華思瑜 上海大學(xué)

以信息化、工業(yè)化深度融合為核心的產(chǎn)業(yè)，正在重新構(gòu)建當(dāng)今全球產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新格局，科技創(chuàng)新也已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的重要推動(dòng)力之一，具有鮮明的時(shí)代特征和時(shí)代需求。近年來，隨著金融科技覆蓋面的不斷擴(kuò)大，給各個(gè)領(lǐng)域都帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行作為典型的傳統(tǒng)服務(wù)企業(yè)也不例外。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)正在持續(xù)減少，裁員比例卻在不斷增加。在商業(yè)銀行這一整體盈利能力明顯下降的大背景下，券商、基金等非銀金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)等非金融機(jī)構(gòu)市場參與者后來居上，致使金融市場的競爭愈加激烈。商業(yè)銀行的發(fā)展陷入困境，轉(zhuǎn)型創(chuàng)新似乎成為解決當(dāng)下商業(yè)銀行內(nèi)憂外患情況的最佳方法之一。因此，商業(yè)銀行的未來發(fā)展勢必將與金融科技相結(jié)合，利用金融科技來加快新業(yè)務(wù)的開拓、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程與管理，以此提高自身的綜合競爭力。

一、金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)2016年全球金融穩(wěn)定理事會(huì)給出的定義，“金融科技”一詞指的是金融服務(wù)中以技術(shù)為基礎(chǔ)的創(chuàng)新，是將金融和技術(shù)雙方納入金融服務(wù)所提供的一種技術(shù)形式或技術(shù)手段。而這種技術(shù)又能夠催生出新興的商業(yè)模式、產(chǎn)品服務(wù)等，從而對(duì)金融市場和金融機(jī)構(gòu)的供給方式產(chǎn)生重大影響。金融科技的概念最初起源于美國，其覆蓋范圍局限在移動(dòng)支付、財(cái)富管理、網(wǎng)絡(luò)貸款等；而近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，以及政府部門的大力支持，我國以第三方支付和網(wǎng)絡(luò)貸款等為代表性業(yè)務(wù)的金融科技也出現(xiàn)了蓬勃發(fā)展的態(tài)勢[1]。

2017年1月，花旗的研究報(bào)告表明，中美兩國在2016年獲得的金融科技風(fēng)險(xiǎn)投資規(guī)模在全球占比高達(dá)87%[2]，領(lǐng)銜全球范圍內(nèi)金融科技的發(fā)展。甚至《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》雜志還發(fā)文指出，僅以體量規(guī)模為衡量標(biāo)準(zhǔn)來說，中國作為唯一一個(gè)在金融科技投資方面出現(xiàn)正增長的主體，可以認(rèn)為已經(jīng)超越了美國，成為全球金融科技領(lǐng)域的絕對(duì)領(lǐng)導(dǎo)者。

目前，金融巨頭與互聯(lián)網(wǎng)巨頭已成為推動(dòng)金融科技發(fā)展的核心力量，并且均已形成相對(duì)穩(wěn)定的金融科技發(fā)展圈。我國金融科技發(fā)展主要體現(xiàn)在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等方面，并從業(yè)務(wù)試點(diǎn)開始，逐漸向移動(dòng)支付、數(shù)字貨幣等方面發(fā)展[3]?？梢哉J(rèn)為，金融科技不是目的，它實(shí)質(zhì)上是打破并重構(gòu)了金融學(xué)科的邊界及其研究范式，顛覆了我們傳統(tǒng)認(rèn)知中的金融業(yè)務(wù)模式。

二、金融科技對(duì)商業(yè)銀行的意義

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，金融科技對(duì)商業(yè)銀行的各項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊，如支付結(jié)算、信貸、理財(cái)?shù)确矫娑荚馐芰饲八从械奶魬?zhàn)[4]。因此，隨著金融科技的創(chuàng)新發(fā)展不斷改變著市場的競爭格局，商業(yè)銀行與金融科技的結(jié)合備受矚目。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的管理模式與經(jīng)營模式是以產(chǎn)品為中心的，根據(jù)產(chǎn)品的性能和表現(xiàn)形式，主要可分為核心產(chǎn)品、基本產(chǎn)品及外延產(chǎn)品。核心產(chǎn)品是以滿足客戶某一特定服務(wù)需求為主來提供投資收益的產(chǎn)品，如車貸、房貸、教育儲(chǔ)蓄等，具有一定的特殊經(jīng)濟(jì)意義；基本產(chǎn)品是為客戶提供日常生活中最基本的業(yè)務(wù)服務(wù)，如存款、貸款等；外延產(chǎn)品則是用以滿足客戶在金融領(lǐng)域所需的全面服務(wù)，是一項(xiàng)具有擴(kuò)展與超值功能的優(yōu)化業(yè)務(wù)。而在近年來的金融科技背景下，以支付寶、微信等為代表的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付得到了快速發(fā)展，極大威脅到了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬清算業(yè)務(wù)；并且由于源源不斷的網(wǎng)絡(luò)借貸有效解決了中小微企業(yè)的融資難問題，導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)也進(jìn)一步縮減。因此，商業(yè)銀行不得不進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，開始為客戶提供有別于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品且特點(diǎn)鮮明的新產(chǎn)品，如電子化產(chǎn)品、遠(yuǎn)程化產(chǎn)品、虛擬化產(chǎn)品等，旨在讓客戶享受到更加優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，防止客戶的流失。此外，金融科技的發(fā)展還促使了商業(yè)銀行實(shí)行服務(wù)創(chuàng)新，這才使得原本銀行與客戶雙方間只能實(shí)地操作的服務(wù)模式發(fā)生了質(zhì)的改變，從而進(jìn)一步改善了客戶的服務(wù)體驗(yàn)。

