楊梓 周陽

安徽財(cái)貿(mào)職業(yè)學(xué)院

一、科技金融發(fā)展的背景分析

在云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等新興技術(shù)推動(dòng)下騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)開始進(jìn)軍金融行業(yè)。大數(shù)據(jù)背景下科技金融增加了多種服務(wù)功能，如支付結(jié)算、投資融資等。第三方支付、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌融資等。這種新型金融模式區(qū)別于傳統(tǒng)金融，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)轉(zhuǎn)，大大降低了信息成本及交易成本。但該種金融模式亦使商業(yè)銀行面對重重挑戰(zhàn)。央行自2014年研究法定數(shù)字貨幣，2017年末經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)開展數(shù)字人民幣體系研發(fā)。數(shù)字貨幣是信用貨幣，亦是價(jià)值的數(shù)字表現(xiàn)，其法律本質(zhì)無變化。但數(shù)字貨幣的興起豐富了人們的支付方式，縮小了現(xiàn)金的使用，引起了金融行業(yè)的變化。如：支付寶、微信的應(yīng)用減少了現(xiàn)金支付次數(shù)。近年我國數(shù)字人民幣體系實(shí)現(xiàn)了雙層運(yùn)營、MO替代模式，基本完成了標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作，實(shí)現(xiàn)了功能優(yōu)化。數(shù)字貨幣體系的完善推動(dòng)了科技金融業(yè)的發(fā)展，改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式。

二、科技金融影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行績效的現(xiàn)狀分析

（一）銀行負(fù)債分流影響盈利

1.科技金融服務(wù)中第三方支付機(jī)構(gòu)選擇銀行開設(shè)備付金賬戶可吸引多家銀行的零散存款，形成一筆不動(dòng)資金獲取銀行利息。故科技金融使得部分活期存款轉(zhuǎn)移成定期存款，增加銀行融資成本，造成銀行存款流失、負(fù)債分流。2.銀行定期及理財(cái)收益小于6%，而P2P網(wǎng)貸利率高達(dá)15%，且P2P手續(xù)費(fèi)低廉，受消費(fèi)者喜愛。科技金融模式可減少銀行融資指數(shù)及業(yè)務(wù)指數(shù)，分流銀行活期存款，影響銀行績效。3.銀行為吸引存款需提高利息，增加負(fù)債成本。但負(fù)載成本增加影響銀行放貸，故銀行相應(yīng)盈利業(yè)務(wù)亦受波及[1]。

（二）銀行中間業(yè)務(wù)不受重視

銀行中間業(yè)務(wù)僅含支付結(jié)算、代理及銀行卡辦理等，細(xì)化不到位。科技金融第三方支付覆蓋話費(fèi)、水電、信用卡還貸等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，操作無時(shí)限，服務(wù)無差別。相比銀行理財(cái)產(chǎn)品5萬起步、VIP差別對待而言科技金融更受時(shí)代歡迎。如：微信、支付寶沖擊銀行業(yè)務(wù)。

（三）銀行信貸業(yè)務(wù)相對單一

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)多為大中型企業(yè)服務(wù)，小微企業(yè)貸款辦理困難，手續(xù)繁多。科技金融可借助P2P及供應(yīng)鏈完成借貸，為小微企業(yè)注入資金。如：阿里小貸、天貓分期、蘇寧供應(yīng)鏈及京東白條。阿里小貸可通過整理企業(yè)信息評估信用，快速下款，贈(zèng)送外貿(mào)補(bǔ)貼。天貓分期、京東白條、蘇寧供應(yīng)鏈亦為企業(yè)資金周轉(zhuǎn)提供了支持，手續(xù)簡單。

三、解決對策分析

（一）細(xì)化銀行服務(wù)

