路文杰 劉常國

（1.河北科技大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，河北 石家莊 050018 ；2.河北民族師范學(xué)院 商學(xué)院，河北 承德 067000）

一、引言

科技保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)方式對科技創(chuàng)新過程所涉及的各種可保風(fēng)險(xiǎn)的一種政策性補(bǔ)償?？萍急ｋU(xiǎn)對于促進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新和科技成果產(chǎn)業(yè)化、助力科技創(chuàng)新戰(zhàn)略實(shí)施具有重要作用。我國的科技保險(xiǎn)工作經(jīng)過十幾年的發(fā)展取得了一定進(jìn)展, 但總體上仍然存在供給與需求的不匹配。為解決科技保險(xiǎn)的供需困境，深入挖掘科技保險(xiǎn)試點(diǎn)城市的成功經(jīng)驗(yàn)，探索符合地方實(shí)際、具有各地特色的科技保險(xiǎn)路徑，本文從我國科技保險(xiǎn)運(yùn)作的三方參與主體角度出發(fā)，在科技保險(xiǎn)供需困境分析基礎(chǔ)上，對武漢、蘇州、寧波等試點(diǎn)地區(qū)的科技保險(xiǎn)模式進(jìn)行了研究，分析其成功經(jīng)驗(yàn)，提出了發(fā)展科技保險(xiǎn)的對策建議，提出了構(gòu)建河北省“政府、保險(xiǎn)公司、科技型企業(yè)”三維一體的科技保險(xiǎn)體系的對策建議。

二、科技保險(xiǎn)供需困境分析及文獻(xiàn)綜述

“科技保險(xiǎn)”的概念由我國首次提出，美國、西歐等國家和地區(qū)并未采用這一概念，所以相關(guān)文獻(xiàn)研究多集中于某種特定科技風(fēng)險(xiǎn)。如P etr Hanel重點(diǎn)關(guān)注知識產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)糾紛[1]；Alan Wilhite和Robert Lord對于技術(shù)研究失敗風(fēng)險(xiǎn)的評估[2]; Scott J和Shackelford對于企業(yè)管理網(wǎng)絡(luò)威脅以及由此產(chǎn)生的數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)的研究[3]。這些研究都對我國科技保險(xiǎn)的深入分析提供了思路和借鑒。

我國從20世紀(jì)90年代提出科技保險(xiǎn)概念，并開展相關(guān)理論研究。由于科技保險(xiǎn)是一種補(bǔ)貼性的政策性保險(xiǎn)，單純的市場運(yùn)作很難開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)[4]；同時(shí)，科技風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性決定了科技保險(xiǎn)的運(yùn)行有相當(dāng)?shù)碾y度?；谏鲜鲈颍疚姆治隽宋覈萍急ｋU(xiǎn)在運(yùn)行中存在的供給和需求不足的困境，并進(jìn)一步闡明其背后深層次的原因。

（一）科技保險(xiǎn)供給不足困境分析

1.政府支持政策的制定和執(zhí)行存在不完善性

科技保險(xiǎn)發(fā)展初期，一般是由政府先行制訂相關(guān)的科技保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金管理辦法等政策，拿出專門資金用于對投保企業(yè)或保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償。但由于各地政府對科技保險(xiǎn)的認(rèn)知有限和地方財(cái)力因素制約，致使部分地方對科技保險(xiǎn)的支持效果并不能達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。例如，有的地方政策制度宣傳不到位、相關(guān)科技風(fēng)險(xiǎn)評估細(xì)則不明確[5]；有的試點(diǎn)地區(qū)支持政策造成了試點(diǎn)保險(xiǎn)公司之間、保險(xiǎn)公司總部與分部之間對保費(fèi)的財(cái)政資金的分配不均衡[4]；此外，財(cái)政激勵(lì)政策同質(zhì)化嚴(yán)重導(dǎo)致科技保險(xiǎn)發(fā)展后勁不足和需求低迷[6]。

