個(gè)人金融信息屬于金融隱私權(quán)中的保護(hù)內(nèi)容，然而在我國(guó)目前的法律法規(guī)中，針對(duì)金融隱私保護(hù)的相關(guān)條款內(nèi)容過于抽象模糊，尤其針對(duì)在金融交易中有關(guān)個(gè)人金融信息保護(hù)的相關(guān)金融法規(guī)，更是欠缺具體、清晰的條款與款項(xiàng)，以至于金融消費(fèi)者的消費(fèi)權(quán)益在金融交易中受損，無法通過具體的法律手段進(jìn)行維權(quán)。在新時(shí)期背景下，隨著網(wǎng)絡(luò)科技發(fā)展越來越發(fā)達(dá)，大量的金融信息和內(nèi)容充斥在網(wǎng)絡(luò)中，許多不法分子借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)施對(duì)金融消費(fèi)者個(gè)人信息的竊取行為，導(dǎo)致侵犯?jìng)€(gè)人金融隱私權(quán)事件層出不窮。因此，我國(guó)需要盡快完善針對(duì)金融隱私保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)，同時(shí)嚴(yán)格管控個(gè)人金融信息的搜集和利用范圍，避免不法分子通過網(wǎng)絡(luò)盜取個(gè)人金融信息以獲取其他利益行為的發(fā)生[4]。

（三）加強(qiáng)國(guó)家立法，提升法律政策的執(zhí)行力度

保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)已經(jīng)是國(guó)家金融法律法規(guī)里面不可忽視的內(nèi)容，但是消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)需要目前范圍較窄，需要進(jìn)一步加強(qiáng)和明確立法，通過該法律法規(guī)對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的交易行為進(jìn)行約束與規(guī)范，使其在金融交易時(shí)嚴(yán)格按照相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)金融消費(fèi)者個(gè)人信息履行保密義務(wù)，在消費(fèi)者利益受到侵害時(shí)，更需要說明整個(gè)權(quán)益保護(hù)的具體流程來保護(hù)消費(fèi)者自身的利益。因此出臺(tái)更為完善的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)是必要的。

參考文獻(xiàn)

[1]程玉仙. 基于行為經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)研究[J]. 經(jīng)貿(mào)實(shí)踐， 2018，（6）：181-182.

[2]于繼波. 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融消費(fèi)者保護(hù)研究[J]. 全國(guó)商情·理論研究， 2019，（36）：147-148.

[3]江瀚. "金融消費(fèi)者保護(hù)"新時(shí)代——金融消費(fèi)者保護(hù)：新現(xiàn)實(shí)，新特征，新重點(diǎn)[J]. 金融博覽， 2018，（6）：32-37.

[4]郎蕾蕾， 韓宇， 呂美男，等. 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究[J]. 金融理論與教學(xué)， 2019，（5）：57-60.

（西南財(cái)經(jīng)大學(xué)?四川?成都?610000）