1.提升銀行融資業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力強(qiáng)，資金基礎(chǔ)大，可為大中型企業(yè)提供資金支撐，保證企業(yè)正常盈利。但中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)模小，資金周轉(zhuǎn)困難，需資金支援。雖小微企業(yè)貸款數(shù)額不大，但信用額度亦不高。隨科技及時(shí)代的不斷進(jìn)步與發(fā)展，小微企業(yè)數(shù)量將不斷增多，走勢良好，未來勢必會(huì)分流銀行貸款業(yè)務(wù)，影響銀行績效。故商業(yè)銀行應(yīng)重視小微企業(yè)信貸問題，針對性推出小微企業(yè)的特色貸款，依企業(yè)規(guī)模及貸款數(shù)額進(jìn)行區(qū)別化管理，助力企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。且貸款流程應(yīng)便捷，服務(wù)態(tài)度應(yīng)端正，需保證小微企業(yè)貸款時(shí)不受歧視。目前已有農(nóng)家樂、創(chuàng)業(yè)貸款等相應(yīng)銀行服務(wù)滿足部分小微企業(yè)需求，但產(chǎn)品相應(yīng)較少，不能滿足時(shí)下小微企業(yè)需求。部分小微企業(yè)剛剛起步，銀行開展融資業(yè)務(wù)時(shí)可采取短期抵押貸款，及時(shí)開展貸后售后工作，適當(dāng)縮短不良貸款的期限。2.豐富理財(cái)業(yè)務(wù)。雖商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)小，安全性高，但科技金融理財(cái)產(chǎn)品具收益高、起點(diǎn)低、便利等優(yōu)勢受大眾喜愛。隨政府金融服務(wù)加強(qiáng)監(jiān)管及民眾理財(cái)意識增強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融服務(wù)更適應(yīng)時(shí)代發(fā)展需求。如：余額寶等。該模式可吸收大批資金，影響商業(yè)銀行盈利。故商業(yè)銀行在賺取手續(xù)費(fèi)之余亦應(yīng)建立自己的網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與客戶對接運(yùn)營模式，便利理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

（二）強(qiáng)化傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)關(guān)注度

科技金融第三方支付平臺(tái)可分流銀行的零散客戶，實(shí)現(xiàn)生活繳費(fèi)及網(wǎng)購?qiáng)蕵窞橐惑w的經(jīng)營消費(fèi)模式。但商業(yè)銀行具較高公信力，最終資金中轉(zhuǎn)仍需銀行完成，故應(yīng)加強(qiáng)銀行中間業(yè)務(wù)的重視。銀行可充分利用時(shí)代優(yōu)勢研究相應(yīng)機(jī)器平臺(tái)，借助網(wǎng)絡(luò)機(jī)器平臺(tái)完成水電話費(fèi)繳費(fèi)、信用卡還貸等業(yè)務(wù)，縮短客戶在大廳等待時(shí)的耗時(shí)，亦可解決非VIP的歧視待遇。商業(yè)銀行亦可完善自身平臺(tái)系統(tǒng)，通過WIFI連入自動(dòng)跳入本銀行網(wǎng)上操作界面，幫助用戶自主完成相應(yīng)業(yè)務(wù)，分解窗口壓力，分化支付寶等第三方平臺(tái)的業(yè)務(wù)量[2]。

（三）推動(dòng)銀行信貸與科技金融互助溝通

1.銀行信貸業(yè)務(wù)單一，產(chǎn)品相對較多，但存在諸多限制。故銀行需針對不同群體，不同需求制定相應(yīng)產(chǎn)品，滿足時(shí)代需求。2.銀行信貸部應(yīng)積極與科技金融相關(guān)部門加強(qiáng)聯(lián)系與合作，充分借鑒天貓分期、蘇寧供應(yīng)鏈等信貸新模式豐富自身信貸服務(wù)。3.銀行信貸部門應(yīng)與相應(yīng)立法、執(zhí)法部門加強(qiáng)聯(lián)系，及時(shí)追討欠款。欠款追討亦為科技金融一大弊端，故銀行開展信貸追討服務(wù)不僅可助力科技金融事業(yè)，亦可在欠款追討中發(fā)現(xiàn)自身問題，完善自身信貸服務(wù)事業(yè)。

結(jié)論：綜上所述，科技金融可彌補(bǔ)傳統(tǒng)商業(yè)銀行不足，便利人們生活。但科技金融亦可影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行績效盈利，造成商業(yè)銀行出現(xiàn)存款流失、銀行負(fù)債分流局面。故本文制定相應(yīng)措施，望可助力科技金融進(jìn)步，實(shí)現(xiàn)雙項(xiàng)雙贏。