2.保險(xiǎn)公司的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏吸引力

科技創(chuàng)新過程具有復(fù)雜性，其結(jié)果也不可預(yù)測，因此科技保險(xiǎn)具有集成性、弱可保性[7]。由于作為產(chǎn)品供給方的保險(xiǎn)公司的科技風(fēng)險(xiǎn)知識極為欠缺，因此在實(shí)際運(yùn)作科技保險(xiǎn)時(shí)所設(shè)計(jì)的科技保險(xiǎn)產(chǎn)品并不能體現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品對于科技風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。究其原因，首先是因?yàn)閷萍硷L(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)研究不夠，對科技風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控能力有限[8]；其次，因?yàn)榭萍急ｋU(xiǎn)發(fā)展時(shí)間很短，樣本數(shù)量不足，因而保險(xiǎn)公司在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)缺少足夠的歷史數(shù)據(jù)和統(tǒng)計(jì)信息[9]；再次，與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，科技保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)極其困難，過低的價(jià)格無法保證利潤指標(biāo)。如為安全性考慮而提高定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)水平和費(fèi)率，則會直接降低企業(yè)投保意愿[10]等等。這些因素都降低了保險(xiǎn)公司的科技保險(xiǎn)供給意愿。邱兆祥和羅滿景認(rèn)為保險(xiǎn)公司科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一、缺乏為科技企業(yè)量身定制的產(chǎn)品[11]。李亞青的調(diào)查結(jié)果表明，試點(diǎn)的15個(gè)險(xiǎn)種中，其中10種實(shí)際上是傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)的簡單“變身”，甚至“換湯不換藥”[12]。王瀟發(fā)現(xiàn)甘肅省除環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)外，其他科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種發(fā)展極為有限[13]。

3.保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)作用未能充分發(fā)揮

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)（包括銀行）作為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)橋梁，具有代理、咨詢服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理的功能，在協(xié)助科技公司擬訂投保方案、辦理投保手續(xù)、索賠等方面的作用不可輕視?？萍急ｋU(xiǎn)試點(diǎn)初期，就有中金保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等中介機(jī)構(gòu)提供上述科技保險(xiǎn)中介服務(wù)，但迄今為止，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展的很不充分甚至缺失，嚴(yán)重影響了科技保險(xiǎn)市場的發(fā)展[14]。一方面，除了保監(jiān)會和科技部認(rèn)定的科技保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量有限外，在新險(xiǎn)種開發(fā)和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新時(shí)，中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作也很不深入，影響了企業(yè)的投保積極性；另一方面，參與險(xiǎn)種的開發(fā)設(shè)計(jì)及產(chǎn)品的推廣的中介機(jī)構(gòu)幾乎沒有，制定風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃的企業(yè)更是未發(fā)現(xiàn)[15]。

（二）科技企業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足困境分析

由于研發(fā)等科技創(chuàng)新活動(dòng)結(jié)果的不確定性，科技企業(yè)控制和分散風(fēng)險(xiǎn)的潛在需求強(qiáng)烈，科技保險(xiǎn)理論上能夠有效轉(zhuǎn)移科技創(chuàng)新過程中的科技風(fēng)險(xiǎn)，但是實(shí)際上目前科技企業(yè)對科技保險(xiǎn)的科技保險(xiǎn)有效需求明顯不足。這主要是因?yàn)椋浩湟?，從險(xiǎn)種角度分析，科技企業(yè)對于科技保險(xiǎn)的需求主要集中于以研發(fā)過程中的高風(fēng)險(xiǎn)為標(biāo)的的保險(xiǎn)，但供需難以匹配，導(dǎo)致需求不足[16][17]；其二，從費(fèi)用角度分析，由于科技風(fēng)險(xiǎn)與一般風(fēng)險(xiǎn)相比，具有復(fù)雜性和綜合性，科技保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)一般比普通的人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用更高，這對于本來投入大量資金進(jìn)行研發(fā)、容易出現(xiàn)資金緊缺的科技企業(yè)來講，更是雪上加霜；其三，許多科技企業(yè)認(rèn)知程度有限，未能充分意識到科技保險(xiǎn)的作用，未了解科技保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的區(qū)別與優(yōu)勢。針對這些問題，一些學(xué)者分析了影響科技企業(yè)參保意愿的因素。呂文棟和趙楊對浙江省高新技術(shù)企業(yè)的研究表明，財(cái)政補(bǔ)貼和產(chǎn)品創(chuàng)新對科技保險(xiǎn)參保意愿具有顯著影響，其中創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)、外資控股與參保意愿正相關(guān)，企業(yè)成長性及第一大股東持股比例與科技保險(xiǎn)參保意愿負(fù)相關(guān)[18]。劉驊構(gòu)建了企業(yè)科技項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)與科技保險(xiǎn)需求模型，真正影響企業(yè)科技保險(xiǎn)需求的風(fēng)險(xiǎn)來源主要表現(xiàn)為科技研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，因此科技研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種應(yīng)是重點(diǎn)和核心工作[19]。張華通過對南京 、無錫 、蘇州三地高新技術(shù)企業(yè)的問卷調(diào)查也證明了這一結(jié)論；同時(shí)他還提到新材料、生物醫(yī)藥技術(shù)等產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的需求更側(cè)重于關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)險(xiǎn)種[20]。

