張釋園 青島工學(xué)院

從前，人們外出購(gòu)物大都習(xí)慣使用現(xiàn)金來(lái)進(jìn)行支付，雖然貨幣的出現(xiàn)也是人類(lèi)文明出現(xiàn)和產(chǎn)生的有力證明。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，人們不但發(fā)明了在專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳輸?shù)臋C(jī)器和ATM存儲(chǔ)、支取等功能，還研究出了如今的電子商務(wù)化的全面金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，其實(shí)就是我們?nèi)粘Ｋ褂玫木W(wǎng)上消費(fèi)，手機(jī)銀行和移動(dòng)支付等等。例如，支付寶和微信的便捷支付功能可以讓人們的支付更加便捷和方便。一方面，這樣的形式能極大地促進(jìn)人們的消費(fèi)欲望，另一方面，人們的消費(fèi)水平也得到了全面的提升。再者就是電子貨幣對(duì)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用明顯高于傳統(tǒng)的紙質(zhì)貨幣，因?yàn)闊o(wú)論是從形式上、抑或是使用方面，電子貨幣都具有比紙幣更多的優(yōu)點(diǎn)和特質(zhì)。故此，接下來(lái)我們先暫且不論這種貨幣帶來(lái)的積極影響，先解決了其自身存在的弊端，才能在未來(lái)更好的加以使用。

一、電子貨幣中存在的問(wèn)題簡(jiǎn)析

眾所周知，電子貨幣就是一種虛擬的貨幣，它的發(fā)行人來(lái)源非常廣泛，所以其實(shí)對(duì)電子貨幣而言它并不具有完整的支付能力。那么，這種貨幣的不完全支付具體又存在幾個(gè)方面的弊端呢？下面筆者就從以下四個(gè)方面來(lái)對(duì)此作出具體的分析：首先，第一個(gè)問(wèn)題就是我們上文所提到的支付安全性問(wèn)題，為什么要先談這一點(diǎn)呢？這是因?yàn)閷?duì)于貨幣來(lái)說(shuō)，無(wú)論它是人民幣還是美元，只要它具有了貨幣的基本屬性，那么就避免不了安全問(wèn)題的產(chǎn)生。雖然這里的安全只是一個(gè)相對(duì)來(lái)說(shuō)的概念，但是若不能確保貨幣在流通過(guò)程中的安全性，那也就失去了人們發(fā)行它的初衷了。第二，貨幣無(wú)論以何種形式存在均可能遭受意外而帶來(lái)?yè)p失，所以顯然與電子貨幣相關(guān)的法律法規(guī)還未得到完善，無(wú)法保障人們的合法權(quán)益；第三，隱私問(wèn)題，這個(gè)問(wèn)題主要說(shuō)的是支付者個(gè)人資料泄露，很多時(shí)候這些隱私得不到保障那么也會(huì)給用戶(hù)帶來(lái)資金風(fēng)險(xiǎn)；最后就是對(duì)于電子貨幣的支付控制問(wèn)題，因?yàn)楝F(xiàn)存的發(fā)行機(jī)構(gòu)資質(zhì)良莠不齊，所以如果這其中存在不良商家漠視貨幣發(fā)行規(guī)則，那么就可能致使未使用的虛擬余額數(shù)量多，當(dāng)現(xiàn)金無(wú)法贖回同等值的虛擬貨幣，就會(huì)造成金融風(fēng)險(xiǎn)和流通問(wèn)題的產(chǎn)生。除此之外，電子貨幣還與很多方面有著這樣或那樣的聯(lián)系。因此，如果不能針對(duì)問(wèn)題提前制定好解決方案，那么虛擬世界的電子貨幣問(wèn)題也會(huì)造成現(xiàn)實(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的混亂。

二、應(yīng)對(duì)電子貨幣中存在問(wèn)題的對(duì)策

電子貨幣的推行與使用一點(diǎn)都不亞于一場(chǎng)科技革命，所以面對(duì)問(wèn)題解決問(wèn)題才能讓虛擬支付市場(chǎng)擁有更好的發(fā)展前景。

