貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 張東偉

社?？ㄊ巧虡I(yè)銀行極其重要的業(yè)務(wù)項(xiàng)目，歷來是商業(yè)銀行的“必爭(zhēng)之地”。第三代社?？òl(fā)行全面鋪開，是對(duì)金融業(yè)務(wù)生態(tài)的重構(gòu)和發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)的重新洗牌。對(duì)長(zhǎng)期立足縣域、扎根農(nóng)村、深耕三農(nóng)的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)村信用社而言，如何以己之長(zhǎng)攻彼之短，打贏這場(chǎng)社?？òl(fā)行應(yīng)用服務(wù)攻堅(jiān)戰(zhàn)，已成為關(guān)乎生存發(fā)展的重要命題。

一、社?？ㄏ嚓P(guān)概念

中華人民共和國(guó)社會(huì)保障卡，簡(jiǎn)稱社?？ǎ怯扇肆Y源和社會(huì)保障部統(tǒng)一規(guī)劃，各級(jí)人力資源和社會(huì)保障部門聯(lián)合商業(yè)銀行面向公眾發(fā)行，具有身份憑證、信息記錄、自助查詢、就醫(yī)結(jié)算、繳費(fèi)和待遇領(lǐng)取、金融支付等功能，主要應(yīng)用于社會(huì)保障領(lǐng)域，并可擴(kuò)展至其他公共服務(wù)領(lǐng)域。第一代社保卡于1999年由社會(huì)保障部門發(fā)行，僅在社會(huì)保障領(lǐng)域服務(wù)應(yīng)用。2011年，人力資源和社會(huì)保障部、人民銀行下發(fā)《關(guān)于社會(huì)保障卡加載金融功能的通知》，開展加載金融功能的第二代社?？òl(fā)行工作。2018年，第三代社?？ㄔ圏c(diǎn)工作啟動(dòng)，近年來在各地加快推廣。第三代社保卡采用雙界面通訊方式和SM4密碼算法，增加基于SM2密碼算法的非對(duì)稱認(rèn)證體系，擴(kuò)展卡內(nèi)生物特征存儲(chǔ)空間，加載的金融功能執(zhí)行PBOC3.0規(guī)范。同期，電子社?？ê灠l(fā)應(yīng)用。

二、社?？I(yè)務(wù)現(xiàn)狀及分析

（一）基本情況

一是起步較晚，競(jìng)爭(zhēng)激烈。2015年，省聯(lián)社與省人社廳簽訂相關(guān)協(xié)議，啟動(dòng)社?？òl(fā)行工作。全省發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)共有10家，社?？I(yè)務(wù)存在激烈競(jìng)爭(zhēng)。二是發(fā)展較快，占比最高。全省農(nóng)信社社保卡發(fā)行工作啟動(dòng)以來，各聯(lián)社、農(nóng)商銀行（以下簡(jiǎn)稱“行社”）克服諸多困難，主要面向其他金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的縣域及農(nóng)村地區(qū)發(fā)卡，極大提升了農(nóng)民群眾社?？ǔ挚?、用卡率。截至2021年5月末，全省農(nóng)信社共發(fā)行社?？?030萬張，占全省社保卡發(fā)行總量（3300萬張）的31%，位列發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)首位。三是激活較少，未全覆蓋。截至2021年5月末，全省農(nóng)信社社?？せ罱鹑谫~戶225萬張，激活率22%，低于全省社保卡金融賬戶激活率（40%）18個(gè)百分點(diǎn)。目前，受多種因素影響，全省各市州中，省會(huì)所在市及一自治州行社未開展社保卡業(yè)務(wù)。

（二）農(nóng)村信用社承辦社保卡業(yè)務(wù)的主要優(yōu)勢(shì)

