張新淑 山東省青島市西海岸新區(qū)發(fā)展和改革局

引言：對于處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌階段的中國，在資源配置方面政府仍然起到了非常大的作用。政策性保險便是一種有效配置資源，增進(jìn)整個社會福利的重要工具。對政策性保險的研究是相當(dāng)符合實踐需要的。

一、實施情況

目前，新區(qū)農(nóng)業(yè)政策性保險基本實現(xiàn)全覆蓋，農(nóng)產(chǎn)品價格保險試點正在進(jìn)行探索，尚未取得成果。除居民醫(yī)保外，其他政策性保險正逐步推開，部分試點創(chuàng)新性較強(qiáng)。

1.農(nóng)業(yè)政策性保險情況

自2007年農(nóng)業(yè)政策性保險開辦以來，現(xiàn)有小麥、玉米、花生、馬鈴薯、設(shè)施農(nóng)業(yè)（日光溫室大棚/大中拱棚及棚內(nèi)作物）、葡萄、公益林、肉兔、育肥豬、能繁母豬及農(nóng)機(jī)保險等十一個險種。2018年新區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險承保規(guī)模（種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)）共2306.94萬元，2019年承保規(guī)模2906萬元，2019年農(nóng)業(yè)政策性保險理賠金額達(dá)到2070萬元。

從2019年開始，新區(qū)首先在茶葉、藍(lán)莓兩種特色農(nóng)產(chǎn)品上進(jìn)行目標(biāo)價格保險試點，區(qū)財政和農(nóng)戶按照8:2的比例投保，兩項財政補(bǔ)貼保費共計333萬元。茶葉按照每畝480元投保，在海青鎮(zhèn)試點，投保4436.23畝；藍(lán)莓按照每畝960元投保，在寶山鎮(zhèn)試點，投保2122畝。

2.其他政策性保險情況

新被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險，新區(qū)治安保險，校方無過失保險，60歲以上老年人意外傷害險，貧困人口保險全區(qū)已經(jīng)實施。

2020年泊里鎮(zhèn)創(chuàng)新激勵做法，為董家口社區(qū)居民投?！吧鐓^(qū)居民綜合保險”，針對意外事故、傷殘、醫(yī)療、大病救助和家庭財產(chǎn)損失進(jìn)行賠償,一個家庭保費220元/年，家庭成員平均分享總保險金額695000元，保費由鎮(zhèn)財政負(fù)擔(dān)。

新區(qū)應(yīng)急辦牽頭研究設(shè)立災(zāi)害民生綜合險，投保范圍為轄區(qū)內(nèi)常住人口和流動人口以及災(zāi)害發(fā)生時受到傷害的其他人員，包括自然災(zāi)害導(dǎo)致房屋倒塌損毀、火災(zāi)爆炸等導(dǎo)致家庭基本生活用品損壞、人身意外事故傷害、洪澇災(zāi)害導(dǎo)致人身財產(chǎn)損失等內(nèi)容，其中人身傷害最高賠付15萬元，搶險救災(zāi)導(dǎo)致人身傷亡最高賠付25萬元。

二、存在的障礙和問題

1.保險品種設(shè)置與群眾期盼有差距

政策性農(nóng)業(yè)保險主要是保障生產(chǎn)成本，理賠原則是廣覆蓋、低保障，保險金額只是涵蓋了直接物化成本部分。受災(zāi)后，農(nóng)民得到的賠償標(biāo)準(zhǔn)不高，賠償額少。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，群眾最關(guān)心的是大額醫(yī)療費用或者重大疾病費用問題，這是群眾致貧、返貧的最大隱患。除特定人群外，新區(qū)居民保險覆蓋面相對較小，缺乏面向全體居民的綜合險種。

2.保險面積逐年下降，農(nóng)民種糧積極性不高

純農(nóng)業(yè)政策性保險投保保額低，受災(zāi)后保障程度差。2019年小麥、玉米等種植業(yè)種植面積減少了近6萬畝?；ㄉ侗Ｃ娣e僅占總播種面積的19%。2019年政府提高了大棚保費補(bǔ)貼比例，投保面積才由2018年的800畝增加到2019年的2500畝。能繁母豬和育肥豬在2019年之前只有規(guī)?；B(yǎng)殖的才能投保，投保范圍小。

