羅時芬 中國人民大學(xué)

前言：隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融形勢也在隨之發(fā)生變化，在地方經(jīng)濟發(fā)展中，商業(yè)銀行作用越加巨大，很大程度上推動著地方經(jīng)濟的建設(shè)與發(fā)展，而地方經(jīng)濟則是商業(yè)銀行發(fā)展的依托，兩者相輔相成，共同發(fā)展。在商業(yè)銀行與地方經(jīng)濟發(fā)展的過程中，政府起著不可替代的調(diào)解作用，在提升地方經(jīng)濟過程中，有效帶動商業(yè)銀行競爭力的提高，實現(xiàn)了二者之間協(xié)調(diào)發(fā)展與進步。

一、商業(yè)銀行的優(yōu)勢分析

針對地方性商業(yè)銀行而言，其本身實力及規(guī)模雖然沒有國有四大商業(yè)銀行強，并且競爭壓力激烈，發(fā)展阻礙多。但是，地方性商業(yè)銀行卻具備自身獨特的優(yōu)勢，這些優(yōu)勢不斷促進著地方性商業(yè)銀行的發(fā)展與進步。首先在地方經(jīng)濟發(fā)展中，中小型企業(yè)的崛起為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了機會，中小型企業(yè)是地方性商業(yè)銀行發(fā)展的重要資源，兩者之間相輔相成，共同發(fā)展。中小型企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展中的重要組成部分，在我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整、產(chǎn)業(yè)技術(shù)的更新、以及擴大就業(yè)方面起著無可替代的作用。然而實際看來，我國國有商業(yè)銀行大部分信貸資金主要流向國有大型企業(yè)，針對中小型企業(yè)的借貸支持卻少之又少，甚至一些中小型企業(yè)無法得到商業(yè)銀行的信貸支持。針對這種局勢，地方性商業(yè)銀行則有效改善了這一點，地方性商業(yè)銀行具有較強的市場敏感度，其金融服務(wù)效率也較高，因此可以為中小型企業(yè)提供資金支持，在中小型企業(yè)發(fā)展進步的過程中，地方性經(jīng)濟也得到了有效的發(fā)展與進步。另外地方性商業(yè)銀行的發(fā)展帶動了區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化，促進了資源的合理配置。

其次，地方性商業(yè)銀行具有較強的區(qū)域性優(yōu)勢，并對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟情況以及發(fā)展?fàn)顩r、市場局勢都有一個全面的了解，這是四大銀行所不具備的[1]。由于地方性商業(yè)銀行的特殊性，導(dǎo)致其與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展息息相關(guān)，也讓政府對地方性商業(yè)銀行的重視度逐漸提升，并出臺大量政策扶持地方性商業(yè)銀行的發(fā)展，以此來帶動本區(qū)域經(jīng)濟實力的提高。

最后，地方性商業(yè)銀行對區(qū)域市場了解透徹，因此對區(qū)域內(nèi)的中小型企業(yè)也更加熟悉，并且為了保證信貸的科學(xué)合理，商業(yè)銀行將加大對中小型企業(yè)的調(diào)查，這也是四大國有商業(yè)銀行所不具備的優(yōu)勢。這也讓地方性商業(yè)銀行在進行信貸政策制定中，具有更高的靈活性，以及針對性?？蛻羰巧虡I(yè)銀行最為重要的資源，所以，地方性商業(yè)銀行會加大對本區(qū)域內(nèi)客戶資源的挖掘以及支持，會不斷調(diào)整自身信貸策略，來大力支持區(qū)域內(nèi)中小型企業(yè)的發(fā)展，這樣將在很大程度上促進區(qū)域內(nèi)地方經(jīng)濟的進步。