一是持續(xù)建立健全覆蓋村社的服務(wù)站點(diǎn)。全省農(nóng)信社轄內(nèi)84家行社設(shè)置固定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2300余個(gè)，早已實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。建立16500余個(gè)村村通普惠金融便民服務(wù)站點(diǎn)，遍及全省15600余個(gè)行政村，村級(jí)覆蓋率達(dá)106%，是全省唯一實(shí)現(xiàn)省、市、縣、鄉(xiāng)、村五級(jí)機(jī)構(gòu)站點(diǎn)全覆蓋的金融機(jī)構(gòu)。配套以村村通站點(diǎn)、網(wǎng)格管理員（客戶經(jīng)理）、行社為一體的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，制定嚴(yán)格的站點(diǎn)（人員）選、用、管、退和安全標(biāo)準(zhǔn)，做到“村村有、村村用、村村優(yōu)”，已累計(jì)為群眾辦理各項(xiàng)便民金融業(yè)務(wù)2.7億筆、金額2600多億元。同時(shí)設(shè)立1900余個(gè)流動(dòng)服務(wù)站，實(shí)時(shí)流動(dòng)，按需為邊遠(yuǎn)偏僻村寨和老弱病殘等特殊群體提供上門金融服務(wù)。全轄固定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、村村通服務(wù)站點(diǎn)、流動(dòng)服務(wù)站及2.8萬余名從業(yè)人員均可為群眾提供便捷靈活的社保卡領(lǐng)用、激活及應(yīng)用服務(wù)。二是全力踐行普惠金融服務(wù)民生使命擔(dān)當(dāng)。全省農(nóng)信社全面代理財(cái)政惠農(nóng)補(bǔ)貼資金，經(jīng)過十余年辛勤耕耘和改革探索，已健全“以縣為主，財(cái)政集中統(tǒng)發(fā)”的成熟模式，形成了“政府牽頭、部門負(fù)責(zé)、財(cái)政發(fā)放、農(nóng)信代理、群眾受益”的完整體系。十多年來，全省農(nóng)信社累計(jì)代發(fā)各類惠民惠農(nóng)補(bǔ)貼資金1400多億元，惠及全省800多萬戶農(nóng)戶，2100多萬群眾直接受益，且從未收取代理費(fèi)用，全省農(nóng)信社內(nèi)部從未出現(xiàn)滯留克扣、截留侵占補(bǔ)貼資金的情況，使惠農(nóng)補(bǔ)貼“一卡通”真正成為廣大群眾的明白卡、放心卡。此外，在社保繳費(fèi)、待遇發(fā)放、外出務(wù)工人員工資監(jiān)管發(fā)放等民生領(lǐng)域，全省農(nóng)信社相關(guān)業(yè)務(wù)受理規(guī)模均領(lǐng)先于其他金融機(jī)構(gòu)。上述便民惠民服務(wù)優(yōu)勢(shì)和客戶資源積淀為以社保卡為載體發(fā)放各項(xiàng)民生資金奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。三是積極構(gòu)建線上線下深度融合的民生服務(wù)場(chǎng)景。近年來，全省農(nóng)信社全力打造并持續(xù)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)（包括手機(jī)APP、PC端等），在豐富完善存、貸、匯等基礎(chǔ)金融服務(wù)功能基礎(chǔ)上，深度整合各類民生服務(wù)功能，已開通電子社保卡、醫(yī)保電子憑證簽發(fā)、社保醫(yī)保繳費(fèi)、供電、供水、燃?xì)?、廣電、通訊、交通、物業(yè)、學(xué)費(fèi)、票務(wù)、教育、家政、旅游（農(nóng)家樂）、資產(chǎn)網(wǎng)拍等數(shù)十項(xiàng)便民服務(wù)，開通本社卡、他行卡、委托代扣等多種便捷支付渠道。相繼打造智慧政務(wù)（人社就業(yè)信息發(fā)布）、智慧電商、智慧醫(yī)院、智慧校園、智慧通行、智慧快遞柜等線上服務(wù)場(chǎng)景，第三代社?？☉?yīng)用場(chǎng)景完全可依托全省農(nóng)信社民生服務(wù)場(chǎng)景搭建。