3.創(chuàng)新性保險試點工作進(jìn)展緩慢，風(fēng)險大

新區(qū)2019年首次開展了政策性農(nóng)產(chǎn)品茶葉、藍(lán)莓目標(biāo)價格保險試點工作，目前財政資金保費補(bǔ)貼部分，全部由區(qū)財政負(fù)擔(dān)，沒有上級財政資金支持。因茶葉、藍(lán)莓價格波動大，未設(shè)置賠付率，如果保險公司出現(xiàn)大的虧損，下步在全區(qū)推廣難度將加大。為解決目前政策性保險保障程度低，新區(qū)保險公司開發(fā)了小麥、玉米、育肥豬、能繁母豬等商業(yè)保險，倡導(dǎo)由農(nóng)戶自己投保，提高保障水平，但是參保率不高。

三、建議與措施

針對實施過程中的問題，應(yīng)加快出臺支持保險業(yè)發(fā)展的意見，作為新區(qū)金融發(fā)展的有利支撐。在政策性保險品種選擇上，要切合群眾需求和產(chǎn)業(yè)特色，堅持試點實施、逐步推開，引導(dǎo)保險產(chǎn)品從“防風(fēng)險”向“保收入”轉(zhuǎn)變。在資金投入方面，堅持市場化運作方式，加強(qiáng)財政兜底作用，積極引導(dǎo)群眾參與提高保障水平。

1.利用上級扶持政策開展特色農(nóng)產(chǎn)品以獎待補(bǔ)工作

開展地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險以獎代補(bǔ)工作，區(qū)地方金融監(jiān)管局會同農(nóng)業(yè)農(nóng)村局等相關(guān)部門確定小麥完全成本保險和玉米大災(zāi)保險品種，積極爭取政策補(bǔ)助。

2.設(shè)立覆蓋面廣的保險品種

針對居民關(guān)心的大額醫(yī)療費問題，初步設(shè)計完成“青島西海岸新區(qū)惠民保險”，擬通過政府引導(dǎo)、商業(yè)運作方式，為全區(qū)133萬戶籍人口投保，對因疾病住院時累計發(fā)生的醫(yī)療費用，在經(jīng)社會基本醫(yī)療保險、大病醫(yī)療保險、民政救助以及精準(zhǔn)扶貧等保險項目報銷后進(jìn)行再補(bǔ)償，最大限度解決居民因病致貧、因病返貧問題，同時增強(qiáng)新區(qū)落戶吸引力。在運作方式上，采取一張保單，區(qū)財政出資?；臼找?，個人自愿出資提高保額方式。

3.探索特色產(chǎn)業(yè)保險品種

探索海洋類保險品種，針對海洋產(chǎn)業(yè)高收益、高風(fēng)險特點，在海洋牧場開發(fā)、深海網(wǎng)箱養(yǎng)殖、冷鏈物流運輸?shù)阮I(lǐng)域進(jìn)行漁業(yè)保險試點，引導(dǎo)企業(yè)、養(yǎng)殖戶或運輸企業(yè)共同出資投保。創(chuàng)新開展“農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)履約保證保險試點”，針對大規(guī)模土地流轉(zhuǎn)給村集體、農(nóng)戶帶來的風(fēng)險，設(shè)立風(fēng)險補(bǔ)償資金池，對相關(guān)風(fēng)險進(jìn)行保險補(bǔ)償。深化實施目標(biāo)價格指數(shù)保險，對茶葉和藍(lán)莓目標(biāo)價格保險實施情況進(jìn)行評估，合理調(diào)整保險內(nèi)容，適時向全區(qū)推廣，支持特色農(nóng)業(yè)做大做強(qiáng)。

4.創(chuàng)新財政出資方式

加大向保險公司購買服務(wù)的力度，逐步增加政府委托保險經(jīng)辦業(yè)務(wù)的數(shù)量，通過市場機(jī)制降低風(fēng)險。根據(jù)保險類別，探索將財政投入資金轉(zhuǎn)為保險基金，采取基金管理方式，以支付管理費方式聘請專業(yè)保險公司管理運作保險基金。