郭曉琪

摘 要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，面向高校學生群體的校園貸以手續(xù)簡便、放款快速等優(yōu)勢得到不少大學生的青睞，在校園貸迅猛發(fā)展的過程中，因運營不夠規(guī)范，產(chǎn)生了暴力催收等一系列社會問題，也引起相關管理部門的高度重視，并相繼出臺多項措施對校園貸清理整治。本文試對校園貸的發(fā)展歷程、常見類型、成因、所伴生問題進行分析，并從教育、監(jiān)管、法制等角度對校園貸的治理提出對策和建議。

關鍵詞：校園貸;問題;對策

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）01（a）--03

1 校園貸的發(fā)展歷程

針對大學生群體的信貸市場大致經(jīng)歷了大學生信用卡、線下貸款和平臺網(wǎng)貸三個發(fā)展階段。2009年7月，銀監(jiān)會針對向沒有固定收入的學生濫發(fā)信用卡，導致信用卡業(yè)務不良率激增的問題下發(fā)通知，禁止銀行向未滿18歲的學生發(fā)卡，給已滿18歲的學生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。2014年后，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術在手機客戶端的廣泛應用，校園貸得到“蓬勃發(fā)展”，它們以購物、社交、推薦引擎等APP及線下代理、廣告為獲客渠道，以網(wǎng)絡平臺為載體，采用線上線下相融合的方式，面向高校學生開展貸款業(yè)務。校園貸一般分為P2P貸款平臺、分期消費平臺、傳統(tǒng)電商平臺三種模式。近年來，與校園貸如影隨形的套路貸、高利貸、非法放貸等問題嚴重擾亂了校園秩序和市場環(huán)境，危害了學生人身財產(chǎn)安全和社會穩(wěn)定，引起教育管理和金融監(jiān)管等部門的高度重視，相繼出臺了多個文件對校園貸進行規(guī)范和整治。如教育部聯(lián)合銀監(jiān)會于2016年4月發(fā)布了《關于加強校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測、實時預警和應對處置機制。2016年10月中國銀監(jiān)會、中央網(wǎng)信辦、教育部、工業(yè)和信息化部、公安部和工商總局六部門聯(lián)合印發(fā)《關于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》，突出“四個不得”，對校園網(wǎng)貸開展聯(lián)合整治。2017年5月中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部下發(fā)了《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務。通過相關部門一系列措施，校園貸得到了有效遏制。但在利益驅動下，在個別地區(qū)和高校，校園貸改頭換面，以培訓貸、求職貸、創(chuàng)業(yè)貸、回租貸、美容分期等隱形變異形式死灰復燃，應引起高度重視。

2 校園貸常見類型

按貸款用途劃分，校園貸常見以下幾種類型：

（1）消費類貸款。部分大學生通過校園貸滿足其購買手機、化妝品、衣服、奢侈品、請客、美容、旅游等超出自身能力的消費需求，這是校園貸最多的一種用途。如2017年山東青島某高校一學生為支付和女朋友校外租房、旅游等消費，陸續(xù)接觸各種校園貸，累計貸款7萬余元，后因自己有過多筆不良貸款記錄，無法再貸出款，便讓其女朋友及兩名同學幫其貸款，因到期無力償還，其女友在校園內(nèi)外被散發(fā)侮辱性傳單、其同學遭遇非法拘禁。更令人感慨的是放貸者竟然也是一名在校大學生，曾經(jīng)也是校園貸的受害者，但他沒有對自己的行為進行反思，反而從校園貸中嗅到“商機”，設立公司開辦校園貸業(yè)務，最終因非法拘禁罪被追究刑事責任。

（2）兼職類貸款。個別大學生在對法律、風險無知和賺取外快的誘惑下，通過做單或做代理拉人頭等方式涉獵校園貸，最終掉入校園貸陷阱無法自拔。如山東青島某高校學生小王在學長小鄭的介紹下，找到一份“做單”兼職，即以小王身份從網(wǎng)貸平臺上借款，借出款后把錢轉給小鄭，貸款到期由小鄭負責償還，每借成一筆，小王可得到五六百元的報酬。2016年5月到2017年7月小王共在40多個平臺借款總額達17萬多元，加上利息共44萬元。后因小鄭無力償還，且不承認自己指使小王從網(wǎng)絡平臺貸款，小王遭遇網(wǎng)貸平臺追討，通訊錄被“轟炸”，家人被上門逼債，致使小王無法維持正常學業(yè)，并一度產(chǎn)生輕生念頭。

