張磊 勉縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社

一、農(nóng)村金融發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融體系不健全，市場(chǎng)不健全。從目前農(nóng)村金融市場(chǎng)主體發(fā)展滯后的情況來(lái)看，結(jié)論是結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，功能相對(duì)薄弱，服務(wù)效率不高。目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政銀行、農(nóng)村信用社等大型農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在類(lèi)似問(wèn)題。比如，由于大量網(wǎng)點(diǎn)資金撤離和前端收縮，信貸對(duì)農(nóng)業(yè)的支撐作用減弱；郵政儲(chǔ)蓄只存不貸或者只貸小額信貸，企業(yè)規(guī)模小，覆蓋率低。對(duì)大多數(shù)農(nóng)民來(lái)說(shuō)，惠及老百姓和中小企業(yè)的金融服務(wù)，基本上依靠農(nóng)村信用社的壟斷經(jīng)營(yíng)，金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)形式相對(duì)簡(jiǎn)單，財(cái)政資金來(lái)源落后，融資途徑狹窄[1]。

（二）農(nóng)村市場(chǎng)存在著自然風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制尚不完善，經(jīng)驗(yàn)表明，城市地區(qū)所有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)都較高，主要是由于市場(chǎng)環(huán)境對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響。區(qū)域市場(chǎng)價(jià)格與農(nóng)民之間存在較大差異，這就導(dǎo)致了多方面的、廣泛的、缺乏規(guī)模效益。從系統(tǒng)層面，農(nóng)村住房?jī)r(jià)值低，沒(méi)有所有權(quán)和土地使用權(quán)，流動(dòng)性低，土地屬于集體所有制，不能成為抵押，缺乏保障成為土地信貸的主要障礙；在服務(wù)水平上，員工小額貸款多、風(fēng)險(xiǎn)大、金融機(jī)構(gòu)信息成本高、信用率低、高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)的特點(diǎn)增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)；從管理層面看，由于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，基礎(chǔ)設(shè)施落后，抗災(zāi)能力弱，我國(guó)農(nóng)業(yè)目標(biāo)是發(fā)展農(nóng)村科技水平，然而，社會(huì)管理公共服務(wù)不能滿(mǎn)足農(nóng)村市場(chǎng)的需求。針對(duì)自然災(zāi)害和農(nóng)戶(hù)違約的風(fēng)險(xiǎn)，在充分考慮成本效益的前提下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有采取審慎的風(fēng)險(xiǎn)防控要求，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中為“三農(nóng)”提供充足的信貸支持和金融服務(wù)；雖然近年來(lái)增長(zhǎng)速度相當(dāng)快，但絕對(duì)數(shù)量仍然很低，農(nóng)業(yè)保護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)有多大，目前仍處于試點(diǎn)階段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非常有限，尤其是保險(xiǎn)份額。因此，影響我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的根本問(wèn)題尚未解決，制約因素還很多。

（三）金融環(huán)境惡劣，信用部門(mén)不健全

相比城市信用體系的完善和完善，農(nóng)村信用體系還存在不足，主要表現(xiàn)在信用觀(guān)念不強(qiáng)，缺乏信用道德。基于金融機(jī)構(gòu)對(duì)結(jié)構(gòu)性貸款的管理，在農(nóng)村領(lǐng)域出現(xiàn)“騙貸”的現(xiàn)象，這種現(xiàn)象是社會(huì)風(fēng)氣不好，信用觀(guān)念和道德觀(guān)念的缺失，信用意識(shí)的淡薄，信用習(xí)慣的偏差。惡意逃稅、勾銷(xiāo)債務(wù)時(shí)有發(fā)生人們的債務(wù)應(yīng)該先還清，而銀行債務(wù)故意滯后于信用保護(hù)，懲罰機(jī)制不健全，信用體系沒(méi)有法律保障。從目前農(nóng)村來(lái)看，住房是農(nóng)民的主要優(yōu)勢(shì)，住房也是農(nóng)民融資抵押貸款的主要抵押，因?yàn)槿魏纬赡贽r(nóng)民只能擁有一套住房，沒(méi)收和拍賣(mài)農(nóng)民抵押貸款無(wú)法得到法律支持[2]。

