郝章鴻 對外經濟貿易大學金融學院

一、引言

商業(yè)銀行的資產業(yè)務是其收入的主要來源，如何權衡信貸風險和回報對于商業(yè)銀行保持其資產業(yè)務穩(wěn)定性至關重要。盡管金融監(jiān)管機構向公眾保證，中國的商業(yè)銀行的資產質量仍在控制之中，但是在中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的最新報告中顯示，其信貸的風險值不斷加大，中國商業(yè)銀行的不良貸款持續(xù)增長。大量銀行業(yè)文獻表明許多銀行的損失是來源于不良貸款，信貸客戶未能按時履行還貸義務可能會嚴重影響商業(yè)銀行的正常運作，從而產生信貸風險。而不良貸款率的上升通常與銀行信貸政策的失敗有關。因此，對商業(yè)銀行來說，如何進行應對各種層面的信貸風險并制定有效的風險管理策略任重而道遠。

在當今的大環(huán)境中，金融科技的發(fā)展水平與日俱增，形成勢不可擋之勢。其發(fā)展變化是推動銀行業(yè)務發(fā)展變革的關鍵因素之一。通常，金融科技是指金融和技術的結合，這是一種使用信息技術改善金融業(yè)活動的新興領域。在過去的十年中，金融科技已在全球金融市場中占主導地位。金融科技的飛速發(fā)展引起了學術界的廣泛關注。許多研究表明金融科技的興起有助于降低交易的成本、提高交易的便利性并保證金融服務的安全性，指明了今后金融業(yè)務的發(fā)展方向，將與科技發(fā)展聯(lián)系更為緊密。越來越多的商業(yè)銀行在業(yè)務運作中應用了新興的金融科技。例如，中國工商銀行提出了一種基于大數(shù)據技術和互聯(lián)網的名為E-ICBC2。0的新發(fā)展戰(zhàn)略技術；中國建設銀行從2016年開始推廣機器人顧問的應用；中國銀行與騰訊公司建立了以人工智能為基礎的聯(lián)合金融技術實驗室。

而針對商業(yè)銀行的信貸管理業(yè)務，金融科技也有著廣泛的應用，它對于控制銀行信貸風險有著重要意義，拓展了客戶信息的多方面來源渠道，有助于更為詳細地調查貸款申請者的背景；提高了銀行信貸產品的迭代速度，大數(shù)據的應用使得銀行能夠更及時了解到客戶需求動態(tài)，從而不斷開發(fā)新型信貸業(yè)務；此外，金融科技優(yōu)化了銀行信貸產品管理的流程，提高了信貸風險管理的效率。商業(yè)銀行加大金融科技投入，發(fā)揮科技賦能優(yōu)勢，能夠在產業(yè)結構優(yōu)化的趨勢中，把握業(yè)務發(fā)展機遇，合理控制信貸風險。

二、金融科技背景下商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題

（一）當前數(shù)據搜集以及應用能力不足

在授信業(yè)務中，商業(yè)銀行在判甄別戶的信用背景時，信息獲取渠道較為有限，有限的信息渠道使得商業(yè)銀行無法對客戶形成清晰的用戶畫像。與此同時，在信息迭代延遲的影響下，商業(yè)銀行得到的用戶數(shù)據往往較為陳舊，這可能客戶的信用評估狀況存在誤判現(xiàn)象。當前，許多商業(yè)銀行尚未充分利用互聯(lián)網平臺的多方信息來全面獲取和分析其客戶的信用信息，這是對于大數(shù)據資源的極大浪費，這導致客戶的信用檔案的建設仍不夠完善，很難及時復核客戶提供信息的準確性。目前商業(yè)銀行的放貸模式仍在一定程度上受到銀行信貸產品業(yè)務員的主觀性影響。未能充分調用信息技術在銀行業(yè)務上的應用，未能充分利用數(shù)據挖掘等技術刻畫更為客觀的用戶畫像，這使得商業(yè)銀行的信貸風險依然存在。

（二）信貸風險評級模式落后

當前，商業(yè)銀行對客戶信用評級機制仍較為落后，它們對于客戶的信用評級以傳統(tǒng)的數(shù)據為基礎，這種模式雖然在一定程度上能夠進行有效的風險控制，但是未能充分利用金融科技帶來的裨益。在當前經濟環(huán)境不斷變化的背景下，商業(yè)銀行的風險評級模式應該充分利用計算機信息技術的發(fā)展成果，基于大數(shù)據技術，構建完善且數(shù)據更新及時的客戶信息數(shù)據庫。此外，在傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行實施的信用風險管理必須經過層層審批。這個過程中，評級機制難免會受到各層審批員主觀性的影響，這對最終風險管理決策的成效具有顯著性影響。除此之外，多個部門要負責審查和批準信貸業(yè)務，一旦發(fā)生信用風險，就有可能產生部門間的相互推諉，這也不利于整個信貸業(yè)務的正常運作。當前的商業(yè)銀行的信貸評級過程浪費了大量時間，這一情況對其整體業(yè)務進一步發(fā)展產生不小的負面影響。

