房萌萌

隨著時代的發(fā)展，科技的進步，我國在很多領域取得了全新的發(fā)展成績。目前，我國所擁有的中小企業(yè)的數(shù)量已經超過了1000余萬家，已發(fā)展為支撐我國經濟發(fā)展的一支重要力量。我國政府一直對促進中小企業(yè)發(fā)展密切關注就當前中小企業(yè)發(fā)展過程中所存在的問題，一一提出相應的解決對策，本文重點以寧夏的中小企業(yè)發(fā)展為例，介紹了互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，中小企業(yè)經營者利用網(wǎng)絡平臺構建出一個全新的融資平臺，并就當前該省的中小企業(yè)的融資情況展開了一個具體化的分析，以便給以日后中小企業(yè)的經營發(fā)展提供良好的經驗借鑒。

一、寧夏中小企業(yè)網(wǎng)絡融資現(xiàn)狀分析

（一）寧夏中小企業(yè)網(wǎng)絡融資發(fā)展歷程

融資是中小型企業(yè)發(fā)展過程中所必經的一個過程，其主要是通過向銀行以及民眾進行貸款或發(fā)行相關股票籌集資金從而擴大經營規(guī)模、更好的實現(xiàn)其企業(yè)的發(fā)展。自寧夏中小型企業(yè)的融資進程，逐漸經過了由傳統(tǒng)的融資方式至現(xiàn)代的網(wǎng)絡融資方式的轉變。并且，網(wǎng)絡平臺融資也大體經過了三個階段的轉變與發(fā)展。首先，在網(wǎng)絡融資的初級發(fā)展階段中，主要通過使用計算機網(wǎng)絡技術對當?shù)氐闹行⌒推髽I(yè)數(shù)據(jù)信息進行相應的搜集。這不但可以方便放貸方對寧夏當?shù)氐闹行∥⑵髽I(yè)狀況獲得更加深入的了解，同時也可以通過其所搜集的相關數(shù)據(jù)信息，為寧夏當?shù)氐闹行⌒推髽I(yè)進行融資風險評價。而網(wǎng)絡融資發(fā)展的第二階段則主要是通過建設相應的網(wǎng)絡平臺進而與銀行等金融機構進行緊密的合作。該平臺不但可以有效緩解網(wǎng)絡融資企業(yè)中資金不足的問題，同時還可以通過與銀行進行合作進而提升信用評價。網(wǎng)絡融資發(fā)展過程第三階段主要是各融資平臺開發(fā)新產品，對融資進行創(chuàng)新與發(fā)展。例如，以阿里巴巴、京東以及蘇寧為代表的電商巨頭搭建的一些新興網(wǎng)絡融資平臺。通過不斷地對其融資方式進行創(chuàng)新，既可以使網(wǎng)絡融資得到更好的發(fā)展，同時也可以擴大和開辟中小型企業(yè)融資渠道。

（二）寧夏中小企業(yè)網(wǎng)絡融資渠道方式

隨著科技的發(fā)展、金融產品的創(chuàng)新，我國中小型企業(yè)的網(wǎng)絡融資渠道已經更加多樣化。當前寧夏中小企業(yè)的網(wǎng)絡融資渠道方式大致可以分為以下幾種，首先是銀行與第三方電子商務平臺的合作模式。例如，我們在日常生活中時常聽到的阿里巴巴便是較為常見的第三方商務平臺之一，往往這些與銀行合作的電子商務平臺通過“大數(shù)據(jù)”、“云計算”等先進技術與平臺，掌握了龐大且真實的企業(yè)融資數(shù)據(jù)。其可以通過使用發(fā)達的計算機技術對寧夏的中小型企業(yè)數(shù)據(jù)信息進行詳細分析，進而為其電子商務平臺的發(fā)展起到一定的促進作用。其次，銀行通過自身網(wǎng)絡提供網(wǎng)絡融資服務也是目前寧夏中小型企業(yè)網(wǎng)路融資的渠道之一。這一渠道與上述的第三方電子商務平臺相比，風險更低。通過與銀行合作不但可以獲取更多的資金，同時也可以降低中小型企業(yè)在進行網(wǎng)絡融資過程中的風險。除上述幾種外，目前寧夏中小企業(yè)的網(wǎng)絡融資渠道方式還有當?shù)匦☆~貸款公司通過自身的網(wǎng)絡平臺所提供的融資服務。與上述兩種網(wǎng)絡融資方法相比這種網(wǎng)絡融資方法不但具有風險較高的缺陷，同時也存在有融資資金較少的問題。