三、試點(diǎn)城市科技保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)借鑒

科技保險(xiǎn)試點(diǎn)單位經(jīng)過多年發(fā)展，在政策環(huán)境、特色保險(xiǎn)實(shí)務(wù)、多部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制等方面，形成了許多特色經(jīng)驗(yàn)和做法。

（一）完善的政策環(huán)境為科技保險(xiǎn)順利開展奠定了基礎(chǔ)

科技保險(xiǎn)是一種補(bǔ)貼性的政策性保險(xiǎn)，單純的市場運(yùn)作很難開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此科技部、保監(jiān)會等部門陸續(xù)發(fā)布了一系列加快科技保險(xiǎn)發(fā)展的政策文件。2007年科技部下發(fā)了《關(guān)于開展科技保險(xiǎn)創(chuàng)新試點(diǎn)工作的通知》，正式開展科技保險(xiǎn)發(fā)展新模式的試點(diǎn)工作。在積累一定經(jīng)驗(yàn)之后，2010年保監(jiān)會和科技部共同下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好科技保險(xiǎn)有關(guān)工作的通知》，將科技保險(xiǎn)工作從12個(gè)試點(diǎn)城市（區(qū)）推廣到全國。這些政策文件為我國科技保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展指明了方向。由于各地科技發(fā)展水平不同，因此試點(diǎn)城市在國家層面政策基礎(chǔ)上，針對當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，普遍采取了相關(guān)政策措施。

自2007年以來，武漢市不斷規(guī)范和完善科技保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，先后下發(fā)了與之配套的具體舉措及頂層設(shè)計(jì)文件。2007發(fā)布并于2014年修訂的《武漢市科技保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼資金使用管理辦法》，列舉了科技保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金來源、支持的企業(yè)類別、險(xiǎn)種、保費(fèi)補(bǔ)貼比例和限額、補(bǔ)貼方式、申報(bào)材料及程序等具體措施；《武漢城市圈科技金融改革創(chuàng)新專項(xiàng)方案》（2015）和《湖北省人民政府關(guān)于武漢城市圈科技金融改革創(chuàng)新的實(shí)施意見》（2015）都專列了科技保險(xiǎn)工作的具體任務(wù)，進(jìn)一步提出設(shè)立專營機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)等科技保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)等5個(gè)險(xiǎn)種的覆蓋范圍，以及發(fā)展債券信用保險(xiǎn)、建設(shè)武漢保險(xiǎn)示范區(qū)等完善科技保險(xiǎn)服務(wù)的辦法；《武漢市人民政府關(guān)于促進(jìn)科技金融改革創(chuàng)新工作的實(shí)施意見》（2016）則開始探索與科技部門、投資公司等科技、金融業(yè)態(tài)的互動(dòng)合作，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)起或者參與設(shè)立科技創(chuàng)業(yè)投資基金、探索保險(xiǎn)資金參與重大科技項(xiàng)目的股權(quán)和債權(quán)投資。

（二）特色的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)為科技保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展提供了保障

