高勝寒

現(xiàn)階段，我國普惠金融、綠色金融的融合發(fā)展已經(jīng)取得了顯著的成效。二者聯(lián)系范圍擴大，同時聯(lián)系日益密切。從某種角度來說，普惠金融與綠色金融在我國金融改革日益深入的形勢下，在我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展中，已經(jīng)成為重要的影響因素。同時，二者的融合發(fā)展，能夠為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，提供有力支持，普惠與綠色金融存在的交叉性融合，也得到了比較全面的凸顯。在普惠與綠色金融融合中，了解二者的重疊和異同，對于促進中國經(jīng)濟發(fā)展具有重要的作用。基于此，文章首先闡述了經(jīng)濟發(fā)展、普惠金融與綠色金融，其次，總結(jié)了普惠金融與綠色金融的共同點及融合發(fā)展必要性。再次，分析普惠金融與綠色金融融合發(fā)展中的問題。最后，研究國家經(jīng)濟發(fā)展下普惠金融與綠色金融融合發(fā)展的措施。

一、經(jīng)濟發(fā)展、普惠金融與綠色金融

（一）經(jīng)濟發(fā)展

經(jīng)濟發(fā)展，屬于發(fā)展經(jīng)濟學概念，是針對經(jīng)濟增長來說的。實際上，其主要是指經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展，不僅包括質(zhì)量方面的發(fā)展，也包括數(shù)量方面的發(fā)展。在市場經(jīng)濟體制下，生產(chǎn)逐漸呈現(xiàn)出社會化趨勢，知識逐漸呈現(xiàn)出功能化趨勢。與此同時，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜，經(jīng)濟發(fā)展與經(jīng)濟增長、社會發(fā)展逐漸趨同。國民生產(chǎn)總值，已經(jīng)不能夠?qū)⒔?jīng)濟增長的真實情況有效反映出來。僅用國民生產(chǎn)總值對經(jīng)濟增長進行計算，對經(jīng)濟發(fā)展進行衡量的現(xiàn)象，已經(jīng)無法適用于當前時代的要求。從本質(zhì)上來看，經(jīng)濟發(fā)展并非是金錢的增長。是效益的、全面的和辯證的發(fā)展，而并非是效率的、片面的和線性的增長。通常來說，經(jīng)濟發(fā)展并不單指國民經(jīng)濟上升，同時也意味著社會生活水平提高。從此種角度來看，經(jīng)濟發(fā)展包括三個層面。其一，是經(jīng)濟量的增長。其二，是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。其三，是經(jīng)濟質(zhì)量的提高。

（二）普惠金融

普惠金融，是一種金融服務(wù)體系。普惠金融最早提出于2003年末，由聯(lián)合國提出的。此后，聯(lián)合國扶貧協(xié)商小組在2005年對普惠金融的概念做出闡釋。認為普惠金融作為一種金融服務(wù)，能夠使所有人在有金融需求時，都能夠及時且高質(zhì)量的享受到價格合理的金融服務(wù)。從此之后，全球范圍內(nèi)多了一項重要的金融實踐，就是普惠金融。我國比較重視普惠金融的發(fā)展，且在十八屆四中全會中明確指出，要重視對普惠金融的宣傳和普及。在不懈努力下，我國普惠金融成效顯著。就現(xiàn)階段普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀來看，普惠金融的服務(wù)覆蓋面比較廣泛，主題呈現(xiàn)出多元化的趨勢，且在信息技術(shù)的支持下，服務(wù)信息化水平有所升高。

