文/黃金水 左聰劼

水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)面臨風(fēng)險主要有自然風(fēng)險、環(huán)境風(fēng)險、市場風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險等，單靠養(yǎng)殖戶風(fēng)險自留難以保障再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，所以水產(chǎn)養(yǎng)殖保險應(yīng)運(yùn)而生。傳統(tǒng)型水產(chǎn)養(yǎng)殖保險核保、定損的難度大，且容易引發(fā)道德風(fēng)險和逆向選擇。水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險能最大程度避免查勘定損難及道德風(fēng)險等問題，同時簡化了保險流程，能有效發(fā)揮出保險在水產(chǎn)養(yǎng)殖中的保障功能。

福建省是我國海洋大省，擁有3752km海岸線，海岸線長度居全國第二位，海域面積13.63萬km2，灘涂面積約20萬公頃。2019年，福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖面積約25萬公頃，其中海水養(yǎng)殖面積16.4萬公頃，占水產(chǎn)養(yǎng)殖面積的65.41%；水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)量604.65萬t，占水產(chǎn)品總產(chǎn)量77.13%，其中海水養(yǎng)殖產(chǎn)量510.72萬t，占水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)量的84.47%。海水養(yǎng)殖是高風(fēng)險行業(yè)，養(yǎng)殖漁業(yè)保險是規(guī)避風(fēng)險的工具。水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險同傳統(tǒng)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險相比，能夠更有效地規(guī)避逆選擇和道德風(fēng)險、減少運(yùn)營成本，且賠償周期短，不會耽誤養(yǎng)殖戶的正常再生產(chǎn)，這些優(yōu)點(diǎn)的匯集使得水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險發(fā)展未來可期。

一、福建省海水養(yǎng)殖面臨的風(fēng)險

海水養(yǎng)殖業(yè)目前仍然以粗放型養(yǎng)殖方式如圈養(yǎng)、底播、吊籠、網(wǎng)箱等方式為主，面臨的風(fēng)險主要有自然風(fēng)險、環(huán)境風(fēng)險、市場風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險等。自然風(fēng)險主要為臺風(fēng)、暴雨、風(fēng)暴潮以及天氣驟變等引起海水理化因子變化造成的養(yǎng)殖病害等風(fēng)險；環(huán)境風(fēng)險主要是由于養(yǎng)殖密度高、外來污染物等因素導(dǎo)致赤潮等造成的風(fēng)險；市場風(fēng)險是因海產(chǎn)品銷售價格波動造成的風(fēng)險；而技術(shù)風(fēng)險是由養(yǎng)殖戶疏于管理、管理不當(dāng)或技術(shù)缺失等原因造成的風(fēng)險。

福建省海水養(yǎng)殖業(yè)因臺風(fēng)造成的災(zāi)害損失占所有損失的60%以上，2019年臺風(fēng)造成的漁業(yè)直接經(jīng)濟(jì)損失就達(dá)到1.4億元。福建省靠近臺風(fēng)發(fā)源地西北太平洋，是我國遭遇臺風(fēng)襲擊較多的省份，每次臺風(fēng)襲擊都會造成水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的重大損失。不同海水養(yǎng)殖模式容易遭受的風(fēng)險種類及其造成的損失嚴(yán)重程度各不相同，其中，浮筏、網(wǎng)箱、吊籠等養(yǎng)殖模式最易受到臺風(fēng)的影響且損失程度大。

二、福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險試點(diǎn)

水產(chǎn)養(yǎng)殖戶有強(qiáng)烈的風(fēng)險保障需求，但傳統(tǒng)型水產(chǎn)養(yǎng)殖保險查勘定損難、賠付率高、道德風(fēng)險難控制，開展難度大。2017年，福建省漁業(yè)互保協(xié)會聯(lián)合商業(yè)保險公司，研究出水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險方案。水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險通過指數(shù)化臺風(fēng)的產(chǎn)品模式為養(yǎng)殖戶提供保險賠償，根據(jù)事先約定的臺風(fēng)區(qū)域和臺風(fēng)級別作為理賠觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)，一旦觸發(fā)約定的賠償標(biāo)準(zhǔn)，投保區(qū)域內(nèi)所有被保險人均可獲得統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)賠款，可有效地避免逆向選擇和道德風(fēng)險等問題，解決了查勘難、定損難、理賠難等難點(diǎn)。

