牛懷毅 趙珂 王源 莊顏 付慶玲 西北民族大學(xué)

一、引言

“普惠金融”首次于2005年被聯(lián)合國提出，旨在解決世界范圍內(nèi)貧富差距過大的問題。由于金融有向資本聚集的傾向，因此在一些貧窮落后、人員稀疏的地方，金融發(fā)展就比較遲滯。而隨著通信、電子技術(shù)的不斷發(fā)展，“數(shù)字”與“普惠金融”逐漸進(jìn)行融合，數(shù)字普惠金融已經(jīng)是很常見的事物。數(shù)字技術(shù)大大降低了普惠金融的成本，使得人們只要擁有一臺(tái)手機(jī)，就能夠辦理絕大多數(shù)銀行的常規(guī)業(yè)務(wù)，對(duì)金融消費(fèi)者來說省下了大量的時(shí)間成本，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來講也大大降低了人力物力成本。

2021年是我國實(shí)現(xiàn)全面小康之后的第一年，為了鞏固脫貧攻堅(jiān)的成果、促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展、更好實(shí)現(xiàn)人民共同富裕，就需要繼續(xù)發(fā)展經(jīng)濟(jì)，而數(shù)字普惠金融是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的重要組成部分。螞蟻花唄、微信支付、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相繼涌現(xiàn)出來，這些新生的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推動(dòng)消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，也推動(dòng)了數(shù)字普惠金融的廣泛普及，并改變著人民的生活及消費(fèi)習(xí)慣。數(shù)字普惠金融是普惠金融與數(shù)字金融的融合體，是中國金融領(lǐng)域廣受關(guān)注的新方向、新領(lǐng)域，發(fā)展數(shù)字普惠金融，不僅有助于實(shí)現(xiàn)金融資源配置的高效、公平與合理，而且能更好地鞏固脫貧攻堅(jiān)的成果。

數(shù)字普惠金融泛指所有以科技手段為媒介進(jìn)而促進(jìn)普惠金融發(fā)展的行為，對(duì)于提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)來說，這種服務(wù)的提供也必須是可持續(xù)的、成本可負(fù)擔(dān)的。由于21世紀(jì)后我國通信技術(shù)的快速發(fā)展以及智能手機(jī)的迅速普及，數(shù)字普惠金融呈現(xiàn)出加速發(fā)展的態(tài)勢，而且促進(jìn)了其自身的模式創(chuàng)新、提高了運(yùn)行效率，普通居民因此可以更為便利地獲取到金融服務(wù)。

近年來，甘肅省經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，金融行業(yè)也取得長足進(jìn)步，無論是在金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施的廣度還是在金融應(yīng)用的深度都有明顯的提升，但與我國東部、南部的省份相比較，依然有很大的差距。作為甘肅省的省會(huì)城市，蘭州市存在著金融產(chǎn)品的種類少、相關(guān)金融服務(wù)匱乏、難以滿足居民多樣化的金融消費(fèi)需求等問題。雖然蘭州市的銀行類金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋初具規(guī)模，但是金融行業(yè)的發(fā)展依然不容樂觀，僅依靠自身的力量很難發(fā)展壯大，其更多的是依賴于政府的“輸血”。而數(shù)字普惠金融能夠有效地在時(shí)間、空間、成本等方面助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，因此數(shù)字普惠金融應(yīng)該得到大力推廣。

在以往關(guān)于數(shù)字金融的研究多為宏觀層面的探究，從微觀層面分析數(shù)字普惠金融發(fā)展的情況以及影響因素的研究較少，對(duì)蘭州市城區(qū)居民的數(shù)字普惠金融方面的研究更是少之又少。因此本次調(diào)研通過對(duì)蘭州市居民的問卷調(diào)查和訪談，從居民的角度出發(fā)在微觀層面剖析蘭州市數(shù)字普惠金融發(fā)展的情況及存在的問題，從而對(duì)未來蘭州市數(shù)字普惠金融發(fā)展的方向、深度、廣度等方面提出對(duì)策及建議，推動(dòng)蘭州市金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展、促進(jìn)蘭州市金融服務(wù)體系建設(shè)、改善廣大市民所接受到的金融服務(wù)的境況。

