張曉雪

近些年我國在經(jīng)濟領(lǐng)域不斷取得長足的發(fā)展，對于金融行業(yè)來說起到了一個良好契機引領(lǐng)發(fā)展的作用，而近些年金融體制在我國國內(nèi)金融理財產(chǎn)品實際的應(yīng)用和投放市場的過程當(dāng)中不斷經(jīng)過體制改革和相關(guān)管理制度的完善，使得金融理財產(chǎn)品有了快速發(fā)展的機會。現(xiàn)如今這是一個多元化的市場經(jīng)濟大環(huán)境，越來越多的金融理財產(chǎn)品不斷的投放市場當(dāng)中，讓人們有了更多的選擇，盡管不同品牌不同種類的理財產(chǎn)品層出不窮，但是出現(xiàn)了產(chǎn)品包裝和設(shè)置，甚至是產(chǎn)品命名等方面有著極其嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象產(chǎn)生，這在一定程度上影響了經(jīng)融理財產(chǎn)品在創(chuàng)造和發(fā)展當(dāng)中所應(yīng)當(dāng)具有的創(chuàng)新性、風(fēng)險防范、市場解讀分析和市場需求等方面有著一些不可避免的問題出現(xiàn)。因此為了能夠進一步拓寬金融產(chǎn)品，在市場上的受眾群體，為其搭建一套合理科學(xué)的應(yīng)對具體問題時的策略。正是基于此，本文將對商業(yè)銀行金融理財?shù)默F(xiàn)狀及問題，進行綜合分析，并有針對性地提出相應(yīng)的對策。

一、引言

我國在金融理財方面的知識理論應(yīng)用，要晚于其他的西方國家，但近些年市場經(jīng)濟環(huán)境不斷取得良好發(fā)展也為金融理財產(chǎn)品和金融理財知識理論的應(yīng)用，在實踐和創(chuàng)新度方面有了很大幅度的提升，而我國的金融理財市場也受到了其他發(fā)達國家的高度關(guān)注。我們都知道現(xiàn)在人們的生活狀態(tài)，已經(jīng)脫離了滿足溫飽的基礎(chǔ)階段，而在實現(xiàn)小康階段的道路上高歌猛進，人們的收入水平和生活水平大幅增長之余，對于金融理財產(chǎn)品的關(guān)注也開始變的活躍了起來，而人們對于金融理財產(chǎn)品市場的發(fā)展現(xiàn)狀的分析和了解并不是很透徹，尤其是對于市場和產(chǎn)品內(nèi)涵的研究缺乏。因此，對于金融理財產(chǎn)品的應(yīng)用，需要充分結(jié)合自身的實際情況來選擇一款適合的金融產(chǎn)品，而不是一味的選擇市場上誘惑性較大的金融產(chǎn)品作為自己的首選，這樣的話就很容易遇到一些風(fēng)險問題的出現(xiàn)。

二、我國金融理財市場及產(chǎn)品現(xiàn)狀

我們都知道在2004年2月份，光大銀行所頒發(fā)的陽光理財A計劃一度成為了我國國內(nèi)首款被推向市場的金融理財產(chǎn)品，它開啟了我國國內(nèi)商業(yè)銀行，對于金融理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的初次嘗試，而在初次嘗試以后，在很大程度上推進了我國商業(yè)銀行對于金融理財市場加速邁進的腳步，更是為我國傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品，交易市場的應(yīng)用上，添加了一筆濃墨重彩，讓更多的金融理財產(chǎn)品愛好者有了多的一份選擇機會。截止2018年末，非保本理財產(chǎn)品4.8萬只，存續(xù)余額22.04萬億元，與2017年底基本持平。自2017年高點以來，同業(yè)理財規(guī)模和占比連續(xù)22個月環(huán)比“雙降”。截至2018年底，全市場金融同業(yè)類產(chǎn)品存續(xù)余額1.22萬億元，同比減少2.04萬億元，降幅為62.57%;占全部理財產(chǎn)品存續(xù)余額的3.80%，同比下降7.21個百分點，表明“資金空轉(zhuǎn)”現(xiàn)象明顯減少。

雖然在近些年我國商業(yè)銀行，在金融理財方面的發(fā)展十分迅速，并且也擁有了一定的市場占有率。不過在近些年當(dāng)中互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起和迅速發(fā)展，對于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品在市場上投放的回報率和占有率進行了一場角逐的較量，例如阿里巴巴、騰訊等一些普惠金融產(chǎn)品大量的投放市場當(dāng)中，并且贏得了很大的反響，這類以互聯(lián)網(wǎng)金融為主要發(fā)展模式的金融產(chǎn)品，具有了天然的便捷優(yōu)勢和短期回報率高的特點，使得商業(yè)銀行在金融理財產(chǎn)品的市場應(yīng)用過程中受到了重創(chuàng)。因此，為了能夠跟上時代發(fā)展的步伐，我國絕大部分的商業(yè)銀行在其發(fā)展的過程當(dāng)中將互聯(lián)網(wǎng)理財系統(tǒng)納入商業(yè)銀行系統(tǒng)的范疇之內(nèi)，但是對于產(chǎn)品的類型，風(fēng)險收益等方面的內(nèi)容模塊需要進一步研究和控制，避免一些不必要的風(fēng)險產(chǎn)生。

