楊娜 車銀香 張蕊

華北理工大學經(jīng)濟學院

21世紀以來，我國對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展給予厚望?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融相較于傳統(tǒng)消費金融來說，互聯(lián)網(wǎng)模式下的金融服務顯得更加電子化，信息化，創(chuàng)意化?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融規(guī)模日益壯大，互聯(lián)網(wǎng)下的消費金融作為新興行業(yè)，不僅助推金融普惠服務而且使我國經(jīng)濟迅猛發(fā)展。

一、消費金融現(xiàn)狀及發(fā)展前景

（一）嵌入場景，新技術優(yōu)化產(chǎn)品。緊跟時代潮流，大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等技術被廣泛應用，消費金融嵌入消費場景，他們的融合將會更深、更緊密。通過人工智能、生物驗證等手段可以簡化貸款申請手續(xù)；應用新技術更新支付流程可以提高便攜性并且能夠使風險模型更加智能化。

（二）大數(shù)據(jù)在消費金融發(fā)展中占據(jù)重要地位。大數(shù)據(jù)通過對個人財產(chǎn)、社交，流通，庫存，消費，經(jīng)營等信息的分析，為消費金融公司提供客戶詳細的依據(jù)，一方面讓消費金融公司從其中挖掘潛在客戶，另一方面也能從一定程度上作為授信的參考。

（三）互聯(lián)網(wǎng)消費金融隊伍逐漸壯大。互聯(lián)網(wǎng)消費金融的參與度越來越高，目前已有15家消費金融機構(gòu)獲得消費金融牌照，除此之外，電子商務企業(yè)、傳統(tǒng)商業(yè)銀行、P2P網(wǎng)絡借貸平臺也都積極開展互聯(lián)網(wǎng)消費金融相關業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融被更多的人了解，市場參與度提高，其規(guī)模也與日俱增。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融有哪些優(yōu)勢

（一）政策方面。中國人民銀行在1998年和1999年相繼放開了個人住房貸款和汽車消費貸款的政策，促進商業(yè)銀行等金融中心機構(gòu)辦理金融服務。這對于發(fā)展消費金融對擴大需求、提高消費、推進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)合理化發(fā)展具有重要影響。

（二）技術優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的優(yōu)勢在于打造“線上互聯(lián)網(wǎng)+線下實體”的運行模式。通過建立場景從而增強客戶粘性，實現(xiàn)利潤?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融利用其大數(shù)據(jù)技術精準確定目標客戶，目標市場，并且評估客戶信用等級，最大程度降低資金協(xié)調(diào)風險，提高風險管控水平。

（三）市場需求。消費金融系統(tǒng)是一款集消費貸款、消費分期為一體的業(yè)務管理系統(tǒng)，有效幫助企業(yè)迅速開拓消費市場，實現(xiàn)業(yè)務模式的“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型，推動消費金融業(yè)務發(fā)展。

三、消費金融的三個民生應用分析

（一）旅游類消費金融成為市場的黑馬。在線旅游平臺推出的旅游消費金融，有很多用戶根本不明白是什么意思。雖然旅游消費金融這個需求存在，但大家在線旅游這個消費習慣并沒有形成。

（二）電商類消費金融成為競爭中心。目前國內(nèi)的三大電商平臺天貓、京東、蘇寧均推出了消費金融。京東有白條，阿里有天貓分期、花唄，蘇寧易購有任性付、電商類消費金融成為競爭中心。

（三）醫(yī)療消費金融成為醫(yī)保的補充。昂貴的醫(yī)療費用讓很多家庭難以負擔，這時分期醫(yī)療付費也就由此誕生了。醫(yī)療消費金融是一種剛需，對于經(jīng)濟條件不好的病人，分期付款的醫(yī)療消費金融方式可以幫助你減輕負擔，醫(yī)療消費金融與醫(yī)保相互補充，這種便民服務是老百姓的一個福音。

四、消費金融新挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管體制不健全，缺乏有力的法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管體制非常不健全，交易風險較高，除此之外還涉及各種法律問題。互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管不到位，加上互聯(lián)網(wǎng)缺乏有力的法律法規(guī)，這讓消費金融行業(yè)的發(fā)展承擔了更大的風險。

（二）金融資源分布不均勻。金融資源過于集中在大中城市的發(fā)達地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融作為新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展穩(wěn)定且迅速，然而中小城和經(jīng)濟落后地區(qū)很難獲得金融資源，一些西部地區(qū)也未能享受到相應的消費金融服務。

（三）互聯(lián)網(wǎng)難以確認客戶身份，容易助長網(wǎng)絡詐騙。一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)，惡意欺詐消費者，乃至有的形成了黑暗的地下產(chǎn)業(yè)，金融行業(yè)內(nèi)信息巨大，雜亂無章，行業(yè)內(nèi)部做不到共享整合，對于小型欺詐消費者的案件懲罰力度不夠，違約成本低，更深入了滋長網(wǎng)絡詐騙行為的生長。

五、發(fā)展消費金融的建議與對策

（一）明確市場定位，推行差別化、個性化服務戰(zhàn)略。首先，建立客戶信息管理系統(tǒng)，對客戶進行分門別類處理，提供具有指向性的、專業(yè)化的個性化金融服務。其次，銀行要進行調(diào)研，從而市場細分，將客戶分為不同層次，各色人等的客戶對銀行金融服務產(chǎn)品的需求迥然有別，為銀行帶來的效益也不同。

（二）提高金融革新創(chuàng)新能力，為客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品和金融普惠服務。消費金融機構(gòu)未來的創(chuàng)新應從三個方面展開：一是建立更多的消費場景；二是建立完善的風控系統(tǒng)；三是在監(jiān)管合規(guī)的前提下，充分運用金融科技，使消費金融更好地服務實體經(jīng)濟、服務人民生活。

（三）服務創(chuàng)新中的人才培養(yǎng)。提高科學研究水平是為了把人才培養(yǎng)工作做得更好，積極挖掘高素質(zhì)金融人才，滿足新時代金融為經(jīng)濟服務的要求。一要組建專門的創(chuàng)新團隊,充實科技隊伍，二是加入金融科技的運用，在為客戶提供更加全面的金融服務的同時，促進商業(yè)銀行的超常規(guī)發(fā)展。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)，制定完整監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展苗頭正盛，如果沒有相應的法律法規(guī)，將會阻擋消費金融的發(fā)展。對此國家完善了法律，第一要確定互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)各項指標和服務問題。第二要訂正互聯(lián)網(wǎng)消費金融法律或規(guī)章制度的漏洞，以免被不法分子利用，讓法律維護消費金融的安全。

結(jié)語：新時代的變化，互聯(lián)網(wǎng)成為我們生活中必不可少的東西，順應時代潮流，互聯(lián)網(wǎng)改變了我們的消費模式，而消費金融連接互聯(lián)網(wǎng)，大力推動了便民服務，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展是勢在必行，我們要積極應對互聯(lián)網(wǎng)消費金融為我們帶來新挑戰(zhàn)，共同迎接屬于我們的互聯(lián)網(wǎng)消費金融新時代。