張 靜

(揚州工業(yè)職業(yè)技術學院, 江蘇 揚州 225127)

一、我國校園網貸渠道及其類型

(一) 銀行及金融機構網貸

校園貸的發(fā)展是大學生網絡貸款發(fā)展初期雛形。2014年，校園貸逐漸在各地區(qū)高校興起，但由于貸款門檻相對較高，導致校園貸發(fā)展速度相對緩慢。隨著智能移動端設備與互聯網網絡金融高速發(fā)展，校園貸的貸款門檻逐步降低，大學生網貸在2015年迎來發(fā)展高峰期。部分網貸平臺及企業(yè)基于互聯網平臺開展服務，通過與銀行、金融機構開展合作，為學生貸款提供支持，為早期階段網貸行業(yè)發(fā)展樹立正面形象。隨著2016年校園裸貸等服務的興起，監(jiān)管部門逐步加強對校園貸監(jiān)管力度，并于2017年頒布多項校園貸管理規(guī)范，進一步遏制非法網貸發(fā)展。至此，大學生網貸渠道逐步縮窄，銀行及金融機構在校園貸中參與度有所下降。大學生貸款渠道逐步從網絡平臺、銀行機構及金融機構轉向電商平臺與P2P貸款平臺。

(二) 電商平臺及P2P貸款平臺

電商平臺網貸服務，分為個人電商與平臺電商兩種模式。個人電商，主要是個人用戶通過網絡平臺提供貸款服務，貸款抵押范圍相對較為寬松，貸款內容及貸款種類豐富，但貸款服務規(guī)范性不足。而平臺電商網貸，則是由支付寶、京東等平臺提供貸款服務，根據學生個人信譽及學生身份信息作為貸款抵押。平臺電商網貸雖然在規(guī)范性方面高于個人電商網貸，但通常存在一定監(jiān)管漏洞，加之電商平臺具有網貸服務解釋權，導致學生的電商平臺網貸風險直線提升。P2P貸款平臺發(fā)展，是由電商平臺網貸延伸而來，但不同于電商平臺網貸，P2P貸款平臺僅僅提供服務對接支持，并不提供實際的資金支持，借貸雙方僅僅借用貸款平臺進行對接，平臺方面則是利用收取手續(xù)費及出售理財產品等方式進行盈利。P2P貸款雖然具有一定資金管理安全性，但存在暴力催收、非法集資的風險，對于學生貸款安全仍然構成一定威脅。

二、影響大學生網貸的主要因素

(一) 學生缺乏網絡貸款的科學認識

目前，我國金融監(jiān)管機構雖然加強了對網絡貸款的管理，但對于學生而言，進行網絡貸款仍然存在諸多方面安全風險。這其中，影響大學生網貸的首要因素是學生對網貸風險認識不足，未能從科學角度做好網貸分析，在網貸的前期階段無法做好貸款規(guī)劃，導致學生網貸行為的產生造成一系列難以彌補的后果，更有甚者威脅學生生命安全。根據2019年發(fā)布的《中國年輕人負債狀況報告》，中國90～95后年輕人實質負債人群高達44.5 %，其中有87 %年輕人存在欠款逾期情況。而借貸產品在中國年輕群體中覆蓋率則高達85 %以上，其中學生負債人數約為就讀學生總人數的一半。從這一點來看，大學生群體對于網絡貸款存在一定依賴性，普遍存在認識不足及缺乏專業(yè)認知的問題，導致大學生網絡貸款問題愈發(fā)嚴重，不利于我國高素質人才培養(yǎng)穩(wěn)步推進及學生健康成長。

(二) 大學生家庭經濟狀況差異較大

大學生貧富差距過大，是導致學生產生網貸沖動重要誘因。根據2018年BankScope平臺對大學生貸款數據統計，處于中產階級及以上家庭學生，貸款意愿僅為1.4 %，而家庭收入未能達到中產階級標準線學生，實際貸款意愿則為32.9 %。因此，從這一點來看，家庭環(huán)境的經濟狀況，一定程度上決定學生是否產生網貸行為及對網貸的態(tài)度。然而，貧富差距問題恰恰是我國社會發(fā)展面臨的主要問題，2004年，我國國家統計局公布基尼系數為0.47，處于收入差距較大梯隊，至此之后，國家統計局不再公布有關基尼系數相關數據，根據近年來我國經濟發(fā)展現狀、人均收入來看，我國基尼系數總體指數仍然呈現增長趨勢，結合物價、房價及金融市場變化來看，我國近年來基尼系數應超過0.5以上，達到收入差距懸殊標準。正因如此，過大貧富差距給予校園網絡發(fā)展諸多機遇，使其能從更多元化角度為學生提供貸款服務，從而誘發(fā)學生網絡貸款行為產生。