2017年，水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險獲原農(nóng)業(yè)部“2017年度農(nóng)業(yè)組織創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展項(xiàng)目獎”，享受專項(xiàng)補(bǔ)助資金450萬元。2018年7月，8號臺風(fēng)“瑪莉亞”登陸觸發(fā)理賠標(biāo)準(zhǔn)，福建省協(xié)會為109戶受災(zāi)養(yǎng)殖戶支付賠款3693.93萬元，并在受災(zāi)嚴(yán)重的寧德市霞浦縣召開“瑪莉亞”臺風(fēng)理賠兌現(xiàn)大會，當(dāng)場兌現(xiàn)理賠款3160萬元。2017年～2020年，水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險共收取保費(fèi)1.01億元，為養(yǎng)殖戶提供風(fēng)險保障金額達(dá)16.92億元。試點(diǎn)運(yùn)行期間，水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險的財政補(bǔ)貼從無到有，2020年水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險省級財政補(bǔ)貼為總保費(fèi)的20%，市、縣兩級財政補(bǔ)貼為總保費(fèi)的10%。

三、福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險的優(yōu)勢

水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險作為氣象指數(shù)保險，是以臺風(fēng)中心最大風(fēng)速（臺風(fēng)等級）來衡量海水養(yǎng)殖的損失程度。水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險具體優(yōu)勢體現(xiàn)在：

（一）降低道德風(fēng)險

水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險通過指數(shù)化的產(chǎn)品模式為養(yǎng)殖戶提供保險賠償，根據(jù)事先約定，一旦觸發(fā)約定的賠償標(biāo)準(zhǔn)，投保區(qū)域內(nèi)所有被保險人均可獲得統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的賠款。賠付標(biāo)準(zhǔn)相對客觀，可有效控制道德風(fēng)險和逆向選擇問題。并且由于水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險的賠付是基于客觀的指數(shù)而不是投保人的具體損失，會激勵投保人對風(fēng)險事件進(jìn)行自我預(yù)防。

（二）規(guī)避定損技術(shù)難題

指數(shù)型保險產(chǎn)品省略了對保險標(biāo)的損失情況進(jìn)行審核確定的環(huán)節(jié)，將保險從“出險—定損—賠付”三環(huán)節(jié)簡化為“出險—賠付”兩環(huán)節(jié)。出險環(huán)節(jié)只需要考慮實(shí)際事件的客觀參數(shù)，無需對投保人的個別情況進(jìn)行甄別，理賠時無需逐戶查勘定損，有效解決了保險理賠階段定損技術(shù)難的問題，避免了與養(yǎng)殖戶間因賠付標(biāo)準(zhǔn)意見不同而引發(fā)的各類糾紛，提高了保險服務(wù)水平和效率。

（三）貼近基層投保需求

水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險承保方案可以根據(jù)各地區(qū)的地域特性、養(yǎng)殖物品種、養(yǎng)殖面積大小、歷史臺風(fēng)路徑和近30年的風(fēng)災(zāi)指數(shù)，同時結(jié)合養(yǎng)殖戶的保費(fèi)支付能力和該地區(qū)網(wǎng)箱設(shè)施的抗臺風(fēng)能力，進(jìn)行個性化設(shè)置。福建沿海各市、縣基本上都有獨(dú)立的承保方案，可適應(yīng)變化，切合養(yǎng)殖戶的投保需求。

（四）促進(jìn)行業(yè)規(guī)范管理

福建省漁業(yè)互保協(xié)會開展的水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險承保對象是持有合法有效養(yǎng)殖許可證，或養(yǎng)殖區(qū)域在省、市養(yǎng)殖規(guī)劃區(qū)域內(nèi)的單位或個人。福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險工作的有序開展，能夠幫助正規(guī)的養(yǎng)殖戶抵御風(fēng)險，保障養(yǎng)殖行業(yè)有序發(fā)展，起到促進(jìn)養(yǎng)殖行業(yè)規(guī)范化管理的作用。

四、水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險存在的問題

水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險優(yōu)點(diǎn)諸多，但與此同時也存在諸如基差風(fēng)險、保險責(zé)任不全面、政府財政補(bǔ)貼不足、歷史災(zāi)害數(shù)據(jù)缺乏等一些不足。

（一）存在基差風(fēng)險

水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險與所有指數(shù)保險一樣都存在基差風(fēng)險?；铒L(fēng)險指投保人實(shí)際損失與指數(shù)保障的損失之間不能精確相關(guān)而產(chǎn)生的風(fēng)險，基差風(fēng)險只能降低而無法消除。水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險是根據(jù)保險期內(nèi)臺風(fēng)等級對應(yīng)的賠償標(biāo)準(zhǔn)來衡量投保主體的損失，并據(jù)此計算損失和賠款。賠償可能高于養(yǎng)殖戶的實(shí)際損失，也可能低于養(yǎng)殖戶的實(shí)際損失。水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險的效果取決于臺風(fēng)等級同保險標(biāo)的損失程度之間的關(guān)聯(lián)程度，關(guān)聯(lián)程度越高，基差風(fēng)險越小，保險的效果越好。