（三）農(nóng)村信用社社?？I(yè)務(wù)的相對(duì)短板

一是外出務(wù)工人員用卡不便。目前，全國(guó)農(nóng)村信用社未建立統(tǒng)一的信息系統(tǒng)，各省農(nóng)村信用社相對(duì)獨(dú)立，不能跨省辦理銀行卡（含社?？ǎ╅_戶（申領(lǐng)）、補(bǔ)換卡、激活等業(yè)務(wù)，出省務(wù)工人員（2021年為575萬人，按三分之一持農(nóng)村信用社社?？y(cè)算，約為190萬人）使用戶籍地農(nóng)村信用社社保卡可能面臨激活、補(bǔ)換卡不便等問題。二是城區(qū)市場(chǎng)影響力不強(qiáng)。農(nóng)村信用社因農(nóng)而生、因農(nóng)而長(zhǎng)，長(zhǎng)期扎根農(nóng)村市場(chǎng)，在部分城區(qū)客戶觀念中，帶有“農(nóng)”“土”“小”等標(biāo)簽，雖然城區(qū)農(nóng)村信用社已基本改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，品牌形象進(jìn)一步提升，但在城區(qū)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力還處于弱勢(shì)地位，在中高收入人群、黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位職工等客群的社?？I(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中常常受制于國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行，省會(huì)所在市社?？I(yè)務(wù)尚未打開突破口也一定程度上受此因素影響。而上述客群正是社?？ń鹑诠δ艿闹饕褂谜撸悄転榘l(fā)卡金融機(jī)構(gòu)帶來直接收益的重要客戶。三是收益轉(zhuǎn)化率較低。社保卡業(yè)務(wù)相較發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)其他銀行卡業(yè)務(wù)成本要高出許多，主要包括系統(tǒng)接入及運(yùn)維費(fèi)用（多在數(shù)百萬元）、社?？ú少?gòu)及服務(wù)費(fèi)用（多在數(shù)十元/張）、即時(shí)制卡設(shè)備采購(gòu)及耗材費(fèi)用（多在數(shù)萬元/臺(tái)）、應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)費(fèi)用等，相關(guān)業(yè)務(wù)、系統(tǒng)、設(shè)備、人員等所產(chǎn)生的附加費(fèi)用也不可忽視，加之社?？▽?shí)行免收各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠政策，進(jìn)一步推高了社保卡業(yè)務(wù)成本。在高投入下，發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)勢(shì)必需要從社?？I(yè)務(wù)中獲利，但城區(qū)客戶在社?？I(yè)務(wù)中的收益貢獻(xiàn)普遍高于農(nóng)村地區(qū)客戶，造成了全省農(nóng)信社社?？I(yè)務(wù)“負(fù)利運(yùn)行”的局面。

三、社保卡業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

（一）強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)

全省農(nóng)信社應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到社?？I(yè)務(wù)的重要意義，特別是第三代社?？êw了社會(huì)保障、民生事務(wù)、金融銀行等多重功能，是應(yīng)民生之需、解民生之憂、辦民生實(shí)事的關(guān)鍵載體，勢(shì)必對(duì)金融業(yè)態(tài)發(fā)展產(chǎn)生重大影響。各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)成立社保卡發(fā)行工作領(lǐng)導(dǎo)小組，把社?？I(yè)務(wù)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的“底板工程”和服務(wù)民生的“德政工程”抓實(shí)抓好。

市級(jí)機(jī)構(gòu)可抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干組建工作專班，下設(shè)發(fā)卡制卡、產(chǎn)品研發(fā)、村村通轉(zhuǎn)型升級(jí)、財(cái)務(wù)管理、綜合協(xié)調(diào)、督查督辦、后勤保障等職能組，細(xì)化明確各組工作職責(zé)，制定清晰的任務(wù)、責(zé)任清單，確保各項(xiàng)工作有人抓、有人管，各行社也應(yīng)成立工作專班和工作隊(duì)，召開視頻會(huì)議至鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，積極動(dòng)員部署、搶抓機(jī)遇落實(shí)，扎實(shí)推進(jìn)社?？òl(fā)行工作。

（二）強(qiáng)化對(duì)接協(xié)調(diào)