(三) 大學生存在超前消費及攀比心理

長期以來，大學生超前消費與攀比心理導致思想健康與心理健康問題，始終是高校思政教育與心理健康教育核心重點。大學生網絡貸款問題的產生，也與存在超前消費與攀比心理存在必然關系。從助力經濟發(fā)展角度來說，加速超前消費、激發(fā)學生攀比心理，實際上是推動經濟產業(yè)發(fā)展正向循環(huán)合理方式，對于提高我國國家經濟發(fā)展水平與完善產業(yè)經濟機構具有一定幫助作用。所以，從宏觀角度來說，學生參與網貸實際上是犧牲小我為大家的一種奉獻精神，通過網貸貢獻更多稅收、個人經濟支出，為金融行業(yè)發(fā)展提供支持。但從社會輿論、學生思政教育等層面分析，網貸行為的產生，實際上是阻礙高校教育工作穩(wěn)步推進。換言之，大學生網貸實際上是教育發(fā)展與經濟發(fā)展相互矛盾的一種產物。因此，網貸行為產生的本質并不存在對與錯之分，通過網貸安全教育提高學生網貸防范意識，加強學生對網貸行為的獨立思考與分析能力，方才是大學生網貸安全教育根本所在。

三、大學生網貸安全教育存在的問題

(一) 大學生網貸安全教育宣傳不足

大學生網貸安全教育是提高學生安全防范意識的重要途徑。但部分高校網貸安全教育，僅僅是在教育形式上滿足教育需求，未能從更深層次做好網貸安全教育解釋，導致網貸安全教育流于形式，無法從根本上發(fā)揮實際的教育意義。例如，部分高校網貸安全教育，僅是要求學生拒絕網貸，未能結合學生實際情況做好網貸分析，使學生對高校網貸安全宣傳產生一定抵觸心理，難以為學生更好提高安全防范提供教育幫助。除此之外，高校網貸安全教育內容滯后，也是導致其難以發(fā)揮積極宣傳作用的主要因素。部分高校網貸安全宣傳，仍然沿用校園貸發(fā)展初期階段教育內容，未能從教育形式、教育方法方面開展創(chuàng)新，網貸安全教育課程缺乏教育吸引力，最終使部分高校網貸安全教育不僅難以發(fā)揮積極作用，反而增加學生課業(yè)壓力，對于高校其余學科課程教學穩(wěn)步推進形成負面影響。

(二) 大學生網貸安全教育干預能力缺失

積極開展教育干預，是網貸安全教育的有效策略之一。網貸安全教育干預的本質，并非是強制性阻止學生參與網絡貸款，而是從經濟學角度為學生分析學生網貸存在基礎風險，幫助學生走出網貸泥潭。因此，網貸安全教育干預，是從思想上改變學生對網貸的認知，讓學生自行杜絕這一行為。然而，部分高校由于課程教育體系尚不完善，在網貸安全教育方面，僅僅面向學生開展服務化宣傳，未能在課程體系中嵌入實際網貸安全教學內容，導致高校網貸安全教育成為一句口號，降低網貸安全教育的實際有效性。此外，高校對網貸安全教育重視不足，也是導致學生無法有效認識網貸風險重要因素，使網貸安全教育干預職能有所缺失。譬如，部分高校采取將網貸安全教育融入專業(yè)課程體系方式開展教學，雖然在形式上滿足網貸安全教育的基本需求，但并未制定合理網貸安全教育規(guī)范，促使大學生網貸安全教育質量難以得到充分保障。

(三) 大學生網貸安全教育模式、體系及內容單一

大學生網貸安全教育，必須根據時代發(fā)展做好教育改革與創(chuàng)新，緊跟時代發(fā)展開展系統化教育規(guī)劃，保證網貸安全教育的與時俱進。但部分高校為降低教育資源投入，對課程教育內容選擇，主要照搬原有教育方案，未能結合新時代環(huán)境下網貸發(fā)展現狀，開展更多元化的網貸安全教育工作，使網貸安全教育在消耗教育資源的同時，難以發(fā)揮根本性作用。未來階段，大學生網貸安全教育必須要針對以上問題做好科學布局，切實基于網絡貸款發(fā)展新趨勢，做好多個層次網貸安全教育設計，提高學生對網貸安全教育學習興趣，從細節(jié)上開展教育優(yōu)化，將最具有時代影響力的教育內容納入教育體系，并利用與有關政府機構與企業(yè)對接，做好大學生網貸安全教學規(guī)范，提高大學生網貸安全教育前瞻性與先進性，為學生更好規(guī)避網貸安全風險提供多元化教育保障。