二、商業(yè)銀行對地方經(jīng)濟發(fā)展的重要性

（一）確保地方經(jīng)濟穩(wěn)定平衡發(fā)展

針對地方性商業(yè)銀行而言，是我國銀行業(yè)的重要組成部分，地方性商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)便是經(jīng)營存款、放款以及辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)，其主要目的便是盈利。目前來看，我國商業(yè)銀行最低注冊資本限額為10億人民幣。根據(jù)結(jié)構(gòu)進行劃分，可以將商業(yè)銀行分為單一行制、總分行制以及控股公司制與連鎖銀行制等。對于我國地方性商業(yè)銀行主要形式是總分行制，簡單地說，就是可以在國家法律規(guī)定的范圍內(nèi)開設(shè)分行，整個銀行對外是一個獨立法人，不具備獨立法人的資格。這種結(jié)構(gòu)方式能有效降低政府的財政壓力，主要是因為這種模式加強了地方性商業(yè)銀行自我管理、自我約束能力，并且銀行自身自負(fù)盈虧、自我發(fā)展，對政府的需求不是很大。若是國有商業(yè)銀行真的出現(xiàn)經(jīng)營不善等現(xiàn)象，導(dǎo)致銀行本身出現(xiàn)支付風(fēng)險，那么只能向政府申請求助，利用政府來向人行申請貸款，但是這樣將增加政府財政壓力，影響到地方經(jīng)濟金融的穩(wěn)定運行[2]。但是地方性總分行制商業(yè)銀行秉承自我發(fā)展、自負(fù)盈虧的發(fā)展理念則有效避免了這一點，降低了政府的財政壓力，對地方經(jīng)濟的穩(wěn)定運行有著積極作用。

另外，地方性商業(yè)銀行能有效增強地方經(jīng)濟的調(diào)控能力，促進經(jīng)濟調(diào)控工作的有序開展。政府針對資源以及資金的調(diào)配主要是利用經(jīng)濟調(diào)控手段以及金融手段進行調(diào)配，并且政府在進行經(jīng)濟調(diào)控過程中，將有效帶動民營經(jīng)濟的發(fā)展，而民營經(jīng)濟發(fā)展中，地方性商業(yè)銀行起著極其重要的作用，在政府大力扶持民營企業(yè)發(fā)展的過程中，會不斷吸收新的經(jīng)濟增長點，會增加商業(yè)銀行的貸款優(yōu)勢，促進商業(yè)銀行的發(fā)展與進步。商業(yè)銀行自身利益與地方企業(yè)利益，以及政府利益之間存在很大的聯(lián)系，政府會為商業(yè)銀行的貸款投向提供一個正確的方向，降低貸款投向的失誤率，以此實現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)以及利潤最大化。

（二）增強地方借貸能力

地方性商業(yè)銀行能有效增強地方借貸能力，并且對國有資產(chǎn)進行保值。對于地方性商業(yè)銀行而言，其經(jīng)營模式延續(xù)企業(yè)的經(jīng)營模式，主要業(yè)務(wù)是對地方小企業(yè)以及一些個體商戶進行借貸業(yè)務(wù)。目前，我國四大國有獨資商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)是傾向于大城市、大企業(yè)，因此這也導(dǎo)致這四大國有商業(yè)銀行的借貸并不利于地方經(jīng)濟的發(fā)展，除卻這四大國有商業(yè)銀行，其他一些商業(yè)銀行如光大銀行、中信實業(yè)銀行等，主要是對一些小型企業(yè)以及個體商戶開放借貸業(yè)務(wù)，并以企業(yè)的模式實現(xiàn)商業(yè)化原則，這樣不僅會促進商業(yè)銀行自身的發(fā)展，同時也帶動了地方經(jīng)濟的進步。

同時針對國有資產(chǎn)而言，其金融資產(chǎn)的本質(zhì)是全民所有資產(chǎn)，能夠結(jié)合整個社會成員的立意需求，并且結(jié)合市場發(fā)展的特點以及企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)，進行社會資源的優(yōu)化配置，以此來滿足社會成員的需求，這樣將有效提高自身的核心競爭力，并且促進了社會資源配置效率的提升。而地方性商業(yè)銀行管理模式為企業(yè)管理模式，權(quán)力屬于全體股東，因此這對經(jīng)營者沒有任何約束，因此這在很大程度上保證了國有資產(chǎn)的不斷增值。