第三代社保卡發(fā)行是一項(xiàng)龐大而具體的工作任務(wù)，既有時(shí)間和空間的把控，又有數(shù)量和質(zhì)量的要求，對(duì)內(nèi)需要全面統(tǒng)籌，對(duì)外更需多方協(xié)調(diào)。一是反復(fù)多次與人社部門對(duì)接協(xié)調(diào)，邀請(qǐng)對(duì)方領(lǐng)導(dǎo)到全省農(nóng)信社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和村村通服務(wù)站點(diǎn)實(shí)地調(diào)研，突出自身優(yōu)勢(shì)。二是與人社部門簽訂第三代社?？òl(fā)行應(yīng)用合作協(xié)議，力爭(zhēng)明確全省農(nóng)信社為主要發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)，成為當(dāng)?shù)厥装l(fā)試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)。三是積極對(duì)接醫(yī)保、衛(wèi)健、稅務(wù)、財(cái)政、民政等相關(guān)部門，爭(zhēng)取支持配合，凝聚更大合力，構(gòu)建用卡場(chǎng)景、暢通服務(wù)渠道。四是加強(qiáng)與社?？▌?wù)系統(tǒng)公司方對(duì)接，盡快達(dá)成商務(wù)合作，搶先實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)接入，具備制卡發(fā)卡條件。

（三）強(qiáng)化推進(jìn)措施

全省農(nóng)信社省聯(lián)社、市級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真研究制定第三代社?？òl(fā)行實(shí)施方案，精準(zhǔn)制定時(shí)間表、路線圖和任務(wù)書，各行社應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，找準(zhǔn)方法路徑，嚴(yán)格掛圖作戰(zhàn)。一是制定目標(biāo)任務(wù)。按照“農(nóng)村市場(chǎng)寸土不讓、城區(qū)市場(chǎng)寸土必爭(zhēng)”的指導(dǎo)原則，可提出惠農(nóng)補(bǔ)貼對(duì)象社?？òl(fā)行全覆蓋及全省人口社保卡覆蓋率達(dá)60%以上的總體目標(biāo)。也可按農(nóng)村市場(chǎng)社?？ǜ采w率（95%以上）、城區(qū)市場(chǎng)社?？ǜ采w率（70%以上）明確任務(wù)。因各行社?？I(yè)務(wù)情況迥異（覆蓋率高的行社接近90%、覆蓋率低的為0），省聯(lián)社、市級(jí)機(jī)構(gòu)可制定分層分類考核方案，分別明確階段任務(wù)，確?？傮w目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。各行社圍繞總體目標(biāo)，將任務(wù)分解到網(wǎng)點(diǎn)、部門和具體時(shí)間節(jié)點(diǎn)，確保工作推進(jìn)有章可循、有條不紊。二是劃定主攻區(qū)域。按照“攻城區(qū)、守農(nóng)村”的思路，集中優(yōu)勢(shì)力量攻堅(jiān)城區(qū)市場(chǎng)，以黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、商圈、街道、社區(qū)等為基本單元，科學(xué)劃分網(wǎng)格，全員無縫對(duì)接。各行社班子成員帶頭加強(qiáng)對(duì)接協(xié)調(diào)，工作隊(duì)負(fù)責(zé)主動(dòng)上門宣傳營(yíng)銷服務(wù)，分組行動(dòng)、“地毯式”推進(jìn)，及時(shí)簽訂發(fā)卡協(xié)議，優(yōu)先引導(dǎo)辦理，最大限度搶占城區(qū)市場(chǎng)。農(nóng)村市場(chǎng)按照區(qū)域同業(yè)機(jī)構(gòu)多少，安排人員、資源充實(shí)到競(jìng)爭(zhēng)激烈區(qū)域，以村組為單位，提供流動(dòng)上門服務(wù)，堅(jiān)決守住農(nóng)村客戶資源。三是細(xì)分客戶群體?？山Y(jié)合上述思路，按照惠民惠農(nóng)補(bǔ)貼對(duì)象→農(nóng)村居民→存量客戶→城鎮(zhèn)居民→黨政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位職工→離退休人員→外出務(wù)工人員→在校學(xué)生→未成年人等的順序，分類施策，以批量制卡為主、即時(shí)制卡為輔，有序推進(jìn)第三代社?？òl(fā)行工作，全面簽發(fā)電子社保卡。