三、商業(yè)銀行金融理財?shù)默F(xiàn)狀及問題分析

（一）金融理財產(chǎn)品同質(zhì)化程度高

就目前階段而言，在我國商業(yè)銀行當(dāng)中所推出的一些金融理財產(chǎn)品，從其規(guī)格包裝甚至是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方面有著很大程度上的同質(zhì)化現(xiàn)象出現(xiàn)。我們放眼整個金融產(chǎn)品交易市場當(dāng)中去，你會發(fā)現(xiàn)琳瑯滿目的金融產(chǎn)品，被放置在市場當(dāng)中進行自由交易，但是仔細觀察其中就會發(fā)現(xiàn)只是一些金融產(chǎn)品的名字略微存在區(qū)別，而在整個金融產(chǎn)品的包裝和設(shè)計甚至是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、外形等方面存在著很多相同的地方。盡管如此，對于一些金融產(chǎn)品愛好者來講，他們樂此不疲的將不同的產(chǎn)品進行比對，而在比對的過程當(dāng)中，逐漸的對一些商業(yè)銀行推出的金融理財產(chǎn)品失去興趣。如此一來，就很容易造成金融理財產(chǎn)品在市場上的發(fā)展空間越來越小。因此針對金融理財產(chǎn)品同質(zhì)化程度高的這一現(xiàn)象，需要引起我國商業(yè)銀行的有關(guān)人員對于金融理財產(chǎn)品市場同質(zhì)化現(xiàn)象的摒除，只有去同存異才能夠具有一定的市場發(fā)展空間。

（二）金融產(chǎn)品的缺乏創(chuàng)新性

我國商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品，在不斷的發(fā)展過程當(dāng)中，逐漸地形成了一邊倒的局面，通過市場競爭環(huán)境的不斷篩選，我國商業(yè)銀行的金融理財產(chǎn)品主要集中在工、農(nóng)、建、中四大國有銀行當(dāng)中，而對于一些其他的小型商業(yè)銀行來講，在市場競爭環(huán)境中已經(jīng)不具備。而剩下的四大國有銀行無法與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進行抗衡，而造成此類現(xiàn)象的原因主要在于商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)造和設(shè)計方面缺乏其創(chuàng)新自主意識，總是在模仿從來未超越，也就逐漸的束縛了其自身的發(fā)展空間，久而久之就形成了金融產(chǎn)品，從式外觀設(shè)計和結(jié)構(gòu)等等方面出現(xiàn)了過于單一的現(xiàn)象不斷出現(xiàn)。

（三）金融產(chǎn)品缺乏有效的風(fēng)險防范機制

對于金融產(chǎn)品來說，需要具備一定的風(fēng)險防范機制，否則就 會出現(xiàn)金融產(chǎn)品的風(fēng)險出現(xiàn)轉(zhuǎn)移或是分散，這就很容易造成外部風(fēng)險，無法控制而內(nèi)部風(fēng)險問題不斷產(chǎn)生，久而久之會形成對于商業(yè)商業(yè)銀行在金融理財產(chǎn)品，市場應(yīng)用方面的能力有所下降。我們都知道金融市場是存在一定風(fēng)險的，只有具備了風(fēng)險意識，才能夠避免一些類似于黑天鵝事件或是金融危機等情況的再次出現(xiàn)。

（四）金融產(chǎn)品創(chuàng)新機制不完善

金融產(chǎn)品創(chuàng)新機制不完善的現(xiàn)象之所以會出現(xiàn)，是因為我國在長期的經(jīng)濟發(fā)展當(dāng)中，受到經(jīng)濟體制的限制，使得一些大型的商業(yè)銀行的支行或是分行出現(xiàn)了很難發(fā)行自己的金融理財產(chǎn)品，而只能夠通過代理，其他品牌的理財產(chǎn)品進行銷售和推廣。我們都知道商業(yè)銀行的支行或是分行是能夠直接接觸收費者的，而當(dāng)銀行的金融產(chǎn)品，理財經(jīng)理向客戶進行營銷的過程中，對于產(chǎn)品的創(chuàng)新細節(jié)或是產(chǎn)品的具體市場收藏價值，甚至包含產(chǎn)品的開發(fā)專利等等方面的內(nèi)容是非常熟悉的，能夠在一定程度上打動消費者，使其產(chǎn)生購買欲。而對于商業(yè)銀行的總行來說，沒有過多的機會去接觸一線金融產(chǎn)品銷售市場，他們對于金融產(chǎn)品的銷售情況并不是很了解，而總行設(shè)計研發(fā)部人員所開發(fā)出的金融產(chǎn)品很容易出現(xiàn)與市場需求的整體形態(tài)產(chǎn)生脫節(jié)的狀態(tài)。