（3）投資類貸款。個別大學生在缺乏金融知識、投資經(jīng)驗和風險意識的情況下，利用校園貸盲目進行股票期貨等投資，最終因投資失敗，身陷泥潭。如江西南昌某高校學生盛某從網(wǎng)貸平臺貸款炒作股票和期貨，在血本無還后，不服氣的他繼續(xù)從各個網(wǎng)貸平臺拆東墻補西墻，試圖翻本，兩年多時間共在90多個平臺貸款本息合計30多萬元，最終身陷利滾利無法脫身。

（4）博彩類貸款。個別大學生沉迷于網(wǎng)絡賭博，不能自拔，不斷通過網(wǎng)貸平臺借款加大賭注，最終走上不歸路。如2016年3月，河南某大學生鄭某，因迷戀足彩，輸光生活費后，開始通過網(wǎng)絡借貸買彩，繼而冒用28名同學身份信息從14家網(wǎng)貸平臺借款，最終欠下近60萬元巨債，因無力償還，從一賓館8樓跳下死亡。

（5）培訓類貸款。個別無良培訓機構，以在校內(nèi)外開展免費培訓為名，吸引在校大學生參加，繼而誘導學生辦理分期付款貸款交納學費，辦完貸款后，這些培訓機構或向學生教授一些無用的知識技能，或者卷款逃之夭夭。如2017年“廣州指路人教育科技有限公司”以校內(nèi)公益講座的名義，吸引學生參加一對一免費的職業(yè)測試。其間，“導師”不斷游說學生加入職業(yè)培訓班，許以美好愿景，后讓學生通過第三方貸款公司辦理無抵押貸款交納學費，讓缺乏經(jīng)濟能力的270名學生每人背上萬元債務。

（6）求職類貸款。個別不法公司與網(wǎng)貸公司相勾結，利用大學畢業(yè)生初涉社會，經(jīng)驗不足或急于找工作的心理，以就業(yè)捆綁信貸業(yè)務，引誘大學生貸款，最后再以考核不通過等為由辭退大學生，讓剛走入社會的大學生莫名背負債務。如某大學畢業(yè)生在網(wǎng)上海投簡歷后，收到河南某公司HR的電話邀請去面試相關職位。面試時，HR表示其非常適合公司職位，只要接受3個月的崗前培訓即可正式入職，但要求其先要在江蘇某公司貸款16800元交納培訓費，貸款由公司負責償還。崗前培訓結束后，公司稱其考核沒通過，培訓費貸款要由其本人償還，導致該同學不僅沒能找到工作，還憑空背負了上萬元債務。

3 校園貸的成因

（1）個別大學生價值觀、消費觀扭曲給校園貸提供了可乘之機。經(jīng)過十年寒窗苦讀終于考入大學，個別大學生產(chǎn)生了松懈的思想，突然失去了奮斗目標，加之大學較中學相對寬松的管理環(huán)境，使一些同學心理空虛、無所事事，不再通過勤奮學習、努力拼搏尋求人生價值，而是轉向從外在物欲中尋求刺激和滿足。享樂主義、攀比思想、虛榮心理、超前消費占據(jù)了頭腦，蘋果手機、高檔化妝品、名牌包包、時尚衣飾成為一些同學的向往，當家庭所給的生活費用無法滿足其額外的物質需求時，便產(chǎn)生了向校園貸借款的念頭。

（2）個別大學生金融知識匱乏，法律和風險意識淡薄是遭到校園貸侵害的重要原因。在辦理校園貸時，被校園貸手續(xù)簡便、無抵押、無擔保、放款快等虛假宣傳所蒙蔽，對校園貸背后的套路、個人信息泄露、利滾利高利貸、不能按時還款對個人信用的損害及對人身和家庭帶來的傷害等認識不清，估計不足。有的在遭到威脅恐嚇甚至傷害時，因缺乏社會經(jīng)驗，不知如何應對，忍氣吞聲，不敢聲張;有的因證據(jù)留存不足，無法用法律武器保護自己;有的家長在得知孩子借款行為后，顧及孩子的學業(yè)、前途，選擇息事寧人，子債父償，這使得大學生屢遭校園貸的侵害。