四、基于大學生網貸安全教育對策

(一) 加強大學生網貸安全教育干預與管理水平

大學生網貸安全教育，必須建立在完善教育體系之上，以教育干預與教育管理為切入點，降低大學生網貸安全風險。在此過程中，高校先要建立大學生網貸安全管理預警機制，針對學生網貸意識及網貸行為做好分析，并結合大學生網貸安全教育現狀，做好有針對性的網貸安全教育規(guī)劃，切實從學生教育培養(yǎng)視角提高網貸安全教育能力，優(yōu)化傳統模式單一的高校網貸安全教育體系，使大學生網貸安全教育干預可以從多個角度出發(fā)做好管理，最大限度地為大學生網貸安全風險規(guī)避提供教育支持。另外，針對大學生網貸安全管理，需要在教師層面做好教育宣傳，提高教師對大學生網貸安全教育輸出能力，切實將網貸安全與學生教育培養(yǎng)進行雙向融合，促使網貸安全教育能融入現有高校人才培養(yǎng)體系，為學生更好地杜絕網貸安全風險保駕護航。

(二) 構建多位一體的大學生網貸安全教育體系

高校網貸安全教育工作開展，需要根據時代發(fā)展做好深層次教育改革。對此，高校應建立多位一體大學生網貸安全教育體系，利用與金融機構、政府機構的合作，提高大學生網貸安全教育專業(yè)性，并從專業(yè)金融學、經濟學角度，幫助學生更好理解網貸風險，從更深層次剖析網貸發(fā)展運行機制，彌補學生對網貸的認識不足，在思想上為大學生網貸安全教育構建安全壁壘，提高學生對網貸的安全防范意識與能力。這其中，高?？梢赃\用開展教育活動實踐的方式，加強學生對網貸風險學習能力，通過教育活動實踐培養(yǎng)學生面對網絡貸款的獨立思考能力，使其能以客觀、理性的眼光看待網貸問題，幫助學生認識到網貸對其未來學習發(fā)展的影響，讓他們能主動遠離網貸、抵制網貸，更好地為未來健康成長奠定堅實教育基礎。

(三) 設立大學生貸款安全保障基金

大學生網貸問題的根本來源，在于對經濟資源存在一定需求。高?？梢試@學生網貸訴求，建立學生網貸安全保障基金，該基金主要用于為存在資金困難的學生提供資金支持，由校方、政府機構及銀行機構聯合為學生提供貸款幫助，使學生能擺脫網貸貸款產生風險，通過合理、合法及權威的渠道獲取資金，以此在源頭上杜絕學生網貸行為的產生。學生貸款安全保障基金的設立，必須要構建一套完善貸款服務審查機制，并針對學生貸款服務項目的不同，對基金服務項目進行分割。該基金應優(yōu)先保證生活困難、學習費用獲取困難的學生能有效獲得貸款審批，在此基礎上，再開展更多元化的學生貸款服務。從而運用物理隔絕的方式，杜絕網絡貸款問題在學生群體中蔓延，真正杜絕學生網貸安全風險。

(四) 創(chuàng)新大學生網貸安全教育新方法及新模式

大學生網貸安全教育創(chuàng)新，不僅要在教育內容及教育技巧上做好創(chuàng)新，同時也要在教育方法及教育模式上進行改革創(chuàng)新，提高網貸安全教育對學生的吸引力，從興趣引導的角度做好學生網貸安全教育培養(yǎng)。例如，高?？梢韵乳_展一段時間網貸安全教育實踐，根據實踐結果組織網貸安全宣傳活動，由學生自身自行選取網貸安全宣傳題目，活動內容與課題設計均由學生組織完成。通過組織學生開展自主化網貸安全宣傳，可以在了解大學生網貸安全教育不足的同時，更好地掌握學生對網貸的真實想法，對于更好地開展后續(xù)階段高校網貸安全教育具有一定的參考作用，使大學生網貸安全教育能始終以大學生教育需求為載體，更好地實現網貸安全教育目標。