事實(shí)上，金融科技能夠推動(dòng)商業(yè)銀行在產(chǎn)品、服務(wù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新并不是偶然性，而是歷史發(fā)展的必然性。

在如今的金融科技時(shí)代，金融與科技是命運(yùn)共同體，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等先進(jìn)科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用引起了金融界翻天覆地的變化，使其出現(xiàn)了資本聚集、資源開放等新特點(diǎn)[5]。正是由于這些突出的優(yōu)點(diǎn)，金融科技克服了傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法提供的高效率、高質(zhì)量服務(wù)的難題，在多個(gè)方面逐漸代替了傳統(tǒng)金融，也逐漸弱化了商業(yè)銀行的中介作用。因此，商業(yè)銀行通過金融科技實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新，拓展了自身的廣度與深度；而金融科技則通過商業(yè)銀行這一載體實(shí)現(xiàn)了自身的商業(yè)模式，為科技的進(jìn)步提供了更大的平臺(tái)。即商業(yè)銀行與金融科技相互影響，相互發(fā)展，共同進(jìn)步。

三、金融科技背景下商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，金融與科技的有機(jī)結(jié)合，可以使得金融服務(wù)效率得到較大的提高，也可以一定程度的促使商業(yè)銀行的服務(wù)范圍與服務(wù)內(nèi)容得到延展。所以，金融科技與商業(yè)銀行的結(jié)合已是未來的大勢所趨，而如何將金融科技戰(zhàn)略實(shí)質(zhì)應(yīng)用于商業(yè)銀行，從而推動(dòng)商業(yè)銀行適應(yīng)新金融、完成新蛻變，是當(dāng)下亟須解決的。

（一）加強(qiáng)有效的跨界合作

在金融科技的浪潮之下，商業(yè)銀行的稅后利潤一路下行，不僅其作為主要盈利來源的存貸利差遭到縮窄，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也受到了極大沖擊。因此為了順應(yīng)新時(shí)代趨勢，商業(yè)銀行逐漸開始與阿里、京東、蘇寧等科技公司達(dá)成跨界戰(zhàn)略合作，致力于打造金融科技銀行[6]。

在磨合協(xié)作的過程中，由于商業(yè)銀行對(duì)金融業(yè)務(wù)的理解與風(fēng)險(xiǎn)偏好更貼近實(shí)際需求，而科技公司又正好可以提供有效的數(shù)字化解決方案，所以兩者應(yīng)分別發(fā)揮各自的優(yōu)勢，取長補(bǔ)短，才能實(shí)現(xiàn)合作共贏。

（二）促進(jìn)產(chǎn)品差異化創(chuàng)新

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在各方面的同質(zhì)化程度都較高，這使得它們?cè)诩ち业氖袌龈偁幹胁痪咄怀鰞?yōu)勢，而通過將科技作為核心發(fā)展力后，商業(yè)銀行可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)來深度剖析客戶的需求，以此提供具有差異化、針對(duì)化的產(chǎn)品和服務(wù)，提升客戶滿意度及體驗(yàn)感。此外，在支付轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與第三方支付企業(yè)的緊密合作，開發(fā)推出支付軟件、或關(guān)聯(lián)時(shí)下最常用的支付軟件，通過積極營銷，順利打造移動(dòng)金融生態(tài)圈[7]；而對(duì)于融資業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行依舊可以通過目前較為成熟的大數(shù)據(jù)與人工智能算法技術(shù)，在融資模式與融資渠道方面實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，挖掘并評(píng)估潛在客戶，以期增加新的盈利點(diǎn)。

（三）構(gòu)建數(shù)字化商業(yè)銀行

面對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的柜臺(tái)業(yè)務(wù)流程煩瑣、成本過高、效率略低等問題，利用區(qū)域數(shù)字化技術(shù)來構(gòu)建全新的商業(yè)銀行工作格局是最佳途徑之一[8]。商業(yè)銀行自動(dòng)化辦公的完善，不僅能夠提升銀行與銀行之間、銀行內(nèi)部層級(jí)與層級(jí)之間的相互聯(lián)系，而且可以高效的存儲(chǔ)并整合客戶資料，有利于商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)流程改進(jìn)、貨幣價(jià)格調(diào)節(jié)以及產(chǎn)品優(yōu)化配置等。進(jìn)一步推動(dòng)數(shù)字化銀行的建設(shè)，需要商業(yè)銀行運(yùn)用區(qū)塊鏈的數(shù)字類型科技來指導(dǎo)業(yè)務(wù)動(dòng)作的新方式，重塑業(yè)務(wù)流程，并深入在區(qū)塊鏈的領(lǐng)域研究與探索，從而找到更符合銀行發(fā)展的未來新應(yīng)用。

