張 靜

(揚(yáng)州工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院, 江蘇 揚(yáng)州 225127)

一、我國校園網(wǎng)貸渠道及其類型

(一) 銀行及金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸

校園貸的發(fā)展是大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展初期雛形。2014年，校園貸逐漸在各地區(qū)高校興起，但由于貸款門檻相對(duì)較高，導(dǎo)致校園貸發(fā)展速度相對(duì)緩慢。隨著智能移動(dòng)端設(shè)備與互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融高速發(fā)展，校園貸的貸款門檻逐步降低，大學(xué)生網(wǎng)貸在2015年迎來發(fā)展高峰期。部分網(wǎng)貸平臺(tái)及企業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展服務(wù)，通過與銀行、金融機(jī)構(gòu)開展合作，為學(xué)生貸款提供支持，為早期階段網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展樹立正面形象。隨著2016年校園裸貸等服務(wù)的興起，監(jiān)管部門逐步加強(qiáng)對(duì)校園貸監(jiān)管力度，并于2017年頒布多項(xiàng)校園貸管理規(guī)范，進(jìn)一步遏制非法網(wǎng)貸發(fā)展。至此，大學(xué)生網(wǎng)貸渠道逐步縮窄，銀行及金融機(jī)構(gòu)在校園貸中參與度有所下降。大學(xué)生貸款渠道逐步從網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、銀行機(jī)構(gòu)及金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向電商平臺(tái)與P2P貸款平臺(tái)。

(二) 電商平臺(tái)及P2P貸款平臺(tái)

電商平臺(tái)網(wǎng)貸服務(wù)，分為個(gè)人電商與平臺(tái)電商兩種模式。個(gè)人電商，主要是個(gè)人用戶通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供貸款服務(wù)，貸款抵押范圍相對(duì)較為寬松，貸款內(nèi)容及貸款種類豐富，但貸款服務(wù)規(guī)范性不足。而平臺(tái)電商網(wǎng)貸，則是由支付寶、京東等平臺(tái)提供貸款服務(wù)，根據(jù)學(xué)生個(gè)人信譽(yù)及學(xué)生身份信息作為貸款抵押。平臺(tái)電商網(wǎng)貸雖然在規(guī)范性方面高于個(gè)人電商網(wǎng)貸，但通常存在一定監(jiān)管漏洞，加之電商平臺(tái)具有網(wǎng)貸服務(wù)解釋權(quán)，導(dǎo)致學(xué)生的電商平臺(tái)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)直線提升。P2P貸款平臺(tái)發(fā)展，是由電商平臺(tái)網(wǎng)貸延伸而來，但不同于電商平臺(tái)網(wǎng)貸，P2P貸款平臺(tái)僅僅提供服務(wù)對(duì)接支持，并不提供實(shí)際的資金支持，借貸雙方僅僅借用貸款平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接，平臺(tái)方面則是利用收取手續(xù)費(fèi)及出售理財(cái)產(chǎn)品等方式進(jìn)行盈利。P2P貸款雖然具有一定資金管理安全性，但存在暴力催收、非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于學(xué)生貸款安全仍然構(gòu)成一定威脅。

二、影響大學(xué)生網(wǎng)貸的主要因素

(一) 學(xué)生缺乏網(wǎng)絡(luò)貸款的科學(xué)認(rèn)識(shí)

目前，我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)雖然加強(qiáng)了對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的管理，但對(duì)于學(xué)生而言，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款仍然存在諸多方面安全風(fēng)險(xiǎn)。這其中，影響大學(xué)生網(wǎng)貸的首要因素是學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，未能從科學(xué)角度做好網(wǎng)貸分析，在網(wǎng)貸的前期階段無法做好貸款規(guī)劃，導(dǎo)致學(xué)生網(wǎng)貸行為的產(chǎn)生造成一系列難以彌補(bǔ)的后果，更有甚者威脅學(xué)生生命安全。根據(jù)2019年發(fā)布的《中國年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》，中國90～95后年輕人實(shí)質(zhì)負(fù)債人群高達(dá)44.5 %，其中有87 %年輕人存在欠款逾期情況。而借貸產(chǎn)品在中國年輕群體中覆蓋率則高達(dá)85 %以上，其中學(xué)生負(fù)債人數(shù)約為就讀學(xué)生總?cè)藬?shù)的一半。從這一點(diǎn)來看，大學(xué)生群體對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款存在一定依賴性，普遍存在認(rèn)識(shí)不足及缺乏專業(yè)認(rèn)知的問題，導(dǎo)致大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問題愈發(fā)嚴(yán)重，不利于我國高素質(zhì)人才培養(yǎng)穩(wěn)步推進(jìn)及學(xué)生健康成長。

