劉德乾 山東省單縣不動(dòng)產(chǎn)登記中心

一、金融科技在經(jīng)濟(jì)管理中的應(yīng)用狀況分析

（一）人工智能轉(zhuǎn)變服務(wù)方式

一般，人工智能技術(shù)是人們綜合了計(jì)算機(jī)、電氣、光學(xué)、材料、生物、數(shù)學(xué)、腦科學(xué)和文學(xué)等多個(gè)科學(xué)領(lǐng)域，以一種人類方式的感知、思考和運(yùn)動(dòng)等形式來實(shí)現(xiàn)最終結(jié)果的技術(shù)統(tǒng)稱，以一種全新的方式延續(xù)了人類的智慧。人工智能技術(shù)本著以人為本的原則，通過技術(shù)層面對(duì)人類各種行為的模仿與學(xué)習(xí)，來達(dá)到虛擬性的一種全新的“人類智慧方式”。

在經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中所產(chǎn)生的龐大的數(shù)據(jù)，其中包含著兩種數(shù)據(jù)：結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化。如何將這些繁瑣的數(shù)據(jù)，變成為人們可讀、可視以及能與之相互交互的數(shù)據(jù)，這其中便需要人工智能技術(shù)的參與。人工智能將經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生的最初始數(shù)據(jù)進(jìn)行深度的挖掘、細(xì)化的加工后，提取出有效數(shù)據(jù)再將其信息反饋至經(jīng)濟(jì)管理機(jī)構(gòu)，為產(chǎn)品的創(chuàng)新型改變及經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變提供更科學(xué)、更貼合實(shí)際的決策，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)行業(yè)的智能化發(fā)展。當(dāng)前，智能化顧問是現(xiàn)階段人工智能在經(jīng)濟(jì)行業(yè)的重要落地成果。智能化顧問一般是指機(jī)器人理財(cái)，機(jī)器人理財(cái)是運(yùn)用人工智能技術(shù)的專業(yè)理財(cái)顧問，但其并非實(shí)體的機(jī)器人，而是擁有專業(yè)理財(cái)知識(shí)的線上系統(tǒng)。通過與客戶進(jìn)行即時(shí)的在線互動(dòng)，根據(jù)客戶自身的投資需求與目的，在保證最低風(fēng)險(xiǎn)承受度的基礎(chǔ)上，通過計(jì)算機(jī)中的算法程序，為客戶提供全面的、自動(dòng)化的理財(cái)意見。其轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)柜臺(tái)服務(wù)的形式，呈現(xiàn)出一種更高效率的狀態(tài)去解決理財(cái)服務(wù)。

通過運(yùn)用智能化顧問，在已存在的穩(wěn)定的資產(chǎn)定價(jià)模型、套利定價(jià)模型等理論的基礎(chǔ)上，采用合適的算法，為不同的客戶提供其自身可接受風(fēng)險(xiǎn)程度的，智能化以及專業(yè)化的理財(cái)建議。例如工商銀行的“AI投”就是在人工智能技術(shù)的基礎(chǔ)上，所研發(fā)出來用于理財(cái)決策的智能化系統(tǒng)。另外國(guó)內(nèi)的各種大型證券商也正在涉足基于向人工智能技術(shù)轉(zhuǎn)變的新型金融科學(xué)，通過對(duì)人工智能技術(shù)的廣泛應(yīng)用，在智能化顧問、智能化交易、智能化投資以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的智能化控制等方面取得了可觀的進(jìn)步。

（二）大數(shù)據(jù)提升精準(zhǔn)管理

大數(shù)據(jù)是在信息時(shí)代飛速發(fā)展的基礎(chǔ)上所呈現(xiàn)出來的，大數(shù)據(jù)并沒有脫離數(shù)據(jù)的本質(zhì)，而是代表著不能在規(guī)定的時(shí)間范圍內(nèi)，使用常規(guī)手段所能進(jìn)行獲取、處理和存儲(chǔ)的海量數(shù)據(jù)集。因此需要更高強(qiáng)度的處理方式，通過提高觀察、決策以及智能優(yōu)化的能力，來處理爆炸式增長(zhǎng)的、繁瑣的信息數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的飛速發(fā)展得益于人工智能的成熟，在人工智能時(shí)代的推動(dòng)下，大數(shù)據(jù)與經(jīng)濟(jì)金融產(chǎn)業(yè)正在快速融合。

