張 靜
(揚州工業(yè)職業(yè)技術學院, 江蘇 揚州 225127)
校園貸的發(fā)展是大學生網絡貸款發(fā)展初期雛形。2014年,校園貸逐漸在各地區(qū)高校興起,但由于貸款門檻相對較高,導致校園貸發(fā)展速度相對緩慢。隨著智能移動端設備與互聯網網絡金融高速發(fā)展,校園貸的貸款門檻逐步降低,大學生網貸在2015年迎來發(fā)展高峰期。部分網貸平臺及企業(yè)基于互聯網平臺開展服務,通過與銀行、金融機構開展合作,為學生貸款提供支持,為早期階段網貸行業(yè)發(fā)展樹立正面形象。隨著2016年校園裸貸等服務的興起,監(jiān)管部門逐步加強對校園貸監(jiān)管力度,并于2017年頒布多項校園貸管理規(guī)范,進一步遏制非法網貸發(fā)展。至此,大學生網貸渠道逐步縮窄,銀行及金融機構在校園貸中參與度有所下降。大學生貸款渠道逐步從網絡平臺、銀行機構及金融機構轉向電商平臺與P2P貸款平臺。
電商平臺網貸服務,分為個人電商與平臺電商兩種模式。個人電商,主要是個人用戶通過網絡平臺提供貸款服務,貸款抵押范圍相對較為寬松,貸款內容及貸款種類豐富,但貸款服務規(guī)范性不足。而平臺電商網貸,則是由支付寶、京東等平臺提供貸款服務,根據學生個人信譽及學生身份信息作為貸款抵押。平臺電商網貸雖然在規(guī)范性方面高于個人電商網貸,但通常存在一定監(jiān)管漏洞,加之電商平臺具有網貸服務解釋權,導致學生的電商平臺網貸風險直線提升。P2P貸款平臺發(fā)展,是由電商平臺網貸延伸而來,但不同于電商平臺網貸,P2P貸款平臺僅僅提供服務對接支持,并不提供實際的資金支持,借貸雙方僅僅借用貸款平臺進行對接,平臺方面則是利用收取手續(xù)費及出售理財產品等方式進行盈利。P2P貸款雖然具有一定資金管理安全性,但存在暴力催收、非法集資的風險,對于學生貸款安全仍然構成一定威脅。
目前,我國金融監(jiān)管機構雖然加強了對網絡貸款的管理,但對于學生而言,進行網絡貸款仍然存在諸多方面安全風險。這其中,影響大學生網貸的首要因素是學生對網貸風險認識不足,未能從科學角度做好網貸分析,在網貸的前期階段無法做好貸款規(guī)劃,導致學生網貸行為的產生造成一系列難以彌補的后果,更有甚者威脅學生生命安全。根據2019年發(fā)布的《中國年輕人負債狀況報告》,中國90~95后年輕人實質負債人群高達44.5 %,其中有87 %年輕人存在欠款逾期情況。而借貸產品在中國年輕群體中覆蓋率則高達85 %以上,其中學生負債人數約為就讀學生總人數的一半。從這一點來看,大學生群體對于網絡貸款存在一定依賴性,普遍存在認識不足及缺乏專業(yè)認知的問題,導致大學生網絡貸款問題愈發(fā)嚴重,不利于我國高素質人才培養(yǎng)穩(wěn)步推進及學生健康成長。
大學生貧富差距過大,是導致學生產生網貸沖動重要誘因。根據2018年BankScope平臺對大學生貸款數據統計,處于中產階級及以上家庭學生,貸款意愿僅為1.4 %,而家庭收入未能達到中產階級標準線學生,實際貸款意愿則為32.9 %。因此,從這一點來看,家庭環(huán)境的經濟狀況,一定程度上決定學生是否產生網貸行為及對網貸的態(tài)度。然而,貧富差距問題恰恰是我國社會發(fā)展面臨的主要問題,2004年,我國國家統計局公布基尼系數為0.47,處于收入差距較大梯隊,至此之后,國家統計局不再公布有關基尼系數相關數據,根據近年來我國經濟發(fā)展現狀、人均收入來看,我國基尼系數總體指數仍然呈現增長趨勢,結合物價、房價及金融市場變化來看,我國近年來基尼系數應超過0.5以上,達到收入差距懸殊標準。正因如此,過大貧富差距給予校園網絡發(fā)展諸多機遇,使其能從更多元化角度為學生提供貸款服務,從而誘發(fā)學生網絡貸款行為產生。