（四）完善智慧銀行服務(wù)體系

處在金融科技方興未艾的大環(huán)境中，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等科技為基礎(chǔ)的“智慧銀行”成為新金融時(shí)代商業(yè)銀行的發(fā)展核心，由此吸引大量行業(yè)資源的流入。商業(yè)銀行在大力推進(jìn)智能化設(shè)備使用的過程中，人工智能作為最可靠的技術(shù)工具，可以填補(bǔ)商業(yè)銀行在履行中介這一職能方面的不足，進(jìn)而打造出符合客戶需求的智慧銀行。

對(duì)于深入構(gòu)建與優(yōu)化智慧化銀行，商業(yè)銀行不僅需要以高標(biāo)準(zhǔn)的態(tài)度整合業(yè)內(nèi)資源，還需要考慮從多方位、多角度來重構(gòu)和完善傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程。因此，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合應(yīng)用場景與供給需求來有效推行智能設(shè)施，提升金融科技的支持力度，完善人工智能背后的人機(jī)互動(dòng)方式[9]，給予客戶更智能、更便捷、更專一的獨(dú)特服務(wù)體驗(yàn)，將金融服務(wù)逐步滲透到客戶所需的日常與辦公環(huán)境中，從而招徠并積累更多的客戶資源。

（五）加快虛擬銀行建設(shè)步伐

傳統(tǒng)商業(yè)銀行與新型金融科技商業(yè)銀行出現(xiàn)定位、業(yè)務(wù)等的區(qū)別是未來必將發(fā)生的趨勢，為此，商業(yè)銀行若想可持續(xù)發(fā)展，必須通過線上業(yè)務(wù)與移動(dòng)金融打造出一個(gè)涵蓋了銀行所有基礎(chǔ)功能的“虛擬銀行”，從而深度降低成本和優(yōu)化客戶體驗(yàn)[10]。因此，在日常工作中，商業(yè)銀行需要通過解析客戶的軟件注冊(cè)內(nèi)容、網(wǎng)頁瀏覽軌跡等來確保其信息和行為上的完整性，以及通過客戶對(duì)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的體驗(yàn)情況來記錄并整合客戶的反饋，以此為銀行的金融科技系統(tǒng)建造所需的數(shù)據(jù)流提供有效支撐。

（六）致力打造信息化銀行

在未來的商業(yè)銀行市場競爭中，商業(yè)銀行通過各種信息化方式對(duì)數(shù)據(jù)的深入挖掘與分析是使銀行能夠脫穎而出的關(guān)鍵。由于受到技術(shù)革新的推動(dòng)，商業(yè)銀行獲取數(shù)據(jù)的途徑不斷擴(kuò)大，其儲(chǔ)存的數(shù)據(jù)量也呈爆炸式增長。因此，商業(yè)銀行首先應(yīng)設(shè)立大數(shù)據(jù)處理中心，對(duì)客戶資料、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等實(shí)現(xiàn)高效地整合分析，以便在為客戶進(jìn)行定制化服務(wù)時(shí)提供有效依據(jù)。其次，商業(yè)銀行應(yīng)綜合第三方軟件所擁有的社會(huì)化數(shù)據(jù)，突破原有數(shù)據(jù)范圍的局限，加快建立與外界數(shù)據(jù)的聯(lián)通共享機(jī)制[11]，從而填補(bǔ)商業(yè)銀行原先過于程序化、平板化的傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫。最后，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶需求和體驗(yàn)的反饋，對(duì)其行為進(jìn)行偏好性分析，建立合適的投資模型，以便及時(shí)改善與提高銀行經(jīng)營的大數(shù)據(jù)決策效率。

四、總結(jié)

金融科技將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與先進(jìn)的信息技術(shù)相結(jié)合，其對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融市場以及金融服務(wù)都帶來了非常大的影響。因此，在金融科技的大背景下，商業(yè)銀行需要抓住金融科技發(fā)展所帶來的難能可貴的機(jī)遇，在結(jié)合自身優(yōu)勢的同時(shí)加大科技的創(chuàng)新力度，及時(shí)調(diào)整未來發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，轉(zhuǎn)變內(nèi)部的金融生態(tài)格局，建設(shè)新型的金融生態(tài)環(huán)境；并始終堅(jiān)持以金融科技創(chuàng)新為核心，致力于打造人工智能化的金融局面，全面促進(jìn)銀行服務(wù)質(zhì)量的提升，從而贏得客戶的滿意和認(rèn)可，促進(jìn)自身的健康、可持續(xù)發(fā)展。