李瑞冬 中國建設銀行云南省分行

西藏銀行股份有限公司是中央第五次西藏工作座談會確定成立的，經(jīng)中國銀監(jiān)會批準的西藏首家也是唯一一家地方法人銀行，于2011年12月30日成立，2012年5月22日正式開業(yè)。近年來，受經(jīng)濟下行、政策調整、監(jiān)管趨嚴、風險溢出等諸多不利因素影響，西藏銀行啟動了業(yè)務轉型、二次創(chuàng)業(yè)的新征程，而實施科技賦能戰(zhàn)略—大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是新一屆行領導班子推動西藏銀行又好又快發(fā)展的一個重要突破口。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景

互聯(lián)網(wǎng)金融就是指傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和通訊功能技術等實現(xiàn)資金的通融、支付和投資的一種新型金融業(yè)務模式。互聯(lián)網(wǎng)金融還具有透明度強、參與性高、協(xié)作性好、中間成本低等特征。自2012年開始，我國互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，在支付結算、平臺融資、網(wǎng)絡理財?shù)戎T多領域快速發(fā)展。大量的商業(yè)銀行開始進行互聯(lián)網(wǎng)金融的布局，注重互聯(lián)網(wǎng)理財、直銷銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融項目發(fā)展，并視其為新的業(yè)務增長點和重要的戰(zhàn)略方向，試圖通過互聯(lián)網(wǎng)金融走出特色化、專業(yè)化的道路。銀行業(yè)作為金融服務的提供者更需要與金融科技緊密結合，融入新的業(yè)務場景，加速完成數(shù)字化轉型，提升金融服務能力。

二、當前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務概況

（一）平臺與渠道建設

在互聯(lián)網(wǎng)金融的倒逼下，銀行開始了互聯(lián)網(wǎng)金融的探索，其中互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及渠道建設是關鍵環(huán)節(jié)，部分銀行通過建立互聯(lián)網(wǎng)交易平臺、加快大數(shù)據(jù)應用、支付結算體系互聯(lián)網(wǎng)化等，創(chuàng)新線上貸款、供應鏈融資等產品，著眼于線上線下聯(lián)動探索，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)渠道的精準營銷，通過大數(shù)據(jù)進行挖掘和分析，不斷提高內部管理效率和提升客戶服務水平。

（二）第三方跨界合作

銀行在發(fā)展自身互聯(lián)網(wǎng)金融之外，也競相與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，為消費者定制多元化的產品，涉及大數(shù)據(jù)、云計算、網(wǎng)絡營銷、支付業(yè)務、征信、網(wǎng)絡安全、生活服務等各大領域，合作對象包括百度、螞蟻金服、京東金融、芝麻信用、騰訊、小米、360等各大互聯(lián)網(wǎng)公司或三方平臺。

（三）直銷銀行建立

直銷銀行在不發(fā)放實體銀行卡以及沒有物理網(wǎng)點的情況下，僅通過互聯(lián)網(wǎng)終端聯(lián)系客戶，大大降低了銀行成本，產品多元化、費率低、便利的特點，提高了銀行效率和用戶體驗。通過設立直銷銀行，跨越區(qū)域限制與網(wǎng)點數(shù)量限制被打破，面向的是巨大的互聯(lián)網(wǎng)市場。

（四）資產爭奪

互聯(lián)網(wǎng)是與數(shù)據(jù)相伴而生的，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展推動著數(shù)據(jù)量以指數(shù)形式增長，數(shù)據(jù)不僅是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的副產品，而且在大數(shù)據(jù)、人工智能等技術的推動下，在互聯(lián)網(wǎng)產業(yè)中用戶流量存在著集中的趨勢。隨著市場競爭，單純依靠低門檻、低價格的方式獲得流量客戶的可能性大大降低。與流量爭奪的集中化相對應的是對資產的爭奪更加激烈?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要大量優(yōu)質的資產資源，而市場經(jīng)濟下行條件下，優(yōu)質資產愈加難以獲得，資產的壓力日益凸顯，資產端日益成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重點區(qū)域。

（五）支付收單市場發(fā)展

在移動互聯(lián)時代，支付與場景的結合更加緊密，客戶的支付行為已融入到衣食住行等諸多場景中。支付收單業(yè)務早已從單一的支付結算服務拓展為涵蓋大數(shù)據(jù)、理財、信貸、管理等全方位一體化服務。零售客戶支付市場趨于飽和，基本形成了支付寶、財付通為首的競爭格局。隨著移動支付的普及，小微商家對收單業(yè)務的需求逐步提升，對于商戶的爭奪日趨明顯。

三、西藏銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的原因

（一）消費結構及習慣變化

隨著電子商務和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，消費者消費習慣發(fā)生了重大變化，越來越多的消費者傾向于網(wǎng)絡購物與在線支付，移動支付己經(jīng)替代了傳統(tǒng)支付，成為市場主流。這一趨勢下，前往銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務的客戶越來越少，傳統(tǒng)上通過網(wǎng)點營銷來獲取收益的手段越發(fā)難以維持。

今年年初新冠疫情爆發(fā)，對全球經(jīng)濟、社會均產生了非常深遠的影響。疫情期間，國內企業(yè)和居民的交易模式和消費行為出現(xiàn)了明顯的變化，交通出行、酒店旅游、餐飲娛樂等容易出現(xiàn)密集接觸的行業(yè)首當其沖，實體經(jīng)濟受到巨大影響，而以互聯(lián)網(wǎng)金融科技為基礎的線上購物、在線辦公等提供線上化、數(shù)字化服務的“無接觸經(jīng)濟”新業(yè)態(tài)成為拉動經(jīng)濟增長的重要引擎。