長期以來,大學生超前消費與攀比心理導致思想健康與心理健康問題,始終是高校思政教育與心理健康教育核心重點。大學生網絡貸款問題的產生,也與存在超前消費與攀比心理存在必然關系。從助力經濟發(fā)展角度來說,加速超前消費、激發(fā)學生攀比心理,實際上是推動經濟產業(yè)發(fā)展正向循環(huán)合理方式,對于提高我國國家經濟發(fā)展水平與完善產業(yè)經濟機構具有一定幫助作用。所以,從宏觀角度來說,學生參與網貸實際上是犧牲小我為大家的一種奉獻精神,通過網貸貢獻更多稅收、個人經濟支出,為金融行業(yè)發(fā)展提供支持。但從社會輿論、學生思政教育等層面分析,網貸行為的產生,實際上是阻礙高校教育工作穩(wěn)步推進。換言之,大學生網貸實際上是教育發(fā)展與經濟發(fā)展相互矛盾的一種產物。因此,網貸行為產生的本質并不存在對與錯之分,通過網貸安全教育提高學生網貸防范意識,加強學生對網貸行為的獨立思考與分析能力,方才是大學生網貸安全教育根本所在。
大學生網貸安全教育是提高學生安全防范意識的重要途徑。但部分高校網貸安全教育,僅僅是在教育形式上滿足教育需求,未能從更深層次做好網貸安全教育解釋,導致網貸安全教育流于形式,無法從根本上發(fā)揮實際的教育意義。例如,部分高校網貸安全教育,僅是要求學生拒絕網貸,未能結合學生實際情況做好網貸分析,使學生對高校網貸安全宣傳產生一定抵觸心理,難以為學生更好提高安全防范提供教育幫助。除此之外,高校網貸安全教育內容滯后,也是導致其難以發(fā)揮積極宣傳作用的主要因素。部分高校網貸安全宣傳,仍然沿用校園貸發(fā)展初期階段教育內容,未能從教育形式、教育方法方面開展創(chuàng)新,網貸安全教育課程缺乏教育吸引力,最終使部分高校網貸安全教育不僅難以發(fā)揮積極作用,反而增加學生課業(yè)壓力,對于高校其余學科課程教學穩(wěn)步推進形成負面影響。
積極開展教育干預,是網貸安全教育的有效策略之一。網貸安全教育干預的本質,并非是強制性阻止學生參與網絡貸款,而是從經濟學角度為學生分析學生網貸存在基礎風險,幫助學生走出網貸泥潭。因此,網貸安全教育干預,是從思想上改變學生對網貸的認知,讓學生自行杜絕這一行為。然而,部分高校由于課程教育體系尚不完善,在網貸安全教育方面,僅僅面向學生開展服務化宣傳,未能在課程體系中嵌入實際網貸安全教學內容,導致高校網貸安全教育成為一句口號,降低網貸安全教育的實際有效性。此外,高校對網貸安全教育重視不足,也是導致學生無法有效認識網貸風險重要因素,使網貸安全教育干預職能有所缺失。譬如,部分高校采取將網貸安全教育融入專業(yè)課程體系方式開展教學,雖然在形式上滿足網貸安全教育的基本需求,但并未制定合理網貸安全教育規(guī)范,促使大學生網貸安全教育質量難以得到充分保障。
大學生網貸安全教育,必須根據時代發(fā)展做好教育改革與創(chuàng)新,緊跟時代發(fā)展開展系統化教育規(guī)劃,保證網貸安全教育的與時俱進。但部分高校為降低教育資源投入,對課程教育內容選擇,主要照搬原有教育方案,未能結合新時代環(huán)境下網貸發(fā)展現狀,開展更多元化的網貸安全教育工作,使網貸安全教育在消耗教育資源的同時,難以發(fā)揮根本性作用。未來階段,大學生網貸安全教育必須要針對以上問題做好科學布局,切實基于網絡貸款發(fā)展新趨勢,做好多個層次網貸安全教育設計,提高學生對網貸安全教育學習興趣,從細節(jié)上開展教育優(yōu)化,將最具有時代影響力的教育內容納入教育體系,并利用與有關政府機構與企業(yè)對接,做好大學生網貸安全教學規(guī)范,提高大學生網貸安全教育前瞻性與先進性,為學生更好規(guī)避網貸安全風險提供多元化教育保障。