（一）如何確保電子貨幣的安全使用

電子貨幣的安全使用我們可以從兩個(gè)層面做出改善。其一，完善相關(guān)法律法規(guī)，讓電子貨幣的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)更加嚴(yán)格，從根本上杜絕發(fā)行機(jī)構(gòu)信用資質(zhì)作假和不符合規(guī)定的現(xiàn)象產(chǎn)生。另外，還要落實(shí)監(jiān)督體系的形成和立法，從實(shí)際出發(fā)確保電子貨幣的支付安全。其二，優(yōu)化安全支付工具，讓其加密技術(shù)和安全認(rèn)證過(guò)程得到強(qiáng)化，這樣也是虛擬貨幣的又一重安全保障。例如：在網(wǎng)絡(luò)交易的時(shí)候使用Visa Checkout這種新型支付技術(shù)，它的安保原理就是把敏感內(nèi)容替換成一串具有唯一性的數(shù)字化標(biāo)記，就像長(zhǎng)達(dá)十幾個(gè)數(shù)字的卡號(hào)和安全碼，這樣就能安全的在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行虛擬貨幣的使用了。除了在這個(gè)方面，Visa公司還將原有的綁定支付替換成了令牌支付。雖然令牌中依舊存有消費(fèi)者信息，但是Visa公司在發(fā)售令牌的同時(shí)就承諾了不會(huì)將相關(guān)信息用于其它用途。

（二）加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)人們的隱私防護(hù)

隱私安全在一定程度上也代表了信息安全和財(cái)產(chǎn)安全，之所以這樣說(shuō)是因?yàn)榇蠖鄶?shù)的網(wǎng)絡(luò)詐騙和虛擬貨幣損失都是由于用戶(hù)泄露了自己的相關(guān)信息。故此，在加強(qiáng)立法的同時(shí)還要引導(dǎo)人們樹(shù)立正確的隱私保護(hù)觀念。而對(duì)于虛擬網(wǎng)絡(luò)中的犯罪行為，執(zhí)法人員要加大力度打擊和防范，這樣才能還網(wǎng)絡(luò)世界一個(gè)綠色安全的消費(fèi)環(huán)境。

（三）電子貨幣的支付清算體系架構(gòu)

為了讓電子貨幣的支付得到嚴(yán)格的控制，首先必須發(fā)行電子法定貨幣。新加坡在2001年的時(shí)候就已經(jīng)提出了這個(gè)概念，因?yàn)榻㈦娮臃ǘㄘ泿挪坏芊奖阆M(fèi)者兌換和消費(fèi)，更能使我國(guó)的中央銀行準(zhǔn)確的計(jì)算出現(xiàn)存電子貨幣的金額，進(jìn)而提升其對(duì)貨幣的全面控制力。其次，必須建立完善的電子貨幣贖回機(jī)制，機(jī)制的存在旨在讓持有人能隨時(shí)兌換等額的貨幣，避免產(chǎn)生嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。最后就是人民銀行要在虛擬支付和電子貨幣的使用中起到模范引領(lǐng)和監(jiān)督規(guī)范作用，然后再建立起一個(gè)全國(guó)性的電子支付系統(tǒng)，這樣就能夠?qū)㈦娮迂泿藕途W(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)配和整合，減少相關(guān)經(jīng)濟(jì)糾紛事件的發(fā)生。

結(jié)束語(yǔ)：我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展速度相當(dāng)迅猛，所以對(duì)于由此而產(chǎn)生的電子貨幣問(wèn)題就需要引起相關(guān)人員足夠的重視。雖然現(xiàn)階段電子貨幣可能已經(jīng)日漸走向成熟，但是這些與之相關(guān)的安全問(wèn)題依然是改革和發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。這里筆者希望能有更多的有志之士參與到其中的研究與討論中來(lái)，因?yàn)殡S著技術(shù)的革新可能還會(huì)涌現(xiàn)出與之相關(guān)的更多問(wèn)題。最后希望虛擬交易和電子貨幣的發(fā)展前景更加廣闊，讓中國(guó)的金融發(fā)展開(kāi)啟另一個(gè)嶄新篇章。