（三）綠色金融

綠色金融與普惠金融相同，均屬于金融服務(wù)體系。綠色金融的本質(zhì)，是將環(huán)境保護作為基本的政策。主要是指支持節(jié)約資源、改善環(huán)境等的經(jīng)濟活動，為環(huán)保項目、節(jié)能項目、綠色建筑項目、清潔能源項目等各環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)。通過分析可發(fā)現(xiàn)，綠色金融能夠改善環(huán)境，促進生態(tài)環(huán)境的治理。在學術(shù)領(lǐng)域中，綠色金融可有兩種釋義，其一是金融業(yè)如何通過多種措施，實現(xiàn)對環(huán)境的保護，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。其二是金融業(yè)自身保持可持續(xù)發(fā)展。前者的釋義，以引導(dǎo)為主;后者的釋義，以自身實際付出為主。將綠色金融與傳統(tǒng)金融相比，可明確其最主要的特點，是強調(diào)生態(tài)環(huán)境問題。通過自身金融活動，實現(xiàn)對經(jīng)濟主體注重生態(tài)平衡的引導(dǎo)，在經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展方面能發(fā)揮重要的作用。

二、普惠金融與綠色金融的共同點及必要性

（一）普惠金融與綠色金融的共同點

普惠金融、綠色金融之間，存在明顯的共同點。首先，需要政府干預(yù)。無論是普惠金融，還是綠色金融，在發(fā)展過程中都可能存在市場失靈的風險。因而，在具體發(fā)展期間，需要政府相關(guān)部門出臺系列性的產(chǎn)權(quán)制度、信用體系及相關(guān)政策，用于對二者發(fā)展的支撐。尤其是在信息體系上，政府部門要積極發(fā)揮組織作用，提高信息的共享性，避免信息不對稱現(xiàn)象。其次，國家比較重視。在中國經(jīng)濟發(fā)展進程中，普惠金融、綠色金融是比較關(guān)鍵的課題。近些年來，中國扶貧產(chǎn)業(yè)開發(fā)力度加大，新農(nóng)村數(shù)量不斷增多。不少行業(yè)都開始重視普惠金融、綠色金融，而且國務(wù)院及相關(guān)政府部門都針對金融發(fā)展現(xiàn)狀，頒布了國家發(fā)展規(guī)劃，為普惠、綠色金融的發(fā)展，提供了政策性的支持。最后，成立專門部門。普惠金融、綠色金融發(fā)展期間，都成立了專門的管理部門。就普惠金融來說，2017年的國家政府工作報告就指出要設(shè)立專門的普惠金融事業(yè)部，所有大型銀行要完成專門部門的設(shè)立。就綠色金融來說，國內(nèi)業(yè)務(wù)機構(gòu)中，不少銀行都成立了專門的綠色金融事業(yè)部。

（二）普惠金融與綠色金融融合發(fā)展的必要性

在國家經(jīng)濟發(fā)展視角下，融合普惠金融與綠色金融，是極為有必要的。具體表現(xiàn)為：其一，二者的發(fā)展理念相同。普惠金融是商業(yè)成本可負擔、可持續(xù)發(fā)展的前提下，逐漸發(fā)展起來的。通過普惠金融，更大范圍內(nèi)、更多階層下的人們，都有獲取金融服務(wù)的機會。綠色金融，是針對生態(tài)環(huán)境改善，提出的經(jīng)濟活動，該金融比較重視長遠性發(fā)展。從理念來看，兩種金融都堅持以人為本，存在的目的是為了滿足人們的需求，為人們創(chuàng)造更好的生活條件，實現(xiàn)美好生活愿景。其中，與綠色金融相比，普惠金融更注重的是機會的平等性;而綠色金融更注重的生態(tài)文明。隨著金融持續(xù)發(fā)展，二者已經(jīng)逐漸呈現(xiàn)出互相包容的趨勢。其二，二者服務(wù)對象交叉。在組織上，普惠金融更關(guān)注小微企業(yè);在個體上，普惠金融更關(guān)注特殊群體，諸如老年人或是殘疾人等。而綠色金融，其服務(wù)對象以綠色為主，包括節(jié)能類項目、環(huán)保類項目等。服務(wù)對象的交叉性，能夠真實體現(xiàn)出二者融合發(fā)展的深度。其三，二者推進需要政府引導(dǎo)。2015年，國務(wù)院出臺了與普惠金融相關(guān)的發(fā)展規(guī)劃;2016年，中國人民銀行推出了與綠色金融相關(guān)的指導(dǎo)意見。普惠與綠色金融在發(fā)展理念上存在統(tǒng)一，都需要借助政府的支持和引導(dǎo)，持續(xù)推進。