（三）風險管理人才相對缺乏

就現(xiàn)在的市場大環(huán)境而言，融合信息科技和金融知識的復合型人才以及高技術人才是“一將難求”的。從調查報告中可以看出，在接受調查研究的金融科技企業(yè)雇主中，有90%以上的雇主表示我國的金融科技人才短缺情況十分嚴峻、短期內不會得到很好的改善，情況不容樂觀。有接近一半的雇主表示尋求到完美契合職位需求的人才是十分艱難困苦的。在當今情況下，商業(yè)銀行不僅要面對同業(yè)競爭，也面對互聯(lián)網企業(yè)的金融競爭，所以商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)是十分嚴酷的。如果商業(yè)銀行想尋求更為長久穩(wěn)定的發(fā)展，需要不斷吸納金融科技人才擴充人才隊伍，構建完備的人才激勵機制，提升其金融科技水平來面對互聯(lián)網發(fā)展所帶來的機遇與挑戰(zhàn)。

近年來，雖然商業(yè)銀行在吸引人才方面做出了很多努力，不斷招賢納士，但是，專業(yè)的信貸風險管理方面的人才相對缺乏，無法將信息技術與金融知識有效結合，商業(yè)銀行信貸風險管理能力提升的關鍵是解決人才短缺問題。

三、金融科技背景下商業(yè)銀行信貸風險管理的策略分析

（一）全面提高數(shù)據采集和應用能力

基于大數(shù)據等技術手段，使信貸風險管理的數(shù)據采集與應用的能力進一步提升。在此基礎上，再正式進行信貸風險管理。他們必須從多個渠道收集客戶信息，分為外部渠道和內部渠道。外部渠道主要通過商業(yè)銀行之間的信息共享，各商業(yè)銀行之間應當在這方面實現(xiàn)合作共贏。除此之外，要加大和互聯(lián)網公司等其他行業(yè)的合作共贏，多渠道、多方面的搜集了解用戶的信用等情況，從綜合的角度來研究分析用戶的償還貸款能力。而內部渠道主要依靠商業(yè)銀行自身豐富和完善信貸產品，獲取更多的客戶消費行為數(shù)據。多方面的數(shù)據信息有助于支撐商業(yè)銀行綜合評定客戶的信用狀況，最大可能降低由于用戶信息搜集不全而導致的信貸風險發(fā)生的頻率。

（二）運用信用風險管理新模式

在傳統(tǒng)信用評級模型的基礎上，商業(yè)銀行必須充分利用金融科技技術，把更多的數(shù)據挖掘方法應用其中，以更為精準的評測客戶違約概率，構建更為完備、具有現(xiàn)實意義的信用風險評估模型。此外，商業(yè)銀行必須利用大數(shù)據等信息技術對金融市場的發(fā)展和變化進行全面分析，以全面捕捉市場信息和客戶信息的各個方面，以便在短時間內分析研究市場走向，在此基礎上較為精準的衡量信貸風險。與此同時，商業(yè)銀行推動信用風險管理進一步提升，有必要在原始的信貸審批過程中更多地應用大數(shù)據和其他信息技術，這也是為了減少主觀因素對其產生的干預。大數(shù)據審查模式有助于信貸業(yè)務更快更好地發(fā)展的原因就在于其可以高效高速的尋找到有風險的數(shù)據，這不僅可以降低時間、人力、物力等成本支出，而且可以將信貸審批的效率最大化。

（三）加強專業(yè)人才建設

如今，處于大數(shù)據時代的商業(yè)銀行應該網羅更多的金融科技人才，壯大人才隊伍，使信貸風險管理能力得到提升改善。第一，對員工加大相關培訓力度、擴充相關培訓內容。定期對員工進行專業(yè)知識教導，了解并掌握新興信息科技技術，培養(yǎng)員工的大數(shù)據邏輯思維，提高員工的專業(yè)素養(yǎng)與技術能力，使員工素質得以整體提升。第二，聚焦金融科技發(fā)展，重點培養(yǎng)人才隊伍。持續(xù)關注金融科技前沿發(fā)展，通過校園招聘、社會招聘、內部競聘等多種渠道匯集金融科技人才，形成理論與實踐相結合、取長補短、不斷進步的人才隊伍。以此保障商業(yè)銀行的金融科技水平適應時代發(fā)展。第三，加大投入力度，保障數(shù)據安全。商業(yè)銀行在轉型過程中，要尤為重視網絡數(shù)據安全。應積極推動信息安全產品的引入，解決金融業(yè)務信息系統(tǒng)的安全性問題，高度重視用戶隱私的保密性與數(shù)據的安全性。

四、結論

本文從金融科技的角度分析了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務風險控制方面的策略要點，首先解釋了商業(yè)銀行金融業(yè)務和金融科技的概念，在此基礎上分析了金融科技背景下商業(yè)銀行信貸風險管理上存在的一些問題，主要是客戶數(shù)據搜集和應用能力有限、信用評級模式較為落后以及專業(yè)的金融科技人才相對短缺。針對以上三方面問題，本文提出了三項策略建議，一是多渠道獲取客戶信貸相關信息，與多方合作，從而生成更詳細準確的客戶信貸信息報告；二是完善信貸評級流程，充分利用大數(shù)據等信息技術提高信貸業(yè)務的效率；三是組建更為專業(yè)的金融科技人才團隊，以提升自身的信貸業(yè)務管理能力。