目前水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險仍處于探索和試點(diǎn)階段，由于缺少完整的歷史災(zāi)害數(shù)據(jù)，風(fēng)險大小難以確定，一旦遇到極端天氣不僅會給投保人帶來巨大損失，福建省漁業(yè)互保協(xié)會也會承擔(dān)巨大的風(fēng)險。這也導(dǎo)致共同承擔(dān)風(fēng)險的商業(yè)保險公司在全面推廣水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險時存在一定的顧慮。

（二）保險責(zé)任不全面，風(fēng)險集中

傳統(tǒng)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險產(chǎn)品的保險責(zé)任包含了臺風(fēng)、暴雨、洪澇、巨浪等自然災(zāi)害以及意外事故導(dǎo)致的損失，而指數(shù)型產(chǎn)品的保險責(zé)任基本上只有一個致災(zāi)因子，水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險的保險責(zé)任只有臺風(fēng)。水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險相對傳統(tǒng)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險而言，保險責(zé)任范圍變小了。由于各地養(yǎng)殖戶對方案的認(rèn)可程度不同，造成水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險在試點(diǎn)的過程中存在風(fēng)險過于集中問題，少數(shù)區(qū)域的保費(fèi)占比太高。例如寧德市保費(fèi)占全省保費(fèi)的48%以上，風(fēng)險較為集中，存在巨災(zāi)風(fēng)險，極易發(fā)生巨額理賠現(xiàn)象，給水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險持續(xù)健康的發(fā)展留下不利因素。

（三）財政補(bǔ)貼比例不足

水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險保費(fèi)財政補(bǔ)貼比例偏低，補(bǔ)貼金額有限，這造成了試點(diǎn)規(guī)模偏小、保障金額偏低。同時漁業(yè)養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)屬于高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，保險費(fèi)率相對較高，養(yǎng)殖戶繳費(fèi)壓力較大，財政補(bǔ)貼比例的不足，導(dǎo)致部分養(yǎng)殖戶參保積極性不高。

五、完善水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險的對策

（一）減小基差風(fēng)險

根據(jù)保險試點(diǎn)期間漁業(yè)行政主管部門、專家、養(yǎng)殖戶的意見以及保險產(chǎn)品賠付率等情況，建立優(yōu)化水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險方案的動態(tài)調(diào)整機(jī)制，以保證觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)時賠償跟養(yǎng)殖戶實(shí)際損失情況的差別不大，減小基差。一是統(tǒng)計部門應(yīng)對災(zāi)害的歷史氣象資料以及每次臺風(fēng)災(zāi)害海水養(yǎng)殖的損失詳情等數(shù)據(jù)進(jìn)行全面地收集和整理，逐步建立災(zāi)害數(shù)據(jù)庫，同時加強(qiáng)對精算方法的改進(jìn)，并制定更科學(xué)的水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險方案，降低基差風(fēng)險；二是與相關(guān)部門應(yīng)建立協(xié)作和信息共享機(jī)制，提升水產(chǎn)養(yǎng)殖保險信息化水平，整合聯(lián)動部門以及互保機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)和信息。

（二）擴(kuò)大保險范圍，建立風(fēng)險分散機(jī)制

可以將“指數(shù)”保險與“傳統(tǒng)”水產(chǎn)養(yǎng)殖保險有機(jī)地結(jié)合，有利于拓寬水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險的保障范圍，無法作為指數(shù)型保險的風(fēng)險因素如疾病等，也可以納入保險保障范圍。水產(chǎn)養(yǎng)殖臺風(fēng)指數(shù)保險風(fēng)險屬于巨災(zāi)風(fēng)險，單個保險公司的償付能力有限，很難有效地管理，所以需要建立有效的巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。為了增加承擔(dān)風(fēng)險的能力，提高漁業(yè)保險的風(fēng)險保障，福建省漁業(yè)互保協(xié)會通過與商業(yè)保險公司共保的方式控制和分散風(fēng)險。近幾年，與福建省漁業(yè)互保協(xié)會合作的商業(yè)保險公司越來越多，形成相對穩(wěn)定的漁業(yè)保險“共保體”，能更好地控制和分散風(fēng)險。

（三）加大財政補(bǔ)貼力度

水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險大，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險根據(jù)實(shí)際風(fēng)險情況厘定的保險費(fèi)率較高。政府財政補(bǔ)貼不足，必然導(dǎo)致養(yǎng)殖戶參保積極性偏低，難以推動海水養(yǎng)殖保險的持續(xù)運(yùn)營及推廣，也不利于海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。對處于探索和試點(diǎn)階段的漁業(yè)養(yǎng)殖保險，增加各級財政保費(fèi)補(bǔ)貼比例和資金，會減輕養(yǎng)殖戶的繳費(fèi)壓力，提高養(yǎng)殖戶投保積極性、擴(kuò)大保險規(guī)模，增加保險覆蓋面，將養(yǎng)殖戶潛在投保需求逐漸轉(zhuǎn)化為有效供給。