科技保險(xiǎn)的運(yùn)作過程有其自身特點(diǎn)。2007年科技部、保監(jiān)會批準(zhǔn)的開展試點(diǎn)的科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種只包括高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)等14個(gè)險(xiǎn)種，多數(shù)是在傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上的嫁妝或改造，缺乏對科技企業(yè)的針對性，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也并未完全覆蓋，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足不同科技企業(yè)的需求。不少試點(diǎn)城市根據(jù)科技行業(yè)不同特點(diǎn)和實(shí)際需求，針對本地區(qū)科技領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，積極探索擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍、開發(fā)新險(xiǎn)種等服務(wù)模式。個(gè)性化菜單式綜合保單使得科技保險(xiǎn)的實(shí)務(wù)工作顯得更加規(guī)范和更有效率，獲得了很好的成效。

針對覆蓋面不足的窘境，人保公司蘇州科技支公司創(chuàng)造性地延伸了保險(xiǎn)范圍?！吧壈妗钡摹爱a(chǎn)品研發(fā)責(zé)任險(xiǎn)”新增了企業(yè)為因潛在設(shè)計(jì)缺陷而引發(fā)的意外事故投保；“關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)”將研發(fā)設(shè)備的意外之災(zāi)納入保險(xiǎn)范圍；“高管人員和關(guān)鍵研發(fā)人員團(tuán)體健康保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)”保險(xiǎn)責(zé)任也擴(kuò)展到了因野外考察、新品試驗(yàn)而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。全鏈條的安全保障讓科技企業(yè)和研發(fā)技術(shù)人員免除后顧之憂。數(shù)據(jù)顯示，2013-2017年科技支公司累計(jì)向科技型企業(yè)提供各類保障60多億元，保險(xiǎn)賠款1600萬元。2013年以來保費(fèi)收入年均增速超過40%[21]。

針對知識產(chǎn)權(quán)糾紛案件日益增多的現(xiàn)象，蘇州不斷探索知識產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)保護(hù)新模式。2018年，人保公司蘇州科技支公司承保了全國首單“知識產(chǎn)權(quán)綜合責(zé)任險(xiǎn)”。根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人的專利、商標(biāo)及其他知識產(chǎn)權(quán)遭遇侵權(quán)，或發(fā)生糾紛遭其他企業(yè)起訴時(shí)，承保公司不但將在保額范圍內(nèi)支付相關(guān)訴訟費(fèi)用、辯護(hù)費(fèi)用等，還專門提供維權(quán)的專業(yè)化服務(wù)，組織專業(yè)律師團(tuán)隊(duì)進(jìn)行跨國訴訟。這使得企業(yè)可以較少的代價(jià)防范和抵御知識產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，為我國企業(yè)更好保護(hù)知識產(chǎn)權(quán)、進(jìn)軍國際市場開辟了新路徑。

寧波市在剛開始科技保險(xiǎn)試點(diǎn)時(shí)，險(xiǎn)種只涉及高新技術(shù)企業(yè)關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)等8個(gè)險(xiǎn)種。2016年創(chuàng)新性地推出“創(chuàng)客?！必?zé)任險(xiǎn)。根據(jù)該合同，創(chuàng)業(yè)失敗可一次性獲得3個(gè)月的生活補(bǔ)助，讓創(chuàng)業(yè)者無后顧之憂。截至2018年累計(jì)已經(jīng)為寧波23家眾創(chuàng)空間、700余家小微企業(yè)的2000多名創(chuàng)客提供風(fēng)險(xiǎn)保障。2017年針對科技成果轉(zhuǎn)化時(shí)有可能遭遇失敗的風(fēng)險(xiǎn)，寧波市再度推出創(chuàng)新險(xiǎn)種“科轉(zhuǎn)保”。

（三）多部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制為科技保險(xiǎn)深化發(fā)展創(chuàng)新了途徑

我國的科技保險(xiǎn)自推行以來，開始是地方政府采用高額補(bǔ)貼的方式，將科技保險(xiǎn)納入省市科技計(jì)劃體系，對投保的科技企業(yè)和承保的保險(xiǎn)公司以后補(bǔ)助方式予以資助。但是，單純依靠財(cái)政補(bǔ)貼的政策對科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和融資作用并不明顯。試點(diǎn)城市政府部門與保險(xiǎn)公司、科技租賃公司、銀行、孵化器和眾創(chuàng)園區(qū)、風(fēng)險(xiǎn)投資或創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司等眾多金融業(yè)態(tài)開展良好的互動(dòng)合作，使得各自的資源優(yōu)勢得以充分發(fā)揮。