(二) 大學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況差異較大

大學(xué)生貧富差距過大，是導(dǎo)致學(xué)生產(chǎn)生網(wǎng)貸沖動(dòng)重要誘因。根據(jù)2018年BankScope平臺(tái)對(duì)大學(xué)生貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，處于中產(chǎn)階級(jí)及以上家庭學(xué)生，貸款意愿僅為1.4 %，而家庭收入未能達(dá)到中產(chǎn)階級(jí)標(biāo)準(zhǔn)線學(xué)生，實(shí)際貸款意愿則為32.9 %。因此，從這一點(diǎn)來看，家庭環(huán)境的經(jīng)濟(jì)狀況，一定程度上決定學(xué)生是否產(chǎn)生網(wǎng)貸行為及對(duì)網(wǎng)貸的態(tài)度。然而，貧富差距問題恰恰是我國社會(huì)發(fā)展面臨的主要問題，2004年，我國國家統(tǒng)計(jì)局公布基尼系數(shù)為0.47，處于收入差距較大梯隊(duì)，至此之后，國家統(tǒng)計(jì)局不再公布有關(guān)基尼系數(shù)相關(guān)數(shù)據(jù)，根據(jù)近年來我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀、人均收入來看，我國基尼系數(shù)總體指數(shù)仍然呈現(xiàn)增長趨勢(shì)，結(jié)合物價(jià)、房價(jià)及金融市場(chǎng)變化來看，我國近年來基尼系數(shù)應(yīng)超過0.5以上，達(dá)到收入差距懸殊標(biāo)準(zhǔn)。正因如此，過大貧富差距給予校園網(wǎng)絡(luò)發(fā)展諸多機(jī)遇，使其能從更多元化角度為學(xué)生提供貸款服務(wù)，從而誘發(fā)學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為產(chǎn)生。

(三) 大學(xué)生存在超前消費(fèi)及攀比心理

長期以來，大學(xué)生超前消費(fèi)與攀比心理導(dǎo)致思想健康與心理健康問題，始終是高校思政教育與心理健康教育核心重點(diǎn)。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問題的產(chǎn)生，也與存在超前消費(fèi)與攀比心理存在必然關(guān)系。從助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度來說，加速超前消費(fèi)、激發(fā)學(xué)生攀比心理，實(shí)際上是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展正向循環(huán)合理方式，對(duì)于提高我國國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與完善產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)具有一定幫助作用。所以，從宏觀角度來說，學(xué)生參與網(wǎng)貸實(shí)際上是犧牲小我為大家的一種奉獻(xiàn)精神，通過網(wǎng)貸貢獻(xiàn)更多稅收、個(gè)人經(jīng)濟(jì)支出，為金融行業(yè)發(fā)展提供支持。但從社會(huì)輿論、學(xué)生思政教育等層面分析，網(wǎng)貸行為的產(chǎn)生，實(shí)際上是阻礙高校教育工作穩(wěn)步推進(jìn)。換言之，大學(xué)生網(wǎng)貸實(shí)際上是教育發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互矛盾的一種產(chǎn)物。因此，網(wǎng)貸行為產(chǎn)生的本質(zhì)并不存在對(duì)與錯(cuò)之分，通過網(wǎng)貸安全教育提高學(xué)生網(wǎng)貸防范意識(shí)，加強(qiáng)學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸行為的獨(dú)立思考與分析能力，方才是大學(xué)生網(wǎng)貸安全教育根本所在。

三、大學(xué)生網(wǎng)貸安全教育存在的問題

(一) 大學(xué)生網(wǎng)貸安全教育宣傳不足

大學(xué)生網(wǎng)貸安全教育是提高學(xué)生安全防范意識(shí)的重要途徑。但部分高校網(wǎng)貸安全教育，僅僅是在教育形式上滿足教育需求，未能從更深層次做好網(wǎng)貸安全教育解釋，導(dǎo)致網(wǎng)貸安全教育流于形式，無法從根本上發(fā)揮實(shí)際的教育意義。例如，部分高校網(wǎng)貸安全教育，僅是要求學(xué)生拒絕網(wǎng)貸，未能結(jié)合學(xué)生實(shí)際情況做好網(wǎng)貸分析，使學(xué)生對(duì)高校網(wǎng)貸安全宣傳產(chǎn)生一定抵觸心理，難以為學(xué)生更好提高安全防范提供教育幫助。除此之外，高校網(wǎng)貸安全教育內(nèi)容滯后，也是導(dǎo)致其難以發(fā)揮積極宣傳作用的主要因素。部分高校網(wǎng)貸安全宣傳，仍然沿用校園貸發(fā)展初期階段教育內(nèi)容，未能從教育形式、教育方法方面開展創(chuàng)新，網(wǎng)貸安全教育課程缺乏教育吸引力，最終使部分高校網(wǎng)貸安全教育不僅難以發(fā)揮積極作用，反而增加學(xué)生課業(yè)壓力，對(duì)于高校其余學(xué)科課程教學(xué)穩(wěn)步推進(jìn)形成負(fù)面影響。

