劉東野 羅藝源 武漢工程大學(xué)

“三農(nóng)”問題作為全新被提出來的概念，逐漸被媒體和官方所引用。為了解決日益加重的“三農(nóng)”問題，國(guó)家提出的全新農(nóng)村發(fā)展戰(zhàn)略，意在解決農(nóng)村與城市發(fā)展不平衡的問題。黨中央進(jìn)一步部署“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，踐行農(nóng)村新發(fā)展理念，以農(nóng)村社會(huì)的不斷發(fā)展為建設(shè)富強(qiáng)、民主、文明、和諧、美麗的社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)提供有力保障。

農(nóng)村普惠金融服務(wù)作為解決“三農(nóng)”問題的有力武器，被視為提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平、提高農(nóng)民生活質(zhì)量、保障農(nóng)村社會(huì)和諧穩(wěn)定的有效手段。農(nóng)村普惠金融重視消除貧困問題，注重實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會(huì)公正，時(shí)刻堅(jiān)持為貧困地區(qū)農(nóng)民群體提升生產(chǎn)技能水平，堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展原則，把市場(chǎng)化和惠農(nóng)扶持政策結(jié)合，確保農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定向好發(fā)展。

將互聯(lián)網(wǎng)思維和方式靈活結(jié)合到農(nóng)村惠普金融的當(dāng)中，用新手段將農(nóng)村惠普金融服務(wù)傳播到千家萬戶，使得廣大農(nóng)村人民群眾了解到相關(guān)金融服務(wù)產(chǎn)品，學(xué)習(xí)金融知識(shí)和技能，加入互聯(lián)網(wǎng)工具，方便群眾靈活辦理相關(guān)金融服務(wù)，提升農(nóng)村惠普金融的運(yùn)用質(zhì)量和水平，使得農(nóng)村惠普金融工具得到有效的普及、運(yùn)用，最終更好的解決“三農(nóng)”問題。

一、我國(guó)農(nóng)村惠普金融發(fā)展特點(diǎn)

（一）金融主體出現(xiàn)多元化

過去的一段時(shí)間，作為傳統(tǒng)惠普金融代表主體的政策性銀行和政策性金融機(jī)構(gòu)一直是農(nóng)村惠普金融的“行業(yè)支柱”，主體較單一曾是過去農(nóng)村惠普金融難以廣泛普及的問題之一，為了解決因主體單一帶來的功能不足問題，前中國(guó)銀監(jiān)會(huì)曾出臺(tái)農(nóng)村金融發(fā)展相關(guān)政策，快速大幅度的降低了銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展的門檻，鼓勵(lì)、支持并引導(dǎo)符合條件的境內(nèi)外金融資本、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)資本和民間企業(yè)個(gè)人資本在農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立商業(yè)銀行、農(nóng)村資金互助合作社或者小額信貸公司等新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。過去銀監(jiān)會(huì)作為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)大力支持發(fā)展扎根于農(nóng)村、服務(wù)于農(nóng)村和致力于解決“三農(nóng)”問題的新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村資金的有效回流，利用農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)方式靈活的特點(diǎn)支援農(nóng)村金融發(fā)展，同時(shí)改變農(nóng)村金融市場(chǎng)的產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)模式，以金融主體的多元化發(fā)展提高農(nóng)村金融資源的有效配置。

（二）金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新

各地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用現(xiàn)代科技推動(dòng)農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新。例如：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開始適用新型惠普理念，改變傳統(tǒng)金融服務(wù)程序、降低農(nóng)民貸款條件、發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)帶來的新時(shí)代技術(shù)優(yōu)勢(shì)條件，采用線上注冊(cè)開戶、個(gè)人電子簽名登記、客服客戶視頻簽訂協(xié)議、生物系統(tǒng)人臉識(shí)別保護(hù)金融安全等措施，開辟一條以互聯(lián)網(wǎng)道路為運(yùn)行手段的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村普惠金融方式實(shí)施。開設(shè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型升級(jí)高速通道，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)高科技，創(chuàng)造“智慧農(nóng)村金融服務(wù)”，推進(jìn)農(nóng)村惠普金融市場(chǎng)的智造、智能、智慧發(fā)展。

（三）智能設(shè)施逐漸完善

金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施是其發(fā)展的根基，而當(dāng)前農(nóng)村普惠金融發(fā)展的條件之一就是不斷完善智能基礎(chǔ)設(shè)施，創(chuàng)造線上惠普金融環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村惠普金融高效、便捷、高質(zhì)量發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下，“面對(duì)面”模式的傳統(tǒng)惠普金融方式不再適合高速運(yùn)行的社會(huì)環(huán)境，新型農(nóng)村惠普金融方式逐漸走進(jìn)農(nóng)村社會(huì)，新型的智能金融方式離不開高效便民的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，國(guó)家大力開發(fā)“5G”運(yùn)用，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)建設(shè)，當(dāng)前支付手段發(fā)生變化，移動(dòng)電子支付逐漸成為主要支付手段，在農(nóng)村地區(qū)也得到了廣泛運(yùn)用和普及。任何互聯(lián)網(wǎng)滲透到的區(qū)域，都能為惠普金融資金的流動(dòng)提供更多可能性；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的新型技術(shù)體驗(yàn)方式，不再只局限于單一的線下門店應(yīng)用場(chǎng)景，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)設(shè)施的建設(shè)解決了傳統(tǒng)農(nóng)村惠普金融的普及難題。