大學生網貸安全教育,必須建立在完善教育體系之上,以教育干預與教育管理為切入點,降低大學生網貸安全風險。在此過程中,高校先要建立大學生網貸安全管理預警機制,針對學生網貸意識及網貸行為做好分析,并結合大學生網貸安全教育現狀,做好有針對性的網貸安全教育規(guī)劃,切實從學生教育培養(yǎng)視角提高網貸安全教育能力,優(yōu)化傳統模式單一的高校網貸安全教育體系,使大學生網貸安全教育干預可以從多個角度出發(fā)做好管理,最大限度地為大學生網貸安全風險規(guī)避提供教育支持。另外,針對大學生網貸安全管理,需要在教師層面做好教育宣傳,提高教師對大學生網貸安全教育輸出能力,切實將網貸安全與學生教育培養(yǎng)進行雙向融合,促使網貸安全教育能融入現有高校人才培養(yǎng)體系,為學生更好地杜絕網貸安全風險保駕護航。
高校網貸安全教育工作開展,需要根據時代發(fā)展做好深層次教育改革。對此,高校應建立多位一體大學生網貸安全教育體系,利用與金融機構、政府機構的合作,提高大學生網貸安全教育專業(yè)性,并從專業(yè)金融學、經濟學角度,幫助學生更好理解網貸風險,從更深層次剖析網貸發(fā)展運行機制,彌補學生對網貸的認識不足,在思想上為大學生網貸安全教育構建安全壁壘,提高學生對網貸的安全防范意識與能力。這其中,高??梢赃\用開展教育活動實踐的方式,加強學生對網貸風險學習能力,通過教育活動實踐培養(yǎng)學生面對網絡貸款的獨立思考能力,使其能以客觀、理性的眼光看待網貸問題,幫助學生認識到網貸對其未來學習發(fā)展的影響,讓他們能主動遠離網貸、抵制網貸,更好地為未來健康成長奠定堅實教育基礎。
大學生網貸問題的根本來源,在于對經濟資源存在一定需求。高??梢試@學生網貸訴求,建立學生網貸安全保障基金,該基金主要用于為存在資金困難的學生提供資金支持,由校方、政府機構及銀行機構聯合為學生提供貸款幫助,使學生能擺脫網貸貸款產生風險,通過合理、合法及權威的渠道獲取資金,以此在源頭上杜絕學生網貸行為的產生。學生貸款安全保障基金的設立,必須要構建一套完善貸款服務審查機制,并針對學生貸款服務項目的不同,對基金服務項目進行分割。該基金應優(yōu)先保證生活困難、學習費用獲取困難的學生能有效獲得貸款審批,在此基礎上,再開展更多元化的學生貸款服務。從而運用物理隔絕的方式,杜絕網絡貸款問題在學生群體中蔓延,真正杜絕學生網貸安全風險。
大學生網貸安全教育創(chuàng)新,不僅要在教育內容及教育技巧上做好創(chuàng)新,同時也要在教育方法及教育模式上進行改革創(chuàng)新,提高網貸安全教育對學生的吸引力,從興趣引導的角度做好學生網貸安全教育培養(yǎng)。例如,高??梢韵乳_展一段時間網貸安全教育實踐,根據實踐結果組織網貸安全宣傳活動,由學生自身自行選取網貸安全宣傳題目,活動內容與課題設計均由學生組織完成。通過組織學生開展自主化網貸安全宣傳,可以在了解大學生網貸安全教育不足的同時,更好地掌握學生對網貸的真實想法,對于更好地開展后續(xù)階段高校網貸安全教育具有一定的參考作用,使大學生網貸安全教育能始終以大學生教育需求為載體,更好地實現網貸安全教育目標。