四、商業(yè)銀行金融理財應(yīng)對策略分析

（一）順應(yīng)市場需求，拓寬金融產(chǎn)品受眾

對于商業(yè)銀行來說，想要順利的發(fā)展金融理財產(chǎn)品市場，就需要不斷的順應(yīng)市場需求，拓寬金融產(chǎn)品的受眾群體，只有這樣才能夠在一定程度上提升自身的市場核心競爭力。在商業(yè)銀行當(dāng)中擁有著大量的高端客戶群體，有必要通過提升服務(wù)質(zhì)量來贏得更多的消費者的青睞，這樣就能夠既提升自身的市場地位，又能夠拓寬金融產(chǎn)品的受眾群體，使金融產(chǎn)品在很大程度上滿足市場消費者的消費需求。

（二）科學(xué)構(gòu)建客戶風(fēng)險評估體系

我國的商業(yè)銀行機構(gòu)，需要在對客戶群體有足夠的了解的基礎(chǔ)上再進行風(fēng)險評估體系的建設(shè)。在理財產(chǎn)品向客戶的推送過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)如實告知產(chǎn)品本身存在的風(fēng)險，幫助客戶合理決策。在此基礎(chǔ)上，再對仍然有意向的客戶進行資信情況的調(diào)查，了解其財務(wù)狀況，自身需求，對理財收益的心理預(yù)期等，最重要是要對其風(fēng)險的承受能力要有準(zhǔn)確、綜合的評估，在此基礎(chǔ)上，對他們進行一個等級的分類?？梢酝ㄟ^問卷的形式來搜集客戶的綜合信息，以此作為對客戶進行評級、情況分析的依據(jù)和基礎(chǔ)，而不能一切以利益為中心，甚至采取懵逼、欺瞞的手段來達到金融理財產(chǎn)品售賣的目的。

（三）全方位加強金融產(chǎn)品監(jiān)管

金融產(chǎn)品從其被制定到被投入市場，將牽涉金融、法律、管理等多個層面的運營內(nèi)容，更直接關(guān)系客戶的營收、虧損，甚至是身家性命。因此，商業(yè)銀行機構(gòu)需要加大金融產(chǎn)品的監(jiān)管力度，而首先是要建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)隊伍，在全面具備金融、法律、管理等學(xué)科知識體系的基礎(chǔ)上，為銀行金融產(chǎn)品的提供及其服務(wù)提供強有力的保障。此外，銀行金融機構(gòu)還需要進行完善的、合理的金融監(jiān)管制度的制定和監(jiān)管體系的構(gòu)建，將這一監(jiān)管的角度全面放到每一位參與操作的員工的業(yè)務(wù)流程上去，避免暗箱操作。此外，還要建立有效的績效管理與監(jiān)督制度，綜合考察相關(guān)工作人員的工作能效、職業(yè)道德與專業(yè)水準(zhǔn)等等，并有的放矢地進行獎優(yōu)懲劣，增強工作人員的工作能動性與積極性。

（四）大力強化金融產(chǎn)品創(chuàng)新

當(dāng)前，我國的金融市場正在呈現(xiàn)一個高速發(fā)展的態(tài)勢，它意味著巨大的基于，也帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，并在客觀上形成了一個多方競爭的形式。因此，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，也成為銀行金融機構(gòu)金融理財業(yè)務(wù)的一個新的要求。銀行一方面需要做好充分的品牌推廣，制定有效的企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，充實內(nèi)里，練好基本功。另一方面，還需要在市場營銷上下足功夫，為消費者提供各種有實用性的、適用性的金融產(chǎn)品，更好地保障客戶群體利益。而只有這樣，才能夠長久地、可持續(xù)地占有市場，成為市場競爭潮頭的弄潮兒。

五、結(jié)語

綜上所述，雖然我國商業(yè)銀行金融理財產(chǎn)品發(fā)展迅猛，但是存在的問題依然不少，需要改進的地方還有很多，尤其受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，需要給予更多關(guān)注。需要各大商業(yè)銀行結(jié)合自身實際，順應(yīng)市場發(fā)展，進行科學(xué)有效的改變和革新。不僅需要有節(jié)奏的增加金融產(chǎn)品種類，大力擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，同時還需要加強企業(yè)自身風(fēng)險監(jiān)管和客戶風(fēng)險控制，只有這樣，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品才能獲得市場認可，才能為自身獲得更大價值。

（作者單位：西北大學(xué)現(xiàn)代學(xué)院）