二、我國(guó)農(nóng)村惠普金融的發(fā)展問題

（一）農(nóng)村金融環(huán)境發(fā)展水平較低

由于我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)發(fā)展體制模式，導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后于城鎮(zhèn)平均水平。并且農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施、理念等方面發(fā)展相對(duì)遲緩，為農(nóng)村金融改革、農(nóng)村普惠金融服務(wù)的推廣實(shí)施帶來了一定的阻礙。雖然農(nóng)村金融服務(wù)主體呈現(xiàn)多元化發(fā)展態(tài)勢(shì)，但是高科技型農(nóng)村惠普金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，非政策性金融機(jī)構(gòu)和民間資本金融機(jī)構(gòu)發(fā)展仍然相對(duì)緩慢，傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)仍然是當(dāng)前農(nóng)村惠普金融的主要使用主體。其從，農(nóng)村居民本身的金融素質(zhì)相對(duì)于城鎮(zhèn)居民而言已經(jīng)處于較低水平，甚至有相當(dāng)一部分農(nóng)村居民并不知道征信制度，作為“面朝黃土背朝天”的勞動(dòng)人民，再加上農(nóng)村社會(huì)形成的“拿人手短”氛圍，使得大部分農(nóng)村居民內(nèi)心存在著畏懼貸款或者是拒絕借款的心理。另一方面，許多農(nóng)民并沒有良好的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，缺乏有效增收項(xiàng)目的同時(shí)，即使國(guó)家大力提供專項(xiàng)扶貧貸款等惠農(nóng)項(xiàng)目，因?yàn)楹ε碌貌坏椒€(wěn)定收入而拒絕向金融機(jī)構(gòu)貸款，因而使得農(nóng)村金融環(huán)境進(jìn)一步惡化。

（二）傳統(tǒng)金融模式難以推廣普及

傳統(tǒng)的農(nóng)村惠普金融模式，需要農(nóng)村居民個(gè)人到各金融機(jī)構(gòu)設(shè)定的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理相應(yīng)的金融服務(wù)，另外由于我國(guó)地理位置的復(fù)雜特性，農(nóng)村分布較為分散，星羅棋布于各地，而金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)往往選址于人口較為集中的大城市或者是大城鎮(zhèn)，專程前往營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理金融貸款對(duì)于一部分貧困居民來說不過是徒增成本，因此為傳統(tǒng)模式的普及帶來了一定的困難。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)看重個(gè)人征信水平、看重勞動(dòng)者收入水平、看重相應(yīng)的資產(chǎn)抵押，如果沒有相當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)抵押，一般的商業(yè)銀行或者是盈利性金融機(jī)構(gòu)很難向個(gè)人發(fā)放貸款。農(nóng)村居民大多數(shù)急需資金穩(wěn)定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)大收入，而且許多農(nóng)村家庭勞動(dòng)力并不足，也不存在相應(yīng)價(jià)值的固定資產(chǎn)作為抵押，很難滿足傳統(tǒng)金融模式所需要的放款條件，更加加重了傳統(tǒng)金融模式在農(nóng)村的推廣和普及。

（三）欠缺有效的農(nóng)村金融法律體系

我國(guó)當(dāng)前規(guī)定的農(nóng)村普惠金融法律條款大多數(shù)較為僵化，對(duì)于公權(quán)力運(yùn)用尚無過多限制，為了保障農(nóng)村居民的財(cái)產(chǎn)和收入，促進(jìn)金融秩序的運(yùn)行穩(wěn)定，因而導(dǎo)致政府部門對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)的干預(yù)較為頻繁，高屋建瓴的農(nóng)村惠普金融法律條款并未有效聯(lián)系到當(dāng)前的農(nóng)村實(shí)際情況，且相應(yīng)的法律條款缺乏理論創(chuàng)新。另外在農(nóng)村普惠金融監(jiān)管方面，大量農(nóng)村惠普金融監(jiān)管制度條款只不過是提供了監(jiān)管方向上的指示說明，具體如何做到有效監(jiān)管，如何保障農(nóng)村惠普金融的普及運(yùn)用，如何創(chuàng)新新型模式的農(nóng)村惠普金融手段，以及如何打擊擾亂農(nóng)村金融秩序的行為，相應(yīng)的制度條款并未及時(shí)細(xì)化和完善，對(duì)于農(nóng)村惠普金融的監(jiān)管沒有產(chǎn)生有效的威懾。加上監(jiān)管制度條款更新具有滯后性，以及監(jiān)管具體問題不具有針對(duì)性等問題，導(dǎo)致該法律體系下農(nóng)村惠普金融發(fā)展混亂。