（四）強(qiáng)化綜合服務(wù)

第三代社?？ㄊ巧鐣?huì)保障、就醫(yī)購(gòu)藥、政務(wù)服務(wù)、交通出行、旅游娛樂、金融產(chǎn)品等諸多領(lǐng)域惠民利民應(yīng)用場(chǎng)景的直接載體，除發(fā)卡、活卡等基礎(chǔ)服務(wù)外，全省農(nóng)信社還可為主管部門及廣大持卡群眾架起綜合服務(wù)的橋梁，將社?？ǖ男в米畲蠡源颂嵘蛻粲每M意度和獲得感，為金融產(chǎn)品營(yíng)銷服務(wù)夯實(shí)基礎(chǔ)。一是社保業(yè)務(wù)“全面辦”。各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)社保服務(wù)專窗，優(yōu)先辦理社保醫(yī)保相關(guān)業(yè)務(wù)，可實(shí)現(xiàn)五大類40余項(xiàng)社保醫(yī)保業(yè)務(wù)全口徑“一站辦”。二是企業(yè)社保業(yè)務(wù)“上門辦”。組建“社保專員服務(wù)隊(duì)”，按照“一企一案、按需定制”的原則，為全省大中型骨干企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)等定期上門提供社保業(yè)務(wù)辦理服務(wù)。三是社銀業(yè)務(wù)“駐場(chǎng)辦”。抽調(diào)員工駐點(diǎn)社保部門窗口、易地扶貧搬遷安置點(diǎn)、社區(qū)服務(wù)中心等，辦理社?？せ?、社保繳費(fèi)、養(yǎng)老待遇發(fā)放等業(yè)務(wù)。四是政務(wù)服務(wù)“手上辦”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與人社、醫(yī)保、衛(wèi)健、稅務(wù)、財(cái)政、民政等部門多項(xiàng)政務(wù)服務(wù)系統(tǒng)直連，相關(guān)業(yè)務(wù)通過手機(jī)即可辦理。五是綜合業(yè)務(wù)“全天辦”。在自助銀行布放綜合服務(wù)機(jī)具，可實(shí)現(xiàn)30余項(xiàng)政務(wù)服務(wù)24小時(shí)自助辦理?！鞍逊?wù)挺在最前面”，著力發(fā)揮社?？ń鹑诩~帶作用，有效吸引相關(guān)領(lǐng)域、部門單位和社會(huì)公眾資源資金歸攏聚集，產(chǎn)生增值效應(yīng)。

（五）強(qiáng)化考核督導(dǎo)

全省農(nóng)信社各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)圍繞第三代社?？òl(fā)行總體目標(biāo)建立考核機(jī)制，用好考核指揮棒，既考核結(jié)果，又考核進(jìn)度；既強(qiáng)調(diào)服務(wù)民生質(zhì)效，又提升業(yè)務(wù)創(chuàng)造價(jià)值，以合理科學(xué)的考核激勵(lì)機(jī)制助推工作落實(shí)。各市級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)按日進(jìn)行通報(bào)，對(duì)轄內(nèi)行社、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)制卡發(fā)卡情況進(jìn)行調(diào)度，形成比學(xué)趕超的濃厚氛圍。省聯(lián)社應(yīng)與市級(jí)機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)，定期對(duì)各行社相關(guān)工作情況進(jìn)行督查督辦，對(duì)推動(dòng)不力，進(jìn)度緩慢，不能按時(shí)保質(zhì)保量完成目標(biāo)任務(wù)的單位和個(gè)人追責(zé)問責(zé)，倒逼行社樹立緊迫感、危機(jī)感。

四、結(jié)語(yǔ)

第三代社?？òl(fā)行恰逢社會(huì)服務(wù)方式和金融市場(chǎng)發(fā)展產(chǎn)生深刻變革之際，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)如何發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，打贏這場(chǎng)事關(guān)生存發(fā)展的硬仗，本文以西部某省農(nóng)村信用社為例，對(duì)社?？I(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策進(jìn)行了淺析。