三、普惠金融與綠色金融融合發(fā)展中的問題分析

（一）缺乏健全的法律保障體系

通過對普惠金融與綠色金融融合發(fā)展現(xiàn)狀的分析，發(fā)現(xiàn)二者融合中存在缺乏健全的法律保障體系現(xiàn)象。普惠與綠色金融的融合，是基于我國基本國情提出來的。政府相關(guān)部門也針對此提出了能夠促進二者融合的意見，不過在多種因素的影響下，普惠金融與綠色金融在融合發(fā)展中，仍然沒有比較完善的法律保障作為支撐。具體來說，與普惠金融、綠色金融相關(guān)的監(jiān)管體系并不健全，沒有從明確的角度上規(guī)定參與者應(yīng)該承擔的責任，應(yīng)該享有的義務(wù)，享受的權(quán)利界定也比較模糊。而且，關(guān)于普惠金融和綠色金融融合相關(guān)的法律規(guī)定并不健全，沒有針對二者融合相關(guān)內(nèi)容的規(guī)定。此種現(xiàn)象，導(dǎo)致普惠金融與綠色金融在融合時，沒有法律依據(jù)和支撐。法律保障體系的不健全，極容易導(dǎo)致普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展停留于表面，甚至流于形式。

（二）缺乏完善的信息交流體系

在普惠金融與綠色金融融合過程中，環(huán)境信息不合適，可信賴的投資、信貸機構(gòu)少，都會加強二者融合的難度。在具體的融合中，綠色金融要依據(jù)區(qū)域?qū)嶋H情況，評估和評價環(huán)境風險。若普惠金融與綠色金融融合時并沒有重視環(huán)境風險的評估問題，或是沒有對環(huán)境風險相關(guān)內(nèi)容展開有效的管理，則很可能會導(dǎo)致二者融合時出現(xiàn)紕漏，致使資產(chǎn)價值因決策失誤而出現(xiàn)波動。通常來說，綠色金融的發(fā)展情況，與環(huán)境有比較密切的關(guān)系。而環(huán)境受外部的影響較大，所以相關(guān)信息的交流，需要有政府部門的支持。不過，就實際來看，金融行業(yè)用戶的需求，與環(huán)境數(shù)據(jù)的表達方式，存在明顯不相符合的現(xiàn)象。二者融合期間，并沒有成熟的評估方式，評價環(huán)境風險、綠色行業(yè)投資可行性。而且，并不能夠精準的預(yù)測未來環(huán)境政策、氣候政策的變化，搜索成本也相對較高，對環(huán)境數(shù)據(jù)的處理能力相對偏低。所以，信息交流體系的缺失，也會極大程度上限制普惠金融與綠色金融的融合。

（三）缺乏融合激勵與約束機制

就當前普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展來看，二者的融合缺乏融合激勵機制與約束機制。一般來說，激勵機制能夠通過激勵性的手段和措施，提高融合積極性。約束機制能夠通過管控和制約的方式，實現(xiàn)對融合的有效管理。無論是政府財務(wù)部門，還是監(jiān)管部門，在普惠金融與綠色金融融合期間，都沒有形成比較完善的激勵機制和約束機制。金融行業(yè)發(fā)展進程中，二者的融合雖然是有創(chuàng)新性質(zhì)的。但是，需要實現(xiàn)創(chuàng)新的成本則相對較高。因二者融合發(fā)展，并沒有形成特定規(guī)模性的效應(yīng)，相關(guān)政府部門也沒有針對融合問題，給予足夠的政策支持。此種現(xiàn)象導(dǎo)致普惠金融與綠色金融融合發(fā)展下，商業(yè)銀行很難實現(xiàn)對相關(guān)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，且產(chǎn)品創(chuàng)新活力不足?？梢钥闯?，融合激勵機制、約束機制的缺乏，不利于普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展。