（3）高利誘惑是校園貸野蠻生長、滋生蔓延的內(nèi)在驅動力。一些機構在發(fā)放校園貸時通常以利息、服務費、手續(xù)費、違約金等名義收取高額費用。以2019年央視“3·15”晚會曝光的“714高炮”超高息短期借款為例，此類貸款期限為7天或14天，在放款時，先扣取借款本金20%～30%的“砍頭息”，在超過還款期限時，借款人還要在歸還本金的基礎上，賠付逾期罰金，年化利率超過1500%。部分網(wǎng)貸平臺在貸前對借款人身份、還款能力、用途審查不嚴格，甚至故意降低貸款門檻，如為回避監(jiān)管，要求學生在填寫資料時勾選“不是學生”，所在單位填寫學校附近單位名稱，或者根本不問是不是學生，憑身份證就向其貸款，用途也是隨意勾選。這些網(wǎng)貸機構不是依靠正規(guī)的風控手段控制貸款風險，而是濫放貸款在前，利用暴力手段追債于后，對于實在無法追討回來的貸款損失依賴高額利息、手續(xù)費、違約金等進行覆蓋。正是高利誘惑使得校園貸如百足之蟲，死而不僵。

（4）教育引導及管理打擊不力也是校園貸屢禁不止的重要原因。一是個別高校對于大學生理想信念教育、金融知識普及、校園貸危害風險警示等做得不夠到位;二是個別高校對校園管理不夠嚴格，使得校園貸小廣告隨處可見，甚至出現(xiàn)校園貸披著培訓咨詢機構等合法“馬甲”堂而皇之進入校園的情況;三是近年來雖然教育、金融、公安、工商等監(jiān)督管理部門出臺了一系列治理校園貸的文件、措施，但由于辦理校園貸機構具有數(shù)量眾多、分散隱蔽、“無證駕駛”等特點，且花樣繁多、手段狡猾，想要完全根治具有一定難度。

4 與校園貸所伴生的主要問題

校園貸在野蠻生長的過程中，時常游走于監(jiān)管盲區(qū)的灰色地帶和違法犯罪的黑色地帶，伴生著一系列問題，最受詬病的是套路貸問題和高利貸問題。厘清這些問題，為我們準確把握校園貸的實質，精準整治具有重要意義。

（1）套路貸問題。2019年4月最高人民法院、 最高人民檢察院、 公安部、 司法部出臺的《關于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》給套路貸做出了明確定義。從眾多校園貸的案例中我們可以看到套路貸的身影，如有的借貸平臺假借民間借貸的名義，但實際并未經(jīng)批準或注冊，它們以低息、無抵押、無擔保、快速放款等為誘餌吸引大學生借款，有的與借款人簽訂“虛高借款合同”“陰陽合同”，例如借1萬元，打2萬元欠條，扣除保證金、服務費、手續(xù)費、中介費等名目的“砍頭費”后，實際到手0.6萬元。一旦借款人超出還款時間，即認定借款人違約，要求還款2萬元。有的制造虛假流水，如先向借款人轉賬合同上的借款金額，或要求借款人拿著現(xiàn)金錄像表示已收到合同上的借款金額，再要求借款人將全部或部分款項轉回，但在催款時仍按合同書面金額催要。有的在貸款到期時，以清賬、上岸等名義，介紹、引誘或強迫借款人到其他貸款公司貸款，以貸還貸，不斷壘高債務。有的在借款人無力還款時，以轟炸通訊錄、散發(fā)侮辱性傳單、上門威逼恐嚇、拍裸照、非法拘禁、強占房產(chǎn)等軟硬暴力手段討債，嚴重影響了社會和諧穩(wěn)定，甚至引發(fā)借款人或者其近親屬自殺、死亡、精神失常等惡性事件。