從西藏銀行2020年5月份交易量來看，網(wǎng)聯(lián)的交易量為45萬多筆，已經(jīng)超過柜臺、自助渠道、個人網(wǎng)銀、手機銀行、移動展業(yè)系統(tǒng)的5個渠道交易量總和。這也從另一個方面體現(xiàn)出西藏銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的迫切性。

（二）政策趨緊

在外部監(jiān)管趨嚴、兩費補貼政策調整以及利率管制難以松動的環(huán)境下，西藏銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務正逐漸失去市場競爭力，因此西藏銀行必須尋求突破點，順應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代背景下，加快與互聯(lián)網(wǎng)平臺進行合作，發(fā)行具有市場競爭力的存貸款產品，實現(xiàn)存款引流及資產投放，提高西藏銀行市場競爭力。

（三）兼顧成本與效益

西藏銀行傳統(tǒng)營銷主要依靠人工網(wǎng)點，人工網(wǎng)點輻射范圍小、服務時間有限。但人工網(wǎng)點運營成本較高，在客戶消費越來越互聯(lián)網(wǎng)化的今天，這一成本將不斷擠壓西藏銀行的利潤空間。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺雖前期建設投入較高，但其提供金融產品與服務的邊際成本非常低，利潤空間相對較大。

（四）打破區(qū)域限制

西藏銀行目前僅在區(qū)內開設營業(yè)網(wǎng)點，雖獲得相關政策可進行跨區(qū)經(jīng)營，但短時間內跨區(qū)經(jīng)營還存在一定的阻礙因素。因此，開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務，可以快速有效的打破地域和時間限制，擴大經(jīng)營范圍，提升獲客能力，首先實現(xiàn)線上跨區(qū)經(jīng)營的目標。

四、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的方案

（一）加強與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，構建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

互聯(lián)網(wǎng)公司在渠道、平臺建設、信息方面有著天然的優(yōu)勢。當前，西藏銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展思路才初具雛形，想要在這個瞬息萬變、分秒必爭的戰(zhàn)場上贏得一席之地，快速融入互聯(lián)網(wǎng)金融體系，加強與互聯(lián)網(wǎng)公司合作成為當務之急。通過搭建互聯(lián)網(wǎng)公司與西藏銀行的合作平臺，由互聯(lián)網(wǎng)公司平臺連接客戶，不需要開立實物銀行卡，沒有網(wǎng)點限制，可以在低成本下高效地服務客戶，有利于開拓市場，獲得客戶流量，迅速打開局面。

（二）創(chuàng)新存款產品與服務，做好存款引流

通過與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，可以發(fā)掘巨大的客戶流量，但如何吸引客戶，將客戶發(fā)展成為西藏銀行的有效客戶，增強客戶粘性，很大程度上依賴于高收益的產品。西藏銀行需在做好充分市場調研的前提下，爭取監(jiān)管政策，定制出較為符合客戶預期的存款產品，吸引客戶流量，獲得充足資本。同時，將西藏銀行部分傳統(tǒng)的線下產品線上化，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行跨區(qū)域營銷，促進傳統(tǒng)產品的收益增長。在此過程中注重金融服務的流程梳理，促進流程便捷化與自動化，提升客戶體驗。

（三）投放優(yōu)質資產，擴大收益

互聯(lián)網(wǎng)金融的一大趨勢就是對優(yōu)質資產的爭奪加強。存款引流成功獲得資金后，需加強與投資部門的聯(lián)動，深化資產投放端的產品創(chuàng)新。通過在資金市場、理財市場等尋找優(yōu)質資產，將資金投放到風險可控且收益較高的產品，獲取利潤。

在西藏銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，資本投放要符合審慎性原則，保證資金安全。目前可與資質較好的保險公司進行合作，發(fā)放“助保貸”等產品，西藏銀行向客戶發(fā)放貸款，由保險公司進行承保，在獲得客戶流量滿足客戶需求的同時又保證了資金安全，風險較低、收益比較有保障，為西藏銀行互聯(lián)網(wǎng)金融夯實基礎，做好支撐。

（四）聚合支付收單，實現(xiàn)場景金融突圍

支付收單與客戶生活、消費等各類場景密切相關，有場景才有支付，有支付才有金融。通過定制特色化的場景，通過一定的生活場景來營銷客戶，構建多元化合作平臺，如醫(yī)院、學校、單位等，以金融科技為支撐，提升產品服務專業(yè)能力，服務實體經(jīng)濟，提升客戶服務，增強客戶粘性。

五、總結

互聯(lián)網(wǎng)金融服務不是簡單地將相關業(yè)務放到線上渠道，而是需要在精準營銷、量化風控、貸后管理等方面通過智能化技術手段提升金融服務差異化競爭力。西藏銀行應抓住互聯(lián)網(wǎng)時代帶來的機遇，適時調整戰(zhàn)略部署，做好發(fā)展規(guī)劃，對客戶群體變化、消費結構變化、互聯(lián)網(wǎng)金融開展情況、政策導向變化等不斷學習、研究和總結，刻畫出西藏銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的輪廓。同時，加大科技投入力量，加快數(shù)字化轉型的步伐，支撐西藏銀行互聯(lián)網(wǎng)金融健康、快速發(fā)展。