(二) 大學(xué)生網(wǎng)貸安全教育干預(yù)能力缺失

積極開展教育干預(yù)，是網(wǎng)貸安全教育的有效策略之一。網(wǎng)貸安全教育干預(yù)的本質(zhì)，并非是強(qiáng)制性阻止學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)貸款，而是從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度為學(xué)生分析學(xué)生網(wǎng)貸存在基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)，幫助學(xué)生走出網(wǎng)貸泥潭。因此，網(wǎng)貸安全教育干預(yù)，是從思想上改變學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸的認(rèn)知，讓學(xué)生自行杜絕這一行為。然而，部分高校由于課程教育體系尚不完善，在網(wǎng)貸安全教育方面，僅僅面向?qū)W生開展服務(wù)化宣傳，未能在課程體系中嵌入實(shí)際網(wǎng)貸安全教學(xué)內(nèi)容，導(dǎo)致高校網(wǎng)貸安全教育成為一句口號(hào)，降低網(wǎng)貸安全教育的實(shí)際有效性。此外，高校對(duì)網(wǎng)貸安全教育重視不足，也是導(dǎo)致學(xué)生無法有效認(rèn)識(shí)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)重要因素，使網(wǎng)貸安全教育干預(yù)職能有所缺失。譬如，部分高校采取將網(wǎng)貸安全教育融入專業(yè)課程體系方式開展教學(xué)，雖然在形式上滿足網(wǎng)貸安全教育的基本需求，但并未制定合理網(wǎng)貸安全教育規(guī)范，促使大學(xué)生網(wǎng)貸安全教育質(zhì)量難以得到充分保障。

(三) 大學(xué)生網(wǎng)貸安全教育模式、體系及內(nèi)容單一

大學(xué)生網(wǎng)貸安全教育，必須根據(jù)時(shí)代發(fā)展做好教育改革與創(chuàng)新，緊跟時(shí)代發(fā)展開展系統(tǒng)化教育規(guī)劃，保證網(wǎng)貸安全教育的與時(shí)俱進(jìn)。但部分高校為降低教育資源投入，對(duì)課程教育內(nèi)容選擇，主要照搬原有教育方案，未能結(jié)合新時(shí)代環(huán)境下網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀，開展更多元化的網(wǎng)貸安全教育工作，使網(wǎng)貸安全教育在消耗教育資源的同時(shí)，難以發(fā)揮根本性作用。未來階段，大學(xué)生網(wǎng)貸安全教育必須要針對(duì)以上問題做好科學(xué)布局，切實(shí)基于網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展新趨勢(shì)，做好多個(gè)層次網(wǎng)貸安全教育設(shè)計(jì)，提高學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸安全教育學(xué)習(xí)興趣，從細(xì)節(jié)上開展教育優(yōu)化，將最具有時(shí)代影響力的教育內(nèi)容納入教育體系，并利用與有關(guān)政府機(jī)構(gòu)與企業(yè)對(duì)接，做好大學(xué)生網(wǎng)貸安全教學(xué)規(guī)范，提高大學(xué)生網(wǎng)貸安全教育前瞻性與先進(jìn)性，為學(xué)生更好規(guī)避網(wǎng)貸安全風(fēng)險(xiǎn)提供多元化教育保障。

四、基于大學(xué)生網(wǎng)貸安全教育對(duì)策

(一) 加強(qiáng)大學(xué)生網(wǎng)貸安全教育干預(yù)與管理水平

大學(xué)生網(wǎng)貸安全教育，必須建立在完善教育體系之上，以教育干預(yù)與教育管理為切入點(diǎn)，降低大學(xué)生網(wǎng)貸安全風(fēng)險(xiǎn)。在此過程中，高校先要建立大學(xué)生網(wǎng)貸安全管理預(yù)警機(jī)制，針對(duì)學(xué)生網(wǎng)貸意識(shí)及網(wǎng)貸行為做好分析，并結(jié)合大學(xué)生網(wǎng)貸安全教育現(xiàn)狀，做好有針對(duì)性的網(wǎng)貸安全教育規(guī)劃，切實(shí)從學(xué)生教育培養(yǎng)視角提高網(wǎng)貸安全教育能力，優(yōu)化傳統(tǒng)模式單一的高校網(wǎng)貸安全教育體系，使大學(xué)生網(wǎng)貸安全教育干預(yù)可以從多個(gè)角度出發(fā)做好管理，最大限度地為大學(xué)生網(wǎng)貸安全風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避提供教育支持。另外，針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸安全管理，需要在教師層面做好教育宣傳，提高教師對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸安全教育輸出能力，切實(shí)將網(wǎng)貸安全與學(xué)生教育培養(yǎng)進(jìn)行雙向融合，促使網(wǎng)貸安全教育能融入現(xiàn)有高校人才培養(yǎng)體系，為學(xué)生更好地杜絕網(wǎng)貸安全風(fēng)險(xiǎn)保駕護(hù)航。