2010年以來，蘇州市政府下發(fā)文件，由市、縣兩級財(cái)政出資1億元，建立科技貸款風(fēng)險(xiǎn)池。2015年，蘇州市政府又出資10億元建立信用保證基金，由信用保證基金提供保證擔(dān)保，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，向具有較強(qiáng)創(chuàng)新性、較高科技水平和良好市場前景、經(jīng)蘇州綜合金融服務(wù)平臺認(rèn)定的民營企業(yè)提供專項(xiàng)融資業(yè)務(wù)。對逾期貸款造成的不良損失，由信用保證基金、保險(xiǎn)公司和銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)比例為65%、15%、20%。這一風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)措施大大激發(fā)了金融機(jī)構(gòu)扶持小微企業(yè)的興趣和信心，至2017年年末，有40家金融機(jī)構(gòu)開展“信保貸”業(yè)務(wù)，累計(jì)授信96.1億元，解決了3896項(xiàng)融資需求。

2016年12月，人保資本與蘇州高新創(chuàng)業(yè)投資集團(tuán)有限公司、蘇州科技創(chuàng)業(yè)投資公司三家共同出資5億元設(shè)立人保（蘇州）科技保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)投資基金，這是國內(nèi)首只“投貸保”聯(lián)動(dòng)的投資基金，突破了保險(xiǎn)、投資、信貸各自為政、缺乏聯(lián)動(dòng)的陳舊模式，實(shí)行“政、保、貸、投”聯(lián)動(dòng)，幫助企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和信用增級，促進(jìn)了各類金融資源向科技企業(yè)有效集聚。至2018年上半年，人保（蘇州）科技保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)投資基金以提供債權(quán)（銀行委托貸款）和股權(quán)融資方式，累計(jì)提供2.04億元的資金支持，為30多家科技企業(yè)解決了融資需求。

四、河北省科技保險(xiǎn)體系構(gòu)建

河北省并未進(jìn)入國家科技保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)和城市的范圍，直到2018年才成立了我省第一家科技保險(xiǎn)專營機(jī)構(gòu)——中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，這標(biāo)志著我省開始了科技保險(xiǎn)工作的嘗試和探索?？偨Y(jié)和借鑒上述試點(diǎn)地區(qū)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，建議構(gòu)建“政府、保險(xiǎn)公司、科技型企業(yè)”三維一體的科技保險(xiǎn)體系。

（一）政府層面，完善科技保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)

1.建立和完善多部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制

組織成立科技保險(xiǎn)協(xié)調(diào)推進(jìn)專項(xiàng)工作委員會。成員包括科技廳（局）、財(cái)政廳（局）、稅務(wù)局、銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理局、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行、風(fēng)險(xiǎn)投資公司、科技企業(yè)。專項(xiàng)工作委員會主要職責(zé)是組織上述部門的常態(tài)化定期會商，進(jìn)行充分溝通，明確職權(quán)劃分，出臺工作方案，落實(shí)科技保險(xiǎn)政策，共同研究解決科技保險(xiǎn)工作中的困難和問題，真正實(shí)現(xiàn)“政策互動(dòng)、工作聯(lián)動(dòng)、信息共享”。

2.納入政府科技計(jì)劃體系

已有研究表明首批科技保險(xiǎn)6個(gè)試點(diǎn)城市的政府資金投入，撬動(dòng)約數(shù)倍的保費(fèi)收入和數(shù)十倍的風(fēng)險(xiǎn)保障。建議由省科技廳牽頭, 根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)實(shí)力水平，財(cái)政專項(xiàng)撥款1000萬元，對我省重點(diǎn)支持的生物醫(yī)藥和高端裝備制造等行業(yè)、領(lǐng)域設(shè)立科技保險(xiǎn)項(xiàng)目保費(fèi)資助項(xiàng)目，并納入省級科技計(jì)劃體系。

