中國建設(shè)銀行股份有限公司大連沙河口支行 遼寧 大連 110621

在商業(yè)銀行諸多的業(yè)務(wù)體系中,房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)是重要的組成部分?？茖W(xué)推動房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,不僅能夠卓有成效的推動房地產(chǎn)經(jīng)濟的發(fā)展,同時也能夠更好的優(yōu)化商業(yè)銀行的發(fā)展質(zhì)量,全方位提升商業(yè)銀行的經(jīng)營效益。但房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)在開展過程中存在著比較多元的風(fēng)險,若不注重風(fēng)險的防控,若不注重風(fēng)險研判以及統(tǒng)籌整合,勢必會在很大程度上影響著商業(yè)銀行的整體發(fā)展質(zhì)量,也可能會影響著商業(yè)銀行的持續(xù)快速發(fā)展。

1 商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險

對于商業(yè)銀行而言,房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的科學(xué)開展,應(yīng)該充分全面的研判以及管控其可能存在的風(fēng)險,積極采用高效全面的風(fēng)險防控體系,持之有效的提升風(fēng)險應(yīng)對能力?，F(xiàn)階段,商業(yè)銀行在房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的開展過程中,突出存在著以下方面的風(fēng)險,具體包括:

1．1 房地產(chǎn)泡沫破裂風(fēng)險 在商業(yè)銀行持續(xù)快速發(fā)展的過程中,為更好的提升房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展質(zhì)量,應(yīng)該謹防可能存在的房產(chǎn)泡沫風(fēng)險?，F(xiàn)階段,依托于科學(xué)全面的宏觀調(diào)控措施以及風(fēng)險防控體系,我國房地產(chǎn)經(jīng)濟的整體發(fā)展速度較為平穩(wěn),我國房地產(chǎn)經(jīng)濟的整體發(fā)展質(zhì)量也比較高。但不可否認,在房地產(chǎn)經(jīng)濟的發(fā)展過程中,可能存在著一定的泡沫風(fēng)險。比如部分房地產(chǎn)企業(yè)為了獲得高額的利潤,往往采用“饑餓營銷”等方式宣傳造勢,繼而使得居民出現(xiàn)恐慌性的購房。商業(yè)銀行若缺乏必要的市場調(diào)研,盲目放寬住房抵押貸款審批限制,這就容易導(dǎo)致房地產(chǎn)價格非理性上漲。一旦房地產(chǎn)經(jīng)濟的泡沫破裂,那么勢必會直接威脅著房地產(chǎn)經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展,也直接影響著商業(yè)銀行的經(jīng)營收益,甚至還容易給商業(yè)銀行造成系統(tǒng)性風(fēng)險。

1．2 信用風(fēng)險的持續(xù)攀升 在商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展的過程中,信貸業(yè)務(wù)是非常重要且關(guān)鍵性的業(yè)務(wù)?？梢哉f,商業(yè)銀行的收益大部分來源于信貸業(yè)務(wù)。房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)在信貸業(yè)務(wù)中占據(jù)著非常高的比例,同時它的整體收效也比較高。但商業(yè)銀行在開展房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的過程中,可能存在著過分注重收益而缺乏對申請材料的真實性、全面性的考核與把關(guān),在未對借款人進行科學(xué)全面的信用評級后,便進行放貸業(yè)務(wù),這極容易滋生不同程度的信用風(fēng)險。商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)的過程中,可能面臨著是房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè),也可能面對著房產(chǎn)購買者。前者的貸款額度更高,自然產(chǎn)生的風(fēng)險更大。若商業(yè)銀行不注重審核批復(fù)程序的把關(guān),必然會給自身帶來較大的經(jīng)營發(fā)展風(fēng)險。