(二) 構(gòu)建多位一體的大學(xué)生網(wǎng)貸安全教育體系

高校網(wǎng)貸安全教育工作開展，需要根據(jù)時(shí)代發(fā)展做好深層次教育改革。對(duì)此，高校應(yīng)建立多位一體大學(xué)生網(wǎng)貸安全教育體系，利用與金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)的合作，提高大學(xué)生網(wǎng)貸安全教育專業(yè)性，并從專業(yè)金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)角度，幫助學(xué)生更好理解網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，從更深層次剖析網(wǎng)貸發(fā)展運(yùn)行機(jī)制，彌補(bǔ)學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸的認(rèn)識(shí)不足，在思想上為大學(xué)生網(wǎng)貸安全教育構(gòu)建安全壁壘，提高學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸的安全防范意識(shí)與能力。這其中，高校可以運(yùn)用開展教育活動(dòng)實(shí)踐的方式，加強(qiáng)學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)學(xué)習(xí)能力，通過教育活動(dòng)實(shí)踐培養(yǎng)學(xué)生面對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的獨(dú)立思考能力，使其能以客觀、理性的眼光看待網(wǎng)貸問題，幫助學(xué)生認(rèn)識(shí)到網(wǎng)貸對(duì)其未來學(xué)習(xí)發(fā)展的影響，讓他們能主動(dòng)遠(yuǎn)離網(wǎng)貸、抵制網(wǎng)貸，更好地為未來健康成長奠定堅(jiān)實(shí)教育基礎(chǔ)。

(三) 設(shè)立大學(xué)生貸款安全保障基金

大學(xué)生網(wǎng)貸問題的根本來源，在于對(duì)經(jīng)濟(jì)資源存在一定需求。高?？梢試@學(xué)生網(wǎng)貸訴求，建立學(xué)生網(wǎng)貸安全保障基金，該基金主要用于為存在資金困難的學(xué)生提供資金支持，由校方、政府機(jī)構(gòu)及銀行機(jī)構(gòu)聯(lián)合為學(xué)生提供貸款幫助，使學(xué)生能擺脫網(wǎng)貸貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，通過合理、合法及權(quán)威的渠道獲取資金，以此在源頭上杜絕學(xué)生網(wǎng)貸行為的產(chǎn)生。學(xué)生貸款安全保障基金的設(shè)立，必須要構(gòu)建一套完善貸款服務(wù)審查機(jī)制，并針對(duì)學(xué)生貸款服務(wù)項(xiàng)目的不同，對(duì)基金服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行分割。該基金應(yīng)優(yōu)先保證生活困難、學(xué)習(xí)費(fèi)用獲取困難的學(xué)生能有效獲得貸款審批，在此基礎(chǔ)上，再開展更多元化的學(xué)生貸款服務(wù)。從而運(yùn)用物理隔絕的方式，杜絕網(wǎng)絡(luò)貸款問題在學(xué)生群體中蔓延，真正杜絕學(xué)生網(wǎng)貸安全風(fēng)險(xiǎn)。

(四) 創(chuàng)新大學(xué)生網(wǎng)貸安全教育新方法及新模式

大學(xué)生網(wǎng)貸安全教育創(chuàng)新，不僅要在教育內(nèi)容及教育技巧上做好創(chuàng)新，同時(shí)也要在教育方法及教育模式上進(jìn)行改革創(chuàng)新，提高網(wǎng)貸安全教育對(duì)學(xué)生的吸引力，從興趣引導(dǎo)的角度做好學(xué)生網(wǎng)貸安全教育培養(yǎng)。例如，高?？梢韵乳_展一段時(shí)間網(wǎng)貸安全教育實(shí)踐，根據(jù)實(shí)踐結(jié)果組織網(wǎng)貸安全宣傳活動(dòng)，由學(xué)生自身自行選取網(wǎng)貸安全宣傳題目，活動(dòng)內(nèi)容與課題設(shè)計(jì)均由學(xué)生組織完成。通過組織學(xué)生開展自主化網(wǎng)貸安全宣傳，可以在了解大學(xué)生網(wǎng)貸安全教育不足的同時(shí)，更好地掌握學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸的真實(shí)想法，對(duì)于更好地開展后續(xù)階段高校網(wǎng)貸安全教育具有一定的參考作用，使大學(xué)生網(wǎng)貸安全教育能始終以大學(xué)生教育需求為載體，更好地實(shí)現(xiàn)網(wǎng)貸安全教育目標(biāo)。