3. 融合多種科技金融手段

將科技保險(xiǎn)與孵化器、科技租賃、天使投資、創(chuàng)業(yè)投資、科技信貸、科技擔(dān)保等科技金融手段結(jié)合。建議由中國人保財(cái)險(xiǎn)河北分公司與河北省創(chuàng)業(yè)和成果轉(zhuǎn)化投資引導(dǎo)基金聯(lián)合出資1.5億元，設(shè)立科技保險(xiǎn)專項(xiàng)投資基金——人保 (河北) 科技保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)投資基金；改變“投保+理賠”的傳統(tǒng)二元機(jī)制為“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),”的全參與模式，創(chuàng)新保險(xiǎn)公司與科技企業(yè)的合作方式，允許保險(xiǎn)資金在一定投資條件和相應(yīng)要求下可以對科技企業(yè)、科研項(xiàng)目進(jìn)行投資，允許保險(xiǎn)公司將債權(quán)轉(zhuǎn)化為對企業(yè)的股權(quán)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與銀行共同研發(fā)和創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。以“政府、保險(xiǎn)、信貸、擔(dān)保、創(chuàng)投”聯(lián)動(dòng)模式發(fā)展科技保險(xiǎn)，匯集金融資源協(xié)同支持科技企業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)。

4.出臺配套政策

建議政府部門充分考慮科技保險(xiǎn)雙方的需求和利益，盡快制定并落實(shí)“河北省科技保險(xiǎn)試點(diǎn)方案”“河北省科技保險(xiǎn)補(bǔ)助資金管理暫行辦法”等相應(yīng)的配套措施和實(shí)施細(xì)則，根據(jù)地域差異、險(xiǎn)種差異、企業(yè)科技投入產(chǎn)出比差異、企業(yè)投保年限等來確定不同的補(bǔ)貼比例，構(gòu)建多層級的政府補(bǔ)貼機(jī)制，明確科技保險(xiǎn)開展的詳細(xì)方法和步驟，定期監(jiān)督檢查保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼使用情況，定期評價(jià)補(bǔ)貼政策實(shí)施效果。

5.落實(shí)優(yōu)惠措施

建議省科技廳積極與省稅務(wù)局協(xié)商，明確科技保險(xiǎn)費(fèi)用支出納入企業(yè)技術(shù)研究開發(fā)費(fèi)用范圍，落實(shí)在企業(yè)所得稅稅前的加計(jì)扣除；對參與科技保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介公司提供適當(dāng)?shù)脑鲋刀惡退枚惗愂諆?yōu)惠。

6.開展科技保險(xiǎn)試點(diǎn)

按照“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、雙向選擇”的原則，采取“邊起步、邊探索、邊推廣”的方式。建議以石家莊高新區(qū)和保定高新區(qū)為試點(diǎn)地區(qū), 從國家認(rèn)定的高新技術(shù)企業(yè)中選擇具有良好信譽(yù)、成長性較高、創(chuàng)新能力較強(qiáng)的為試點(diǎn)對象, 以規(guī)模經(jīng)大、管理嚴(yán)格、經(jīng)驗(yàn)豐富的中國人保財(cái)險(xiǎn)河北分公司等為試點(diǎn)合作機(jī)構(gòu)，先行開展科技保險(xiǎn)試點(diǎn)工作, 研究制定、組織實(shí)施“河北省推進(jìn)科技保險(xiǎn)試點(diǎn)方案”, 根據(jù)市場反饋不斷改進(jìn)完善, 進(jìn)一步推廣到所有符合試點(diǎn)條件的創(chuàng)新型企業(yè)和科技型企業(yè)。

（二）保險(xiǎn)公司層面，進(jìn)一步豐富產(chǎn)品體系

1.創(chuàng)新科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種

建議借鑒試點(diǎn)城市做法，保險(xiǎn)公司與科技部門協(xié)同，調(diào)研各地區(qū)不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同生命周期科技企業(yè)的科技保險(xiǎn)需求，在現(xiàn)有常規(guī)保險(xiǎn)產(chǎn)品基礎(chǔ)上，針對各地區(qū)科技型企業(yè)密集的行業(yè)，量身打造科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