二、調(diào)查設(shè)計(jì)與實(shí)施

為研究甘肅省蘭州市城區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展情況，本文主要采用問卷調(diào)查的方式對(duì)蘭州市城區(qū)居民進(jìn)行了調(diào)研，在發(fā)放問卷的過程中，通過與被調(diào)查者進(jìn)行深入交流，發(fā)現(xiàn)其他問卷中沒有涉及的問題，以及蘭州市數(shù)字普惠金融所存在的被忽視的短板，從而為蘭州市日后更好發(fā)展普惠金融而提出一定的建議。

三、調(diào)研結(jié)果分析

（一）問卷調(diào)查樣本特征

本調(diào)查隊(duì)于2021年7月向蘭州市城區(qū)居民發(fā)放了問卷進(jìn)行調(diào)查，共發(fā)放問卷273份，收回261份，其中有效問卷253份，有效率為92.67%，基本滿足研究需要。

在所有收回的問卷中，男性占比為52%，女性占比為48%，男女比例基本均衡。在被調(diào)查者的受教育程度方面，5%的被調(diào)查者學(xué)歷為初中及以下，6%的被調(diào)查者學(xué)歷為高中，24%的被調(diào)查者的學(xué)歷為大專，55%的被調(diào)查者學(xué)歷為本科，10%的被調(diào)查者學(xué)歷為碩士及以上，被調(diào)查者在受教育程度方面分布較為合理。

（二）對(duì)傳統(tǒng)ATM機(jī)的使用情況

ATM機(jī)全稱為Automated Teller Machine，意為自動(dòng)柜員機(jī)，因其最主要的功能是對(duì)現(xiàn)金的存取，因此又稱為自動(dòng)取款機(jī)。在過去，ATM機(jī)的普及情況可以視為數(shù)字普惠金融的發(fā)展程度，但是隨著移動(dòng)支付的大力發(fā)展，ATM機(jī)的發(fā)展受到了一定的制約，而且其無論是對(duì)于使用者還是對(duì)銀行自身，使用成本和維護(hù)成本都相對(duì)較大，因此在一些地方出現(xiàn)了ATM機(jī)逐漸減少，尤其是分布在一些居民小區(qū)的ATM機(jī)正在不斷撤銷。在調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)“您認(rèn)為去自助銀行辦理業(yè)務(wù)是否方便”中，認(rèn)為“一般”“比較不方便”“非常不方便”的比例超過了60%，其主要原因是自助銀行網(wǎng)點(diǎn)分布較少、分布過于集中。

（三）對(duì)移動(dòng)支付的使用情況

在被調(diào)查樣本中，擁有智能手機(jī)的用戶占比已經(jīng)接近97%，但是對(duì)于老年人，尤其是60歲以上的老年人來說，其使用手機(jī)銀行的比例不到10%，使用第三方移動(dòng)支付的比例也不到20%。通過詢問被調(diào)查者，其不使用的原因主要是不會(huì)使用手機(jī)銀行、認(rèn)為手機(jī)銀行及第三方支付平臺(tái)不安全、個(gè)人習(xí)慣等，而這些老年人使用智能手機(jī)的比例很高，其原因是智能手機(jī)滿足了老年人與子女進(jìn)行視頻通話的需求，而市面上所存在的老人機(jī)，功能過于單一，無法滿足老年人與子女進(jìn)行溝通等方面的需求。

而對(duì)于年輕人來講，使用第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的比例也遠(yuǎn)高于使用手機(jī)銀行的比例，在18-45歲這個(gè)年齡段中，使用第三方移動(dòng)支付平臺(tái)的比例約為87%，而使用手機(jī)銀行的比例只有不到50%。其主要原因是在使用過程中，手機(jī)銀行的使用步驟較第三方移動(dòng)支付平臺(tái)來講更為復(fù)雜，而且功能較為單一，手機(jī)銀行所能實(shí)現(xiàn)的功能，例如支付、轉(zhuǎn)賬、查詢余額等，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)基本都能夠?qū)崿F(xiàn)，而且，第三方支付平臺(tái)與各金融機(jī)構(gòu)合作較多，能夠提供更多的金融服務(wù)，例如用戶可以在第三方支付平臺(tái)上，完成對(duì)各家金融機(jī)構(gòu)投資品的篩選、買賣，甚至有一些對(duì)投資品的評(píng)價(jià)也能夠看到。此外，市面上幾乎所有的在線支付服務(wù)都被支付寶、微信兩大巨頭所壟斷，并且與用戶的消費(fèi)服務(wù)建立起緊密的關(guān)系，使得用戶只要尋求生活服務(wù)，例如外賣、跑腿、打車等，就會(huì)想到這些第三方支付平臺(tái)，而盡管各大銀行都為推廣自己的手機(jī)銀行付出了很大的努力，也在積極與用戶的日常生活建立更多的聯(lián)系，但是由于支付寶、微信已經(jīng)建立起強(qiáng)大的支付生態(tài)，讓用戶轉(zhuǎn)變支付習(xí)慣是比較困難的。