（三）增加了中小型企業(yè)融資路徑

目前來看，在我國經(jīng)濟實力不斷提升的過程中，地方中小型企業(yè)逐漸崛起，數(shù)量不斷增加，中小型企業(yè)是地方經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐力量之一。由于中小型企業(yè)對我國經(jīng)濟發(fā)展起著不可或缺的作用，因此加強中小型企業(yè)的借貸是重中之重。而對于地方性商業(yè)銀行，主要目的便是提升利潤，降低經(jīng)營成本。所以，地方性商業(yè)銀行要做好的便是培養(yǎng)客戶的忠誠度，不斷吸引新客戶，并留住老客戶，以此來促進銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。而商業(yè)銀行的這一發(fā)展目標(biāo)正好滿足中小型企業(yè)的發(fā)展需求，商業(yè)銀行對中小型企業(yè)的借貸有著強大的優(yōu)勢。在地方經(jīng)濟發(fā)展中，地方性商業(yè)銀行與中小型企業(yè)密切接觸，會深入了解中小型企業(yè)的經(jīng)營狀況以及發(fā)展?jié)摿?，可以科學(xué)判定是否進行借貸處理。同時在對其開放貸款后，能夠更有利的進行監(jiān)督，以此來充分降低經(jīng)營風(fēng)險隱患。在風(fēng)險控制中將具有更多的優(yōu)勢。然而實際來看，目前部分商業(yè)銀行雖然加強對中小型企業(yè)的借貸能力，但是由于內(nèi)部借貸機制不夠完善，仍然存在較大的風(fēng)險。針對這種狀況，商業(yè)銀行必須結(jié)合實際情況，完善中小型企業(yè)借貸創(chuàng)新機制，加強對借貸風(fēng)險的管控工作，建立獨立核算、高效審批、違約通報等運行機制。加強對中小型企業(yè)的考核，完善考核機制，增加借貸額度，以此來滿足中小型企業(yè)的發(fā)展需求，不斷促進中小型企業(yè)的發(fā)展，從而帶動自身的進步，并提高地方經(jīng)濟實力。

三、促進商業(yè)銀行發(fā)展的有效措施

地方性商業(yè)銀行對地方經(jīng)濟發(fā)展有著極其重要的作用，并對中小型企業(yè)發(fā)展其中可不替代的推動作用。因此，首先，政府要大力支持地方性商業(yè)銀行的發(fā)展，而商業(yè)銀行要結(jié)合地方經(jīng)濟實際發(fā)展?fàn)顩r，以及市場局勢，做好發(fā)展規(guī)劃，建立并完善銀行金融服務(wù)體系，不斷改進地方性金融服務(wù)質(zhì)量，以此來促進地方性金融市場的進步與發(fā)展。只要地方性金融市場得到發(fā)展，那么區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟自然會得到提升。

其次，政府要在稅收政策上進行一些調(diào)整，要減輕稅收負(fù)擔(dān)。這主要是因為地方性商業(yè)銀行服務(wù)對象為中小型企業(yè)，而中小型企業(yè)的經(jīng)濟實力相對不高，生產(chǎn)經(jīng)營存在較大的不確定性，因此這需要政府在一定程度上要多加引導(dǎo)與扶持，尤其是稅收方面，適當(dāng)降低稅收，減輕中小型企業(yè)的負(fù)擔(dān)，將有效促進中小型企業(yè)的發(fā)展。同時，政府要鼓勵地方商業(yè)銀行加大人才的培養(yǎng)，不斷提升自身內(nèi)部管理能力，洞察市場發(fā)展動向，制定科學(xué)發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行要加強產(chǎn)品研發(fā)，以此利用自身的金融產(chǎn)品來提升自身的核心競爭力，以便于更有效的推定地方性經(jīng)濟發(fā)展，畢竟，地方性商業(yè)銀行與區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟有著很大的聯(lián)系。

最后，政府要規(guī)范市場環(huán)境，完善財政政府，為地方性商業(yè)銀行提供一個公平、合理的發(fā)展環(huán)境。舉個簡單的例子，政府可以傾向這些銀行的發(fā)展，將行政以及事業(yè)單位的開戶以及存款適當(dāng)傾斜于這些地方性商業(yè)銀行。這主要是因為地方商業(yè)銀行主要利潤來源便是發(fā)放貸款，以及存款，而他們的主要存款來源便是本地居民以及中小型企業(yè)，若是自身存款多了，那么給本地中小型企業(yè)的貸款份額也會逐漸增大，這樣也將在很大程度上促進地方性經(jīng)濟的發(fā)展與進步[3]。

結(jié)語：隨著社會經(jīng)濟實力的不斷，我國金融市場局勢不斷變化，地方性商業(yè)銀行隨之崛起，這些商業(yè)銀行雖沒有國有四大商業(yè)銀行實力強悍，但是卻是我國經(jīng)濟體系中不可或缺的一部分。尤其是針對地方性經(jīng)濟發(fā)展而言，地方性商業(yè)銀行起著重要的推動作用。地方性商業(yè)銀行主要對中小型企業(yè)進行借貸處理，這在很大程度上促進了我國中小型企業(yè)的發(fā)展，也解決了中小型企業(yè)貸款難的問題。而中小型企業(yè)的發(fā)展，不僅帶動地方性商業(yè)銀行的發(fā)展，更是帶動了地方性經(jīng)濟的發(fā)展，從而提升我國國民經(jīng)濟實力。所以，商業(yè)銀行對地方性經(jīng)濟的發(fā)展有著無可替代的作用。