大數(shù)據(jù)通過在海量、繁瑣、無特定結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)中，采集獲取數(shù)據(jù)、合理存儲(chǔ)數(shù)據(jù)以及對(duì)數(shù)據(jù)之間進(jìn)行挖掘，從這些數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)那些看似毫無相關(guān)的數(shù)據(jù)之間的聯(lián)系，從而產(chǎn)生全新的知識(shí)體系。大數(shù)據(jù)技術(shù)與人工智能技術(shù)是相輔相成的，二者不分表里，相互發(fā)展，推動(dòng)了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域向新型智慧金融領(lǐng)域的轉(zhuǎn)變，使之能夠更安全、更迅速、更便捷的在金融領(lǐng)域的各項(xiàng)服務(wù)中，發(fā)揮其日益重要的作用。隨著騰訊、阿里巴巴等公司首先推出的通過移動(dòng)客戶端，來獲取更多的用戶以及更豐富的數(shù)據(jù)，從而利用這些有效數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，以了解自身用戶的信息與行為。國(guó)內(nèi)現(xiàn)存的大部分有關(guān)金融的機(jī)構(gòu)，也開始借鑒這種模式，通過大數(shù)據(jù)去分析、挖掘相關(guān)用戶的消費(fèi)行為、生活習(xí)慣以及自身偏好，能夠以用戶為中心，構(gòu)建出一整套包含經(jīng)濟(jì)、行為、信用的社會(huì)整體模型，為使用期服務(wù)的用戶提供更精準(zhǔn)的理財(cái)手段，以及私人化、更全面的服務(wù)。

（三）機(jī)器學(xué)習(xí)改變金融生態(tài)

機(jī)器學(xué)習(xí)( machine learning，ML)是一門橫跨多數(shù)科學(xué)領(lǐng)域的綜合性科學(xué)技術(shù)，其涉及統(tǒng)計(jì)、矩陣論、概率論、計(jì)算機(jī)、軟件等復(fù)雜科學(xué)，甚至包括人文科學(xué)，學(xué)習(xí)是人生來具有的能力，人的各項(xiàng)發(fā)展便是通過不停地學(xué)習(xí)，機(jī)器學(xué)習(xí)作為人工智能技術(shù)的核心，是使計(jì)算機(jī)擁有智慧處理方式的關(guān)鍵所在，通過各式各樣的計(jì)算機(jī)程序以及豐富的數(shù)學(xué)模型，去實(shí)現(xiàn)與人類行為類似的學(xué)習(xí)過程，將不斷學(xué)習(xí)得到的知識(shí)進(jìn)行結(jié)構(gòu)化的重組，以改變計(jì)算機(jī)本身的性能和創(chuàng)造出更龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)。在整個(gè)過程中，通過將獲得的知識(shí)不斷地進(jìn)行歸納總結(jié)，并且進(jìn)行更深層次的演繹推理。通過運(yùn)用人工智能技術(shù)的機(jī)器學(xué)習(xí)系統(tǒng)，在提供多數(shù)并且有效的數(shù)據(jù)進(jìn)行學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，算法因此不斷完善，在處理經(jīng)濟(jì)行業(yè)中大量復(fù)雜數(shù)據(jù)時(shí)，便能夠從遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過人類思考的范疇內(nèi)對(duì)影響金融的各種參數(shù)進(jìn)行調(diào)理與修正，大幅度的降低人力成本并且提高金融風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，以至于最終改變金融的生態(tài)環(huán)境。數(shù)據(jù)作為經(jīng)濟(jì)管理過程中不可缺少的信息源，在提取了全面信息的基礎(chǔ)上，如何對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行應(yīng)用成為關(guān)鍵。作為現(xiàn)階段最佳的數(shù)據(jù)解決方案，算法不可避免的成為中流砥柱，算法通過獲取各種各樣不同的輸入條件，利用健全的數(shù)學(xué)模型對(duì)其輸入條件進(jìn)行合理的優(yōu)化，以輸出最優(yōu)的結(jié)果。從而進(jìn)行對(duì)經(jīng)濟(jì)中繁瑣復(fù)雜事件的規(guī)避。

二、金融科技改變風(fēng)險(xiǎn)防范難度

金融科技在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略中具有指導(dǎo)性的意義，它符合我國(guó)現(xiàn)階段由經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)狀?？v使金融科技不斷創(chuàng)新發(fā)展以促進(jìn)整個(gè)金融行業(yè)的活力，其本質(zhì)還是面向與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)。如今，我國(guó)正處在形勢(shì)萬變且復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，在國(guó)際上，要面臨貿(mào)易沖突；在國(guó)內(nèi)要面對(duì)非線性的房產(chǎn)經(jīng)濟(jì)形式。我國(guó)現(xiàn)階段的課題已成為，如何有效的運(yùn)用金融科技去解決以上等問題，并且更加安全地保護(hù)市場(chǎng)的穩(wěn)定，實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)正由高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)變。

當(dāng)然金融科技在促使金融業(yè)高速發(fā)展的同時(shí)，也會(huì)帶來一系列引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的危機(jī)。因此，既要全方位地估量人工智能以及大數(shù)據(jù)等新型金融科技在該行業(yè)中的應(yīng)用與帶來的影響，也需要加強(qiáng)對(duì)金融高科技的監(jiān)管力度，形成全新全面的監(jiān)管體系；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)中可能出現(xiàn)的保護(hù)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等功能進(jìn)行完善與處理，以提高金融科技與金融業(yè)的融合力度，提高經(jīng)濟(jì)管理識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力，以便于對(duì)可能遇到的金融風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行即時(shí)的預(yù)警與全方位的防范，通過最大可能將潛在風(fēng)險(xiǎn)扼殺在搖籃里，從而堅(jiān)守住防止發(fā)生系統(tǒng)性經(jīng)濟(jì)管理風(fēng)險(xiǎn)的基準(zhǔn)。