四、國家經(jīng)濟發(fā)展下普惠金融與綠色金融融合發(fā)展的措施研究

（一）在融合發(fā)展道路中堅持“雙山”思想

在國家經(jīng)濟發(fā)展視角下，普惠金融與綠色金融在融合發(fā)展道路上，要堅持“兩山”思想?！皟缮健?，代表的是金山和銀山。該思想源于習近平總書記在2013年回答學生關(guān)于環(huán)境保護問題時，提出的綠水青山就是金山銀山。在此之后，金融行業(yè)在發(fā)展中也開始將“兩山”思想作為指引，促進金融機構(gòu)的創(chuàng)新。為推進農(nóng)業(yè)的發(fā)展，提高中小企業(yè)的經(jīng)濟利益，銀行機構(gòu)在企業(yè)和農(nóng)業(yè)貸款中，納入了綠色金融發(fā)展的原則及相應(yīng)評價標準。同時，也拓展了雙創(chuàng)貸款、脫貧攻堅等相關(guān)業(yè)務(wù)。此類業(yè)務(wù)的內(nèi)容，都圍繞普惠金融服務(wù)，將其與綠色金融相結(jié)合時，要加強對區(qū)域環(huán)境影響的評價。選擇企業(yè)或是項目時，要以綠色企業(yè)和項目，從低碳、環(huán)保、節(jié)能等角度，提高生態(tài)效益，充分彰顯出普惠與綠色金融融合發(fā)展的綠色基因。同時，建議結(jié)合金融中的創(chuàng)新元素和普惠金融中的發(fā)展基礎(chǔ)，結(jié)合區(qū)域地方特色和優(yōu)勢，選擇與區(qū)域發(fā)展相符合的融合道路。在相對系統(tǒng)的標準體系中，可將普惠金融與綠色金融相關(guān)配套政策打通，并提高二者的協(xié)同性。融合發(fā)展過程中，可積極扶持與光伏相關(guān)的企業(yè)發(fā)展，不斷創(chuàng)新并推廣產(chǎn)品。因建筑行業(yè)的從業(yè)人員數(shù)量較多，也可重視對綠色建筑的發(fā)展，對符合普惠與綠色金融融合發(fā)展性質(zhì)的綠色建筑企業(yè)進行扶持。在扶持下，幫助建筑企業(yè)創(chuàng)新綠色材料，提高對綠色環(huán)保材料的利用率。

（二）構(gòu)建相對完善的法律保障與組織體系

國家經(jīng)濟發(fā)展下對普惠金融與綠色金融的融合，要結(jié)合實際情況構(gòu)建相對完善的法律保障與組織體系。若想要了解相關(guān)機構(gòu)管理職能，就需要依據(jù)區(qū)域當?shù)氐膶嶋H現(xiàn)狀，成立專門的綠色金融事業(yè)部門。在此基礎(chǔ)上，依據(jù)信用體系，與區(qū)域當?shù)卣嚓P(guān)部門有效對接，組織和發(fā)展社會力量，提高區(qū)域內(nèi)的綠色金融環(huán)境質(zhì)量水平，有針對性的制定出與區(qū)域內(nèi)綠色項目相符合的評級標準。由此，保障普惠金融與綠色金融服務(wù)的對口。在綠色信貸下，能夠有效建設(shè)綠色組織體系，從體系角度上實現(xiàn)對普惠與綠色金融的融合。二者結(jié)合后，可更好的促進區(qū)域內(nèi)綠色有機農(nóng)業(yè)的發(fā)展。而社會主義現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展進程中，綠色有機農(nóng)業(yè)就是現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的未來發(fā)展方向。所以，普惠與綠色金融的融合發(fā)展，可對綠色農(nóng)業(yè)進行支持，對區(qū)域內(nèi)的綠色企業(yè)或是農(nóng)戶加以扶持，從比較全面的角度上掌握區(qū)域農(nóng)村信用合作社的發(fā)展現(xiàn)狀，具體問題具體分析的發(fā)展綠色果蔬產(chǎn)品。在中藥材資源比較豐富的區(qū)域，可積極發(fā)展綠色中藥材產(chǎn)品;在畜牧業(yè)資源比較豐富的區(qū)域，可積極推動養(yǎng)殖業(yè)的綠色化發(fā)展。此外，也可借助先進的科學技術(shù)，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)的發(fā)展方式和模式，支持機械化和有機化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)加以調(diào)整和優(yōu)化，創(chuàng)造農(nóng)業(yè)特色綠色品牌，實現(xiàn)對現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的培育。