1．3 資金較為單一且風(fēng)險較集中 在商業(yè)銀行各項信貸業(yè)務(wù)的開展過程中,房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)是比較重要的。而對于房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)而言,通過貸款的方式來從銀行獲取巨額的建設(shè)資金,也是非常主要的一種資金獲取方式。但在現(xiàn)階段,無論是對于商業(yè)銀行而言,還是對于房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)而言,其資金走向都是較為單一的。相對單一化的資金來源,極容易造成風(fēng)險的不斷集中,這給商業(yè)銀行帶來了前所未有的發(fā)展壓力。比如商業(yè)銀行在開展房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的過程中,可能面臨著不同資質(zhì)、不同能力、不同規(guī)模的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè),若盲目增大信貸額度,極容易滋生相應(yīng)的風(fēng)險。

2 商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范關(guān)鍵

在商業(yè)銀行經(jīng)營與發(fā)展的實踐過程中,為更好的提升自身的風(fēng)險防范能力,不斷推動房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的持續(xù)快速發(fā)展,應(yīng)該結(jié)合房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險,積極采用高效全面的風(fēng)險防范措施,盡可能將風(fēng)險消弭在萌芽狀態(tài)。

2．1 建立科學(xué)完善的房地產(chǎn)市場信息分析機制 對于商業(yè)銀行而言,在信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的實踐過程中,應(yīng)該給予房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)以高度全面的重視,應(yīng)該行之有效的推動房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的健康有效發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該成立專門的房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)部門,委派專職人員來開展深入全面的房地產(chǎn)市場信息的分析以及研判,依托于大數(shù)據(jù)技術(shù)來進行高效全面的信息整合以及信息篩選等,科學(xué)構(gòu)建完善的預(yù)測以及監(jiān)測指標體系,及時追蹤以及把握房地產(chǎn)市場的信息變化。與此同時,商業(yè)銀行還應(yīng)該不斷優(yōu)化自身的內(nèi)部調(diào)控能力,在信貸業(yè)務(wù)的開展過程中,要依托于完善系統(tǒng)的信貸政策,巧妙將信貸政策與房地產(chǎn)行業(yè)周期性波動等相結(jié)合,以此來整體提升信貸業(yè)務(wù)的靈活性以及適用性。

2．2 嚴格信貸業(yè)務(wù)的審批以及批復(fù)等關(guān)鍵程序 正所謂“打鐵還需自身硬”,對于商業(yè)銀行而言,在信貸業(yè)務(wù)拓展以及實施的過程中,為更好的提升信貸業(yè)務(wù)的開展質(zhì)量,避免出現(xiàn)不同程度的信用風(fēng)險,應(yīng)該充分全面嚴控貸款審批以及批復(fù)等各個流程以及關(guān)鍵環(huán)節(jié)。一方面,在貸款審批的過程中,銀行職員應(yīng)該嚴格按照銀行自身的信貸政策等進行全面的審核以及精細的把關(guān),保障提交材料的全面性以及真實性。另一方面,在貸款核發(fā)的過程中,則應(yīng)該進行充分全面的核準以及把關(guān)。在核準的過程中,既要研判房地產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)營能力以及信用水平,同時也要重點分析抵押擔保等措施等。

2．3 大力發(fā)展多元化的房地產(chǎn)金融市場 為有效降低自身的信貸風(fēng)險,全面保障自身資金的安全性以及靈活性,商業(yè)銀行應(yīng)該積極尋求銀監(jiān)會等上級部門的支持,積極拓展多元化的房地產(chǎn)金融市場,不斷推動其他的金融衍生工具以及相關(guān)產(chǎn)品等,有效分擔商業(yè)銀行集中貸款的壓力,如通過二級市場,包括投資基金、信托證券、指數(shù)化證券等,來全方位推動房地產(chǎn)經(jīng)濟的持續(xù)高效發(fā)展。

結(jié)論

在商業(yè)銀行經(jīng)營與發(fā)展的過程中,房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)是非常核心且關(guān)鍵性的業(yè)務(wù)。為更好的推動房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,為不斷提升房地產(chǎn)的整體發(fā)展質(zhì)量,科學(xué)全面的提升商業(yè)銀行的風(fēng)險防范以及防控能力,應(yīng)該積極采用高效化的風(fēng)險防控措施。