（三）寧夏中小企業(yè)網(wǎng)絡融資模式分析

通過對寧夏中小企業(yè)的網(wǎng)絡融資路徑分析發(fā)現(xiàn)，這幾種網(wǎng)絡融資方式均有一定的差異，但其業(yè)務流程均大致相同。首先，當中小企業(yè)通過上述三種方式進行網(wǎng)絡融資時，第三方電子商務平臺或銀行等均會對其信用數(shù)據(jù)進行分析與計算，從而判斷是否給予中小企業(yè)款項。其次，銀行等企業(yè)還需對需要進行網(wǎng)絡融資的中小型企業(yè)進行線上信用評估。當相關評估完成后，還需對這些中小企業(yè)進行嚴格地系統(tǒng)化審批，目的是為了進一步降低風險，并與其簽訂貸款合同。再者，在放貸之后，銀行等企業(yè)還需要對其貸款資金的使用進行監(jiān)控，并隨時對其進行風險評測，以免遭遇一定的經濟損失。

二、寧夏中小企業(yè)網(wǎng)絡融資發(fā)展中存在的問題

（一）寧夏中小企業(yè)信用普遍缺乏

當前寧夏中小企業(yè)在進行網(wǎng)絡融資的過程中存在的較大的一個問題就是中小企業(yè)的信用度普遍偏低，導致后期在進行網(wǎng)絡融資的過程中，信用度不足將會直接影響資金的獲取，使得融資難度加大。而就我國目前中小企業(yè)的信用度總體情況上看，各地區(qū)各行業(yè)均存在著不同程度上的信用度缺乏問題。這些都將成為后期影響中小企業(yè)融資借款的重要因素，必要時將直接導致企業(yè)在未來的很長一段時間內籌集不到資金?，F(xiàn)階段，很多網(wǎng)絡融資機構都會事先根據(jù)企業(yè)的一個具體信用度情況，對其進行風險評估，一些長期處于信用度警告階段的中小企業(yè)將被拉入黑名單。而導致寧夏中小企業(yè)信用普遍缺乏的主要原因大致有兩點，其一是由于其中小企業(yè)的資金回籠較慢，因此使得其無法按時完成還款。另一個原因則是由于中小企業(yè)的生產效率較低，因此在獲得融資后難以按時實現(xiàn)融資方的相關要求。

（二）網(wǎng)絡融資資金不足

筆者對我國寧夏中小企業(yè)的網(wǎng)絡融資項目的開展展開了一個系統(tǒng)化的調研，在調研過程中，我們發(fā)現(xiàn)2019年上半年，寧夏社會融資規(guī)模增量為416.06億元。2018年，寧夏社會融資規(guī)模增量為528.95億元。這表示當前影響寧夏中小企業(yè)正常網(wǎng)絡融資的主要因素還有網(wǎng)絡融資資金不足。當前能夠為中小企業(yè)提供融資資金的供給方僅僅是為數(shù)不多的商業(yè)銀行和一些極具創(chuàng)新精神的小額度貸款公司，而一旦中小企業(yè)的創(chuàng)辦規(guī)模較大，所需要融資的資金額度將會使得這些企業(yè)找不到相應的融資機構，進而中小企業(yè)的相關業(yè)務無法順利開展，資金鏈也將受到很大的影響。其次，一些銀行對網(wǎng)絡融資的理解還不夠深入，仍舊停留在最初的風險防控階段，大多數(shù)銀行經過分析會認為中小企業(yè)所開展的網(wǎng)絡融資業(yè)務并沒有給以銀行帶來較大的資金受益，融資風險也控制也沒有達到銀行預期的要求。因而，大多數(shù)銀行不愿意向外界中小企業(yè)開展網(wǎng)絡融資業(yè)務。

（三）網(wǎng)絡融資產品缺乏

基于當前市場上對中小企業(yè)融資的認知不夠統(tǒng)一，使得市面上所擁有的網(wǎng)絡融資產品種類較少，相對一些國外發(fā)達國家相比，我國目前的網(wǎng)絡融資產品大致有網(wǎng)商貸、網(wǎng)上銀行等這些產品在功能上、保障上等等方面大同小異，無實質性區(qū)別。這就直接導致中小企業(yè)在面臨各網(wǎng)貸產品時沒有太多選擇，而單一化的網(wǎng)絡融資產品也無法滿足中小企業(yè)的實際融資需求，使得中小企業(yè)依然面臨嚴峻的融資困難。