（三）加強對信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新以提升融合度

就普惠金融與綠色金融的融合來看，二者融合根本目的，是為了有效發(fā)展循環(huán)企業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)。通過有機融合的方式，提高對新科技、新能源的利用，促進新農(nóng)村的進步。為此，在國家經(jīng)濟發(fā)展視角下，對普惠金融與綠色金融進行融合時，要加強對信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，以提升融合度。具體來說，要明確普惠與綠色金融融合的目標，結(jié)合具體情況積極地創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，滿足用戶對信貸的需求或是企業(yè)對信貸的需求。同時，銀行機構(gòu)可以減少會影響環(huán)境的相關(guān)業(yè)務(wù)，個人或是企業(yè)可以退出與污染環(huán)境相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)，比如污染設(shè)備改造、排污改造抵押等相關(guān)貸款服務(wù)。對此類與環(huán)境相關(guān)的服務(wù)產(chǎn)品控制，能夠在一定程度上幫助污染企業(yè)實現(xiàn)升級，促進新能源產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，轉(zhuǎn)變企業(yè)在生產(chǎn)方面的傳統(tǒng)理念和模式，使經(jīng)濟、生態(tài)與社會效益能夠有效統(tǒng)一。除此之外，在普惠與綠色金融融合過程中，也要充分加強對區(qū)域金融行業(yè)平臺的利用，突出網(wǎng)格化管理，提高對相關(guān)數(shù)據(jù)信息的利用率，建立與區(qū)域發(fā)展相符合的特色產(chǎn)業(yè)對象網(wǎng)格，實現(xiàn)對綠色普惠貸款的精準投放。從根本上提高普惠與綠色金融相關(guān)信貸產(chǎn)品的質(zhì)量水平，從而提升二者金融服務(wù)水平。從某種角度上來說，若要實現(xiàn)二者融合的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，就要重視融合的質(zhì)量。也就是說，金融行業(yè)要關(guān)注綠色創(chuàng)新，結(jié)合生態(tài)環(huán)境與經(jīng)濟金融，幫助企業(yè)實現(xiàn)綠色轉(zhuǎn)型。

結(jié)語

在現(xiàn)代社會發(fā)展進程中，金融機構(gòu)逐漸開始重視普惠與綠色金融的融合發(fā)展。目前，已經(jīng)有不少金融機構(gòu)希望通過普惠金融、綠色金融的部門合作，實現(xiàn)對綠色產(chǎn)業(yè)的推動。在國家經(jīng)濟發(fā)展視角下，借助合理的融合措施，提高二者融合度是尤為必要的。文章在研究中，分別從在融合發(fā)展道路中堅持“兩山”思想、構(gòu)建相對完善的法律保障與組織體系、加強對信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新以提升融合度等方面，研究國家經(jīng)濟發(fā)展下普惠金融與綠色金融融合發(fā)展的措施。期望在本次相關(guān)內(nèi)容的探究下，能夠為日后提高普惠金融與綠色金融的融合質(zhì)量、水平，提供建議。

（作者單位：鄭州財經(jīng)學院）