三、我國(guó)農(nóng)村惠普金融的完善措施

（一）強(qiáng)化農(nóng)村居民金融素質(zhì)

完善農(nóng)村征信體系建設(shè)，由中國(guó)人民銀行與國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理部門協(xié)同構(gòu)建全新的信息共建共享機(jī)制，建立信息交流共享平臺(tái)，聯(lián)通政府金融服務(wù)職能部門和惠普金融市場(chǎng)主體。開放該信息交流平臺(tái)，使得農(nóng)村居民有條件從平臺(tái)下載了解征信信息，學(xué)習(xí)金融服務(wù)知識(shí)，創(chuàng)造金融學(xué)習(xí)平臺(tái)，以互聯(lián)網(wǎng)模式方便農(nóng)村居民群體主動(dòng)提升個(gè)人居民素質(zhì)。另外，金融機(jī)構(gòu)開展金融服務(wù)教育幫扶活動(dòng)，金融從業(yè)人員深入基層人民群眾，深入農(nóng)村社會(huì)溝通交流，開展金融知識(shí)宣講活動(dòng)，幫助農(nóng)村居民群體接觸惠普金融產(chǎn)品，消除農(nóng)村居民畏懼貸款、不敢貸款的心理，有效提高農(nóng)村居民金融素質(zhì)水平。

（二）推廣互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式

加強(qiáng)鄉(xiāng)村5G網(wǎng)絡(luò)體系、推廣移動(dòng)手機(jī)終端使用等信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為貧困地區(qū)農(nóng)村居民用戶破除我國(guó)地理障礙，以高效的互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)幫助貧困地區(qū)人民群眾獲取智慧惠普金融金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式依托互聯(lián)網(wǎng)信息的廣泛公開，有效降低了惠普金融服務(wù)過程中農(nóng)村居民與放款金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱問題，避免道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇，有利于降低農(nóng)村居民的申請(qǐng)成本，有利于提升金融服務(wù)安全性。大力推進(jìn)農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)提速降費(fèi)優(yōu)惠力度，加大投入推行物聯(lián)網(wǎng)、云平臺(tái)體系建設(shè)，強(qiáng)化農(nóng)村數(shù)據(jù)采集渠道建設(shè)等，為金融科技的深度應(yīng)用和智慧農(nóng)村建設(shè)提供良好的基礎(chǔ)服務(wù)。加快普惠金融服務(wù)點(diǎn)配套設(shè)施建設(shè)，圍繞數(shù)字普惠金融群體的業(yè)務(wù)需求、客戶定位、風(fēng)險(xiǎn)控制等，不斷進(jìn)行技術(shù)升級(jí)和創(chuàng)新，塑造技術(shù)支持路徑。

（三）完善農(nóng)村金融法律條款

完善農(nóng)村惠普金融法律體系，要形成尊重農(nóng)村金融法律的觀念，明確不同種類的農(nóng)村金融主體各自具體的權(quán)利和義務(wù)。通過各個(gè)農(nóng)村金融實(shí)施主體協(xié)同合作為手段，合理調(diào)解各個(gè)金融參與主體之間的矛盾。

監(jiān)管制度模式要發(fā)生轉(zhuǎn)變，監(jiān)管條款不斷細(xì)化，形成有效的農(nóng)村金融監(jiān)管模式。要限制公權(quán)力對(duì)于農(nóng)村惠普金融的干預(yù)，注重農(nóng)村金融市場(chǎng)的自我運(yùn)行機(jī)制，政府職能轉(zhuǎn)變?yōu)橐源驌魯_亂農(nóng)村金融市場(chǎng)的行為為重點(diǎn)，為農(nóng)村惠普金融秩序的穩(wěn)定保駕護(hù)航。

總而言之，農(nóng)村發(fā)展需要資金的支持和投入，但是金融資金因?yàn)檗r(nóng)村的復(fù)雜情況不敢輕易進(jìn)入，二者中間不可調(diào)和的矛盾造成當(dāng)前農(nóng)村惠普金融發(fā)展一直緩慢進(jìn)行，其根本原因則是整個(gè)農(nóng)村環(huán)境的金融意識(shí)、金融基礎(chǔ)和金融法律體系的薄弱。新時(shí)代背景下，農(nóng)村與“互聯(lián)網(wǎng)+”的結(jié)合越來越密切，當(dāng)前各地各級(jí)政府都在積極營(yíng)造良好創(chuàng)業(yè)環(huán)境，所以了解農(nóng)村惠普金融貸款政策、政府扶貧貸款利率貼補(bǔ)政策、農(nóng)村電商及青年創(chuàng)業(yè)的機(jī)遇等政策類信息是開啟農(nóng)村創(chuàng)業(yè)的第一步。

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以有效提供各類信息渠道，以各類互聯(lián)網(wǎng)app、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站為手段，為受眾群體提供方便快捷的融資手段，減少傳統(tǒng)模式下帶來的各項(xiàng)不利成本，促進(jìn)農(nóng)村惠普金融的高質(zhì)量發(fā)展，有效解決當(dāng)前面臨的“三農(nóng)”問題。