在使用第三方移動(dòng)支付的人群中，有72%的人已經(jīng)開通了“螞蟻花唄”等網(wǎng)絡(luò)小額貸款功能，當(dāng)詢問起他們開通該功能的原因時(shí)，被調(diào)查者表示網(wǎng)絡(luò)小貸審批速度快、流程簡單、個(gè)人直接在網(wǎng)上就可以直接開通，而且經(jīng)常有一些小額的優(yōu)惠可以使用；而如果去開通信用卡，還需要去銀行柜臺(tái)當(dāng)面辦理，還款流程也比較煩瑣。

四、結(jié)論與啟示

本文通過對(duì)蘭州市城區(qū)數(shù)字普惠金融的調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融在蘭州普及的效果較好，但是對(duì)于老年人來說，普及的效果欠佳；而且，傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)在年輕人中開展得并不好，因此，提出以下幾點(diǎn)建議：

（一）多開展針對(duì)老年人的普及型教育

雖然老年人對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)不是很大，但是隨著中國人口老年化情況的不斷加劇，對(duì)于老年人的各項(xiàng)服務(wù)并不能忽視?？梢砸劳猩鐓^(qū)養(yǎng)老和養(yǎng)老院養(yǎng)老體系，與各高校、金融機(jī)構(gòu)等進(jìn)行合作，定期組織專業(yè)人員對(duì)老年人進(jìn)行金融、生活方面的普及型教育，讓老年人也能夠享受到科技對(duì)生活帶來的便利；建立知識(shí)服務(wù)平臺(tái)，例如微信群、微信公眾號(hào)等，一旦有老年人遇到了生活上的問題，可以在相關(guān)平臺(tái)及時(shí)提問，從而得到解決。

除此之外，各手機(jī)廠商、軟件開發(fā)商也要針對(duì)老年人的群體特點(diǎn)，開發(fā)出簡單、易用、與普通軟硬件關(guān)聯(lián)度高的產(chǎn)品，一方面可以降低老年人的學(xué)習(xí)、使用成本，另一方面也可以使得子女在接觸到老年產(chǎn)品后，不會(huì)產(chǎn)生陌生感，在教父母使用該產(chǎn)品的時(shí)候，不需再次進(jìn)行學(xué)習(xí)。

（二）傳統(tǒng)銀行要多注意用戶感受、提升用戶體驗(yàn)

傳統(tǒng)銀行在開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品方面相比于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)具有一定的劣勢，為了吸引更多的用戶、更好地服務(wù)用戶，可以積極與各互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，甚至可以將一些不涉及用戶信息部分的開發(fā)外包給專業(yè)團(tuán)隊(duì)，提升手機(jī)銀行的美觀度、易用性；另一方面，可以積極進(jìn)駐各大軟件平臺(tái)，將手機(jī)銀行的功能更多下放到各軟件平臺(tái)中，例如微信小程序和支付寶小程序，增強(qiáng)用戶粘性。對(duì)于傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具有天然的優(yōu)勢，例如其所提供的優(yōu)惠更為豐富、可提供的信用額度更多、用戶成長渠道更為成熟等，但是實(shí)體信用卡的形式過于傳統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)其尋求改變，試圖發(fā)行虛擬信用卡，使得對(duì)用戶的審批、發(fā)卡流程均可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，簡化不必要的步驟。

（三）加強(qiáng)對(duì)信貸知識(shí)的普及

隨著第三方支付體系中小額信貸的不斷普及，而年輕人對(duì)消費(fèi)有著很大的需求，他們往往會(huì)因?yàn)樽约旱囊恍┡时鹊刃膽B(tài)陷入消費(fèi)陷阱中，從而對(duì)按時(shí)還款造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。而這些情況的發(fā)生，歸根到底還是因?yàn)樗麄儗?duì)于金融知識(shí)的匱乏，因此，相關(guān)部門需要對(duì)所有人普及金融知識(shí)，尤其是信貸知識(shí)，讓他們學(xué)會(huì)將自己的資金進(jìn)行合理的規(guī)劃，告知他們失信后的風(fēng)險(xiǎn)，避免落入消費(fèi)陷阱中。