如京津冀科技型企業(yè)中先進(jìn)制造領(lǐng)域企業(yè)占有很大比重，而產(chǎn)品研發(fā)設(shè)備的損失將會給先進(jìn)制造領(lǐng)域企業(yè)帶來巨大損失，但傳統(tǒng)的關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)一般只停留在因自然災(zāi)害或意外事故或安裝、操作不當(dāng)導(dǎo)致的研發(fā)設(shè)備損壞所造成的直接損失，以及為防止或者減少損失而發(fā)生的合理的施救費(fèi)用。但實(shí)際上隨著研發(fā)設(shè)備更新?lián)Q代的速度越來越快，最大的損失將會是設(shè)備被無形淘汰而造成的無形資產(chǎn)損失?？筛鶕?jù)這一特點(diǎn)，參照蘇州做法，擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍，動(dòng)員保險(xiǎn)公司將研發(fā)設(shè)備保險(xiǎn)范圍從物質(zhì)損失擴(kuò)大至無形損失，或定制研發(fā)設(shè)備無形損耗險(xiǎn)，必將廣受科技企業(yè)的歡迎。再如，河北省化工行業(yè)眾多，環(huán)境壓力突出，但目前的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)僅限于 “事后”處置。由于環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后的追責(zé)機(jī)制并不健全，使得這一險(xiǎn)種發(fā)展差強(qiáng)人意。建議可圍繞“美麗河北”建設(shè)和生態(tài)環(huán)境保護(hù)要求,強(qiáng)化環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的“事前”預(yù)防和“事中”管控，通過“評估定價(jià)”提高保險(xiǎn)的可操作性，從而降低環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。還可與投融資機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，探索開發(fā)價(jià)格適中、風(fēng)險(xiǎn)可控的“投資連結(jié)產(chǎn)品”或“融資鏈接產(chǎn)品”。

2.創(chuàng)新保費(fèi)支付機(jī)制和投保流程

為最大程度減少科技企業(yè)的資金占用，建議保險(xiǎn)公司創(chuàng)新科技企業(yè)的保費(fèi)支付機(jī)制。如研究在風(fēng)險(xiǎn)管控前提下的分期繳納保費(fèi)措施；或者在滿足一定條件下，保費(fèi)先由保險(xiǎn)公司墊付，待科技部門的科技保險(xiǎn)補(bǔ)貼下達(dá)后再予收回，使科技企業(yè)不實(shí)際支付資金即可享受保險(xiǎn)服務(wù)；針對科技企業(yè)發(fā)展中初創(chuàng)期風(fēng)險(xiǎn)大、成長及成熟期風(fēng)險(xiǎn)小等特點(diǎn),實(shí)施保費(fèi)“前低后高”的階梯式保費(fèi)支付方式。 與此同時(shí)，建議保險(xiǎn)公司根據(jù)科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識別能力，根據(jù)科技企業(yè)真實(shí)保險(xiǎn)需求進(jìn)一步梳理優(yōu)化核保、承保、理賠全鏈條流程。

3. 創(chuàng)新服務(wù)方式

建議組建過硬的專家團(tuán)隊(duì)收集各類科技企業(yè)各發(fā)展周期的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，提供給科技企業(yè)以為其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提供有效參考；充分完善科技保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評估體系；同時(shí)，保險(xiǎn)公司可通過電視廣告、網(wǎng)站宣傳、舉辦宣導(dǎo)會等多種方式加大對科技保險(xiǎn)的宣傳力度。

（三）科技型企業(yè)層面，將科技風(fēng)險(xiǎn)管理納入到經(jīng)營管理活動(dòng)中

科技保險(xiǎn)是應(yīng)對研發(fā)損失、高層員工流失、融資困難等科技企業(yè)特有風(fēng)險(xiǎn)的重要工具。提高科技企業(yè)對科技風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識，是科技保險(xiǎn)得以有效開展的關(guān)鍵抓手。建議科技型企業(yè)應(yīng)劃撥專門資金用于風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn), 提升風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)評估雙重能力，從被動(dòng)接受風(fēng)險(xiǎn)到主動(dòng)分散風(fēng)險(xiǎn)，由“要我參保”轉(zhuǎn)化為“我要參?！保唤Y(jié)合自身實(shí)際需求選擇合適的險(xiǎn)種,積極主動(dòng)地向政府申請專項(xiàng)科技保險(xiǎn)項(xiàng)目資助，積極向與科技部門、主管部門反映企業(yè)訴求，實(shí)際用好科技保險(xiǎn)這一有效工具。