三、完善我國中小企業(yè)網(wǎng)絡融資的對策及建議

（一）中小企業(yè)加強信用建設，提高網(wǎng)絡融資意識

基于當前中小企業(yè)對于融資信用的不夠重視，使得這些企業(yè)在后期因為信用度不夠而難以如期借到資金，進而使得企業(yè)資金鏈斷開，無法維持后續(xù)經營，形成破產。為防止這一不良事件的發(fā)生，當前我國要不斷規(guī)范網(wǎng)絡融資行為，必要時可以通過給以融資者相應的還款優(yōu)惠政策，鼓勵中小企業(yè)按時還款，進而養(yǎng)成良好的企業(yè)信用度。此外，還需要督促廣大中小企業(yè)在實際融資過程中嚴格按照相關手續(xù)執(zhí)行，逐步培養(yǎng)中小企業(yè)提高信用意識。

（二）擴大資金來源

融資資金來源渠道缺乏，一直以來都是中小企業(yè)融資過程中存在的一大難題。為從根本上解決這一問題，推動中小企業(yè)更好的發(fā)展，當前我國政府需要給予相應的政策鼓勵。給以銀行、相關融資機構等樹立正確的融資理念，鼓勵社會推行網(wǎng)絡融資，在原有資金渠道的基礎上，不斷擴大資金的來源，還要要求銀行對中小企業(yè)網(wǎng)絡融資機遇足夠的資金支持，避免“抓大放小”等這類傾向向大企業(yè)放款的行為。

（三）不斷完善和創(chuàng)新網(wǎng)絡融資產品

當前，市場上所擁有的網(wǎng)絡融資方式過于單一，融資產品種類較少，即便市面上有新的網(wǎng)絡融資渠道出現(xiàn)，也僅僅是一些熱門網(wǎng)絡融資產品的翻版，很少有質上的改變。為改變這一不良網(wǎng)絡融資現(xiàn)狀，應鼓勵市場上推進全新的網(wǎng)絡融資產品，能夠真正針對各類型企業(yè)的實際需求，創(chuàng)造出更加合理的網(wǎng)絡融資產品，給以各大中小型企業(yè)提供更多的融資渠道的選擇。

（四）加強網(wǎng)絡風險管理，完善網(wǎng)絡融資法律監(jiān)管

網(wǎng)絡融資平臺一方面給以中小企業(yè)融資提供了良好的融資環(huán)境，另一方面方便了中小企業(yè)的融資行為。但社會上難免會出現(xiàn)一些不法行為者利用網(wǎng)絡漏洞，在網(wǎng)絡平臺上實施一些不法行為，網(wǎng)絡安全防范意識不足的企業(yè)很容易掉進非法網(wǎng)絡融資的圈套。加強網(wǎng)絡風險管理，完善網(wǎng)絡融資法律監(jiān)管，將會使得中小企業(yè)的融資變得更加規(guī)范化，更好地保障網(wǎng)絡融資者的合法權益，使得我國中小企業(yè)網(wǎng)絡融資項目的開展將會朝著一個更為規(guī)范、快速的方向發(fā)展。

四、結語

針對現(xiàn)階段我國中小企業(yè)在網(wǎng)絡融資領域上所存在的問題，本文進行了相應的研究。就寧夏中小企業(yè)網(wǎng)絡融資的發(fā)展歷程和融資方式、業(yè)務模式的研究上所反饋回來的數(shù)據(jù)信息，我們可以看到當前的中小企業(yè)在融資領域上還存在著較大的問題，針對這些問題企業(yè)必須及時對自身的融資方式進行分析、探討，找到解決問題的相應對策，進而幫助企業(yè)找到一條合適的網(wǎng)絡融資道路，真正幫助中小企業(yè)緩解企業(yè)融資成本，提高中小企業(yè)融資的成功率。而利用網(wǎng)絡平臺完成融資，是一種新型的企業(yè)融資方式，當前該項融資方式存在的主要問題在于中小企業(yè)負責融資的相關工作人員對新型融資方式的具體應用情景還不夠明確，沒有采用正確的融資方式。以上就是本文的全部論述內容，由于我們對當前網(wǎng)絡融資平臺的相關知識的認知還不夠明確，在一些資料的查閱、數(shù)據(jù)的收集上都存在著較大的困難，使得本文的論述還不夠充分。

（作者單位：寧夏大學經濟管理學院）

基金項目：本文系寧夏大學科學研究基金資助，項目編號SK18020。