二、加快發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)的措施

（一）完善金融服務(wù)體系。服務(wù)系統(tǒng)應(yīng)充分運(yùn)用不同金融服務(wù)的作用，并符合中央機(jī)構(gòu)的職能指引，加快創(chuàng)建和完善多層次、多領(lǐng)域、具有“三農(nóng)”特色的農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展。金融體系要進(jìn)一步加快農(nóng)村金融體制改革創(chuàng)新，發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)，努力培育多元化、競(jìng)爭(zhēng)性強(qiáng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，逐步建立功能完善、產(chǎn)權(quán)明晰的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)利和監(jiān)督，增加農(nóng)村金融服務(wù)的提供。從現(xiàn)階段農(nóng)村金融市場(chǎng)的變化和發(fā)展方向來(lái)看，農(nóng)村信用社要遵循市場(chǎng)化原則，堅(jiān)持股份制方向，發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)和目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)主體多元化和競(jìng)爭(zhēng)性。加強(qiáng)信貸管理要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高資本金供給效率，完成農(nóng)村金融服務(wù)[3]。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加快參與制改革進(jìn)程，將經(jīng)濟(jì)資本配置到“三農(nóng)”中。要加快改革方案審查，明確功能定位和創(chuàng)業(yè)觸角，在政策框架內(nèi)進(jìn)一步發(fā)展人本治理和管理機(jī)制的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，切實(shí)強(qiáng)化銀行對(duì)農(nóng)民的政策支持功能。三個(gè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，包括信貸機(jī)構(gòu)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村共同基金協(xié)會(huì)，要加快建設(shè)進(jìn)程，不斷提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面，充分發(fā)揮中商業(yè)銀行支農(nóng)作用。以可持續(xù)發(fā)展原則，建立有效的貸款功能；同時(shí)，支持光大銀行、民生商業(yè)銀行等符合條件的投資公司，按照市場(chǎng)資源和風(fēng)險(xiǎn)原則，在縣城設(shè)立分行，農(nóng)村金融市場(chǎng)應(yīng)積極培育理性項(xiàng)目和多元化投資。此外，要加快民間非正規(guī)金融組織的規(guī)范化進(jìn)程，確立民間借貸的合法地位，統(tǒng)一和發(fā)展民間信貸機(jī)構(gòu)。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融體系建設(shè)。為“三農(nóng)”服務(wù)提供保障和政治支持是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)工程，這需要政府當(dāng)局和社會(huì)各界的全力支持。國(guó)家應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)賠償和保險(xiǎn)制度建設(shè)，應(yīng)給予相應(yīng)的政策，建立和完善農(nóng)業(yè)系統(tǒng)安全。政府應(yīng)積極探索實(shí)現(xiàn)農(nóng)村真正合法金融體系的有效途徑，通過(guò)加強(qiáng)相關(guān)立法，鼓勵(lì)中小企業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展，解決農(nóng)村真正的法律流通問(wèn)題和農(nóng)村抵押貸款問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新?lián)C(jī)制和方法，各類(lèi)產(chǎn)權(quán)清晰、價(jià)值評(píng)估合理的資產(chǎn)，可以作為貸款抵押，積極探索建立政府支持、企業(yè)和銀行支持的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制。

建立貸款貼現(xiàn)機(jī)制，農(nóng)業(yè)貸款貼息是國(guó)際慣例。應(yīng)根據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融的經(jīng)驗(yàn)，建立農(nóng)村金融的運(yùn)行機(jī)制分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠力度。

（三）加強(qiáng)人民銀行對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和服務(wù)。充分發(fā)揮中央銀行的主導(dǎo)作用，發(fā)揮授權(quán)金融機(jī)構(gòu)在收緊貨幣政策執(zhí)行中的作用。繼續(xù)加大力度，重點(diǎn)抓好“三農(nóng)”信貸供給。農(nóng)業(yè)再貸款的導(dǎo)向作用是增加總量、調(diào)整額度、管理農(nóng)業(yè)用途、支持農(nóng)業(yè)和再融資[4]。

三、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)，要建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，我們要適應(yīng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，必須突出發(fā)展休閑產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，努力改變現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。通過(guò)政府的領(lǐng)導(dǎo)和政治支持，按照區(qū)域發(fā)展方向發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)人口素質(zhì)，促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。