（2）高利貸問題。在司法實踐中，一般將校園貸歸為民間借貸的范疇。我國對于民間借貸高利貸的認定，經(jīng)歷了三個階段。第一階段以最高人民法院1991年8月13日發(fā)布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》為標志，規(guī)定民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。第二階段以最高人民法院2015年8月6日發(fā)布的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》為標志，對民間借貸劃定了24%和36%兩條紅線，分成三大區(qū)間，稱為“兩線三區(qū)”。年利率在24%以下的債務，人民法院予以支持，視為“司法保護區(qū)”。年利率在24%～36%的債務被當作“自然債務”，在此區(qū)間產(chǎn)生的費用，已經(jīng)還的不退，未還的可不用還。年利率超過36%的債務，被認定為“無效債務”，借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息，人民法院應予支持。第三階段以2020年8月20日起施行的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定（2020年修正）》為標志，規(guī)定了借款利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率（LPR）四倍的，人民法院不予支持。按照2020年9月一年期LPR利率3.85%的4倍計算，目前民間借貸利率如超過15.4%就可認定為高利貸。此外，2020年5月28日，十三屆全國人大三次會議表決通過的《中華人民共和國民法典》第十二章第六百八十條規(guī)定：“禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關規(guī)定?！卑凑丈鲜鲂乱?guī)，多數(shù)校園貸都存在高利放貸的問題。有的采取分期方式掩蓋真實利率，有的在收取正常合法利息外，還要收取砍頭費、違約金等，折算成實際利率，遠超合法利率標準。貸款公司一般會采取簽訂虛高本金合同、陰陽合同等手段規(guī)避法律，借款人只有留存、收集充足有效證據(jù)，才能在今后可能出現(xiàn)的糾紛、司法裁定中維護權益，贏得主動。

5 校園貸整治措施及建議

對于校園貸的治理只有整合各方力量，多管齊下，才能取得實效。

（1）高校作為大學生的管理者要切實擔負起主體責任。一是要定期通過主題班會等形式，通報校園貸典型案例，以案說法開展風險警示教育，引導大學生樹立健康、理性消費觀念和風險防范、自我保護意識，讓大學生深刻認識校園貸危害，遠離校園貸。二是要加強校園管理，嚴禁任何組織和個人在校園內(nèi)開展校園貸業(yè)務宣傳和推介，及時清理校園各個區(qū)域角落的借貸小廣告，對組織引導學生參與校園貸或利用其他同學身份證件辦理校園貸的學生，要根據(jù)學校管理規(guī)定嚴肅處理。三是對家庭經(jīng)濟困難學生要通過“獎、貸、助、補、減”，提供勤工儉學崗位等多種方式給予幫扶。四是要定期開展校園貸風險排查，向每一名學生發(fā)放校園貸風險告知書并簽字確認。輔導員、班主任要密切關注學生消費變化、上課紀律、精神狀態(tài)等異常情況，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)學生涉及校園貸，要及時與家長溝通，家校聯(lián)手消除風險隱患，要以QQ群、微信群、學校官網(wǎng)等形式向學生及時預警提示，并報請教育主管、金融監(jiān)管、公安、工商等部門依法處置。

（2）金融監(jiān)督管理部門要全力協(xié)助高校做好校園貸整治工作。一是要定期組織銀行機構開展金融知識進校園活動，通過豐富多彩、形式多樣的宣傳，揭示校園貸的手法、危害，向大學生進行金融知識普及和風險警示教育。二是各銀行要在風險可控的前提下，加大高校助學、培訓、消費、創(chuàng)業(yè)等產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，為大學生提供規(guī)范、合法的金融服務，將不法校園貸趕出校園。三是要加強對小額貸款公司、融資性擔保公司、民間資本管理公司等地方金融組織的監(jiān)管，加大對未經(jīng)備案打著網(wǎng)絡借貸、貸款公司等幌子從事非法放貸機構的摸排清理，防止其成為滋生黑惡勢力的溫床。四是建立有獎舉報制度，鼓勵對不法校園貸進行舉報。五是依法關停非法放貸機構，取締非法放貸活動，對超越經(jīng)營范圍、經(jīng)營區(qū)域、催收行為不當?shù)姆刨J機構依法進行整治。

（3）司法部門要加大對涉及違法犯罪校園貸的打擊力度。公、檢、法等部門要加強溝通聯(lián)系，結合掃黑除惡專項斗爭，對校園貸中涉及套路貸、非法放貸、高利轉貸、詐騙、非法拘禁、故意傷害、尋釁滋事、敲詐勒索、虛假訴訟等違法犯罪的要堅決打擊、依法懲處。

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